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1、标 题：哈尔滨银行“小额贷款”助力小企业腾飞副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-09-15点 击：621如果哪个小企业说不差钱，不是谎言，就是传说。”一位小企业负责人憧憬：多想插上一对融资的翅膀，在市场的蓝天中尽情翱翔。面对急需“输血”解困的小企业，来自政府、银行、新型融资平台的力量，一个都不能少。而面对金融同质化竞争的激烈局面，哈尔滨银行作为一家中小企业银行，坚持差异化战略定位，另辟蹊径，把经营的触角伸向不被人看好的小额信贷领域。10几年的小额信贷业务让哈尔滨银行从名不经传的一家本土化的银行走到了国际化知名小额信贷银行。形成了“普惠金融，和谐共富的经营理念。并且渗透到了千千万万小企
2、业和商户的骨髓里，解决了更多人和家庭的生存问题，小额信贷业务所带来的社会价值被中央媒体誉为“中国的尤努斯”模式。创新金融服务，让小企业能贷款、快贷款黑龙江华商电器有限公司的邓飞经理做梦都没有想到，哈尔滨银行不仅解决了他的资金燃眉问题，而且还能获得该行的表彰殊荣。2002年邓飞在哈尔滨市温州商贸城从事美的厨卫电器、美的净水器、深圳泉汇来净水器销售。在公司成立之初，由于缺少流动资金，他基本跑遍了哈尔滨市各大国有商业银行贷款部门，但得到的答复是限于公司经营规模小，销售收入太少，没有标准的财务报表及相关银行要求的材料，得不到贷款支持。2006年春季哈尔滨银行与黑龙江省家电协会在温州商贸城组织了一次银企
3、洽谈会，会上哈尔滨银行着重介绍了微小企业无抵押个人信用贷款业务，会后邓飞经理马上写了贷款申请并上报了个人与企业情况资料，三天后哈尔滨银行派信贷员到该公司实地核查，七天后邓飞的第一笔个人信用贷款10万元已经批下来，没有想到凭个人信用在国内银行能贷到款！这一切都是哈尔滨银行创新的机制与开拓的结果。提起企业的快速成长，黑龙江华商电器有限公司的邓飞最感谢的就是哈尔滨银行小额信贷“商贷通”业务。从第一笔10万元小额贷款开始。 经过哈尔滨银行与邓飞先生四年合作历程，通过还款记录与经营状况从10万元贷款扩大到50万元贷款额度。从公司创业之初年销售额150万元扩大到2008年年销售额达到4000万元，净资产达
4、到350万元。2010年公司销售规模突破8000万元。哈尔滨银行随着邓飞公司的快速发展，从微贷最高额度50万元，到2009年作为哈尔滨银行第一批“加信抵万金”客户得到银行贷款210万元，再到2010年又是率先第一批取得哈尔滨银行“商会联保贷款”500万元资金支持。哈尔滨银行实际推出了特色融资产品“商贷通”，资金随时可以借用，实时到账，循环使用；哈尔滨银行还专门制定了小企业授信流程，建立了小企业信贷绿色通道。把支持中小企业的定位真正落到实处。截至2010年末，哈尔滨银行小额信贷余额已达到280亿元，在信贷资产总额和收入总额中德占比连续多年超过60%，成为一家真正意义上的为小企业服务的小额贷款银行
5、。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行的小额信贷规模已经位居世界前10位。哈尔滨银行小额信贷在帮助那些苦于缺少资金由无法得到银行认可小企业解决创业资金难题。也许在见多了传统贷款业务的银行来说，小额信贷业务给银行所带来的收益可能微乎其微，不值一提，但在哈尔滨银行人看来那是银行所担负的社会责任。“普惠金融，和谐共富”的哈尔滨银行的经营理念已经渗透到了每个角落。并且用事实证明了“小的是美好的”。 （新浪网朱淑英报道，2011年9月14日刊登） 标 题：【黑龙江日报】哈尔滨银行400亿贷款助力小微企业副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2012-04-09点 击：2417黑龙江日报讯（记者 薛婧）为破解小微
