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1、精选优质文档-倾情为你奉上银行从业资格考试_2011_公共基础重点.txt-你脚踏俩只船,你划得真漂亮。-每个说不想恋爱的人心里都装着一个不可能的人。我心疼每一个不快乐却依然在笑的孩子。(有没有那么一个人，看透我在隐身，知道我在等人。 本文由ialwaysforget贡献 doc文档可能在WAP端浏览体验不佳。建议您优先选择TXT，或下载源文件到本机查看。 经济环境 宏观经济运行 1.宏观经济发展四大目标及其衡量指标 宏观经济发展四大目标及其衡量指标 宏观经济 发展目标 衡量指标 指标释义 GDP：本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格 经济增长 国内生产总值 表示的产品和劳务总值
2、。区分国内生产（常住居民生产）和国外 生产。 指劳动力人口（年龄在 16 岁以上具有劳动能力的人的全体）中 充分就业 失业率 失业人数所占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率（根据在 当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。 常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国 物价稳定 通货膨胀率 内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值 与基年的比率）。 包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性 国际收支 的对外贸易指标）和资本项目（集中反映一国同国外资金往来的 情况，反映一国利用外资和偿还本金的执行情况）。 国际收支 平衡 2. 经济周期
3、 经济周期亦称经济循环或商业循环， 是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经 济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。 经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。 经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。 经济结构 经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通 过影响一国国民经济的增长速度、 增长质量和可持续性来影响商业银行。 从直接的角度来看， 经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求， 从而在一定程度上决定商业银行 的经营特征。 1.产业结构 产业结构 第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、
4、燃气及水的生 产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。 第三产业在国民经济中所占比重较低， 是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的 重要原因。 2.消费投资结构 消费投资结构 从支出角度来看，GDP 由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消 费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成 (其中含房地产和非房地产 投资)和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人 购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。 在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这
5、 在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。 经济全球化 1.经济全球化的定义 经济全球化的定义 经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过 国际分工， 在世界市场范围内提高资源配置的效率， 从而使各国间经济的相互依赖程度日益 加深的趋势。 2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响 经济全球化以及由此导致的金融全球化， 必然引起为经济发展服务的银行的全球化， 并 由此对银行带来巨大影响。 存款业务 1.个人存款业务 个人存款业务 个人存款又叫储蓄存款。 办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保
6、密”的原则(18 字原则) 自 2000 年 4 月 1 日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，实行实名制。 (1)活期存款的主要规定 活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。 客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过银行柜面或通过银行自助设 备随时存取现金。 活期存款通常 1 元起存，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。 计息金额 存款的计息起点为元， 元以下角分不计利息。 利息金额算至分位， 分以下尾数四舍五入。 分段计息算至厘位， 合计利息后分以下四舍五入。 除活期存款在每季结息日时将利息计入本 金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一
7、律不计复利。 计息时间 从 2005 年 9 月 21 日起， 我国对活期存款实行按季度结息， 每季度末月的 20 日为结息 日，次日付息。 计息方式 除年按 360、按月 30 天计息期外，也可按实际天数计算利息，即每年为 365 天(闰年为 366 天)，每月为当月公历的实际天数。 中国人民银行将计结息方式选择权下放到银行， 意味着对于同一存款种类， 各家银行之 间将会出现计息方式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。 人民币存款计息的通用公式： 利息=本金利率(年或月或日)时间(年或月或日) 人民币存款利率的换算公式： 日利率(0)=年利率(%)360，月利率()=年利率(%)12
8、积数计息法：按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。目前， 各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。 计算公式为：利息=累计计息积数日利率 逐笔计息法：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。目前，各家银行多使用逐笔计息法 计算整存整取定期存款利息。 计息期为整年(月)的，计息公式为： 利息=本金年(月)数年(月)利率 计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为： 利息=本金年(月)数年(月)利率+本金零头天数日利率 2011 年银行从业资格考试公共基础知识重要考点：贷款业务 年银行从业资格考试公共基础知识重要考点： 1.贷款业务概述 贷款业务概述 基本概念 贷款是指经批准可以
