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1、中国民生银行授授信工作尽职职实施细则（试试行）第一章 总则第一条 为进一步完完善授信工作作机制，规范范授信业务管管理，明确授授信工作尽职职要求，保障我行授信业业务健康发展展，依据商业银行授授信工作尽职职指引及其他相关关法律法规，结结合我行实际际，特制定本本实施细则。 第二条条 本实实施细则所称称授信是指对对非自然人客客户的表内、外外授信。表内内授信是指占占用银行信贷贷资金的授信信，包括贷款款、项目融资资、贸易融资资、贴现、透透支、保理、拆拆借和回购等等；表外授信信是指不使用用银行信贷资资金、仅使用用银行信誉的的授信，包括括贷款承诺、保保证、信用证证、票据承兑兑、保函等。 授信按按期限分为短短期
2、授信和中中长期授信。短短期授信是指指一年以内（含含一年）的授授信，中长期期授信是指一年以上的的授信。 第三条条 本实实施细则中的的授信工作、授授信工作人员员、授信业务务人员、授信信审查/审批批人员、授信信管理人员、授授信工作尽职职、授信工作作尽职调查是是指： 一、授授信工作指我我行从事的授授信业务受理理、客户调查查、分析评价价、授信决策策、授信实施施、授信后管管理与问题授信管管理、资产管管理等各项授授信业务活动动。 二、授授信工作人员员指我行参与与授信工作的的相关人员。 三、授授信业务人员员指我行从事事业务受理、客客户调查等授授信业务活动动的授信工作作人员，包括括信贷员（主主办、协办）、客客户
3、经理等。 四、授授信审查/审审批人员指我我行从事分析析评价、授信信决策等授信信业务活动的的授信工作人人员，包括信信贷经理、信信贷主管、支支行副行长、行行长、公司业业务部门副总总经理、总经经理、分行授授信评审部评评审员、总经经理、区域评评审中心和总总行评审中心心评审员、贷贷审会委员、贷贷审会秘书长长、贷审会主主席（主任委委员）、信贷贷审查官、总总行授信评审审部总经理、首首席信贷执行行官等。 五、授授信管理人员员是指我行从从事授信实施施、授信后管管理与问题授授信管理、资资产管理等授授信业务活动动的授信工作作人员。根据据所从事的工工作性质和工工作内容，该该部分人员可可能包含所有有的授信工作作人员。
4、六、授授信工作尽职职指我行全部部授信工作人人员按照本实实施细则规定定了最基本的的尽职要求。 七、授授信工作尽职职调查指我行行授信工作尽尽职调查人员员对授信工作作人员的尽职职情况和授信信工作过程的的合规情况进进行独立地验验证、评价和和报告的行为为。 第四条条 授信信工作人员应应主动回避中华人民共共和国商业银银行法规定的关系系人所申请的的授信业务。 第五条条 本实实施细则仅为为我行授信工工作人员据以以开展授信工工作的基本尽尽职要求。授授信工作人员员有义务视具具体业务情况况，开展其他他相关的、必必要的工作。授授信业务人员员应满足授信信审查/审批批人员和授信信管理人员提提出的其它合合理工作要求求。 第
5、六条条 本实实施细则仅对对授信工作人人员应尽的基基本职责作出出要求，不涉涉及授信业务务操作流程和和对授信业务务的风险进行行分析、评判判的技术、技技巧与方法。凡凡从事相关授授信工作的授授信工作人员员，都必须按按照本实施细细则的相应要要求尽职工作作。 第七条条 各各级行政管理理人员（包括括总行相关管管理部门总经经理、副总经经理、分行行行长、分管副副长长、支行行行长、分管管副行长、公公司业务部门门总经理、副副总经理、信信贷经理等）须须指导、管理理辖内授信工工作人员按照照本实施细则则尽职工作，并并对辖内授信信工作人员未未按照本实施施细则尽职工工作承担相应应的责任。 第八条条 授授信工作人员员须自觉贯彻