6、企业融资难，哈尔滨银行独创了“铁三角”信贷评审模式、识别小企业风险的专业化技术和小企业信贷系统等三大“高招”，率先走出了一条独具特色的“小微”业务发展之路，目前已经累计为6.5万户小微企业发放贷款400亿元，有效带动45万多人实现就业和再就业，业务覆盖了我国的东北、华北、西南等六大行政区域。手续麻烦和缺少抵押物或担保是小微企业贷款难的主要限制因素，哈尔滨银行根据小企业客户的“短、小、频、急”融资特点创新推出“铁三角”信贷评审模式，实行营销与预授信同步作业。逐步形成了一整套融合国际先进经验的风险防范技术，包括：信用评分卡技术，实现信用风险计量技术的新突破；以真实性为核心的现场调查技术；适应小微企
7、业需求特点的多层次贷款审批技术；以风险预警为核心的贷后管理技术等。标 题：【哈尔滨电视新闻网】“乾道嘉”小企业信贷系统全面上线副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2012-04-07点 击：2420这个月是小微企业信贷服务月，哈尔滨银行自主编制的新一代小企业信贷系统今天正式上线，来看报道眼前这个登陆界面就是“乾道嘉”小企业信贷系统，从贷款申请人信息资料搜集汇总，到风险审查、贷款审批，直到最终放款，整个系统集合了哈尔滨银行小企业信贷业务的精髓。这个系统的作用第一是更有针对性，专门服务于小微企业，第二是更有效率，更加规范。 据了解，哈尔滨银行近年来建立了一套独特的小企业信贷产品体系，产品研发基本对
8、客户需求实现全方位覆盖。新审贷系统上线将实现总分支行全部联网，营销经理、风险经理、产品经理三个角色在新系统下权限得到规范，在加强风险管控的同时，将大大提高服务质量和审贷效率。标 题：中小企业钱途副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2012 0106点 击：1461中小企业钱途2012-01-05 21:54 来源：新华社-瞭望东方周刊 不幸的企业各有各的不幸，在银行碰壁的中小企业却是相似的。谁来与小企业门当户对？如果把现在数千家小额贷款公司升格为小型银行，我们是否做好不断听到小银行倒闭消息的心理准备？大银行不应成为扶持中小企业的主角，应建立与中小企业门当户对的小型银行瞭瞭望东方周刊记者张瑜|
9、北京报道“我觉得挺幸运的。”王涛说。2011年10月，在中国银行业协会和花旗集团举办的微型创业颁奖会上，王涛创办的西安铭宸信息科技有限公司获一等奖。此前，公司还获得了西安市的创业扶持贷款。共计25万元的两笔小额贷款解了燃眉之急。与之对比鲜明的是，2011年，浙江至少有228名企业主“跑路”、9人自杀，其中有因无力偿还高利贷而自杀的。不幸的家庭各有各的不幸，而在银行碰壁的中小企业却是相似的：无抵押物、无财务报表、无信用记录。这对于大银行来说是最忌讳的，也给大银行不愿向中小企业放贷找到了充分的理由：风险高、成本高、回报率低。在以政策强制大银行扶持中小企业之外，是否能够建立与中小企业门当户对的小银行
10、？交通银行首席经济学家连平就对瞭望东方周刊说：“对已经生存发展的几千家小额贷款公司，可以通过设立严格规范标准，让它们逐步升级为小型商业银行，专门为小微企业提供融资服务。”要走出的困境对于中小企业来说，融资难是一直痛的事。“我们曾经走遍了各大国有商业银行的中小企业贷款部门，但因为公司经营规模小，销售收入太少，银行要求的标准材料也不全，所以贷不到钱。”在深圳一家做指纹识别产品的公司做融资顾问的杨健对瞭望东方周刊说，公司的研发项目因没钱停滞了。尽管地方政府有一些财政及政策上的支持，可在珠三角这样一个中小企业云集的地方，沾上雨露的幸运儿还不是太多。2011年12月19日，广东省中小企业局发布2011广
