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1、商业保险市场的考察报告商业保险是社会保障体系的重要组成部分，是保持社会稳定和促进经济发展的重要力量，被誉为社会“减震器”和“润滑器”。随着保险业的快速发展，保险市场中也显现出了一些矛盾和问题。为了进一步规范我县保险市场，更好地发挥保险业在经济建设和社会事业发展中的保障作用，最近，我们组织力量，对我县保险市场进行了一次全面、深入地调查，并对有关问题进行了认真地分析和思考。一、我县商业保险市场发展现状市场主体发展迅速。截止年7月底，全县共有10家商业保险公司进入我县设立分公司或营销服务部。其中，财险公司有中国财保、太平洋财保、中华联合财保、大地财保等4家，寿险公司有中国人寿、泰康人寿、新华人寿、生
2、命人寿、平安人寿、太平洋人寿等6家。10家保险机构中，以分公司形式设立的有4家，其中财险有中国财保、大地财保、中华联合财保3家，寿险有中国人寿1家。全县共有保险从业人员1800余人，其中，专职管理人员116人。从业人员中，从事财险人员800余人，从事寿险人员1000余人。当前，另有等5家财险公司正在我县筹建设立分公司，年底，全县商业保险机构将达到15家，比年新增9家。保险产品日益丰富。人寿保险产品主要包括普通寿险、分红保险、一年期以上健康险和短期险。规模较大的主要有“康宁终身”、“千禧理财”、“国寿鸿泰”、“国寿鸿新”、“学生平安”保险、“校方责任险”等30多个险种。各财险公司主要经营机动车辆
3、险、家财险、企业财产险、货运险、短期健康和意外伤害险等。有的公司还积极探索涉农保险业务。如中华联合财保、大地财保公司分别推出了“家家乐”、“农家乐”系列组合产品，正在农村推广。经营管理日臻完善。在激烈的市场竞争中，各家保险机构不断更新经营管理理念，加强企业文化建设，建立客户回访制度，完善事前、事中、事后服务控制体系，改善内部管理,增强服务能力，赢得客户认可，保费收入、上缴利税逐年增长。年，全县实现保费收入万元，上缴利税万元；年，全县实现保费收入万元，上缴利税万元，分别增长%、%。今年元至6月，全县实现保费收入就达万元，上缴利税万元，保险深度为%；保险密度为元/人，已超过年全年保费收入和利税。元
4、至6月的保费收入中，财险收入万元，占%，寿险收入8693万元，占%。中国财保、中国人寿两家老牌公司虽稳居主导地位，占有财产险和人寿险%左右的市场份额，始终领跑全县保险市场，但也明显感觉到了来自保险市场开放的竞争压力。保险功能逐步增强。全县保险行业规模不断扩大，保费逐年递增，保险所提供的制度安排，如参与社会体制管理、减少社会成员间的经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等等，已开始渗透到社会经济的多个层面、多个环节，其经济补偿、资金融通和社会管理功能明显提升，促进了全县保险事业与经济、社会事业的和谐发展。年，全县各保险机构共受理理赔6047起，赔款兑现万元;年,全县各保险机构共受理理赔5549
5、起，赔付兑现万元，今年元至6月，全县共受理理赔2827起，理赔兑现万元。今年，我县“426”特大交通事故发生后，太平洋保险公司积极主动介入，并按合同约定，进行顶线赔付，向县审计局原副局长肖国辛的家属快速理赔万元，为政府减轻了压力，维护了社会稳定。年，中华联合财保公司为56家涉农企业开办了小额保险业务，及时化解了这些公司在恢复性发展中的资金困难。二、我县商业保险市场发展过程中存在的问题保险宣传力度不够。一直以来，县、乡两级政府很少把商业保险工作纳入到议事日程，对保险法等相关法律法规、保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能等方面的宣传组织不力。各保险公司只注重对业务人员的业务培训与产品推介宣传，很
