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1、上海师范大学标准试卷20 学年 第 学期 考试日期 200 年 月 日 科目 （ 卷） 专业 本、专科 年级 班 姓名 学号 题号一二三四五六七八总分 得分我承诺，遵守上海师范大学考场规则，诚信考试。 签名：_试题内容一、论析题：（每题10分，共50分）1，保险合同终止一般由哪些原因引起？一旦当事人双方在条款理解上发生争议，为何要双方订约本意解释？2，代理人和经纪人对推动我国保险业的发展有何作用？你对银保合作的未来发展趋势如何认识？3，何为“作有利于非起草人解释”原则？4，可保利益原则的立法方式在人身保险和财产保险上有何区别？5，为什么说重复保险分摊原则和代位求偿原则是损害补偿原则的补充？二、
2、案例分析：（第1、2题每题15分，第3、4题每题10分，共50分）1，东东电视台虽坐落于一个中等城市，但被接纳为国内三家全国电视网中的一家。这个电视台采用合作制形式，绝大部分股份由一个家庭控制。电视台有雇员156名，近年来的工资总额达到4355万美元。该电视台资产中有一座帐面价值4750万美元的传导塔，而其重置价值大约为6400万美元。这家电视台的装置，包括摄象机、录象机、6辆汽车、3辆卡车、1架租用的直升机、一系列复杂的电子设置和计算机等，帐面价值5260万美元，而重置成本是7350万美元。近年来这家电视台的税后利润分别为5800万美元、6500万美元和4000万美元。收入来源于本地市场的广
3、告收入和有线网收益，但其现金流量具有季节性，12月份收入最多。任何发生的特殊事件损失，都将是对公司赢利的巨大冲击。请设计一项风险管理计划，将其未来所可能遭遇的风险统筹安排。分别采用规避、承担、防损、减损和保险等方式，并说明为什么采取这些方式？2，被保险人王夫人在1999年遭遇火灾损失10万元。火灾后，她家财险的承保人甲公司通知其不能续保。于是王夫人到乙保险公司投保。投保单中没有关于1999年火灾的资料以及甲公司拒绝续保的情况。签单时乙公司交给王夫人一份投保单，她签了字但声称并未阅读。在保单生效约6个月后，王夫人就失窃事件向乙公司提出索赔。在审理中，王夫人的虚假告知被发现了，乙公司拒赔。王夫人辩
4、解已将真相告知保险公司代理人，代理人应将事实告知保险人。代理人否认知道先前的损失以及甲公司拒绝续保的情况，而且这些都没有写在投保单上是一个不争的事实。在乙公司的投保单签字栏上面有以下条文：“我在签字之前已经阅读了此投保单就我所知，此单上所有我的陈述均属事实。我请求保险公司据此为我签署保险单。”你认为像王夫人那样的投保人应当受她所签的投保单约束吗？假定王夫人已经告知代理人有关事实，但代理人错误填写了投保单，投保方也该负责吗？为什么？你认为保险人应否负有调查之责，在损失前对投保单的内容进行彻底调查，还是在损失之后再进行调查？请说明理由。3，某单位女工王某因骤发白血病死亡。其父在整理遗物时发现一张人
5、寿保险单，保险金额为5000元。于是王父持保单申领保险金。保险公司在查阅档案时发现“受益人”姓名为李某。据查李某系被保险人王某的同组女工，关系一般，只是在投保时双方开个玩笑，各自填写对方为受益人。而王某未婚，一直与父母生活在一起。请分析此案的保险金应归谁？请说明理由。4，王某为某保险公司授权展业的代理人，被许可办理当地人身保险。由于村民投保踊跃，工作量大，王某请同村农民胡某帮忙签收保险费，代办承接投保事宜，并将此事通知保险公司，胡某也分享手续费收益。但意想不到的是由胡某代办的一份人身保险的被保险人张某，于两年后因病去世，受益人张妻到保险公司申领保险金。保险公司查验时，发现胡某非其授权代理人，并
6、以此为由拒赔，只同意退回已收保险费。请分析保险公司这样处理是否妥当？你认为应该如何正确处理？为什么？参考答案（五）一、论析题1，保险合同终止的原因：大多是由于合同期届满了，合同约定的权利与义务已告结束；或者是保险公司已经全额履行了赔付责任，即告合同终止；此外还有协议解除，双方在订立合同时约定发生某种情形时，可解除合同；最后是法定解除，当保险公司发现投保方有违反最大诚信原则或有欺诈行为时，可解除合同。2， 保险代理人是保险公司的代理人，在保险公司的授权范围内招揽业务，收取保险代理费的中 介人。代理人在法律地位上与被代理的保险公司视为一体，代理人有过错，只要代理合同关系仍然存在，被代理的保险公司要
