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1、 工程保险在建设施工中的应用1.1工程保险是市场经济进展的需要 在打算经济体制下，工程是国家的，工程资金来源于国家投资。建立单位是政府或其下属，施工单位也是政府有关行政部门所属的施工企业。因此在施工过程中，工程患病不行抗力的破坏时，双方都不会担当损失，而是由国家最终负责。即主要建筑材料随投资向各工程工程按需调拨。既然风险无损自己的利益，工程保险就显得无关重要了。但是,随着我国经济体制改革的深化，合资、独资、国有企业等多种经济成分及多种经营方式同时存在，多层次经济构造的诸多组织同时济身于开放的建立市场中。在这种新的形势下，对于发包方而言，虽然投资者均以追求利益为目的；但投资主体呈现出多元化的局面
2、；对于承包方而言，企业与政府脱钩，自主经营、自负盈亏，甚至一些施工企业的全部制形式都发生了变化，这样，假如发生损失，发包方和承包方都是直接的受害者。因此发包方和承包方为了保证自身的利益，就要想方设法地转移或降低风险带来的损失，工程保险则是一种行之有效的方法。 1.2工程保险可以削减风险的不确定性 风险具有不确定性，这包含了风险大事的发生与否不确定，发生于何时不确定，发生的缘由不确定，和损失的结果不确定。例如，在建工程可能会失火，但是任何人都不能猜测何时发生；而失火的缘由也有多种可能，不能预知是哪种缘由所致；对于导致的损失也是不行能猜测的，它可能使工程全部烧毁，也可能只烧毁一小局部。类似这样的风
3、险，往往会导致承包商在承接工程工程的同时，也要担当负担风险、防患损失的巨大心理压力。 但投保可将这些具有不确定因素的风险转移给保险人。这并不是说保险公司承揽保险，就是引火烧身。保险公司依据大数定律对期望损失作出比拟精确的推断，从而实行各种防范和应急措施来降低不确定性的影响。如向投保人供应有关安全、防灾的训练和培训，供应关于现场检查和其它方面的有益帮忙等，从而减低风险发生的机率。另外，业主或承包商只要付出少量的保险费，便可获得保险范围内风险发生所造成的重大损失赔偿，从而可以程度地降低风险导致的损失。 1.3工程保险有利于增加竞争力 目前，国内的施工单位或承包商的主要问题是市场占有问题。没有市场，
4、就谈不上竞争，更谈不上经济效益的化。而我国大局部建筑企业的市场主要局限在该地区或该部门，难以有所突破。缘由虽然许多，但风险治理水平比拟低,风险防范意识比拟薄弱是其中不行无视的一条重要缘由。这表达在事前未能猜测可能发生的风险并实行有效的预防措施，或在风险发生之后又难以实行合理的措施来削减风险带来的损失。而建立工程是一项高风险事业，这就导致承包商简单产生可怕心理，惧怕风险损失，严峻阻碍了他们在剧烈的市场经济中参加竞争。而工程保险就是着眼于可能发生的不利状况和意外不测，从若干方面消退或补偿遭受风险造成损失的一种特别措施。尽管这种对于风险后果的补偿只能弥补整个工程工程损失的一局部，但在特定状况下却能保
5、证承包商不致破产而获得生气。通过保险，可以解除应保险范围风险发生所承受的经济损失，增加承包商抵挡风险的力量，使其大胆地参加竞争。 1.4工程保险有利于加快与国际接轨的进程 在国际工程承包中，工程保险作为承包商的一项义务是强制性的。我国政府也规定，凡“三资”工程及国际金融机构贷款的工程工程必需进展工程保险。随着我国市场的进一步开放和改革的不断深入，国外的承包商会不断地涌入我国的建筑市场。同样，我国的建筑承包企业也要参加国际竞争。在国际建筑市场上，我们必需根据国际惯例运作。而在建立工程中推行工程保险制度，是我们与国际惯例接轨的一项重要措施，它对于提高我们的工程治理水平起着特别乐观的作用。 综上所述
6、，工程保险是适应市场经济进展的需要，其重要意义在于以微小的代价换取了的安全。因此，在建立工程中推行工程保险，是业主和承包商转移重大风险大事的一项有效措施。 2、我国工程保险的现状及缘由分析 2.1思想观念落后,缺乏保险意识 （1）保险通过集合危急（风险）来实现赔偿的职能，即多数人参与保险，分担少数人的损失，这是一种社会行为。但是，现在仍有不少人将具有社会互助性质的保险事业视为个别行为，或者是政府行为。即：你遇到风险，由你担当损失；我遇到风险，由我担当损失。由此导致人们在保险问题上错误地认为：既然保险是个别行为，因此买不买保险由自己打算，因而大多数业主或承包商不情愿花钱买工程保险。 （2）由于建
7、立工程的风险大事存在着诸多的不确定性，因而很多承包商或业主都存在不同程度的幸运心理。他们认为假如风险不发生，或者发生了但损失不大，不投保而节省的费用足以应付损失，否则所支付的保险费将白花，没有任何回报。这种心理严峻地影响了建立工程保险制度的推行。 2.2法规不完善,缺乏配套措施 目前我国缺乏保险法相应配套的法律、法规，特殊是关于建立工程推行保险制度的实施方法至今未见出台，因而影响了工程保险制度的运作。 （1）打算经济的影响仍连续发挥着作用 在建立工程保险方面,1985年国家计委、审计署和中国人民建立银行在关于根本建立工程保险问题的通知中指出：“对建立工程实行强制保险加大了基建投资，增加了工程造
8、价，这种做法不妥”。依据这个意见，在通知中规定：国家预算内的“拨贷款”工程不实行财产保险；国家打算用信贷资金安排的根本建立工程也不实行保险；各地区、部门和企业单位的自筹根本建立工程是否实行保险，可自行打算。这项规定在保险法实施后，是否还连续实行，没有详细的规定。由此给建立工程推行保险制度造成了肯定的障碍。 （2）配套法规滞后阻碍了工程保险制度的推行 由保险法可知，我国的保险活动实行自愿保险和强制保险两种形式。由于工程保险的标底一般与人民生命财产和国家重大经济利益有着直接的利害关系，因此应当实行强制保险。在国际上，绝大局部国家都强制规定承包商必需投保建筑、安装工程一切险，第三方责任险，社会保险，机动车辆险，一些法语国家还强制规定投保十年责任险。但是，我国在建立工程保险方面，只在建筑法中有“建筑施工企业必需为从事危急作业的职工办理意外损害保险”的强制规定，而对其它方面则无强制保险规定。由此造成是否投保建筑和安装工程一切险、第三者责任险，由承发双方自愿打算的状况，影响了工程保险制度的推行。
