建设银行业务体系架构3

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1、建设银行业务体系架构初步规划初稿毕博管理咨询二OO二年十二月 / 目 录1前言12建设银行业务体系架构的目标模式23战略规划33.1战略规划的主要容33.2战略规划与实施的关系64信贷风险管理84.1信贷政策和信贷风险管理流程84.2组织104.3信贷风险度量工具114.4技术115财务管理125.1财务管理最佳实践的主要方面126产品管理156.1产品管理战略156.2新产品的开发及产品管理167客户关系管理207.1客户关系管理目标267.2客户细分及价值分析277.3客户管理277.4客户关系管理的运营模式298营运管理308.1建立营运职能308.2标准化的流程和控制318.3集中营运

2、318.4实现自动化的流程32前言随着中国加入WTO,中国承诺5年逐步向外资银行开放外币和人民币业务,中国金融业面临的竞争形势非常严峻。特别是与国银行尤其是国有商业银行相比,外资银行拥有很多优势,如先进的管理理念、先进的管理技术手段、完善的风险防能力、新产品研发能力和对市场的快速响应能力。面对强大的竞争压力,建设银行需要从上述各方面提高其核心竞争力,而所有这些核心竞争力的提升都离不开信息技术的支撑,尤其是对于建设银行这样规模庞大、拥有38家一级分行的国有商业银行。对建设银行的技术体系架构进行全面的、科学的规划显得尤为迫切。应用科技的规划必须建立在建设银行整体战略规划和业务发展远景的基础之上,并

3、且具有前瞻性、灵活性和可拓展性。毕博管理咨询公司将就建设银行业务体系架构进行初步的规划。建设银行业务体系架构的目标模式建设银行业务体系架构的目标模式是基于国外的最佳业务实践,结合建设银行的战略发展规划和业务发展需求而制定的。详见下图：建设银行业务体系架构的目标模式：与核心系统连接业务体系架构的目标模式主要涉及组织架构、应用系统架构、流程及信息应用。本次规划将不涉及组织架构的设计,应用系统架构和信息应用将在应用体系架构中重点述。因此业务体系架构主要将就流程中涉及的八大管理职能进行论述,主要包括战略规划、资产负债管理、信贷风险管理、财务管理、产品管理、渠道管理、客户关系管理和营运管理。战略规划战略

4、规划的主要容企业的战略规划一般可以分为四个阶段：明晰愿景,战略分析,确定战略和实施战略。以下将分别对这四个阶段进行简要阐述。明晰愿景明晰愿景阶段将进行以下工作： 理解当前的愿景和战略- 高层管理人员讨论当前的战略- 在团队中确定人员的角色- 评估总体的业务规划- 分析目前和以前的规划 识别主要的业务问题- 高层管理人员开会来讨论对战略的理解,明晰关键问题及其优先顺序- 评估影响战略制定的有利条件及不利因素 确定工作计划- 指出战略规划中的关键任务,为每个关键任务确定优先级- 就任务的责任和更详细的计划达成共识- 将战略规划团队中的核心力量分派到战略规划的各个关键任务- 整合工作计划- 评估、确

5、定工作计划战略分析战略分析阶段将进行以下工作： 市场分析- 分类分析：客户,产品/服务,渠道 - 市场绩效：总体定位,产品组合,市场份额和相对增长速度 竞争对手分析- 行业分析：打破竞争平衡的驱动因素、新进入者、管制和政治环境的变化以及竞争激烈程度- 竞争对手整体分析：对其定位、客户、产品及渠道的概述,评估其相对绩效- 主要竞争对手分析：识别主要竞争对手,明确其市场定位、客户、产品和渠道,并进行市场和财务绩效比较 财务绩效分析- 总收入及盈利能力- 产品盈利性分析- 市场细分/客户类型分析- 渠道分析- 财务比率分析- 竞争对手比较 运营绩效分析- 评估运营的效率- 对运营系统和流程的整体评估

6、- 评估风险管理和风险衡量的能力- 评估监控的有效性- 与国际标准的比较制定战略制定战略阶段将进行以下工作： 评估上期的战略并形成多种选择方案- 评估上年财务结果,考虑市场机会和部能力- 战略制定团队最终形成的多种选择方案 评估各种选择方案- 调研各种战略选择- 明晰需关注的领域- 评估战略规划是否可以达到目标 确定战略- 确定方案选择或排列优先级的程序- 评估对方案进行分析和澄清的方法是否合理- 根据总体战略和部能力对选择方案进行优先等级排序- 就总体战略达成共识- 为职能性/过程性的子战略制定关键的建议- 将结论归档 确定实施计划纲要实施战略实施战略阶段将进行以下工作： 建立实施的基础-

7、设计并开始实施沟通战略- 确定控制及监控责任- 实施团队的人员选择及培训 准备初步的行动方案- 就战略规划大纲及预计的规划达成共识- 准备职能性/过程性项目规划 整合计划并达成一致- 整合行动计划、解决资源限制问题、确定整体预算- 确定实施的责任- 优化/签定总体规划- 开始正式实施战略规划与实施的关系如何围绕着远景制定战略,并将战略有效实施,是一个循环递进的过程。这种规划业务程序既放眼未来,又及时反映现实,优于传统的单项、静态的年度计划。具体地说,实施中得到的反馈可以进一步明晰远景,重新评估战略选择,分配资源,相应地调整实施计划,良好地进行贯彻,就远景和战略进行新一轮的验证,周而复始,达到远

