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1、商业银行的经营风险及防备摘要随着社会经济的不断发展,金融危机、泡沫经济等使得国内商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就也许面临破产风险，因此研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行既有经营模式和业务范畴,对既有风险模式进行分析，并就产生因素进行进一步探讨,深度挖掘商业银行规避风险的措施,为银行的风险管控提出某些建议和意见。核心词:商业银行 经营风险 管理 控制1商业银行经营风险的含义和特性11商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险,一方面要明确商业银行，区别于中央银行等,是营利为目的的,经营多种金融产品和资金类别的组织
2、机构。由于经营产品和服务范畴较广，在其服务过程中承当较大的风险,由于经营风险的发生从而导致了银行损失,这一过程叫做商业银行经营风险。2商业银行经营风险的特性.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不拟定，对于商业银行的经营而言,风险也就具有了一定的隐蔽性,很难及时发现并根除。笔者通过对商业银行运营过程的研究发现，很大限度上,商业银行面临的风险多数是可避免的、人为因素导致的,但是，尽管可避免，但是诸多时候银行对于市场状况等的忽视会导致难以发现隐藏在既有经营模式下风险的发生:商业银行以营利为最后目的,一方面,银行为了增长获利，会根据目前市场状况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是
3、在经济迅速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难精确判断市场状况；另一方面,国内既有商业银行管理模式有关的法律法规还不够完善,银行在剧烈的竞争中，要不断创新发展,但是一着不慎就有也许面临破产风险，这是难以承受的,且国家法律法规保护力度不够,银行破产后何去何从也没有确切的阐明,一般状况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁,很难及时意识到。1.2.经营风险具有集中性通过研究发现,商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择。但是，这些产品或者服务在国内目前的金融大背景下，其融资模式单一固定，而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径,间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险
4、集中,一旦发生泡沫经济等经济危机,银行必然无法进行调节。1.23经营风险具有“三全”特性全时段、全方位、全过程无论是对于商业银行还是其她公司而言，风险的存在很难挣脱其经营过程，只要公司在运营其风险也就会始终随着，这是风险的全过程性；银行业务的发展，需要结合国内随时变动的汇率、黄金价格等，在时间上难以把控，这是风险的全时段性;商业银行经营风险也许是来自金融市场的，也有也许是借贷人自身信用问题,亦或者是银行业务运作存在漏洞，这些都是风险，来自方方面面，体现了风险的全方位性。.2.4经营风险具有危害大,难控制的特点对于金融类的风险而言，多数是很难控制的,只能是在某些国家政策方略上做文章,进行大方向上
5、的调控。商业银行的经营风险由部分是有金融市场状况决定的,一旦遇到风险就有也许导致银行资金周转困难，甚至破产状况的发生。同步，风险一旦发生还会对消费者心理产生影响,使得它们对其她金融也产生恐慌心理，带来连锁反映，加大风险波及的领域1.2.5经营风险具有产生社会影响的特点国内对于商业银行经营风险的管控体系不够完善,同步由于商业银行的经营范畴的特殊性，关系到人们的财产安全增值等，同步近年来广大消费者生活水平的提高,在金融等方面的关注和投入增长,且国内既有的四大商业银行业务覆盖面广,银行经营风险一旦发生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌,国家稳定。2.商业银行经营风险的体现.1金融创新及衍生业务