6、少组织对相关法律、法规，社会保障知识、案例等的宣传。加之，不少保险从业人员在进行保险展业推介时，重理财功能的宣传，轻风险保障功能的宣传，宣传方向不对,导致消费者对保险的风险防范功能认识不深、保险意识不强。社会的保险意识与保险业的发展态势还存在很大差距，被动接受保险活动较多，主动参与保险活动较少。同业无序竞争突出。主要表现在：一是高薪挖引同业公司人员。随着我县机构的增加，全县保险从业人员需求量逐步增大，尤其是高级管理人才和手中掌握着一定客户资源的业务经理，成为新保险机构争夺的重点，在高薪、高位的诱惑下，不少管理人员走马灯一样，频繁跳槽，导致保险队伍管理混乱，也直接增加了相关保险机构的人员培养和管
7、理成本。二是不计风险成本低价“揽保”。相比之下，财产险比人身险竞争更趋激烈，主要以车辆险、责任险、意外险竞争为主。违规竞争导致费率严重走低，经营濒临亏损，承保潜在风险加大。特别是机动车辆保险，各家公司相互压价，费率折扣超过约定标准的现象比较普遍。个别新公司急于抢占市场，“低价”揽保。年城区的士车辆台均保费为6600多元，现已降至4500-4800元，降幅达%，而责任保额未降，仍为66万元。县大地财保测算，今年该公司承保的士40辆，共收取保费18万元左右，如有1辆的士需全额赔付，该公司将所有保费全赔进去还不够。这种局面得不到遏制，势必将保险经营推向险境。部分公司、部分险种已经开始出现亏损。三是旁
8、落责任拉拢客户。今年，车船税开征后，按照有关政策规定，财险公司在开展车辆保险业务的同时，必须代征车辆、船舶使用税。但是，有少数财险公司不顾国家利益，只管拉拢客户，不代收车船税，导致少数“听话”的公司因代收车船税而客户减少保费下降，“不听话”的公司不收车船税而拉拢客户，客户增多保费增加，责任与利益出现了倒挂现象。营销人员素质偏低。主要表现在三个方面：一是从业人员业务知识有待加强。从全县保险从业人员的组成和来源看，以待岗、下岗、离岗人员和机关事业单位兼职人员为主，专修保险专业的人员比较少。不少人员本着就业和谋取“二职业”的想法进入保险行业，对保险的相关法律法规掌握不够，了解不多。特别是有不少管理层
9、人员和具体代理人员对公司推出的新产品条款理解不透，宣传解释不清，有上下标准不一致、口径不统一的现象。二是少数从业人员道德、诚信素质有待提高。有不少从业人员短期行为严重，为了达到自己的目的，利用客户对自己的信任，过分夸大产品的保障功能，对限制性条款和免除责任没有如实告知客户，误导投保人做出非理性选择，为以后客户与保险公司在理赔问题上发生纠纷埋下隐患。三是从业人员中“临时就业”的现象较为普遍，队伍流动性大。各家保险机构从业人员更新换代较为频繁，营销队伍不稳定，导致队伍整体素质不高，服务断档，续保业务开展困难，投保对象“投后撤保”的现象时有发生。涉农保险发展缓慢。我县是农业大县，农业是我县经济的基础
10、产业，也是弱质产业。从目前农村保险保费收入情况看，增速有所加快，但覆盖面和保费收入仍处于较低水平，与农业在我县经济中的地位以及农村人口数极不相称。特别是近些年，我县农村自然灾害、疫虫病害频发，农民损失严重。“国十条”和省“八条”出台后，省政府办公厅转发了省保监局关于加快全省“三农”保险发展的意见，但是，我县“三农”保险特别是事关农村经济发展大局的政策性农业保险还未引起县、乡两级政府和相关保险部门的重视。目前，涉农保险也仅限于农房险、家财险、医疗、养老、人身意外伤害险等常规险种，涉及农业的只有变压器、耕牛、棉花储运之类的财产保险，真正为农户种植、养殖排忧解难的险种较少，或者说保险公司虽有相关的险
11、种，但由于受农户经济条件、收入状况、保险意识、风险难预测等因素的影响，存在“农户保不起、保险公司赔不起”的两难现象。行业监督管理缺失。目前保险市场的监督管理体系不完善，监管明显不到位。国家设立了保监会，对保险业行使监督管理职能，保监会向下只延伸到省一级。省保监局面对庞大的保险市场，显得鞭长莫及、力不从心；市一级虽然成立了保险行业协会，制订了保险自律公约、营销员流动自律公约、从业人员违规行为管理暂行办法、违约保证金管理办法等一系列制度，但协会是一个行业组织，不具备行政执法职能，不能采取强制措施，所以，面对各种违规行为也无能为力，对行业违约行为的处罚很难执行到位；县一级则什么机构也没有，个别保险公