6、彻执行国家有有关经济、金金融政策，严严格遵守国家家金融法规和和我行规章制制度，要有高高度的事业心心、工作责任任感和大局观观，忠于职守守，爱岗敬业业，廉洁自律律。 第九条条 本本实施细则是是我行对授信信工作人员的的授信工作尽尽职情况实施施问责的主要要依据。第二章 业务受理和和客户调查尽尽职要求 第十十条 业务经营单单位（视不同同情况，可能能指支行和公公司业务部门门，也可能指指分行和直属属支行，下同同）、授信业业务人员须依依照我行授信信政策指引，参参照我行的目目标客户名单单，有效地开开拓市场；对对集团客户、关关联客户、异异地客户的业业务拓展、业业务管理须遵遵照我行有关关规定进行；不得受理不不符合国
7、家相相关政策规定定（包括行业业、产业、产产品、项目等等）的授信申请请。 第十十一条 如无特别别说明，本章章所规定的客客户调查尽职职要求同样适适用于为授信信提供保证的的企业；授信信调查工作底底稿的数字信信息要求反映映上年度或本本年中期报告告的信息（但但可结合最新新信息进行分分析、说明），其其他信息要求求反映最新情情况。 第十十二条 客户调查查须遵循以下下原则： 一、客客观公正原则则 对客客户提供的信信息不可盲从从、不可偏信信，须客观公公正地开展授授信调查，保保证授信调查查的独立性、客客观性、科学学性。 二、双双人调查原则则 授信信业务调查必必须执行主、协协办信贷员双双人调查制度度。主办信贷贷员必
8、须取得得我行上岗资资格。 主办办信贷员对授授信业务风险险的分析、判判断负主要责责任，对授信信资料和相关关信息的真实实性负次要责责任；协办信信贷员对授信信资料和相关关信息的真实实性负主要责责任，对授信信业务风险的的分析、判断断负次要责任任。 授信信调查人和授授信审批书、授授信调查报告告的责任人必必须一致。 三、实实地调查原则则 必须须对客户及其其高度关联企企业进行实地地调查，尽量量获取第一手手资料，不得得仅凭企业提提供的资料完完成所需授信信材料。 四、完完整性原则 开展展授信调查前前应该设计充充分、完整的的调查方案（包包括调查方式式、调查程序序、调查内容容、调查重点点等），以避避免重复和无无序劳
9、动，进进而丧失效率率。 五、信信息核实原则则 要求求通过向客户户往来企业或或知情人、银银行同业、中中介机构、政政府管理部门门、专家等咨咨询，或通过过公开信息搜搜集（如新闻闻媒体、网站站等），核实实所获取信息息的真实性。 可以以采取电话、函函证咨询、实实地考察、公公开信息查询询等多种方式式对信息的真真实性进行核核实。 第十十三条 授信业务务人员须针对对不同授信业业务品种、按按我行规定的的资料清单搜搜集客户授信信资料，建立立客户档案（附附件1 授授信申报资料料目录）。 客户户资料必须加加盖其公章。 授信信业务人员必必须在所上报报的每一页资资料上签字（能能够准确认定定为一份资料料的，可只在在首页签字
10、确确认）。 授信信业务人员必必须将所有复复印件与原件件进行核对，核核对相符后在在复印件上签注“已核对，与与原件相符”字样。 第十十四条 授信业务务人员须严格格按照下述要要求对客户开开展授信前期期的基础信息息调查、核实实工作，并完完成对应的授授信调查工作作底稿。 一、总总体要求 要要求实地考察察客户的办公公场所、生产产场地、施工工现场、原材材料及产成品品存储仓库，关关注客户的办办公环境、生生产设备状况况、生产景气气程度和现场场管理情况，并并尽量提供相相关现场图片片，了解客户户的生产经营营情况、班产产量、日产量量、施工进度度和员工的精精神面貌及工工作状态。要求与客户的的法定代表人人、总经理及及经营
