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1、银行小企业信贷业务调研报告年 8 月 30 日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴银行拜访了该行小企业信贷中心，就银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：一、银行基本情况银行成立于2004 年 8 月，注册资本100 亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏 11 各省市设立了 70 余家分支机构。截至年 6 月末，银行总资产 2565 亿元，各项存款 1889 亿元，各项贷款 1340 亿元。全行不良贷款率0.13%，年上半年利润总额 17.5 亿元。二、银行小企业信贷业务总体情况银行市场定位为以公司业务为主体， 小企业银行和投资银行业务为两翼， 小企业
2、信贷业务是其重要业务领域， 近年来得到较快增长。 截至年 7 月末，银行单户 500 万元及以下小企业贷款余额为 299.18 亿元，比年初增长 69.46 亿元，增幅30.24%，贷款户数 21190 户，比年初增长 3823 户，增幅 22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高 1.2 个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至年6 月末，农业银行小企业贷款余额4900.91 亿元，比年初增加290.10 亿元，增幅为 6.29%）。银行小企业信贷业务的口径为500 万元以下零售信贷1业务，包括小企业信贷和个人信贷 （不含个人住房按揭贷款， 银行出于资本规模和贷
3、款收益考量， 不做个人住房按揭贷款业务）。三、银行小企业信贷业务专业化经营银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。（一）专业化经营模式银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法， 目前已构建三种不同形式的专营模式： 专营支行、特色支行和专营部门。 其中，专营支行只经营小企业和个人业务， 不经营大中型公司业务； 特色支行以小企业和个人业务为重点和特色， 要求贷款余额占比达到 50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。（二）配套制度政策体系银行根据小企业业务特征， 搭建了 一套不同于一般法人客户的制度政策体
4、系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。 特别是在授信方面， 制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。（三）小企业授信流程的特点银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作2的到位，要求各机构的客户范围为10 公里或半小时车程之内。二是细分客户。 银行根据客户规模， 将小企业客户进一步细分为 A 、B、 C、 D 四类，分别对应“小偏中” 、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。 针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。三是简化表单。 通过简化各种业务表单， 降低小企业客户填报难
5、度，减轻客户经理和审查人员的工作量。四是内部评估为主。 通过实行抵押物内部评估， 既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。五是下放审批权限。 将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。六是实行限时办结，提高审批效率。针对 A 、 B、C、 D 四类业务， 规定了 1.5 天、 3 天、 5 天、 7 天四种办结时限， 从开始办理业务起， 每笔业务手工登记跟踪单。 并按季对限时办结情况进行分析。（四）富有特色的产品体系银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款” 、“村民保证贷款” 、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”
6、、“农房抵押贷” 、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、 专用版网上银行等信贷配套服务。3（五）银行小企业信贷风险管理一是实行风险监控官委派制。 风险监控官对总行负责， 主管派驻单位的风险管理， 行使授信否决权和风险监督权， 没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。二是实行风险经理平行作业制。 由专职审查人员担任风险经理，与客户经理 同时开展实地调查，实行平行作业， 每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。三是实行 经办人员资格管理。 对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试， 并结合
7、其工作情况确定资格等级， 不同的等级分别对应 A、 B、C、 D 不同的业务办理权限。对于工作效率低， 不能达到限时办结要求的，降低业务资格。四是注重抵质押担保。 银行开展小企业信贷业务 以抵质押担保方式为主， 抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中 80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主， 不接受商业性融资担保机构担保方式。五是严格限定抵押品范围。银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5 种抵押品。六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为 60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49
8、%。七是以高收益覆盖风险。 银行小企业贷款利率平均上浮425%，通过较高的收益率水平覆盖风险。八是通过 高激励，严约束 促进小企业信贷业务健康发展。 银行员工收入普遍较高， 支行行长年收入在 150 万元左右， 客户经理年收入 50 万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度， 出现 1 笔操作错误罚款 500 元。（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策一是考核政策倾斜。 在计算 资本占用 是小企业信贷业务按照一般公司业务的 75%计算。二是存贷比与贷款规模倾斜。 对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。三是考核领导班子。 要求各分行主要负责人亲自分管小
9、企业业务，并将 小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。四是费用补贴。 对于新设立的专营支行， 上级行给予一定的费用补贴。五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。 对小企业贷款 设置相当于平均比例 2 倍的不良率容忍度， 对小企业专营人员实行 差别化的问责免责办法。（七）小企业多户联保的特点银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放 30 亿元贷款， 不良贷款仅 19 万元。 其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。一是组成数量要求。银行要求 每个联保小组至少 5 人，5通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。二是较高的保证金比例。 要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金， 作为风险池保障
10、资金。三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500 万元，但实际业务中多为200 万元左右贷款。 较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。由于实施上述措施， 实际风险发生时， 联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。四、访谈体会一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务， 实质风险可以控制在较低水平。二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。 由于历史上小企业业务风险情况相对较高， 单位贷款成本较大、 风险发生后受处罚的风险较大等原因， 在大中小客户混营的机构， 从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。三是小企业专营 需要配套的激励考核机制。 银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容， 且权重较大， 对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。四是可以 通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大， 单位成本高的矛盾。 需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。五是小企业贷款 应以抵质押方式为主。 保证和信用方式小企6业贷款应 严格控制客户单户贷款额度。零售信贷管理处7