11、东省中小企业融资调研报告：2011年以来，广东省中小企业融资总量大幅提升，但融资缺口依然较大，政府支持力度与企业快速发展的形势不相适应。央行广州分行2011年上半年的一份调查显示，被抽查的382家中小企业中，有67 %存在资金缺口，42.7%的资金状况与2010年同期相比趋紧。广东省经信委对省内年营收2000万元以下的100家微小企业的融资情况进行调查表明，2011年上半年有资金需求又能获得银行授信支持的不到20%。这意味着约八成微小企业较难拿到银行贷款。与此同时，中小企业的融资成本剧涨。2008年全球金融危机暴发时期，企业一般商业贷款的融资成本为5.31%(基准利率)，而目前企业一般商业贷款
12、的融资成本为7.22%，同比增加18.73%；民间借款的融资成本为16 .74%，同比增加13.35%。以1年期1000万元贷款为例，2011年珠三角中小企业银行融资成本支出比2010年平均增加40万元，占融资额的4%。“中小企业的利润本来就不高，传统制造业大概在10%，好不容易借点钱还要还这么高的利息。”中小企业协会会长李子彬对瞭望东方周刊说。在这一点上，西安的王涛比较幸运，由于他获得的25万元小额贷款是政府扶持项目，融资成本可以忽略不计。“政府为我们和银行之间搭了一座桥，但以后争取较大数额贷款就要依照常规走了。”王涛说。王涛忧心的是，随着企业规模越做越大，各种接踵而至的税费压力很大。尽管国
13、家对中小企业有减税政策，但细问之下王涛得知，还没有实施细则。“相比起融资成本，现在税费的负担要重得多。在一些问题上，小企业和大企业虽是一样的，但会更脆弱，怎么能要求两者的税负在同一条水平线呢？”“如果在解决融资难的同时把减税落到实处，那中小企业的困难就能解决百分之八九十了。”李子彬说。大银行的新作为中小企业已经成为关乎中国社会经济稳定的问题，因此，尽管2011年信贷收紧，银监会仍先后发布了支持中小企业贷款的“银十条”及部分细化措施。据央行初步统计，2011年上半年，小企业贷款累计新增8659亿元，占全部企业新增贷款的35.2%，贷款余额同比增长25.9%。“大银行可以做中小企业贷款，但它们不应
14、该是主角。”交通银行首席经济学家连平说，“大银行基本上都是上市银行，对于风险的容忍度比较低，即使做小微贷能赚钱，但不良率也可能会上升，这正是资本市场不喜欢的。正因为此，大银行选中的中小企业也都是非常优质的，基本上都是能够提供充足抵押物的企业，几乎不存在什么风险的企业。” “给大企业提供贷款的管理成本较低，一项贷款的尽职调查完了以后就发放出去几十亿到一百亿的贷款，而对小企业贷款如果要发放一百亿的话，可能要做成百上千笔调查，成本大不一样。”工行行长杨凯生说。小企业需要小银行谁与中小企业门当户对？中国城市商业银行的出现本是定位为中小企业服务的中小型银行，也出现了包商银行这样著名的“草根银行”。200
15、4年成立的哈尔滨银行以“小额信贷”为主要方向，建立一整套的风险识别、计量及管控技术。尽管接触的是大银行看不上的小生意，收益却并不差。截至2011年8月末，哈尔滨银行小企业信贷业务不良率仅为0.51%，为全国银行业不良贷款率的1/10，全年预计可创收12亿元，小企业条线人员人均创收600万元，人均创利能力位居全国前列，小企业金融业务用30%的信贷资产创造了全行38%的收入。银监会监管一部主任杨家才曾一针见血地指出：“为中小企业提供贷款不在于规模大小，而是在于有没有技术。”不过，大多城商行在发展中逐渐偏离了初始的定位，追求规模扩张及大客户大项目，越来越无法承担扶持小微客户的责任。小额贷款公司正在成为可供依赖的力量。2008年5月8日银监会下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，小额贷款公司迅猛发展。央行数据显示，截至2011年9月末全国共有小额贷款公司3791家，贷款余额3358.85亿元。而对小额贷款公司，规定是“只贷不存”。这种性质使得小额贷款公司的监管不明晰，对于这样一个从事着金融工作的公司，是交由地方金融办的。“只贷不存，中国的小额信贷瘸腿了，这会限制小