11、班子主主要负责人、财财务负责人面面谈，并随机机与其他层面面工作人员交交谈，了解客客户的成长经经营历史、管管理方式、经经营思路、发发展规划及存存在的问题，判判断客户领导导层的经营管管理能力及其其对企业的掌掌控能力，验验证所调查情情况的可靠性性。二、关于客户基基本信息要求到客户注注册地工商行行政管理局查查询并打印或或复印客户的的注册登记信信息及相关资资料（须由工工商局签章或或保留网上查查询记录），包包括验资报告告、章程、董董事会成员签字字样本等。要关注客户营业业执照的有效效期、年检情情况及客户名名称、法定代代表人、股东东、经营范围围变更等情况况。要求对照公司司章程及董事事会成员签字字样本，确认认董
12、事会决议议的有效性，包包括董事签字字的真实性、董董事会决议内内容的有效性性及董事会决决议的合法性性。要注意审查签字字董事人数是是否达到公司司章程规定决决议生效的要要求人数。要求核验客户户税务登记证证的年检合格格情况。要求查询人民民银行信贷登登记系统，并并打印上月末末的企业基本本信息、授信信信息、对外外担保信息、重重大事件信息息等。要注意贷款卡是是否有效，尤尤其要关注客客户是否发生生重大事件（如如涉诉、违法法、改制、意意外损失等）、被被担保企业是是否为我行内内部掌握的问问题授信企业业等。对有歧歧异的事项，须须出具书面合理解释释。对使用合并报表表的，要求提提供主要子公公司人民银行行信贷登记系系统的
13、查询结结果，并要求求特别关注企企业提供的担担保事项中为为非合并报表表范围内企业业提供的担保保情况（因为合并报表表范围内企业业之间的担保保在合并报表表中最终体现现为银行负债债）。对非合并报表范范围内的关联联企业（非经经营业务关联联），要求尽尽可能调查这这些关联企业业的银行融资资及对外担保保情况，并提提供对应的人人民银行信贷贷登记系统查查询结果。要求关注法定定代表人证明明书和法人授授权委托书的的有效期限、授授权范围以及及法定代表人人与营业执照照所载是否相相同等。必要时须核实企企业的公章与与其在公安管管理部门的备备案记录是否否一致。要求调查企业业股东的具体体情况，包括括股东名称、代代码证号、投投资金
14、额、股股权比例、主主营业务、办办公电话等，并并按照要求填填制相应的授授信调查工作作底稿（附件件2 授信信调查工作底底稿股东情况况，附件3 授信调调查工作底稿稿个人股东东的投资情况况，附件4 授信调调查工作底稿稿法人股东东的投资情况况，附件5 授信调调查工作底稿稿股东之股股东的情况）。对个人股东，要要求调查其所所投资的其它它企业情况。对法人股东，要要求至少对最最大三名股东东的对外投资资情况进行详详细调查，同同时要求调查查该法人股东东之股东的情情况。对企业实际控制制人应尽量调查至自自然人、国有有资产管理部部门或者其他他最终控制人人为止。要求调查企业业的投资情况况，包括股权权投资情况与与非股权投资资
15、情况，并按按照要求填制相应的授授信调查工作作底稿（附件件6 授授信调查工作作底稿企业投资资情况）。对于非股权投资资，要求查清清所投资的品品种、金额、收收益率及起止止日期。当非非股权投资总总额小于企业业总资产的55%时，一般般可不进行详详细检查。对于股权投资，要要求详细调查查被投资企业业的情况，包包括投资金额额、股权比例例、被投资企企业的代码证证号、主营业业务、办公电电话等基本情情况，以及被被投资企业的的经营情况。当当股权投资小小于企业总资资产的10%时，一般仅仅需了解被投投资企业的名名称、代码证证号及办公电电话。要求调查企业业的控股子公公司的股权投投资情况，包包括投资金额额、股权比例例、被投资企企业的代码证证号、主营业业务、办公电电话等，并按按照要求填制制相应的授信信调查工作底底稿（附件77 授信调调查工作底稿稿控股子公公司的投资情情况）。三、关于企业人人员信息要求调查企业业的法定代表表人、主要经经营班子成员员及财务负责责人简历，尤尤其是工作
