信贷管理系统功能说明

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1、信贷管理系统功能说明目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性： 覆盖 信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包 括：产品销售.风险/信贷评估.信贷文档制作.信贷监控.票据和支 付处理等 对银行的核心信贷产品的前台交易过程的自动化支 持 支持多物理地点.多用户的系统访问 和外部数据系统. 财务分析系统.风险评级系统和总账系统进行集成的灵活性 良 好的和内外部系统接口的信贷分析工具，最大程度的避免信贷分 析结果的重新键入。 部分使用工作流机制，成为一个“管道/工作流”的信贷 管理系统 在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义 授权权限。 允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的

2、会计分录。 通过标准参数（如利率.还款时间表）的定义，来提供给 客户不同的标准信贷产品。 不一定要求系统事件的完全的柔性定义 系统能够共享 文档/数据 借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及 多个信贷产品时，系统能够从唯一的借款人ID为入口进行管理 系统能根据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况表 基于业务规则，系统能够定义检查点 具备进行审计跟踪的 工具 支持多个内部部门的协同工作 支持图形化数据报表 的产生 为不同的交易定义授权1.1 信贷管理系统所支持的信 贷业务流程及其关键步骤 在国际上，银行近年来的贷款交易流程 一直在变革；与之对应的的是，信贷管理系统的改进一直在进 行。

3、信贷管理系统应该支持在上图中所示的主要信贷管理业务流 程的运作。其中最重要的步骤及其该步骤下关键性的业务操作如 下：1.业务开发 识别贷款机会 分析潜在的客户/项目背景 分析外部数据源 准备初步信贷报告（基本情况报告）2. 风险评估 进行现场调查，对客户/项目的财务/技术分析 用自有评级模型对客户/项目进行信贷评级3. 贷款拟定设计 决定贷款的具体执行方式 用自有评级模型定价 准备信贷 评级表并将其送交相应的委员会已备审批4. 评审 从相应的委 员会处得到批准 准备批准备忘录和给客户的批准函5. 文件工 作 从客户出收取相应文件 检查所有条件以便发出承诺 得到执行文件的批准 准备法律文件并执行

4、相应文件 准备 承诺备忘录并收取担保文件 如果是多币种贷款，则需通知资 金部门准备好币种6. 放款 检查放款条件 收到客户用款申 请后准备放款备忘录 按客户申请/时间安排放款 确定利率 及转移价格7. 贷款管理 担保的产生 从客户出取得权力/ 契约 确认权力/契约的真实性并将其委托保管 进行担保产 生的文件记录 准备担保产生备忘录并获得批准 监控 分析客户的财务状况和信用评级 监控项目里程碑并检验关键 因素变化下的项目生存能力8. 客户请求在贷款存续期间，客户 可能请求在合同许可的范围内对合同进行补充或修改。常见的客 户请求有： 要求新贷款 合并/解散 出售/购买大笔资 产 变更还款计划 变更

5、利率 提前还款 贷款转换 贷款取消 提交新文件9. 还款及单据处理 按计划制定收款 通知并提交给客户 依照收回的金额更新客户的账户余额10. 终止 检查并保证对各部门都没有欠款 若清偿完毕，发放 无欠款证明11.不良贷款清收 在系统内确认不良贷款并准备预备金 信贷员采取必要措施清受不良贷款1.2 信贷管理系统的数据结构 介绍 信贷管理系统的数据结构是系统实现关键的业务操作.进行 关键的业务计算.保存关键的系统数据信息（包括系统用户的输入 和与信贷系统相集成的系统的输入）的基础平台。该数据结构至 少应该包括：企业客户信息客户.企业类型（按照光大银 行内部的分类进行标识）客户.企业基本描述信息客户

