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1、华中科技大学武昌分校毕业设计/论文电子货币的发展及对我国中央银行监管的影响院 系：专 业 班：姓 名：学 号：指导教师： 2015年12月Huazhong University of Science and Technology/Wuchang branchThe development of electronic money and its The influence of Chinas central bank supervisionHospital department:Specialized course:Surname name:School number:Guidance teac
2、her: December 2015目 录摘 要IABSTRACTII绪论4第一章 电子货币的概述51.1 电子货币的概念51.2 电子货币的种类51.3 电子货币的职能与特点51.3.1 电子货币的职能51.3.2 电子货币的特点7第二章 电子货币监管现状和存在问题分析82.1 电子货币发展对中央银行政策的影响82.1.1 对电子货币的影响分析及实证分析82.1.2 对电子货币流通速度的不同作用分析及实证分析102.2 电子货币的监管现状分析122.2.1 路径产品与电子货币界限不清122.2.2 未指明我国电子货币的发展模式122.2.3 国内对电子货币的跟踪、研究和介入不够到位132.2
3、.4 电子货币相关法律、法规不健全13第三章 中央银行加强对电子货币监管的具体措施133.1 中央银行对电子货币监管时机的选择143.2 中央银行控制电子货币监管发行机构143.3 加强电子货币监管的路径选择153.3.1加强对发行主体监管153.3.2 电子货币安全支付标准的审查和监督163.3.3 中央银行对消费者权益进行监管173.3.4 对电子货币系统风险的控制17第四章 案例分析18第 五 章 结 论20参考文献21致 谢23- III -摘 要本篇文章对电子货币的货币职能进行了论述，阐述了电子货币跟人民币的相互关系，论证了电子货币对人民币的影响，分析了电子货币对央行的货币政策带来的
4、影响，得出结论：电子货币尚属于新兴产品，还不足以对我国现阶段实行的货币体系构成冲击和影响，但是我们也应该看到电子货币的发展潜力，随着金融科技的快速发展，不排除在未来会出现电子货币完全取代纸质货币的可能性。同时，本文还提出了央行应对电子货币冲击的策略。本篇文章以我国中央银行对电子货币发展的监管作为侧重点，论述了笔者的观点：电子货币盛行，也会让电子货币在职能上跟传统纸质货币混淆，同时也会让整个社会的货币流通量难以被测定和评估，货币乘数效应被放大。随着电子货币的发展，对于货币市场的影响也越来越大，以此同时也产生了不同的问题，中央银行如何规范和监管电子货币的发展，完善货币政策成为重要的一个课题。关键词
5、：电子货币； 中央银行；监管ABSTRACTFrom the 70s up to now, the computer and network communication techniques keep on the high-speed development. Financing institution introduced computer into the operation by handicraft at first, but now network processing, on-line bank, Pay on net make a huge change to the fina
6、ncial form. A bran-new financial age - electronic finance has already in front of present. Electronic finance means electron, information, it cause its own currency-electronic money.The electronic money is the inevitable outcome that the finance and the computer informational technique combine toget
7、her. it is the second-time revolution of the currency appearance by the banknotes replaces mint coins. The main research object of this text is the influence to the money supply and demand system under the electronic money, elaborating the standpoint of the writer from it:Under the condition of inco
8、me and interest rates are constant, the electronic money will make the currency demand to reduce, downplaying the boundary of the currency need motive, enlarge the circulating speed at the same time.In this article, the author focuses on the supervision of the development of electronic money in the
