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1、第页辽宁科技大学本科毕业设计（论文）农村金融发展水平的评价与思考摘 要中国作为一个农业大国，农业是国家经济强盛发展的根基，农村经济的健康发展对我国经济建设具有重大的战略意义。因此，促进农村经济发展，继而推动国家经济腾飞，是我国当前亟待解决的问题。金融是现代经济的血液，但我国农村金融发展现状是不乐观的。自改革开放以来，我国农村金融共进行了三次改革，农村金融体系不断完善，但我国农村经济不断发展，农村金融制度改革步伐却相对滞后，农村金融的发展，面临着供给和需求之间的不平衡，信用风险突出，金融发展环境恶化，政府管理不到位等问题，很大程度上制约了农村金融的可持续发展。本文首先回顾了我国农村金融改革历程，
2、然后分析了我国农村金融发展现状及其产生原因，然后吸取国外农村金融成功经验，最后提出了我国农村金融未来发展的策略。关键词:农村金融；改革与发展；发展策略第页辽宁科技大学本科毕业设计（论文）The Evaluation and Consideration of the Development Level of Rural FinanceAbstractChina is an agricultural country, Agriculture is the foundation of the countrys economic development, the healthy development
3、 of rural economy of our countrys economic construction has important strategic significance. Therefore, promoting rural economic development and national economic take-off, is the current problem to be solved in our country. Finance is the blood of modern economy, but the status quo of rural financ
4、ial development is not optimistic. Since the reform and opening up, the rural finance has carried on the three reform, and the rural financial system is improving constantly, but the rural economy is developing continuously, and the pace of the reform of the rural financial system is lagging behind,
5、 the rural financial development, facing the imbalance between supply and demand, credit risk, financial development environment, government management does not reach the designated position, to a large extent restricted the sustainable development of rural finance. Firstly, this paper reviews the h
6、istory of Chinas rural financial reform, and then analyzes the current situation of rural financial development in our country and causes, and learn from the successful experiences of foreign rural financial, and proposes a strategy for the future development of Chinas rural financial.Key words: Rur
7、al finance; Reform and development; The development strategy 第IV页辽宁科技大学本科毕业设计（论文）目 录1 绪论11.1研究背景和意义11.2国内外研究现状11.2.1国外研究现状11.2.2国内研究现状21.3研究思路与方法31.3.1研究思路31.3.2研究方法32 我国发展农村金融的意义42.1农村金融发展与农村经济增长相互作用42.1.1农村金融发展对农村经济发展作用42.1.2农村经济发展对农村金融成长作用42.2农村金融的其他影响53 我国农村金融发展现状63.1我国农村金融改革演变过程63.2我国农村金融发展存在的问
8、题63.2.1农村金融供求失衡,金融服务落后73.2.2民间金融发展快，存在潜在金融风险73.2.3农村资金流失严重73.2.4农村金融生态环境趋向恶化83.3我国农村金融发展问题产生的原因83.3.1城乡二元结构问题83.3.2非正规金融机构的存在影响农村金融的发展93.3.3农村金融成本高，风险大93.3.4政府行为对我国农村金融发展的影响104 国外农村金融发展情况和经验借鉴114.1美国农村金融发展特点114.2印度农村金融发展特点114.3国外农村金融发展经验借鉴124.3.1农村金融发展体系完善124.3.2良好的农村金融环境125 我国农村金融发展策略研究135.1多方面着手改善