9、经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限 还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。 业务分类 按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分短期贷款和中长期贷 款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。 贷款基准利率 2004 年 10 月 29 日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上 浮贷款利率。 我国银行信贷管理 我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权利)、 统一授信管理(控制 融资总量及不同行业不同企业的融资额度)、 审贷分离、 分级审批、 贷款管理责任制相结合。 我国自 2002 年开始全面
10、实施贷款五级分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、 损失五类，其中后三类称为“不良贷款”。 2.个人贷款业务 个人贷款业务 我国针对个人的贷款业务主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人信用卡透支、个人 经营贷款等。 (1)个人住房贷款：个人贷款中最主要的组成部分。 个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。 个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房 转让贷款(转按揭贷款)、个人住房最高额抵押贷款。 (2)个人消费贷款 个人汽车贷款： 个人汽车贷款 助学贷款：国家助学贷款和一般商业性助学贷款 个人消费额度贷款 个人住房装修贷款 个人
11、耐用消费品贷款 个*利质押贷款 (3)个人经营贷款 (4)个人信用卡透支 3 公司贷款业务 (1)流动资金贷款 流动资金贷款 流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口、 满足企业生产经营过 程中临时性、季节性的资金需求，或企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求， 保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。 按照期限分类： 临时流动资金贷款：3 个月以内 短期流动资金贷款：3 个月-1 年 中期流动资金贷款：1-3 年 按照贷款方式分类： 流动资金整贷整偿贷款 流动资金整贷零偿贷款 流动资金循环贷款 法人账户透支 (2)固定资产贷款 固定资产贷款 又称项目贷款， 是为弥补企
12、业固定资产循环中所出现的资金缺口， 用于企业新建、 扩建、 改造、购置固定资产投资项目的贷款。 项目贷款主要有：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。 (3)房地产贷款 房地产贷款 房地产开发贷款：住房开发贷款、商业用房开发贷款 土地储备贷款 商业用房贷款：法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款 2011 年银行从业资格考试公共基础知识重要考点：债券投资业务 年银行从业资格考试公共基础知识重要考点： (1)债券投资的目标 债券投资的目标 商业银行债券投资的目标，主要是平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险、提高 资本充足率。 (2)债券的投资对象 债券的投
13、资对象 国债 我国国债不论期限长短，统称为国库券。国债包括凭证式国债和记账式国债两种，有交 易所和银行间债券交易市场两个发行及流通渠道。 金融债券 政策性金融债券，即由国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性 银行发行的债券;商业银行债券，包括商业银行普通债券、次级债券、可转换债券、混合资 本债券等;其他金融债券，即企业集团财务公司及其他金融机构所发行的金融债券。 中央银行票据 简称央行票据或央票， 是指中国人民银行面向全国银行间债券市场成员发行的、 期限一 般在三年以内的中短期债券。中国人民银行于 2003 年第二季度开始发行中央银行票据。中 国人民银行发行票据的目的不是筹资
14、， 而是通过公开市场操作调节金融体系的流动性， 是一 种重要的货币政策手段。央行票据具有无风险、流动性高等特点，从而是商业银行债券投资 的重要对象。 资产支持证券 资产支持证券是资产证券化产生的资产。 资产证券化是指把缺乏流动性， 但具有未来资 金流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券， 据以融通资金的机制和过程。2005 年 12 月 15 日，国家开发银行发行的开元信贷资产支持 证券(简称开元证券)在银行间债券市场公开发行，标志着资产证券化业务正式进入中国大陆。 企业债券和公司债券 企业债券由国家发展与改革委员会监督管理， 其发债主体为中央政府部门所属
15、机构、 国 有独资企业或国有控股企业。 公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会， 发债主体为公 司法人。公司债券在证券登记结算公司统一登记托管，可申请在证券交易所上市交易，其信 用风险一般高于企业债券。 、 回拨机制： 指在同一次发行中采取两种发行方式时， 例如市值配售和上网定价发行、 市值配售和法人投资者配售或上网定价发行和法人投资者配售， 为了保证发行成功和公平对 待不同类型投资者，先人为设定不同发行方式下的发行数量，然后根据认购结果，按照预先 公布的规则在两者之间适当调整发行数量。 (3)债券投资的收益 债券投资的收益 名义收益率，又称票面收益率，是票面利息与面值的比率，其计算公式是：
16、 名义收益率=票面利息/面值100% 名义收益率没有考虑债券市场价格对投资者收益产生的影响， 衡量的仅是债券发行人每 年支付利息的货币金额， 一般仅供计算债券应付利息时使用， 而无法准确衡量债券投资的实 际收益。 即期收益率，是债券票面利率与购买价格之间的比率，其计算公式是： 即期收益率=票面利息/购买价格100% 即期收益率反映的是以现行价格购买债券时， 通过按债券票面利率计算的利息收入而能 够获得的收益，但并未考虑债券买卖差价所能获得的资本利得收益，因此，也不能全面反映 债券投资的收益。 持有期收益率， 是债券买卖价格差价加上利息收入后与购买价格之间的比率， 其计算 公式是： 持有期收益率=(出售价格-购买价格+利息)/购买价格100% 持