6、财务 信息 客户的非财务的详细信息 企业客户的描述性新 闻 客户所在行业的详细信息 项目的基本描述信息（如果 是项目融资） 客户以前与银行的关系的信息 u 融资关系 u 非融资关系 银行信贷产品定义信息 信贷产品名称 信 贷产品代码 每种信贷产品的相关特性的信息 针对每种信 贷产品需要准备的文件类型的列表 该信贷产品的最低与最高 贷款数目每种信贷产品的利率和计算方式每种信贷产品 的费用和计算方式贷款期限还款选择类型（如，只还本 金.只还利息.本金和利息一起还）信贷的货币类型信贷产 品的抵押品需求 信贷产品与法律相关的详细信息 一般信 贷帐户信息 借款人代码 帐户状态 （如，申请.有效. 逾期

7、呆帐等）客户经理代码帐户所在地（分行.地区或总行） 贷款帐户详细信息 客户银行帐号 （每次放款可能相同或不 同）客户银行名称和地址（每次放款可能相同或不同）客户 在本银行的帐号 银行代码 本银行支票号码 批准数 额 承诺金额 未支取余额 备忘录日期 放款日 期 上次取消贷款的日期 对于到期未还款的调整类型 （自 动拨款/手动拨款）利率（基本利率和附加利率）税还款 计划 保险的详细信息 汇率表 外部市场数据 市场 价格（如，商品价格.货币价格，等）产业的通常负债比 率 该企业客户的融资比率 该企业客户的股票交易价格 信贷初步评估记录 客户经理的初步评估 地区 / 分行的初 步评估 收到申请的日期

8、 批准条款与条件 抵押品的详 细信息 信贷评级信息 外部评级信息 内部评级信 息 整体建议的评级 整体实际评级 为公司和信贷评级 事先定义的风险评级表格 定价信息 风险暴露数额 借 贷利率/ 收益率曲线 客户信用评级 信贷限额 边际利 润 利息收入的利息税 利息税率 资金成本 运营成 本（直接和间接的）预期的信贷损失表资金配置表风 险资本的目标回报不可预见损失定价模型建议的定 价实际定价费用类的收入详细信息违约率表-包 括平均累计违约率和默认违约率 违约回收率 贷款审批信 息纪录 提供给企业客户的贷款信息 贷款名称或类 型 贷款数额和货币类型 汇率 利率 （基本利率和附加 利率）贷款期限放款计

9、划还款计划逾期还款条款 和条件 贷款费用 税费状况 贷款到期日 描述性的 贷款条款和条件 抵押贷款的生成日期和描述 股权质押状 况 资产担保/同步条款收费的生效日和描述 担保人详细 信息（公司/个人担保人）担保人的注册公司（总公司）需 制作的文档 将执行的保证承诺 与放款相关的企业客户（关联客户）的信息表 客户各类请求信息 请求的详细内 容 取消贷款的数额 取消贷款的生效日 贷款数额 / 补 充贷款金额 贷款支取行/机构 将无法收回的费用类 型 请求免除的利率/费用 取消/转换/预付日期 请求的 理由 对客户请求的处理信息 请求对于银行的担保/利率的 影响 对主要的盈利性指标的影响 对客户的请

10、求审批前后 的主要比率（负债/权益，利息偿付比率，等）的影响对银行 当前的安全性以及批准客户请求对安全性的影响 银行的决 策 变更的还款计划 帮助客户处理请求的利率/费用 预 付手续费 新的条款和条件 银行决策的合同文件，比如， 其他需要的审批.逾期贷款的清收协议变更的详细信息利 率信息/结构表计息方式利息种类收息频率/利息实 现 利率类型 利率计算方式 利率计算基于（月.季.年. 本.息及其他方式） 利息收取频率 利息处理/通知日 信贷资产管理组合所需的数据 按产品分类的批准及用款的详 细信息 按产品分类的余额的详细信息 资源的详细信 息 按产品分类的资产的详细信息 毛/净不良资产的详细信