8、景、战略和实施高度的统一。下图说明了战略制定与实施之间的无缝连接：资产负债管理基于毕博的全球最佳实践,资产负债管理是按照建设银行设立的风险监控理念和政策,根据宏观经济形势的变动,通过对资金来源、运用的总量和结构优化配置,实现银行流动性、安全性和盈利性的管理目标,并达到银行价值最大化。主要包括： 贷款和存款的定价 利率风险管理 汇率风险管理 流动性风险管理 投资组合管理 资本管理资产负债管理的容根据全球最佳实践,银行资产负债管理的容包括以下方面：1、根据宏观经济和市场状况预测社会经济指标的变动趋势,比如利率变动周期、利率期限结构等。2、分析和检查银行资产负债表,主要采取两类分析方法： 静态分析在

9、一个时点上分析资产负债表的结构,包括缺口分析和持 续期分析。 动态分析考查一段时间资产负债结构的变化、定价和到期关系,并评价该时期风险。主要采用模拟分析法,目前应用较多的模型包括：净收入敏感性模型和权益经济价值模型。3、制定适当的资产负债管理政策和投资、融资及套期保值策略,包括： 制定资产负债管理政策 制定投资、融资及套期保值策略和目标 制定银行能够承受的流动性风险限额、利率风险限额和汇率风险限额4、根据所设定的资产负债管理政策、策略和限额,来检查当前经营成果和目标模式之间的差距,从而调整资产负债表中的相关头寸,方法如下： 在贷款和投资间分配资源 管理贷款构成结构和投资构成结构 管理资金来源

10、制定影响贷款、投资和存款的到期日和再定价特点的措施资产负债管理的流程在全球最优模式下,银行资产管理的标准流程是：首先,制定策略规划、编制功能和流程预算、收集市场数据及进行经济预测等；其次,根据所设定的策略规划和宏观经济预测结果,确定资产负债管理政策,管理资金头寸,监管资本和进行产品定价等；最后,生成风险收益/波动报告、对资产负债进行定价和编制风险体系使用报告,全面管理银行的资产负债。信贷风险管理基于毕博的全球最佳实践,商业银行的信贷风险管理包括以下四个主要组成部分：下面,我们将逐一述这四部分。信贷政策和信贷风险管理流程信贷政策建行需在管理信息的基础上制定清晰的和标准化的信贷政策,而且必须保证在

11、识别、衡量和监控信贷风险过程贷政策实施的一致性。建行应逐步采取以下方式来改善信贷政策的实施： 保证信息传递的一致性 提供给参与信贷流程中的人员理解与实施信贷政策的工具- 信贷手册- 联网 / CD 问题的监察- 建行需了解不遵守信贷政策的原因并加以解决 提高省级分行与总行对客户数据的共享 集中贷款审批职能 信贷风险管理流程信贷风险管理实际上包括两种流程,即单一贷款交易管理流程和整体信贷资产组合的管理流程。如下所示：信贷风险管理体系的其余三部分,即组织、信贷风险度量工具和技术,必须与这两种流程相互衔接。在以上的信贷风险流程中需要注意以下方面的问题： 将信贷风险度量工具应用于贷款申请、管理放款和监

12、管、和贷款决策等交易流程中； 执行严格的信贷政策来保证整个交易流程操作按照建行的贷款组合管理的目标进行,比如客户和贷款集中度限额； 组合管理体系的贷款监控中应包括早期预警功能； 在贷款销售和回收阶段,制定包括早期识别目标客户/不良贷款、战略目标和工作流程的信贷决策机制。整体的信贷风险管理与以上的信贷流程密切联系。例如,如果一家银行在以上信贷流程组成部分中最强调关系管理,信贷风险管理流程将把评级工具分析得出的报告汇报给客户经理,并将按照客户经理的决策来修正信贷评级的结果。组织整合的信贷风险管理包含许多职能、多个不同部门和业务单元,包括管理单一贷款交易的职能和管理整体信贷资产组合的职能：以上的组织

13、架构以交易管理为中心,即对单一贷款的整体质量的管理。控制管理将起到辅助作用,保证整个信贷流程与信贷政策以及信贷指导方针一致。组合管理将综合考虑各种信贷资产,从而得到对银行的风险敞口的整体认识。信贷风险度量工具整合的信贷风险管理框架能够在信贷流程的不同阶段从多维度来衡量信贷组合的风险。现在建行已经在开发风险评级技术来衡量单一贷款的质量。最佳实践将单一贷款的风险评级拓展到贷款组合的风险评级,并贯穿于信贷流程的每一个阶段,提供管理信息的支持。通过基于风险的评级risk-based scoring、资金转移定价模型,甚至经济资本模型比如RAROC等风险衡量方式,整个信贷流程被联系起来。这样信贷风险度量

14、工具提高了信贷流程中的决策的正确性。先进的信贷管理将风险分析技术与信贷决策和业绩报告整合在一起。技术整体的信贷风险管理体系需要信息技术能够支持信贷流程、组织架构和信贷风险度量工具。应用技术要先将流程、架构和方法转换成需求和应用的逻辑结构。这样建行就可以衡量当前已有的信息技术,包括现有的应用程序和数据库技术,对整合的信贷风险管理的支持程度。详细的关于技术的阐述请参见应用体系架构。财务管理最优模式的财务管理业务体系架构为：在最优模式中,财务会计和管理会计共处于财务的职能之下。除了记录交易和编制财务报告以外,财务的另一个重要职能是通过识别、采集、衡量、分析和交流来得到各种信息以辅助管理层制定经营决策。换言之,财务职能就是记录、处理并分析各种数据,把取得的重要信息报告给银行部和外部的使用者。财务管理最佳实践的主要方面 加强对财务报告整合和生成的控制,使财务报告符合国际标准对外的财务报告需要符合一系列的监管的要求,而对的财务报告要能够提