我国当前互联网金融法律法规集成

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1、我国当前互联网金融法律法规 集成我国当前互联网金融法律法规集成2014-05-31 佚名金融第一教室互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特 特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对 互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尽管陆续出台了一些互联网金融 法规，但是互联网金融法规总体偏少。笔者对现有相关互联网金融模式对应的 监管法规进行了罗列如下：一、刑法互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑， 一套200元采购来的源代码就 可以搭建一个P2P网贷平台，因此不可避免的出现了

2、一些骗子利用P2P网贷平台恶意骗款跑路事件，给投资者造成了巨大的损失。利用互联网进行非法活动 的，可能涉及如下犯罪：刑法第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变 相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者 单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年 以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的， 对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款 的规定处罚。刑法第一百九十二条【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法 非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以

3、上二十 万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒 刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情 节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金 或者没收财产。二、专门监管法规1、第三方支付法规2010年 6月4日，中国人民银行发布非金融机构支付服务管理办法（2010 第 2 号），该办法第一条规定该办法的制定目的是为促进支付服务市场健康发 展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。 该办法第二条明确了本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付 款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资

4、金转移服务：（一）网络支 付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确 定的其他支付服务。该办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收 付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、 固定电话支付、数字电视支付等。本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行 的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术 以卡片、密码等形式发行的预付卡。该办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。非金融机构支付服务管理办法是第三方支付的重要监管法规。2、P2P网络小额信贷法规2011年 8月 23

5、日，银监会发布关于人人贷有关风险提示的通知银监办 发2011 254号，该通知指出在当前银行信贷偏紧情况下， 人人贷（ PeertoPeer， 简称P2P）信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出 借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并 收取中介服务费。有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起 多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险并予以提示。 由此可见，该通知只是对人人贷的一个风险提示文件。在 2013年 11月 25 日举行的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行对P2P 网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的

6、界定， 主要包括三类情况： 资金池 模式；不合格借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。3、众筹融资法规美国证券交易委员会（SEC）近期批准了对众筹融资进行监管的草案，面向 公众的众筹融资在 2012 年年初得到 促进创业企业融资法案 （ Jumpstart Our Business Startups Act简称JOBS法案）的认可，即在互联网上为各种项目、 事业甚至公司筹集资金得到法律确认。这是美国政府对众筹融资进行监管的重 要措施。2013年 9月 16日，中国证监会通报了淘宝网上部分公司涉嫌擅自发行股票 的行为并予以叫停。叫停依据是国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和 非法经营证券业务有

7、关问题的通知 （国办发 200699号）规定， “严禁任何公 司股东自行或委托他人以公开方式向社会公众转让股票”。至此，被称为中国 式“众筹”，即利用网络平台向社会公众发行股票的行为被首次界定为“非法 证券活动”。虽然众筹模式有利于解决中小微企业融资难的顽疾，但考虑到现行法律框架，国内的众筹网站不能简单复制美国模式，必须走出一条适合中国 国情的众筹之路才更具现实意义。依据最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解 释的规定，众筹模式在形式上几乎很容易压着违法的红线，即未经许可、通 过网站公开推荐、承诺一定的回报、向不特定对象吸收资金，构成非法集资的 行为。美国为众筹立法，我们

8、可借鉴美国的 JOBS 法案对众筹模式进行规范， 但还须一个循序渐进的过程。4、虚拟货币法规2009年 6月 4日，文化部和商务部联合发布了关于加强网络游戏虚拟货 币管理工作的通知（文市发 200920 号），该通知规定要严格市场准入， 加强对网络游戏虚拟货币发行主体和网络游戏虚拟货币交易服务提供主体的管 理。从事“网络游戏虚拟货币交易服务”业务须符合商务主管部门关于电子商 务（平台）服务的有关规定。除利用法定货币购买之外，网络游戏运营企业不 得采用其它任何方式向用户提供网络游戏虚拟货币。 2009年 7 月 20日，文化部 发布“网络游戏虚拟货币发行企业”、“网络游戏虚拟货币交易企业”申报

9、指南为开展经营性互联网文化单位申请从事“网络游戏虚拟货币发行服务” 业务的申报和审批工作提供可操作性指导规则。2008年 9月 28日，国家税务总局关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收 入征收个人所得税问题的批复（国税函 2008818 号），明确了虚拟货币的 税务处理，即个人通过网络收购玩家的虚拟货币，加价后向他人出售取得的收 入，属于个人所得税应税所得，应按照“财产转让所得”项目计算缴纳个人所 得税。总之，一系列监管措施的出台使得虚拟货币的监管得到进一步明确， 但是监 管措施还仅仅局限于游戏里的虚拟货币。5、互联网银行法规2001年 6月 29日，中国人民银行发布网上银行业务管理暂行办法，但

10、 是 2007 年被废止。2006年 1月 26日，中国银监会颁布电子银行业务管理办法（银监会令 2006年第 5 号），该办法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构 利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服 务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利 用计算机和互联网开展的银行业务（以下简称网上银行业务），利用电话等声 讯设备和电信网络开展的银行业务（以下简称电话银行业务），利用移动电话 和无线网络开展的银行业务（以下简称手机银行业务），以及其他利用电子服 务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。电子银 行业务

11、管理办法是互联网银行的重要监管法规。6、互联网保险法规2011年 9月 20日，中国保监会发布中国保险监督管理委员会关于印发 保 险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）的通知保监发201153 号），该办法的制定目的是为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务 的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。 2012 年 5 月，中国保险监督管理委员会发布关于提示互联网保险业务风险的公告 （保监公告 20127 号），对互联网保险业进行了向广大投保人进行了风险提示。 此外，2011年 4月 15日，保监会发布互联网保险业务监管规定 （征求意见稿）， 互联网保险监管规定也将在不久的将来得到进一步完善。总之，互联网金融创新层出不穷， 互联网金融的创新意味着新的金融模式的 出现，也意味着需要新的监管法规。况且，当前互联网金融的监管法规尚不完 善，有些互联网金融模式已经出现，但是相关监管规定还处于滞后状态，即监 管空白。期待监管机关尽快完善互联网金融相关领域的监管。