12、司只顾快速扩张，不顾自律公约，违约经营问题时有发生，但无人监管。三、进一步加强我县商业保险市场建设的建议加大宣传力度，提高社会保险意识。县、乡两级政府和有关部门要重视保险在经济社会发展中的重要作用，利用各种会议和宣传媒体广泛开展宣传，引导社会正确认识保险，引导广大消费者积极参与保险，理性进行保险消费，扩大保险消费需求，拓展保险的资源空间。特别是在新农村建设中，要发挥正确的主体导向作用，宣传、支持并引导农村保险事业的发展，发挥保险支农、助农、扶农的功能。要充分发挥各保险公司自身的作用和行业优势，利用电视、广播、报纸杂志及网络媒体，向社会公众广泛宣传保险的重要性；要“抱团”宣传，避免单打独斗，降低
13、宣传成本，提高宣传效果。特别是要通过正面典型案例、现身说法，向公众宣传保险在日常生产和生活中的重要作用，增强宣传的可信度，提高人们的参与意识。各保险公司还要利用保险营销人员点多面广的优势，加大保险产品的宣传解释工作，加深人们对保险产品的了解和认识，为扩大保险市场储备客户资源。加强内控建设，增强市场竞争能力。一是要加强对保险从业人员的管控力度。建立并完善保险从业人员准入制度和相关管理制度。要严把准入关，防止一味追求扩充市场占有份额，盲目吸纳从业人员；要加强从业人员岗前培训，彻底杜绝无证上岗。二是要切实加强保险行业的诚信建设。要进一步加强诚信建设，把“诚信保险”的各项教育和创建活动作为“信用”建设
14、的重要组成部分，杜绝误导、欺诈等违规行为；要坚持向社会发布投保风险提示，增强消费者的维权意识，促进理性消费；要克服保险服务过程中“重承保、轻理赔，重保前服务、轻售后服务”等现象。对社会普遍关注的车险、健康险等领域，要细化理赔服务内容，明确理赔程序和时限，突出解决销售误导和理赔难问题；要逐步建立统一、规范的保险代理人诚信记录信息库，与从业资格证书一同管理，实现各保险公司之间信息互通、资源共享。特别是要建立和完善保险从业人员的“退出”机制，加大对保险从业人员失信的惩戒力度，对不履行如实告知义务的保险代理人，要坚决辞退，并记录在案，终身不得从事保险代理业务。三是要制定切实可行的业务操作规程。各保险机
15、构要认真研究制定业务操作规程，明确重要岗位的职责分工，实行业务流程规范化管理。要设立内部稽核、事后监督岗位，作好日常监督检查工作，有效降低并规避保险公司与投保人的利益风险。四是要细分市场，找准市场定位。各保险公司要围绕全县经济社会生活的重大变化、围绕城乡居民的消费习惯和热点、围绕宏观经济政策和产业政策的调整，发挥自身优势，细化我县保险市场，选择好各自的突破口和切入点，推出个性化、差异化的保险服务项目，努力满足不同层次、不同职业、不同地区人群对保险产品多样化的需求，避免同质竞争、争夺同一市场带来的不良后果。拓宽服务领域，支持农村经济发展。一是要创新县域保险发展思路。各保险机构要着眼县域实际，立足
16、于关注民生、保障民生和改善民生，创新发展思路，积极拓展服务领域，加快发展涉农保险。要在进一步探索开展农民医疗保险、失地农民养老保险、农村家庭财产保险、涉农企业小额保险等常规险种的同时，不断开发新的“三农”保险产品，突出解决好农民群众最关心、最直接、最现实的利益问题。二是要积极参与政策性农业保险。要坚持“有效需求”的原则，确定种植业、养殖业“两业”政策性农业保险险种，特别是要尽快启动生猪保险、能繁母猪保险业务，加大政府支持力度，建立起“政府推动、共保经营”的政策性农业保险经营体制。县政府要作为农业保险发展的组织者，主动承担农业保险发展的责任，积极向省、市争取，落实资金支持，引导我县政策性农业保险业务尽早启动。三是要完善农村保险网络体系。要进一步优化网点布局，改善和加强乡镇保险服务网络建设，力争建立起网络到乡镇、延伸到村组的农村保险服务体系。四是要建立健全县级保险服务机构。各营销服务部要不断拓展自身业务空间，提升服务能力和水平，使之逐
