个人业务发展规划

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1、银行个人银行业务 2001-2005年发展规划个人银行业务是商业银行业务的重要组成部分，在我行改革和发 展中起着举足轻重的作用。立足我行实际，根据环境变化、市场发展 和适应加入 WTO 后竞争的需要，制定个人银行业务发展规划，对加 快我行业务发展、提高全行综合经营效益和核心竞争力意义重大。一、“九五”期间我行个人银行业务的简要回顾过去的五年，是我行加快向商业银行转轨的五年，也是个人银行 业务快速发展的五年。我行个人银行业务无论是发展思路、业务领域 还是经营手段、风险管理都发生了显著的变化。以居民储蓄、银行卡 消费信贷和支付结算业务等为主体的综合性产品和服务开始全面起 步，初步形成了个人负债、个

2、人资产、个人支付结算和个人理财四大 产品服务体系，具备了“ 金融超市” 的雏形，为商业化发展奠定了基 础。（一）综合性个人银行业务有了新的进展个人本外币存款稳步增长，市场份额不断提高。截止2000 年 9 月 底，全行人民币储蓄存款余额达到8755 亿元，比1995年底的3624 亿 元增加1.4倍，在五大银行中余额占比达到19.8%，比1995年底的17.6% 增加了2.2个百分点。全行外币储蓄余额达到52.8亿美元，比1995 年 底的11.7亿美元增加4 倍多，占全行外汇存款的一半，余额在五大银 行中占比为8.22%，比1995 年底的5.39%增加了2.83个百分点。以消费信贷为主的个

3、人资产业务全面起步。“ 九五” 期间，我行在全行推出储蓄存单小额质押贷款、个人汽车贷款的基础上，陆续在上百个大中城市行开展了个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款和个 人助学贷款业务。最近，又推出消费额度贷款。截止 9 月底，各项贷 款余额达到 105 亿元，占全行个人贷款的 8.31%。银行卡业务有了较大发展。截止 2000 年 9 月底，全行龙卡发卡量 达到 6750 万张，比 1995 年底 450 万张增加了 6300 万张，在同业中发 卡量居首位。1-9 月份，龙卡交易额 6832 亿元，其中购物消费额 82 亿 元，分别比去年同期增长 261%和 67.35 %，比 1995 年同期

4、增长 554.4 % 和 51.85% 。建成全国龙卡网络系统，目前，在 250 个城市实现了龙卡 异地交易联网，龙卡交易量逐步扩大，今年头 9 个月，交易量 350 亿 元，日均交易量接近 2 亿元。个人电子汇款业务快速发展。目前，全行 38 个一级分行所辖的 300 多个城市行的 2 万多网点都开办了这一业务，网点覆盖率达到 97% 以上。自 98 年底推出至今年 9 月底，累计汇划 339 万笔、 943 亿元， 手续费收入达 9960 万元。承销债券业务不断扩大。“ 九五” 期间，我行累计承销凭证式国债1450 亿元，占国家整个发行量的 16%左右。同时，全行上下抓住证券市场快速发展的

5、契机，利用证券磁卡、白玉兰卡和储蓄卡等，大力发 展银证转帐业务，业务量快速增长，已成为我行重要的业务增长点。（二）网络化的分销渠道正在拓展营业网点处理手段全面实现电子化。“ 九五” 期间，我行2 万多个网点的上机率达到 99%，区域性通存通兑达到90%以上，分别比1995 年底提高 10 和 20 个百分点。ATM、POS及自助银行大量投入使用。到2000年6月底，全行 ATM、POS分别已发展到6262台和42243台，分别比95年底增加4708 和 27183 台。全功能的自助银行在北京、上海、广州、深圳等中心城 市已建成37 个， 24 小时为客户提供服务。网上银行业务开始起步。从199

6、9 年 8 月推出网上银行服务以来， 已经在北京、广州、深圳、青岛、重庆、宁波、河南、四川、湖南、 福建等10 个分行联网开通，服务功能包括查询、帐户管理、个人理财、 证券资金转帐、代收代付等。签约企业和个人客户近6000 户。CALL CENTER、手机银行等新的服务手段正在逐步面市。目前, 北京、广州等分行已经开通了基于计算机集成技术（CTI）融人工接 听、语音服务和转帐交易于一体的全功能CALL CENTER服务。（三）集约化经营初见成效调整网点布局，培植大中城市行骨干网点。自1995 年底开始，总 行选择 100 个大中城市行，确立了其在储蓄业务发展的主导地位。同 时，撤并没有发展前途