9、Central Bank of China, and discusses the authors point of view:The prevalence of electronic money, but also to make electronic money on the job can be confused with the traditional paper money, but also make the entire communitys currency circulation is difficult to be measured and evaluated, the mo
10、netary multiplier effect is amplified.With the development of electronic money, for money market influence is also growing, and this also produced different problems, the central bank and how to regulate and manage electronic currency development, to improve the monetary policy become important topi
11、c.Keywords: electronic money； central bank； supervision绪论1、课题在国内外发展概况即研究现状电子货币是金融科技高度发展后的必然会出现的产物。电子货币的兴起，产生了一系列的经济问题，受到了金融界专家学者的热议和关注，学术界展开了对电子货币存在形式和对货币政策影响的大讨论。官方机构对电子货币的研究有，1994年欧盟支付体系工作组首先发表的研究报告，1996年十国集团工作人员对电子货币产品和方案演变做出的跟踪调查，同时由十国集团对电子货币的研究写成了书面报告，报告中对硬件设备、数据复制等方面进行了阐述，并且对电子货币的结算、支付、分发进行明确的
12、总结；同时分析了在复杂的经济环境下，电子货币的安全应对措施3。国内现阶段对电子货币的研究起步较晚，在电子商务兴起以后，国内才开始重视这方面的研究，由于专家学者对这方面的高度重视，即使起步较晚，也出现了很多研究成果，就目前来讲，电子货币的研究主要两大方面，第一方面是我国电子货币的发展轨迹；第二方面是电子货币对央行的职能和制定货币政策的影响。2、选题背景及意义，论文主要内容电子货币是一种高科技产物，跟传统货币相比较，它不仅沿袭了传统货币的特点，还拥有自身独特的属性。第一，电子货币的使用突破了时间空间的限制，让货币的流通更加快捷和方便。第二，电子货币让银行极大减少了操作时间，同时减少了人工点钞的弊端
13、，降低了失误率。第三电子货币对于货币职能的全方位取代，让银行在提高资金清算效率的同时，也极大的节省了人力成本，同时让货币更好的流通，不再局限于时间空间的限制，也让纸质钞票的运输成本极大降低，促进了电子商务的发展。本篇文章对国内外的研究成果进行了总结，通过理论联系实际的研究方法，对我国的货币需求和供给关系进行了研究，同时提出了具有针对性的建议，在理论层面，从货币需求理论跟供给理论两个角度，分析了电子货币对中央银行需求和供给的影响。3、本人对所研究问题的认识并提出新观点，创新等 （1）本篇文章的创新之处在于，跟以往的文献更加侧重货币供应量相比，本篇文章从两个角度进行分析和研究，更加的均衡。（2）在
14、理论联系实际的研究方法上， 本篇文章重点研究了电子货币对传统货币带来的冲击，由于电子货币造成的乘数效应，使得传统货币的流通量急剧减少，本文把电子货币的程度和金融电子水平作为变量，在这基础上分析其对经济的影响，让分析更加有可信度。第一章 电子货币的概述1.1 电子货币的概念电子货币是一个创新型的支付工具，具有数字化和电子化的特点。目前学术界对电子货币的概念界定众说纷纭，没有形成统一的认识。上世纪90年代末，欧洲央行发行了电子货币报告首次使用了电子货币的概念，巴塞尔银行对电子货币的概念界定是：“电子货币指的是在零售支付机制中，通过电子设备在互联网上执行支付的预付支付机制。”笔者对电子货币的概念界定
15、如下：电子货币是一种电子数据形式，可以存储在IC卡等介质中，以芯片信息记录，同时依托计算技术，体现货币价值的一种支付工具。1.2 电子货币的种类1、根据载体介质的不同，可以分成钱包和现金两种。电子钱包指的是以卡片搭载芯片为主，芯片里面含有电子货币信息，电子现金指的是存储在金融机构计算机或者存储数据库中的，需要采用计算的交互技术来实现的数字现金。2、根据用途分，电子货币可以划分成单用途和多元化用途。多用途的指的是被商家广泛认同，对多种商品和服务有支付功能的。而单一支付用途的有电话卡、会员卡等，指的是商家为了满足客户方便所需，采用的点对点的特定预付卡片或者产品。3、依据支付条件的不同，电子货币可以分成联网和脱机两种类型。脱机型就是不需要网络也可以进行使用的货币，联网型就是需要借助网络来实现交易的电子货币。4、根据支付限制的不同，电子货币可以分成实名认证和匿名两种类型。实名认证的产品有信用卡等，而不需要实名认证的产品有电话IC卡等。1.3 电子货币的职能与特点1.3.1 电子货币的职能电子货币的出现与发展是以传统货币作为基础，所以电子货币跟传
