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1、乡村振兴催生农村金融新需求 乡村振兴催生农村金融新需求 近年来，我国持续加大强农、惠农、富农政策力度，扎实推进农业现代化和新农村建设，农业农村发展取得了重要进展。随着城镇化发展、土地制度改革、农村产业变迁、互联网电商平台的发展，农村经济.结构变化已经引起农村金融服务需求发生极大变化。乡村振兴战略下，农村金融需求从单一的小额、短期信用贷款，向包括农业保险、融资担保、融资租赁、直接融资、理财服务在内的多元化需求转型。同时，伴随智能手机终端和移动银行的发展，农村金融基础设施的不断完善，以及数字征信和支付手段的便利化，农村金融服务供给曲线向下大幅移动，农村金融服务供给成本（风险）显著下降。乡村振兴多元
2、化的农村金融需求呼唤多元化的农村金融服务。 实施乡村振兴战略离不开金融支持 乡村振兴战略要求健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济.发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。实施乡村振兴战略过程中，农村基础设施建设的提档升级，以及全民覆盖、普惠共享、城乡一体的基本公共服务体系逐步健全等，无不需要金融提供资金支持。此外，农业生产规模化、现代化以及产业化程度逐年提高，也会大大提升对资金的需求。因此，乡村振兴战略的实施，离不开金融系统的支持。 农村产业结构变化将引发金融服务结构性升级 农村产业结构调整为农村金融需求引领新方向。多元化农村产业融合主体进一步快速
3、发展，农村产业变迁带来了新的金融服务需求，也对农村金融服务提出了更高的要求，应根据需求主体分层提供相应金融服务。 新型农业经营主体成为农村金融更成熟的客户。规模经营的种养大户和家庭农场，集生产主体和服务主体于一身、融普通农户和新型主体于一体的农民合作社，逐步在高端农产品生产方面具备显著的引导示范效应的龙头企业和各类农业企业，以及.化服务组织，应成为农村金融更成熟的客户。 电商平台等农业产销新形式有利于农村信贷投放。随着电子商务的发展，网络消费模式不断改进，各种金融机构农户电商平台的合作模式不断涌现，农村金融服务需求和新的业务形式必然有利于涉农信贷资金投入的不断加大。一 是形成了一批生产商批发商
4、农家店农户的数字平台，打通了工业品下乡、农产品进城的最后一公里，实现了自动授信和自动审批的全流程线上化操作，简化了客户申请使用贷款的流程，集电商、金融、消费、结算于一体的新型农村金融生态圈正在形成。二是农村支付促进农村电商发展。伴随农村支付平台的推广，线上支付线上交易线下取货模式基本形成。此外，通过农产品网络直播、社群化互动、内容营销等创新的线上营销方式，提升了农产品电商的影响力和消费体验。 新型城镇化改变农村金融的需求结构。随着我国城镇化的推进，农民向市民的转型加快，需要金融机构提供经营、消费方面的服务和支持。同时，在农业现代化过程中，农村一二三产业融合发展，农村产业链延长和价值链提升，也需
5、要农村金融机构加大支持力度。总体上看，产业结构多元化、现代农业发展、人口就业结构变化、收入水平提高等，导致传统农村金融市场需求结构发生重大改变。近年来，农民收入水平大幅度提高，并随着金融理财产品准入门槛的大幅降低，以及手机银行等移动终端的快速发展，三农金融服务需求早已突破以信贷为主的存、贷、汇等老三样服务，以理财、证券投资为主的新型金融服务需求已经快速发展起来。 新型主体、新型抵押担保模式考验风险定价能力。与传统小农户经济融资需求不同，新型农业经营主体既继承传统农业的弱质基因，又不断向现代化农业产业经营体演进，生产经营显现新模式，融资需求亦呈现新特征。但由于目前.化中介服务不健全，使新型主体在
6、财产评估、登记交易以及处置变现环节受到双重约束，阻碍金融资源的客观投入。农村融资担保平台尚未构筑完成，担保中介机构数量少、规模小、运作不规范，整体风险抵御能力偏低。同时农村征信体系不健全，信息处于零散、分割状态，信用评级缺乏公平性和公开性，频繁使用非市场型增信手段，这些都对农村金融机构的风险定价能力提出了更高要求。此外，农村产权交易和退出机制欠缺，抵押物进行再流通和交易困难，农村产权市场发育的长期性和复杂性也带来金融机构风险定价能力培育的长期性和复杂性。 城乡融合、产业融合发展考验交叉创新性业务能力。乡村振兴战略强调要素在城乡之间双向流动，鼓励一二三产业融合发展，会带来土地等相关权利和各类 资
7、本的跨区域、跨领域流动，经营主体的业务范围也必将突破传统的农村种植、养殖，.资本和农民、涉农企业之间将形成新的利益联结机制。因此，在实践中，必然对涉农金融机构的产品创新提出更高的要求。 金融支持乡村振兴战略的实施应是一个系统工程 首先要理顺促发展与强监管的关系。一是处理好财政税收、货币金融、金融监管以及促进金融业发展等政策之间的关系。二是推动政策实施方式由选择性向功能性逐渐转型。三是理顺央地关系，在坚持金融管理主要是.事权的前提下，整合市以下（县）监管资源。 其次要建立一个竞争性的农村金融体系。从长远看，多元化的金融组织体系将包括从非正规到正规金融、从私营到国有金融、从小型到大型各类金融机构共
8、存的完整的金融机构图谱。 再次要继续按照放宽准入、深化改革、健全风险防控机制的原则，促进农村金融适度竞争。一是大型商业银行在一些民营企业、小微企业金融服务发展较好的地市分支机构，可引进民资和外资，改造成子行。同时可探索员工持股，充分调动和发挥员工的积极性。二是以强化竞争深化农村信用社改革。打破县以下（乡镇层面）农村信用社作为唯一金融机构的局面，允许农村信用社在同地市相邻县（市、区）开展服务，强化市场竞争。三是深化开发性、政策性金融机构改革。厘清政策性业务与商业可持续业务的边界，财政部应明确政策性业务范围并落实政策性业务的补贴责任，两类业务分账管理或设立子公司实现法人隔离，加强监管，完善公司治理
9、。 然后要完善农村金融风险管理体系。通过健全农业保险体系，建设农村各种形式的担保体系，完善农业灾害风险转移分摊机制。推进农村信用体系建设，完善农村支付体系和工具等金融基础设施建设，利用互联网等电子信息平台，向现代农业经营主体提供多种信息服务。发展订单农业，鼓励开展与订单农业相结合的农村信贷产品创新。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，完善市场品种结构，适时推进期货期权，试点设立期货投资基金，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。鼓励发展以农业订单为依据的跟单农业保险，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。鼓励有条件的地区由政府出资，农民和农村企业参股，成立符合现代企业制度的股份制担保基金或担保公司，带 动各种担保机构的发展。扩大有效抵押品的范围，探索开展土地抵押。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。 最后要建立及时校正和市场化退出机制。必须健全农村金融机构的治理结构，增强其经营的透明度，让有效的监管机制发挥作用。建立及时有效的退出机制，其关键是对中小存款人的保护和补偿问题，需要更好地发挥存款保险机制的作用。