7、的网点5000 多个，并清理撤消了上万个储蓄代 （联）办网点。根据“ 闹市区、大门面、电脑化、柜员制、多功能、 高产量” 十八字建点方针，努力培植骨干网点。目前， 100 个大中城 市行人民币储蓄存款余额占全行67.8%，比95 年底提高了 6个百分点， 网点平均单产达到 4700 万元，比全行平均水平高出 1200 多万元，涌 现出1400 多个超亿元的多功能所柜。存款付息率持续下降。利用活期帐户提供代收代付及支付结算服 务，扩大资金沉淀，使存款结构不断改善。目前，全行活期储蓄存款 余额占储蓄余额的 33.2%，比 95 年底的 19%提高了 13 个百分点。全 行存款付息率在“ 九五” 期

8、间持续下降，已降至 3 %左右。个人贷款、个人电子汇款等业务成为新的效益增长点。98 年底至 今，仅个人电子汇款与储蓄卡异地交易联网业务，就已累计带来 2 亿 多元的手续费收入。二、对个人银行业务发展的趋势判断 未来五年，是我国进行经济结构战略性调整、深化体制改革、加 快经济社会发展的重要时期。随着“ 入世” 进程的加快，我国将很快 融入经济全球化、金融一体化的趋势，IT技术、知识经济的冲击，将 对我们的市场环境产生深远影响，个人银行业务将面临机遇和严峻考 验。（一）经济全球化、金融一体化全球化将是 21世纪最突出的特点之一。它以市场经济为纽带，以 科技进步和信息网络技术为动力，深刻地影响着社

9、会经济、生活的各 个领域。特别是服务业的全球化，促进了各国金融业的相互开放，金 融服务逐步趋向一体化，使传统银行业特别是发展中国家面临着外来 竞争所带来的生存压力。西方发达国家商业银行大多实行混业经营模式。银行凭借其国际化的业务网络、先进的技术设备和健全的营销机制，可向个人客户提 供包括存款、贷款、保险、证券买卖及投资管理等在内的综合化金融 服务，具有很强的竞争优势和市场渗透力。根据世贸组织服务贸易 总协定和 1997 年制定的金融服务贸易协议及中美、中欧 WTO 双边协议，我国入世五年后，个人银行业务将全面对外开放。外资银 行以其优势，将通过银行并购、网络化服务和在中心城市争夺优良客 户等措

10、施，对我们带来巨大压力。（二）国内经济金融改革进一步深化国家将进一步加快现代企业制度的建设，深化经济、金融体制改 革，加大直接融资的比重。“ 十五” 期间，大中型企业将逐步转向股票、 债券等资本市场获得发展资金。这使银行面临保险公司、证券公司、 投资基金等各类金融机构强有力的挑战，业务份额逐渐缩小，将会削 弱了银行原有的优势地位，迫使银行调整自己的发展战略。国家将进一步鼓励和引导个人消费及投资。近年来，国家相继出 台了一系列针对个人储蓄、消费和投资的经济政策，包括连续七次降 息、征收个人存款利息税、实行储蓄帐户实名制，加快住房、教育、 社会保障制度改革，促进住房商品化、教育产业化等，大力提倡和

11、鼓 励个人消费和投资，建立社会福利基金，旨在分流储蓄资金、刺激个 人消费、引导投资，以扩大内需，繁荣市场，促进经济快速发展。进 入“ 十五” ，上述政策措施预计将继续实施，对个人银行业务的发展将 提供新的压力、机遇和要求。混业经营已成大势所趋。“ 十五” 期间，应对“ 入世” 后的竞争， 国家将积极研究混业经营问题。对银行业经营范围的限制将逐渐放宽。 商业银行将逐步与证券公司、保险公司、基金公司等合作，拓展结算 清算、资金融通、基金托管、客户证券保证金服务、基金及债券店头 交易、保险分销、投资顾问等，业务领域将不断扩大。（三）网络技术和信息产业迅猛发展计算机、网络与通讯技术的飞速发展，在新世纪