9、城乡二元经济结构135.2引导农村非正规金融的规范化发展135.3 加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境145.5加强政府的监督、支持、引导作用14思考与展望15致谢16参考文献17第15页辽宁科技大学本科毕业设计（论文）农村金融发展水平的评价与思考2 我国发展农村金融的意义2.1 农村金融发展与农村经济增长相互作用 农村经济发展是农村金融发展的动力，发达的农村金融对农村经济增长起到促进作用，农村金融发展滞后会严重影响农村经济的健康发展。2.1.1 农村金融发展对农村经济发展作用（1）农村金融能够有效拓展农村经济发展所需资金渠道，解决农村地区融资渠道单一而且成本过高的系列问题。农村经济发
10、展过程中所需的资金主要依赖国家政策性拨款或向银行进行贷款融资，其融资渠道相对单一；而且在向银行进行贷款融资的过程中，农村贷款成本高，所以使农村经济受阻的又一原因是缺乏资金。农村金融可以拓宽资金的来源方式，为农村经济提供强有力的支持。8（2）农村金融发展在某种程度上起到分散农村金融风险的作用。多种多样的农村金融产品可以起到分散风险的作用,农民可以通过选择多种金融产品来把风险分散，降低损失，避免“把鸡蛋装到一个篮子里”带来的高风险。同时,农村金融机构通过收集投资信息，评估投资风险，大大减少了投资的风险因素，使农村经济发展更为平稳。2.1.2 农村经济发展对农村金融成长作用（1）农村经济的发展是农村
11、金融存在的必要条件农村金融的运转需要大量资金，包括运营成本和费用,这些费用只能靠农村经济发展来负担，因为只有农村经济发展了，农村产生足够的资金财富，除去农业生产消耗以外，剩余的资金经流通形成资本，农村金融才会存在进而发展。所以,农村经济增长是农村金融存在的基本条件。（2）农村经济发展是农村金融发展的基础农村产生金融需求的前提是农村经济发展产生农村财富不断增加，农村金融在此基础上才会不断扩大发展规模，拓展服务范围，提供多样化的产品及服务促进农村经济的创新发展。2.2 农村金融的其他影响（1）农村金融发展有助于农民增加收入农村金融所服务的对象主要面向广大农村地区，为农村中小企业、农民群众农业生产和
12、乡镇企业提供生产生活方面资金支持。农村金融具有贷款融资灵活、办理快捷、周转期短的巨大优势，有效的提高了农民群众增收能力，成为农民增加收入的重要金融手段。（2）农村金融对构建和谐社会的作用 和谐社会是如今社会的主旋律，农村金融地处特殊的农村环境中，应该如何找准定位，通过合理的渠道使其发展更为协调，实现共同富裕，推进新农村建设，是我们迈向社会主义和谐社会的重要一步。 3 我国农村金融发展现状 3.1 我国农村金融改革演变过程（一）第一阶段（1978-2002年），以金融机构改革为主，侧重于对机构的恢复、发展和管理。（1）恢复期（1978-1993年），主要是恢复和发展原有的农村金融机构。在这一时期
13、，国家恢复了农业银行，对农村信用社合作性质进行了重新规定，农村金融改革取得了很好的成果，农村信用社实力明显增强，其存贷业务占农村金融市场的一半以上；非正规金融发展迅速，农村合作基金会开始在全国蔓延。但是国家非常重视城市的经济发展，因此农业银行将资金从农村向城市转移，并将资金用于城市，使得农村金融支农弱化，“贫血”现象突出。（2）调整期（1994-2002 年），主要是调整农村信用社的从属关系，引导农村金融规范发展。这一时期改革特点是：农村信用社与农业银行分为两个部分、农业银行和农业发展银行分为两个部分、农业银行内部调整，取消了亏损的一些机构、取消了农村合作基金会，农村信用社成为了中流砥柱。但是
14、，改革也有漏洞，农村信用社在部分地区呈现“零存在”，呈现全行业亏损。（二）第二阶段（2003 年至今），主要以功能改革为起点对农村金融进行系统化改革。（1）发展期（2003-2005年），主要对农村信用社的产权归属以及管理体制进行改革。这阶段，国家出台了相关政策进行规范，对农村信用社改革提出了意见，农村金融改革主要如下表现：一是强调了改革的发展方向及目标，就是把农村信用社变成自给自足，自主控制经营、自我完善、自我发展、自己承担相应的风险的市场主体。二是采取多样的框架结构，允许多种经济形式并存，增强竞争力。三是使政府强化和完善其管理和服务职能。（2）强化期（2006 年至今），侧重建立新型农村金
15、融机构，完善农村金融服务体系。这一时期，相关政策法规相继出台，农村金融改革出现了新景象：鼓励金融机构进入农村，打破了农村信用社独撑大局的格局；政府职能转换，加强对农村金融机构的扶持、提高信贷补贴，优化农村金融生态；注重系统改革，各部门形成金融改革合力，从多方面支持农村金融机构的发展。93.2 我国农村金融发展存在的问题3.2.1 农村金融供求失衡，金融服务落后农业是我国基础产业，农村人口比重大，贷款率却相对较小，与城市贷款水平相差甚远，农村信贷资金供给总量严重不足。这其中，既有农村正规金融机构有效供给不足的问题，也有非正规金融民间资本因法律地位不明确、金融风险大被压制的问题。而且，农村资金经金融机构不断外流现象非常突出。农村地区主要金融机构邮政储蓄只存不贷，大量吸收存款，大量资金被转移到城市，用于城市高收益项目，压制农村市场。而且在很多县域地区，只有农村信用社一家金融机构，其自身负担重，经营管理方式落后，加上缺乏有利的环境和发展动力，信用工具单一，难以满足不断成长的农村经济所需要的资金。受金融机构网点覆盖率低影响，广大农户在获取金融服务、尤其是办理相应信贷业务过程中无形之中增加了成本、降低了效率，带来诸多不便，间接制
