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1、 西 南 交 通 大 学国 立 南 澳 大 学工商管理硕士（MBA）学位论文XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX
2、XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX浅议美国次贷危机对我国住房贷款的影响与对策年 级 第一届 姓 名 童师海 学 号 100012424 申请学位级别 工商管理硕士 二二年十一月 / Classified Index:（此处填国图书分类号）U.D.C:（此处填国际图书分类号）SouthwestJiaotongUniversity & University of South AustraliaMa
3、ster Degree ThesisANALYSIS THE IMPACT OF US SUBPRIME MORTGAGE CRISIS ON CHINAS HOUSING MORTGAGE LOAN AND HOW TO MAKE NEW POLICIESGrade:SWJTU Intake 01Candidate:Tong shihaiStudent ID:100012424Academic Degree Applied for:Master of Business AdministrationNovember 20, 2020学位论文使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位
4、论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权西南交通大学可以将本论文的全部或部分容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复印手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于1，在 年解密后适用本授权书；2不，使用本授权书。（请在以上方框打“”）学位论文作者签名： 指导老师签名：日期： 日期：学位论文创新性声明本人重声明：所呈交的学位论文，是在导师指导下独立进行研究工作所得的成果。除文中已经注明引用的容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中作了明确的说明。本人完全意识
5、到本声明的法律结果由本人承担。本学位论文的主要创新点如下： 论文通过揭示美国次贷危机形成的深层次原因，针对目前我国住房贷款的风险点，分析了美国次贷危机对我国现有住房贷款的影响，提出了当前形势下我国住房贷款从宏观理论到微观操作的具体政策。本文创新之处在于能够将美国次贷危机和我国房贷政策结合起来，正确认识二者的关系并提出全面的政策办法，具有重大的现实意义，当然它也需要用实践来检验。学位论文作者签名： 日期：摘 要一场由美国次级抵押贷款市场危机引起的金融风暴正在席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。观察美国次级贷款危机，对比一下我国的住房抵押贷款市场，有很多值得吸取的教训。美国次贷危机的形成，主要
6、有三方面原因造成。一、它与美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关。二、它与美国投资市场、以与全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪有关。三、与部分美国银行和金融机构违规操作，忽略规和风险的按揭贷款、证券打包行为有关。对比我国住房贷款的实施，主要有几个风险存在。一、第一还款来源风险。二、开发商经营不善导致的风险。三、非真实交易造成的风险。四、商业银行自身管理薄弱导致的风险。五、抵押评估的不规带来的风险。六、法律法规的不健全带来的风险。七、商业银行外部经济环境变化产生的风险。通过此次美国次贷危机，针对我国目前住房贷款存在的问题，应该从以下几个方面来防风险。
7、一、加强对个人住房贷款业务的监管力度。二、尽快建立完善的个人信用体系。三、加强政策研究。四、建立对房地产公司、中介公司以与评估机构的制约机制。五、尽力化解个人住房货款的流动性风险。六、加强银行自身管理。七、建立健全个人住房贷款的保险制度和法律体系。八、实行较大空间的利率自主权。关键词：次贷危机、住房贷款、风险管理AbstractU.S. subprime mortgage crisis from the spring of 2006 to begin the show. August 2007 swept across the United States, the European Union
8、 and Japan, the worlds major financial markets.There are three reasons causing U.S. subprime mortgage crisis. First, U.S. loose monetary policies cause low subprime mortgage rate. Second, the U.S. housing bubble attract global speculator to take part in the feast. Third, the U.S. speculator ignored
9、the potential risk on mortgage. In china, there also is risk on housing mortgage loan. The loaner cannot manage to repay the debt. The house-building company may be bankruptcy. The house-building company or buyer may make an unreal deal. There are some problems on the commercial banks management. Th
10、e mortgage evaluation is nonstandard. The change of environmental of the commercial bank may cause risk. Through analysis of U.S. subprime mortgage crisis, we could make some changes on our house mortgage loan policies. First, we should pay much attention on supervision on house mortgage loan. Secon
11、d, build a standard personal credit evaluation system. Third, enhance research on mortgage loan policies and improve mortgage loan law system. The last, improve self-management of the commercial bank.Abstract: subprime mortgage crisis; house mortgage loan; risk management目 录第1章绪论11.1 选题的意义和背景11.2 文章
12、结构2第2章美国次级抵押贷款危机的形成原因32.1美国金融由松变紧的货币政策32.2美国积极、乐观情绪的投资市场、投资环境42.3金融机构的忽略规和风险的违规操作4第3章目前我国住房贷款业务的风险分析63.1第一还款来源风险63.2 开发商经营不善导致的风险73.3 非真实交易造成的风险73.4 商业银行自身管理薄弱导致的风险83.5抵押评估的不规带来的风险83.6法律法规的不健全带来的风险83.7 商业银行外部经济环境变化产生的风险9第4章美国次贷危机对我国住房贷款业务的启示104.1加强对个人住房贷款业务的监管力度104.2尽快建立完善的个人信用体系104.3 加强政策研究104.4 建立
13、对房地产公司、中介公司以与评估机构的制约机制114.5 尽力化解个人住房货款的流动性风险114.6 加强银行自身管理124.7建立健全个人住房贷款的保险制度和法律体系134.8 实行较大空间的利率自主权13参考文献16第1章 绪 论1.1 选题的意义和背景美国作为世界上拥有最发达资本市场的超级大国，在市场的运作过程中，依然避免不了受到危机的冲击，自2007年年初一直延续到现在的次贷危机，使美国陷入了新一轮的资本市场危机。在房地产市场整体上升的时期，住房抵押贷款对商业银行而言是优质资产，贷款收益率相对较高，违约率较低，一旦出现违约还可以通过拍卖抵押房地产获得补偿。然而一旦房地产市场价格普遍下降和
14、抵押贷款利率上升的局面同时出现，购房者还款违约率将会大幅上升，拍卖后的房地产价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本金，这将导致商业银行的坏账比率显著上升，对商业银行的盈利性和资本充足率造成冲击。在2006年之前的5年里，由于美国住房市场持续繁荣，加上前几年美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款市场迅速发展。随着美国住房市场的降温尤其是美联储加息政策的实施导致利率特别是短期利率提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。次贷问
15、题在2006年下半年就已经有了一定的苗头，但是还没有被许多人所认识，也没有造成什么大的影响。直到2007年4月份，新世界房产公司申请破产开始，美国的次贷危机开始由潜在的状态浮出了水面，对美国乃至全球大的资本市场都产生了巨大的影响。由于对全球资本市场出现的巨大影响，美、欧、日等中央银行大量注资救市。对于我国来讲，由于各大商业银行的住房贷款金额也很巨大，或多或少也受到了一定程度的影响，足以引起我们的警觉。对于美国的次贷危机发生的前因后果，我们国家商业银行在个人住房贷款运作方面应该充分借鉴并避免影响。1.2 文章结构本文共分为四大部分：第1章绪论部分，主要综述文章的选题意义与背景，并以此为铺垫，引入正文；第2章分析美国次贷危机产生的原因；第3章详细描述当前我国住房贷款的风险；第4章则结合之前的分析和描述，给出当前我国住房贷款具体的可操作的改革意见或整治措施。