6、风险国内商业银行经营领域覆盖面广，且中小型消费者是主体,其业务想要在剧烈的同行竞争中得到更好的发展,就需要不断进行金融创新和业务扩展,但是金融领域的创新和开拓面临风险大，一旦消费者不满意，不买账,风险就会立即突显出来。2.2信用风险商业银行同中央银行等同样面临着信用问题，同步由于其营利性质,且国家有关法律法规的不完善，商业银行面临的信用风险会更大，例如银行贷款放出去，借款人跑路；政府开发贷款,迟迟不肯归还等现象都是商业银行面临的信用风险。.3信用卡业务风险本文研究过程中笔者意识到信用卡在目前社会的普及限度之广也导致着银行风险的发生。信用卡在平常的娱乐、购物等领域使用普遍，且由于它的便携性必将大
7、幅度取代钞票。但是这个过程中是某些非法分子制造假卡，代取钞票，密保等被盗取，网路黑客篡改信用卡信息等现象的发生给银行带来了不良影响。2.4违规及犯罪风险金融行业的暴利也或多或少对商业银行的经营管理过程产生冲击，这就导致了商业银行非法经营行为的发生,从而导致违法犯罪的风险。例如银行通过做会计假账、非法借贷、非法开发金融产品吸取资金以及银行工作人员运用内部管理漏洞进行违规操作,从而获得利益的行为都给商业银行的发展带来风险。4商业银行经营风险产生的因素.个人问题在上文中已经提及经营风险中有一定的操作风险，这就波及到人为因素。从人的角度出发,涉及范畴较广，商业银行的管理者在进行方向决策时浮现偏差，不能
8、较好的吸引投资，产权划分不明确等；银行的员工在进行业务操作时钻体制的漏洞，为提高个人业绩,进行违规操作;消费者群体的信用和道德问题也是使银行贷款业务面临风险的重要因素,以上尚有许多由于人为导致的风险，在这就不具体论述了。4.环境问题目前国内经济发展迅速，但是国际金融环境并不稳定，经融危机、泡沫经济等威胁着国内商业银行的发展。同步金融行业环境的多变、不稳定的特点导致商业银行创新金融业务的开展,金融产品或服务的履行存在困难，这是来自经济环境的因素。43体制问题通过调查研究，笔者发现商业银行既有风险产生的重要因素来自于国内既有体制。一种良好的金融行业管理体系对于银行的发展有着重要影响，国家的参与管控
9、力度不够,商业银行自身体制不健全等体制问题导致了较大限度上的经营风险。()追求利益，忽视风险“商业”二字是商业银行的核心所在,其经营规模的大小、消费者群体的多少决定影响着银行的市场占有率,因此银行不得不通过多种途径扩展业务范畴,在既有模式下，国家政策支持不到位,如何获得高额的利润是银行面临的一大难题,贷款是一种重点突破口，通过调查发现银行贷款业务在银行所有业务中占比较高，但是贷款也是一种高风险行为，来自消费者。国家监管存在漏洞，导致款放出去，部分难以收回，即信贷风险。(2）事前防备预警体制不完善既有的商业银行经营模式在面临风险时,一般都是做好后期的“清理、善后”工作,而对于前期的防备做得并不到
10、位，大数据等有关技术理论在国内商业银行风险避免过程中使用限度不高,管理人员没有良好的风险意识，没有完善的团队进行风险评估工作。()商业机制的不完善导致不良现象频发由于国内商业发展的起步较晚导致商业经济模式的不完善，致使国内商业经济的内在控制机制不能较好的适应现代化风险的防备与化解的需要，同步也不适应银行审计经营以及商业监管的需要。由于商业构造的不完善,从而使得银行组织内部缺少科学而完整的控制理论及相应完善的使用规则，浮现了诸多制度存在粗略化，模糊化,朦胧化的不良现象。这是一种很大的弊端。银行缺少严格而有效的管理,审计的不明确以及风险责任的不清晰都是国内商业银行资产不良信贷高发的因素。同步在某些
