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1、一、理财规划师所需素质理财师应十分明确什么是理财、理财业迅速发展的背景因素包括哪些，以及理财发展的历 史与现状。此外要明了，所谓客户理财目标就是在一定期限内，客户给自己设定的一个个人资产 的增加预期值。从分类上看：(1)按时间长短分为短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年 以上)。(2)按人生过程分为个人单身期目标：开始工作到结婚前；家庭组成期目标：结婚 到生育子女前；家庭成长期目标：子女出生到上学前；子女教育期目标：子女上学到就业 前；家庭成熟期目标：子女就业到结婚前；退休前期目标：退休以前；退休以后目标：退 休以后的时期。理财师在关注客户个人理财目标的制定时，要注意以下
2、几点：(1)要适合客户自身条件(客户所处社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女 等)。(2)要符合客户人生各阶段的要求，将长、中、短期目标相结合。(3)个人理财目标的内容要非常清楚，时间明确、数字具体。对于客户个人理财目标不切实际或不妥之处，理财师应提醒其进行修正。换句话说， 客户的个人理财目标制定好后，并非一成不变，而应根据实施的情况、具体的环境背景， 适时作出相应调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年)，对原定理财目标进行修正。二、理财规划师报名条件1、取得相关专业硕士学位，从事本职业工作1年以上，经理财规划师正规培训达到标准学时，并取得结业证书。2、取得相关专业学士
3、学位，从事本职业工作3年以上，经理财规划师正规培训达到标准学时，并取得结业证书。3、具有大专学历，从事本职业工作 4年以上，经理财规划师正规培训达到标准学时，并 取得结业证书。三、目前现金理财规划工具:1、现金2、相关储蓄品种活期储蓄、定活两便、整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄。存本取息储蓄个人通知存款定额定期储蓄3、货币市场基金现金规划的融资工具1 .信用卡融资2 .凭证式国债质押贷款3 .存单质押4 .保单质押融资5 .典当融资四、一家银行的理财产品缺点：民生银行理财业务所具有的特点：1品种丰富，2成本低廉，3开户及交易简便，4资金5安全，6系统先进，7价格透明。其缺点具有：1、信托理财集
4、合资金用于贷款可能引发潜在风险2、对客户风险提示及信息披露不充分3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏4、营销宣传不够。五、银行储蓄存款的类型及各种存款的优缺点：活期储蓄是指不确定存期,您可随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。 活期存款起存金额为一元,存款利率按人民银行规定的挂牌利率计算，请见利率表。 优点：支取比较灵活缺点：利率是最低的定期储蓄是您在存款时约定存期,一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取 本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整 存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。整存整取：指约定存期，整笔存入
5、，到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续 与活期相同,只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，您提前支取时必须提供身份证 件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种 只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。具体利率标准 请见利率表。优缺点：利率较高，但受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。零存整取：指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储行为。开户手续 与活期储蓄相同,只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整 存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应 在次月补齐。计息
6、按实存金额和实际存期计算，具体利率标准请见利率表。优缺点：存入时负担较小；利率比较高，能够在平时集聚资金，亦受时间限制，每月存入，较麻烦。整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同， 存入时一千元起存,支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄 机构商定。利息于期满结清时支付，具体利率标准请见利率表。优缺点：利息受时间限制，本金可分次支取。存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同，具体利率标准请见利率表。优缺点：本金受时间限制，利息可
7、分期支取。定活两便：指您在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。其开户和支取均比照活期储蓄存款。实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。优缺点：既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。不受时间限制，利率介于定期和活期之间。通知存款：是指您不约定存期,在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。支取时银行按提前通知时间一天或七天确定利率并按实际存期计算利息.该存款起存金额为五万元，您一次或分次支取，分次支取后账户余额不得低于五万元优点：支取比较灵活。一般分为一天通知和七天通知，也就是提前一天或者提前七天通知银行，到时候就可以支取。而且
8、利率比活期存款高。缺点：利率比定期存款低。六、信用卡的免息期，透支额度，信用卡年费1、免息期一般都是20多天到50多天。差别也不是很大。工行，农行，交行 最长可能免息56天。2工商银行 普卡（额度 0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度 5万元以 上）建设银行 普卡（额度 0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）中国银行 卡类别：普 卡（额度2000元-3万元）、金卡（额度 1万-5万元）、白金卡（额度 5万元以上） 交 通银行 卡类别：普卡（额度 0-5万元）、金卡（额度 0-5万元）招商银行 卡类别：普 卡（额度0-1万元）、金卡（额度 1万-5万元）、白金卡（额度 5万元以上
9、）。综合 看，交通银行一般用户比较合适。3工商银行5.41 2.85%平均年费最低。上海银行的信用卡也有免费的午餐，如星运卡、 香港旅游卡、全球通卡等各色卡片，都是终身免年费的如广发银行的南航明珠信用卡非 常版和QQ爱车卡、浦发银行的麦兜信用卡和建国60周年信用卡、农行的金穗如易卡、北京银行18.82 5.67%的大爱信用卡等，都能享受到终身免年费的规定。七、了解目前热销的理财产品，热销的原因热销原因：一是解决资金困境。二是满足社会公众投资需求。三是满足实体经济需求 热销的理财产品：产品名称：第二十一期保本型理财产品推荐理由：此为短期理财产品，预期年化收益率3.3%。该款保本型理财产品具有风险
10、低、期限适中、价格优势明显等特点，是面向县域地区等新兴市场、低风险客户理财需 求的一款理财产品。适合谨慎型和稳健型的投资者。产品名称：金钥匙安心得利 2011年第1254期推荐理由：收益较高是该款理财产品最明显的优势，最高年化收益率达4.7% ,远高于活期存款收益，但此产品投资金额偏大，适合风险承受能力较强的激进型投资者。产品名称：招银进宝之点贷成金 286号理财计划推荐理由：固定收益型理财产品，理财期限为35天，预期最高到期年化收益率为4.35%。作为一种短期理财产品，该款理财产品收益高、风险相对较低，适合风险承受能 力较弱的稳健投资者。产品名称：第20期 利得盈” vip尊享理财产品。推荐
11、理由：该款理财产品属于保本浮动型理财产品，投资期限为35天，预期年化收益率为3.8%4.2%。该款理财产品安全性较高，收益比同类产品有明显优势，但投资门槛较高。适合投资风格保守的稳健投资者。八、了解货币市场基金及特点货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于 短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有 价证券。货币市场基金与传统的基金比较具有以下特点： 货币市场基金的资产净值是固定不变的：通常是每个基金单位1元。投资该基金后，投资者可利用收益再投资，投资收益就不断累积，增加投资者所拥有的基金份额。衡量货币市场基金表现好坏的标准
12、是收益率：这与其它基金以净资产价值增值获利不同。流动性好、资本安全性高:这些特点主要源于货币市场是一个低风险、流动性高的市场。同时，投资者可以不 受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位。风险性低：货币市场工具的到期日通常很短，货币市场基金投资组合的平均期限一般为 46个月，因此风险较低，其价格通常只受市场利率的影响。投资成本低：货币市场基金通常不收取赎回费用，并且其管理费用也较低，货币市场基金的年管 理费用大约为基金资产净值的0.25%1%比传统的基金年管理费率1%- 2.5%低。货币市场基金均为开放式基金：货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具，适合资本短期投资生息以备不 时之需，特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降，可信度降低时，可使本金 免遭损失。
