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1、精选银行业法律法规与综合能力第一章 经济基础知识第一节 宏观经济分析一、 宏观经济发展目标目标衡量指标经济增长国内生产总值（GDP）充分就业失业率物价稳定通货膨胀率国际收支平衡国际收支第一节 宏观经济分析（一） 经济增长与国内生产总值经济增长是指在一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。国内生产总值（GDP）是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的，以市场价格标示的产品和劳务总值。（二） 充分就业与失业率充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指
2、年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。（三） 物价稳定与通货膨胀率通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。（四） 国际收支平衡与国际收支国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，即无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支是指一国居
3、民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况。二、 经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。第一节 宏观经济分析在衰退、萧条阶段，社会生产缩减、商品滞销、企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降，经营利润大幅下降，甚至亏损。
4、复苏阶段，企业开始大规模投资和更新固定资产，生产经营趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求现住扩大，商业银行的资产业务规模和利润明显扩大。繁荣阶段，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业经营规模不断扩大，投资数额激增，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。经济严重衰退或大幅度货币贬值时，易引发金融危机。国际货币基金组织将金融危机分为四大类：（1） 货币危机（2） 银行危机（3） 外债危机（4） 系统性金融危机：可以称为全面金融危机，是指主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债危机同时或相继发生。随着经济全球化及金融创新的发展，金融危机越来越多地表现为系统性金融危机。三、 经济
5、结构（一） 产业结构第一产业：农、林、牧、渔业；第二产业：采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑；第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。具体包括：交通运输、仓储、邮政、信息传输、计算机服务与软件业，批发和零售业、住宿和餐饮业、金融业、房地产业、租赁和商务服务业、科学研究、技术服务与地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务与其他服务业，教育、卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。（二） 消费投资结构从指出角度看，GDP由消费、投资、净出口三部分构成。消费包括私人消费和政府消费两部分；投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房
6、地产和非房地产投资）和存货增加两部分；私人购房纳入投资范畴。净出口：出口额减去进口额的差额。第二节 行业经济发展分析（新增）一、 我国行业分类2011年公布的国民经济行业分类将我国行业分类如下：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。二、 行业分析基本内容（一） 行业市场结构特征分析
7、1、 完全竞争行业由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。特点：生产者众多，各种生产资料可以完全流动；产品同质、无差别；企业是价格的接受者而不是价格的制定者；企业的盈利基本上由市场对产品的需求来决定；市场信息通畅，生产者和消费者对市场情况非常了解，并且可以自由进入和退出这个市场。例子：初级产品的市场如农产品市场2、 垄断竞争行业指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。特点：生产者众多，各种生产资料可以流动；生产的产品之间存在差异；生产者对自己经营的产品的价格有一定的控制力。例子：制成品市场如纺织、食品零售等行业都属于这种类型。3、 寡头垄断
8、行业指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。特点：生产者产量非常大，因此对市场的价格和交易具有一定的垄断能力。只有少量的生产者生产同一种产品，市场集中度高；每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出壁垒比较高。例子：汽车制造、钢铁行业等4、 完全垄断行业指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。特点：市场完全处于一家企业的控制中，产品被独占，产品又缺乏合适的替代品，对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得最大利润。（二） 经济周期与行业分析1、 增长型行业 增长型行业的运行状态与周期关联不大。这些行业主要依靠技术进步、新产品的推出和