11、息 按产品分类的基金收入的详细信息 手续费收入的详细 信息 其他收入的详细信息 利息支出的详细信息 准备 金的详细信息 直接和间接支出的详细信息 信贷监控的定 性信息 特别信息 可能的资产损失的详细信息1.3 信贷管 理系统所支持的信贷产品 普通商业贷款 债权投资 债 权融资 股权投资 股权融资 票据贴现 信用证 保理业务1. 4 信贷管理系统的数据流图 对信贷业务的数据流的分 析是进行信贷管理信息系统分析的关键一环。上图展示了信贷管 理系统框架性的数据流图。该图并没有细节到对一个具体的信贷 操作进行分析的程度，但它是数据流分析的顶层图。其他的数据 流分析都由它展开，是该图的一个子集。 信贷系

12、统的主要数据流是： 市场利率数据，用于实时 的进行价值和风险计算 用于客户信用风险分析的数据，在 信贷管理的各个步骤发挥作用 以实时或者批量的方式进行 的，贷款交易数据，从信贷系统的前台流向后台 以实时或者 批量的方式进行的，贷款交易数据，流向支付系统.总账系统 从所有业务线汇总的贷款客户或贷款客户集团的贷款市值头寸 （暴露） 在信贷管理系统的实现层面，数据流分析还有以下 的重要意义： 数据传输机制决定数据传递的路径 数据映 射确保数据按业务要求，从源数据系统，转移到目标数据系统 数据转换：将数据格式转换为确保源数据和目标数据的完全兼容 的格式 数据验证和清洗保证数据是正确的 数据传输的时 间

13、策略决定数据在何时被传输 数据合并和聚集在数据从源系 统到目标系统传输前被执行 保持和记录数据转换的状况，以 保持对数据传输的跟踪，便于实施恢复策略，产生例外报告 业务和财务规则可以被编码进数据转换，也可手工执行 数据 整合可以被编码进数据转换，也可手工执行1.5 信贷管理系统的 系统技术体系结构 国际先进的信贷管理系统的一个可能的系统布 置如下图所示： 在上图中，系统存在多个系统访问点。因为信贷业务流程是分布的，至少要求五个操作点，即分行 客户经理.总行信贷管理部门.总行风险管理部门.总行贷审会.总 行信贷组合管理/报表生成职能等。在某个操作点，特定的工作步 骤要求信息共享，例如风险评估。信

14、贷产品的不同，业务的操作也不同，例如 ：外币贷款需要 国际业务部进行支付；而本币小额贷款分行即可发放 。一些信贷 产品的交易，后台处理和前台在不同的物理地点的配合。信贷管理系统的硬件设计，要光大银行信贷交易 高峰时的交 易量.支付量.交易量增长的期望值（目前毕马威管理咨询缺少机 会进行现状调查）决定。在数据共享 方面，从业务操作过程中所需要的信息，应该在 不同的物理地点进行共享。例如 贷款拟定和利率的信息，应该在 不同的物理点都能得到 。信贷数据的产生和处理，在总分行分别进行。一处产生的数 据，在另一处也应该能访问到。特别是和支付相关的现金流和交易信息，应该能被总行访问 到 。为了全行范围的风

15、险报表，数据应该集中 。和风险管理的 信息，应该以批量的方式被访问到。信贷管理系统应该采取数据 部分集中的形式是一种可以考虑的数据分布方式。这种方式的优 点是： 减低分行系统对总行的依赖性 中心的数据库可以 满足总行的业务管理需求 同时要解决以下的技术问题： 需要准备一定量的数据库系统软件和运行的硬件 使用交易 型中间件，当用户需要跨物理地点进行多数据库访问时，确保数 据一致性 考虑广域环境下的系统带宽问题，使系统反应时间 得以保证。建议信贷管理系统采用三层体系结构，因为这种方式有很大 优势： 改善系统的可扩充性。因为应用服务器能够部署在多 台机器上，同样的系统逻辑可以在多个服务器或客户端启动。 改善数据的完整性。因为所有的数据都