12、初将更加深刻地 影响着经济和社会的发展。金融作为信息技术广泛应用的领头行业， 科技方面的竞争已成为同业竞争的关键因素，银行对网络技术的依赖 不断加深。据了解，国外商业银行信息技术的应用已由替代手工劳动 升级为促进银行再造、全面提高银行竞争力的重要阶段，对银行的内 部管理和对外服务均发挥重要作用。其重点将是利用信息技术对业务 流程、经营机制、组织架构、管理模式进行优化调整，实现银行再造； 集中整合数据处理中心和业务处理系统，以提高交易效率，实现信息 共享、集约化管理和控制风险；利用数据仓库技术建立管理信息系统， 为科学决策提供支持；依托现代科技，拓展电子商务，开发新的金融 产品、多元化分销渠道和

13、差别化、个性化的服务。（四）客户行为和需求将显著变化个人金融资产将继续快速增长。近年来，国民收入分配体制和社 会资金分配格局日益向个人倾斜，人均可支配收入达到 5854 元人民币，较5年前提高了2358 元；个人金融资产一直呈加速增长之势。据 统计，目前个人金融资产超过 8 万亿元。未来五年，国民经济预计将 稳步快速增长，个人金融资产将继续保持增长势头。将逐步形成中产阶层。目前，社会财富的分配呈现分化态势，城 乡之间、东西之间、不同规模的城市之间乃至不同居民群体之间，实 际收入的差距在显著扩大，国际上比较流行的“ 20%的个人拥有 80% 的社会财富” 的统计现象在我国也渐显端倪。一个收入较高

14、、金融资 产较多、对银行非常重要的中产阶层正在浮出水面。客户的自主意识增强。IT技术的发展使客户能非常方便地获得各 种信息。新的世纪客户的综合素质、金融知识、自主选择意识、维权 意识均将不断增强，对银行服务的要求、期望、选择将不断变化。根据上面分析判断，“ 十五” 期间个人银行业务发展将面临如下主要趋势：1经营范由单一型向综合型发展。目前，个人银行业务尽管已经全面起步，但由于历史原因，发展仍相对滞后，业务品种仍较单一，且缺乏协调统一，已远不能适应市场的发展和客户的需求。今后五年 内必将遵循经营多元化、服务全能化的经营方针，朝着全方位、综合 性方向发展，并将凭借管理资金的专业优势、遍布全国的网点

15、和金融 电子网络、专业化的工作人员，逐步涉足证券、保险等其他金融产品 的分销、代理和合作。例如，搭建债券登记系统等适合混业经营的网 络平台，为客户提供债券、基金等有价证券的发行、转让、托管等服 务；加快金融产品的创新，利用证券市场发行、转让住房抵押贷款债 券、资本债券，为客户办理证券保证金服务业务等。个人资产、支付 结算和个人理财等业务的发展，将逐步成为银行新的效益增长点，特 别是以住房金融、汽车贷款、教育贷款为主体的个人资产业务将获得 迅猛发展。2 经营方式由柜台式向自助式、虚拟式发展。增设分支机构曾 经是银行拓展业务的重要手段，如今已逐渐暴露出效率低、成本高的 缺陷。网络技术的发展给银行的

16、经营方式带来了新的挑战。据统计， 银行分支机构的单笔业务经营成本是电话银行、网上银行的数倍乃至 数十倍以上。今后，很多业务将由传统的柜台服务，转向自助银行、 电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等自助、虚拟方式，由客 户根据需要随时随地自主办理业务。此外，网络的发展消除了银行经 营的时间和空间限制，银行可以通过网络将触角伸向全世界，面向国 内外客户提供产品和服务，极大地拓展银行的经营领域。3 经营策略由大众化向品牌化发展。新的世纪，服务业也将进 入注重形象和品牌经营的时代。同业中品牌影响在前三名以外的产品 和服务将逐步失去客户和市场。个人银行业务面向亿万个人客户，随 着客户需求的多元化和个性化，客户已不再满足于只接受银行提供的 大众化、无特色的产品，形象和品牌将越来越重要。这将促进银行加 强市场研究和产品开发工作，树立营销观念和品牌战略，创新产品和 服务，确立核心产品，形成服务客户的拳