9、更优质的服务使其经常呈现出增长形态。这类行业在经济高涨使其发展速度通常高于社会发展速度，而在经济衰退时期，其受到的影响较小甚至能保持一定的增长势头。例如：生物技术、4D技术等新生的成长型行业。2、 周期型行业周期型行业的运行状态直接与经济周期相关。当经济处于上升时期，这些行业随其扩张，当经济衰退时，这些行业也会相应低迷。产生这种现象的原因是，经济繁荣时期会增加对这些行业产品的购买，而经济衰退时就会将其产品的购买延迟到经济改善之后。耐用品制造业、房地产等行业均属于典型的周期型行业。3、 防守型行业防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响，无论在经济周期上升阶段或下降阶段，由于稳定
10、的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。食品业和公用事业属于防守型行业。（三） 行业生命周期分析行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。1、 初创期初创期是一个行业的起步阶段。由于新行业刚刚诞生，创业投资和产品研发费用较高，产品质量较低且不太稳定，而大众对其产品尚缺乏全面了解，致使其产品市场上需求较小，销售收入较低，因此，这时的创业公司可能不但没有利润反而会出现较大亏损。2、 成长期成长期是一个行业的黄金发展时期，行业利润迅猛增加。在这个阶段，新产品得到市场充分认可，需求量大幅增加，价格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长，进入该行业的企业数量不断
11、增加，出现新旧企业之间和新旧产品之间激烈竞争的局面。因此，这一时期的企业面临的竞争压力非常巨大。3、 成熟期成熟期是行业发展的巅峰时期。经过成长期的激烈竞争，生存下来的少数资本雄厚、技术先进的大企业几乎垄断了整个行业市场，都占有一定市场份额，获取的利润比较稳定。同时，各企业之间实力相当，市场份额不会出现较大改变，所以，成熟期也是行业发展的稳定阶段。4、 衰退期 衰退期是行业生命周期的最后阶段，是行业经济新陈代谢的表现。在经历了一个较长的稳定期之后，由于新产品的不断涌现，原有产品的竞争力不断削弱，市场需求量开始逐步减少，致使新产品的销售量也随之下滑。因此，一些企业开始将资金从原有行业转移到其他有
12、利可图的行业中。随着原有行业市场规模不断萎缩，利润下降，企业数量不断减少，甚至正常利润都无法维持时，整个行业便进入衰退期。（四） 影响行业兴衰的主要因素1、 技术进步2、 政府政策产业政策是国家干预经济的一种形式，是为了实现一定的社会经济目标而对行业发展进行干预的各种政策的综合。政府政策的核心是产业结构政策和产业组织政策。3、 行业组织创新 行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面内容。行业组织创新是使行业组织重新获得竞争优势的过程。一些组织创新活跃的行业，随着新技术、新产品和新型组织关系的不断涌现，往往能获得超额利润。4、 社会变化5、 经
13、济全球化第三节 区域经济发展分析（新增）区域分析主要是对区域发展的自然条件和社会经济背景、特征及其对区域经济发展的影响进行分析。一、 区域发展条件分析1、 自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础。对区域自然条件和自然资源的分析，应明确其数量、质量和组合特征，优势、潜力和限制因素，可能的开发利用方向及技术经济前提，资源开发利用与生态保护的关系等问题。2、 区域劳动人口的数量会影像区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。应重点分析人口的数量、素质、分布及其与资源数量和分布及生产布局的适应性或协调性，区域适度人口的规
14、模等问题。3、 技术是构成区域生产力的重要组成部分，科学技术条件是发展的重要条件之一。自然条件和自然资源提供了区域发展的可能性，而技术将这种可能性转变为现实性，技术革新会带来社会经济的迅速发展。对科学技术条件的分析主要应评价区域科学技术发展水平及引进并消化吸收新技术的能力，技术引进的有利条件和阻力，适用技术的选择等。4、 对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类，规模，水平，配套等对区域发展的影响。二、 区域经济分析主要包括对区域经济发展水平、发展阶段、区域产业结构和空间结构进行分析。对区域经济发展水平和发展阶段的分析主要是建立经济发展水平量度标准的基础上，通过和横向比较，名曲区域经济发展
15、水平，确定其所处的发展阶段，为区域发展的战略抉择提供依据。对区域产业结构和空间结构的分析，主要是通过各种计量方法分析比较产业结构和地域结构的合理性，为区域产业结构和牢问结构的调整提供依据。三、 区域发展分析区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，明确区域发展的方向，并分析预测其实施效应。应包括经济、社会和生态环境三个方面并以三者综合效益作为分析判断的标准。在区域发展中，经济发展仍然是核心。第二章 金融基础知识第一节 货币基础知识（新增）一、 货币的本质与职能（一） 货币的起源与演变货币是随着商品经济发展而产生的，是商品生产和商品交换发展的产物。在商品交换过程中，一种商品的价值通过其他具有相同价值的表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币。货币是在商品交换出现以后，随着商品交换的发展，从商品世界分离出来的、固定作为商品交换媒介的特殊商品。货币币材和形制，经历了不断发展过程，主要包括实物货币、金属货币、信用货币（包括可兑换的信用货币和不兑现信用货币）、电子货币。（二） 货币的本质货币的本质变现在：货币是一般等价物，是固定充当