7、承担责任。保险经纪人是投保人的代理人，为投保人提供咨询服务，代为设计投保方案寻找合适的保险公司，代为索赔。经纪人有过错需自己承担责任，有必要通过职业责任保险转嫁风险。代理人和经纪人都是保险市场上必不可少的中介人，是将保险产品推介到社会各个领域的重要力量；也是便利社会大众投保，以及认识了解保险的重要途径。银保合作最早起源于欧洲，现在欧洲大多数国家都借助银行系统开展保险业务，同时由于激烈的竞争银行保险都要做大做强，而形成金融集团。继欧洲之后，美国也废除了格拉斯斯蒂格尔法，允许并鼓励银行、保险和证券业可以混业经营。这是一种必然趋势。我国也兴起了银保合作的热潮，但还处于初级阶段，随着我国国际化进程的推
8、进，银保合作有广阔的发展前景。3，在合同有效期间，如若保险当事人双方在条款的理解上发生争议，国际上形成惯例要作有利于非起草人解释。这是因为保险合同是格式合同，是由保险公司、保险同业公会事先制定的，投保方在订立合同时不可能详细研究；此外投保方是非专业人士，属于弱势一方，因此在对条款理解上发生争议时，要作有利于非起草人的解释。但不能理解为所有争议都要作这样的解释。4，可保利益的立法方式在人身保险上采用一一列举的方式，显示出具体、严谨的特点。这是因为人身生命难以用货币确切表示其价值，保险金额于不同的人往往相差十分悬殊。而且人身保险一般不适用重复保险分摊原则和代位求偿原则，订有几份合同就全都按合同规定
9、的权利和义务执行。此外，人身保险所涉及的关系也较为复杂，有投保人、被保险人、受益人，而且他们之间往往是分离的，因此需更加谨慎。财产保险的立法方式一般采用法律定义的方式。其界定以“标的损，利益损；标的存，利益存“为判断标准。财产保险更注重损失当时是否有可保利益作为保险人赔付的依据。因为财产往往会发生所有权的转让。5，损害补偿原则的精神是：以保险金额为赔付依据、以实际损失为限度、以可保利益为准则，三者中以低者为标准。防止通过保险获得额外利益。当发生有第三者肇事方导致保险标的损失时，被保险人有可能获得双倍赔款，为贯彻损害赔偿原则，就需要贯彻代位求偿原则。同样当发生重复保险，被保险人有可能从两家或两家
10、以上保险公司获得赔款时，为贯彻损害补偿原则就需要重复保险分摊原则加以补充。总之，三个原则适用的范围和实施的结果是一致的。二、案例分析1，针对东方电视台实际面临的风险，进行评估、鉴定，然后统筹安排。有的采用规避、有些发生频率较低以及幅度较小的风险可自担；更重要的是防损工作要做得周全，对超过自身承担能力的则通过保险转嫁。2， 王夫人隐瞒曾被拒保的重要事实，违反了最大诚信原则。尽管其声称已告知代理人，是代理人未尽责任，但保单上未见陈述，且王夫人签名已阅读。所以王夫人要受保单约束。即使她真的已告知代理人，然而其签名已阅读还是要承担责任。保险公司最好能对保单内容进行调查，但往往由于业务量大而难以实施。关
11、键是投保人要了解保险常识，按保险原则办事，并对自己的签名负责。作为投保人和被保险人的王夫人在填写投保单时，没有将以往发生过的火灾以及曾遭甲公司拒绝续保的情况告知乙保险公司。显然违反了最大诚信原则，而且其在签字栏内签名确认其已阅读了投保单。所以王夫人要受所签投保单约束。假定王夫人已经将真相告知代理人，是代理人未将真情告知保险公司，则代理人有一定过错，作为被代理的保险公司需要承担相应责任。但代理人否认知道先前真相，且王夫人签名声明投保单所述均属事实，所以投保方也需承担一定责任。保险公司对投保单的内容赋有审核责任，但鉴于可操作性考虑，对于投保标的情况的了解，保险公司仍需要借助最大诚信原则以控制风险。
12、在损失发生后，保险公司对赔案的处理则需要做彻底调查。3，此案保险金应归合同指定的受益人李某。理由在于：保险合同的订立是一种严肃的合同行为，载明于合同上的内容受法律保护和约束。作为投保人和被保险人的王某是具有完全民事行为能力人，不论其与人开玩笑与否，一旦写入合同的内容都视为其真实意图的表述。而保险事故赔付的一般原则是遵循先受益人，后继承顺序人。只要指定的受益人在被保险人死亡后，依然生存且没有丧失受益权，其受益权应得到法律保护，因此该案保险金应归受益人李某。尽管受益人与被保险人的关系一般，只是同组女工，王某的父母只有在李某书面递交放弃保险金声明后，才可获取保险金。4，从此案的具体情况看，保险公司对已经默认的代理行为要承担责任，不能在工作需要时默认其代理人请的帮手，而当事故发生时则推委了事。所以保险公司对已开列的保险合同范围内的责任应负责，因为被保险人及其收益人是无辜的，其没有责任要验证代理人是否保险公司的代理人。作为善意的相对人有充分理由相信胡某为保险公司认可的代理人，因此其合法权益应得到保障。1
