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1、浅析制约贷款质量的原因 多年来，农村信用社在强化内部管理、完善组织架构等方面做了很多努力，信贷资产质量也有了显著提升。不过，不良贷款前清后增，新增贷款质量不高仍是制约农村信用社发展的关键原因。笔者结合多年信贷管理经验，从管理架构、外部环境、人员素质对该发展瓶颈进行分析。一、制约贷款质量原因分析一管理架构存在缺点。1、贷款调查岗和贷后管理岗未实现制衡。在贷款业务过程中，用户经理既是贷款调查人员也是贷后检验人员，使得贷款发放是否合规、是否按程序操作极难监督制约。所以常规检验无法实现业务全覆盖，很多问题贷款只能等候贷款出现风险或形成损失后才能进行发觉，过长的时间给贷款责任的认定带来很大的难度，难以界
2、定哪个步骤出现问题。最终，只能将贷款的责任认定到第一责任人。2、贷款审批岗和行政管理岗未实现制衡。目前，基层信用社主任既是贷款的审批人又是用户经理的行政领导者。在刚性的绩效和薪酬考评面前，信用社主任和用户经理二者很有可能形成“利益团体”，为了追求贷款规模和短期利益而放宽贷款投放条件，贷款投放速度往往超出信用社管理能力，难以确保新增贷款质量及进行有效的贷后管理。3、贷款审查岗审查形式单一。信贷专管员制度实施后，由信贷专管员专司贷款审查之职，形式上将贷款调查和贷款审查进行了分离。不过信贷专管员的审查内容的关键是贷款资料的完整性和合规正当性，行业风险性、利率实施、担保能力及报表数据的正确性、合理性等
3、形式内容，对贷款调查岗的行为难以形成有效地制约。二外部发展环境较差。1、社企信息不对称。因为现在社企之间信息的严重不对称，加之企业的财务数据缺乏透明度，即使经过中介机构审计,其财务报表可信度也很低。尤其是部分中小企业的民间融资情况未能在报表表现，造成报表数据严重不实。而农村信用社没有可依靠的充分资源核实借款人家底的真实性，造成贷款决议时极难真实把握借款人的真实经营情况。2、胜诉案件实施难。多年来，农村信用社不停加大依法收贷力度，不过因受社会诚信缺失，政府行政干预和法院执法不力等原因的制约造成胜诉案件实施难。农村信用社在花费大量的人力、物力资源后取得的往往只是一纸法律白条。金融案件实施难不但给农
4、村信用社信贷资产造成损失，而且助长了不良债务人的逃债气焰。3、服务用户风险大。“四个面向”的市场定位决定了农村信用社的关键服务用户群体为农*中小企业。目前，农业受自然环境和市场环境影响还很大，农业自然灾难和农产品价格波动造成了农业的高风险性。同时，县域范围内的大部分中小企业关键是产品初加工型的粗放式经营模式，对原材料的依靠性过大，缺乏市场观念，抗风险能力较差，极易向农村信用社转嫁风险。三信贷人员素质急需提升。即使农村信用社不停扩充信贷队伍，但信贷人员数量有限、素质参差不齐仍制约着贷款投放的科学决议和有效管理。在制度实施方面，因为信贷制度对贷款条件的要求更多的侧重于定性的要求，缺乏定量指标的限制
5、。对贷款是否、贷款额度的多少、贷款期限的设置等给信贷人员很大的自由裁量权。信贷人员很轻易被模糊这些指标，间接造成风险关口扩大。在贷后管理方面，因为缺乏专职的贷后管理人员，风险管理手段单一，凭主观经验的较多。对于存在潜在风险的贷款，不能拿出有效的防范方法和处理措施，错失清收的有利时机。二、改进贷款质量几点提议一信贷产品生产线化操作。农村信用社应将贷款的调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理等各步骤由不一样的人员进行独立操作，各岗位之间实现相互制衡，将贷后监督转向事中监督，风险防控关口前移。一是设置贷后检验岗。贷后检验岗和贷款调查岗人员进行分离，缩短问题贷款的发觉时间。同时，经过专业的贷后管理以达
6、成有效的风险预警和适时的信贷退出。二是设置贷款审批官，由县级联社统一管理，考评上独立于基层信用社，实现贷款决议上的独立性。三是信贷审查增设尽职责任调查岗。对有重大风险隐患未能立即发觉的，给责任认定。二建构诚信社会环境。1、建立信用信息共享机制。为处理社企之间信息不对称的现实状况，建立由监管部门牵头、金融机构参加、政府部门支持的全社会信用统计管理系统，将工商年检、纳税情况、质检、环境保护、水电费缴纳等信息实现共享，确保信息的真实性和获取的直接性。对各类违约用户，给不得工商登记等行政制裁方法，增加用户的违约成本，建立全社会老实守信的气氛。2、实现信用价值利益驱导。农村信用社借助三信工程设置信用等级
7、门槛，实施“通行身份证”制度，将不一样信用等级的用户在贷款条件上实现区分对待。利用这种价值导向，树立良好信用是无形资产的意识，以此来促进良好的社会信用体系的建设。3、建立用户关系管理制度。为切实改变县域行业集中的现实状况，农村信用社应改贷款营销为用户营销，致力于建立稳定的用户关系。同时，主动拓展新的盈利市场，筛选县域优势显著、受经济波动较小、生产周期相对稳定、和大众生活亲密相关的行业作为开发对象，主动营销乡镇特色产业贷款和加工类微型企业贷款。4、启用诉前论证机制。农村信用社应摒弃“诉讼万能主义”的做法，诉讼前对借款人经营情况、诉讼成本、实施收回率、可能存在的障碍、诉讼目标等原因进行分析论证，审慎选择诉讼手段清收不良贷款，确保诉讼起到应有的震慑作用。三加强信贷队伍建设。首先，农村信用社应建立信贷人员准入退出机制，对不适合信贷岗位的用户经理果断取消放贷权，同时设定一定观察期，在观察期内必需将本人发放的到期贷款收回。其次，农村信用社应有计划的培养一批信贷后备力量，建立信贷人才资源贮备库，不定时为信贷队伍注入新鲜力量。快要年来招聘的大学生逐步充实到信贷队伍中，提升信贷队伍的整体素质。三是明确岗位目标责任制，依据信贷人员的特点合理设定岗位，经过专职管理实现精细化操作。