11、业务操作环节中如银行储蓄，出纳,信用证等中存在内部控制管理不当等不良现象都促使这些岗位案件浮现长期居高不下的现象。(）奖罚鼓励机制不完善，忽视风险管理规定中国商业银行长期普遍实行的是提高市场占有率为主的战略导向,一味追求客户业务量以及业务规模，刻意追求市场占有率,使得相应的基层机构对业务考核指标存在欺瞒以及重总量轻质量的倾向，导致国有资产的大量流失，再加上问责机制不完善,不执行或糊弄现象,对有关违法违纪的不良客户惩罚不及时或惩处较松,都使问责机制无法精确有效贯彻到负责人,达不到问责机制的最初目的,使规章制度形同虚设，丧失公信力，隐患就此埋下。（）风险管理人才基本比较单薄由于专业风险管理人员数量
12、的局限性,市场上的某些人员因竞争较小,导致其专业素养不高，使得她们缺少专业人士应有的判断力以及敏锐度,精通风险和计量技术的人员严重缺少,致使完善的商业生态系统没有形成应有的职业化。5.国内商业银行防备经营风险的防备建议5.1加强市场风险管理专业人员的培养和团队的建设在目前中国的银行商业风险管理中,对现代定量技术管理风险结识局限性,人员没有足够的专业素养，为此银行应加强此类人才的储藏与培养,旨在提高银行风险的管理水平。有关从而人士应具有必要的银行有关知识，掌握金融类各学科专业知识，能在实际中纯熟应用多种风险衡量模型。5.2树立先进的风风险管控理念，建立长效的报告机制有效的风险管控的基本是银行,而
13、银行风险管理系统的实现依赖于公司文化及风险管理文化。其目的就是增进风险意识的加强。其有关风险管理覆盖各个方面,其中预测，管理涉及后期的解决等整个行为，均是为了风险管理的发展。为此,银行应建立及时有效的市场风险管控机制，及时应对机制以及对于银行账户和交易账户的有效分工等一系列相应措施。53建设完善的金融行业风险管控系统以及有关管理信息系统根据银行系统对银行的有关规定，银行应当注重并加快市场监督系统以及风险管理系统的建设,同步建立完善的风控体系以保证市场风控体系的有效运营。银行信息系统对市场风险管理来说是非常重要的构成部分,由于银行需要分析大量风控和监测规定以及数据并且解决成果,因此强大而有效的信
14、息管理系统就是实行的核心,它必须运用有效的信息管理系统来检查市场风险限度，并提供市场风险的有关报告。.建立全新的风险管控体系,提高和改善风险管控措施和技术市场风险管理系统的独立,高效是完善市场的基本，中国商业银行应在董事会的基本上建立直接领导的风管部门，以此来完善市场管理。近年来,中国的国有商业银行已经建立了有关的组织机构以及人员，以此来符合巴塞尔新资本合同。同步，中国的银行应借鉴国际上先进的风险管理模型来应用于对市场的定性分析。(）建立健全风险管理体系,实现全方位、全过程的风险管理国内银行要运用金融改革之际,建立符合自身利益的系统性风控管理体系,并由董事会直接领导的与其她部门相联系的风管系统
15、。董事会作为这个体系最高的决策机构,对风管负有最后责任，在具体执行上应变化此前银行的约束管理模式，实现对风险源头的有效控制，而有关部门领导也对业务风险进行负责，达到风险管理既能横向延伸，又能纵向管理的目的，实现管理过程的扁平化。与此同步，银行应积极借鉴国际银行的组织模式以及管理经验，加快法人治理构造的建设。通过引进国外人才，领导建立有效的组织机构以及体制规范，以此加快经济体制的改革，提高风管能力。(）加强公司风险管理文化建设,增强风险管理的意识事实表白,科学而有效的风管理念比简朴的风险评估更为重要,国内外因风控不当而破产的例子不胜枚举,这不是内部机制的因素,重要是有关从业人员意识局限性所导致的
16、。因此,除了建立有效的有关机制以外,银行从业者的的专业素养以及风险管理理念的提高是银行亟待解决的问题。风险管理文化的培训更是必不可少，除了提高员工有关法制观念，严格约束从业者的行动外,还可以培养从业者的职业敏感性，促使员工养成好的职业习惯，从主线上解决这一问题。（3)制定合理的考核指标、在控制风险的前提下实现可持续发展合理的考核指标对于公司来说至关重要,因此其制定要符合实际且对长远的利益有利。业绩和规模对于银行来说固然重要,但管理者不应过度强调某一部分，需要从系统的角度全面的考虑,不能单纯一味的利益至上，否则会对执行者传递不良信号，从而增长风险。对此，在考核规则制定期，应减少领导者的主观性,要以公司利益为主,综合考虑多方面,以期实现效益最大化。(4)完善内部核查机制和奖惩制度、避免风险的蔓延
