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1、理财平台的稳定性分析在真P2P和伪P2P并行的年代，投资人已经摸不清方向了，再跑路潮一波接一波的时 候，投资人必须掌握一些考察平台的实战经验是必不可少的。由于考察平台的知识应平台业务类型不同，考察所需知识和技巧不尽相同，以下文章以 考察车贷为案例来说明。并且应投资人需求，找平台来做案例实战分析平台，分几期说完。 这是第一篇，以后陆续还有几篇。突击考察在毫无准备的前提下，实施以下方案。主要面向投资菜鸟，前提你必须在平台 有一定投资、否则你考察了半天，平台为您转圈圈，结果发现你没有投资，你懂的!后果很 严重！突击考察目的：一、防止平台作假提前做准备：准备假车子、假借条、假转账、收据、行驶证、登记证
2、 书等一系列假资料。突击检查能避免很多资料作假。二、连贯系统性排查，能考察出事物的真假性。什么是连贯系统性排查？就是一查到底， 打破砂锅问到底。比如：查车抵的完整流程排查。一部车子抵押过程的所有流程还原借款人：抵押物、抵押方式、押车还是押证（车管所办理抵押登记）、车辆评估、车辆 照片、车辆登记证行驶证、借款手续发标借条：车辆抵押手续、转账凭证、回款利息、回款本金现实借款是否存在利息延迟、坏账等情况只要连续随机查询3车辆的原始流程，基本可以搞清楚业务是否真实性。手续和流程平 台的经验和人才的配备不一样略有差别。三、可控性因素和不可控性因素任何一个平台都面临不可控因素包括银行。比如：自然灾害、意外
3、伤亡等一系列情况， 我们分析问题是排除不可控因素。具体考查项目内容：一、如何考察车贷平台标的真实性考察分为线上线下考察。线上考察：1. 图片有无PS作假。2. 标的描述详不详细。3. 资料手续齐不齐全。4. 风控措施完不完善。（一）关于车辆的抵押成数：抵押成数越低标的安全性越大，反之抵押成数越高、借款 人不愿意借款。一般在7成左右。比如：一台车子价值十万，借九万，借6个月，到期后，借款人没还款能力。车子又贬 值了，可能也就值个九万，卖可能是八万多卖，他就不会来赎车了，因为车子可能已经不值 这个钱了，卖了车他还不够还平台钱。那他就会选择逃避，让平台自行处理。由于当事人不 配合，在处理变现的时候也
4、会遇到一些问题。延长资金回笼时间。反之，如果同样一部车价值十万，但是只借七万。借款期限为6个月。到期后，借款人 没还款能力。六个月后车子也贬值了价值九万。卖可能八万多。但是车卖了还清平台的钱， 借款人还能拿点钱。那他肯定会赎车自己处理。或者配合平台处理后续问题。没有那么傻的 借款人，白送钱给别人。就是要跑路也会拿点钱再跑。所以抵押成数高低，也决定一个平台的坏账率高低，逾期风险，变现等一系列问题。解释：如果借款收不回来，能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障。车辆处理价格 可以略高于抵押的金额，这样就能保证项目的本金和利息安全。操作方法：随机抽取10个项目进行评估。看车辆实际抵押层数多少。抵押金
5、额约等于或小于评估 价格。备注：由于评估价格存在正负10%的偏差，所以只要有9成相近也可以认为是合格的。（二）抵押和在押的手续是否齐全不同的风控手段、地区、放贷手法、实际风控和手续例有差别。例如，有些县级城市的 是没有车管所的，在做车抵押业务的时候，无法办理抵押登记。但是确确实实是做车抵押业 务，一般常见的是押车和押证同时进行。市级城市都有车管所，是可以办理抵押登记的。如果借款人借款期限长两个月以上的，都会办理抵押登记。如果借一个月或者一个月以下的也有些平台没有办理抵押登记。比较正 规的平台都会办理抵押登记，因为费用较小。民间借贷没有标准流程百分百去执行，能和流程80%对齐就非常不错了1、是否
6、有办理抵押登记：办证中心查询（车辆登记处）、或者看到押的车，深圳地区可 以再互联网查询2、是否有GPS安装：查询GPS在线监控，可以通过官方GPS在线查询，也可以查出 在线数量3、在押的车可以看车库4、相关手续核对1）转账的凭证和转账记录。如果是跨行快汇一般都是5万，分多笔打款。2）借款借条查看原件。是否有有手印，是否有转款账号等。3）身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明。4）查看抵押权人：是平台老板、股东、财务、还是管理层等。5、借款期限：车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长，因为车辆贬值快，特 别是刚买不久的新车。如果是2-5年的二手车，一般波动不会太大。一般建议2-
7、3个月。如 需续借，需要再次评估车辆价值。等额本息一般会时间长3个月起,6-12个月居多。6、催收的案例，要看考察时间而定，这点很难具体表述。可以问问老板从业时间和经 历，如果从业时间较长的，一般都会有逾期或者坏账。问问他们是如何解决的。如果他们说 没有，他们肯定是吹水。如果有，可以问问他们车辆变现的渠道和方式，时间等。可以得出 老板靠不靠谱。三、如何考察平台老板a）老板自有资金实力和调集资金能力、线下待收和线上待收对比自有资金实力、调集资金能力、净资产、社会活动等级等。互联网上的融资总金额和实际放贷总金额比较互联网上的融资总金额查询方法：可以考虑不给面子直接查看平台网站后台数据，这个 数据相
8、对比较正确，一般小于实际待收。实际放贷总金额查询方法：可以考虑放贷总业务单子总和、GPS数量（抵押）+车子（质押）所有证据链汇总。如果互联网待收小于实际放贷总金额，证明平台自有调动资金实力强，反之老板实力弱。b）股东的了解。如何分析股东一一通过网上查询了解。只能知道明股不能知道暗股。c）股东的工作经验、从业背景、知识、学历、年龄、社会背景。财力，你懂的，百度 会告诉你。但不要全信。d）面对面的谈话感觉。这个要投资人自己的经验判咯。四、综合分析老板跑路的可能性1、标的真假、金额大小最大标在总金额的比例，标的可控比例。车抵+小额。一般车抵都是几万到几十万之间， 金额较小但量多，作假成本高。总体来说
9、业务成熟，在没有大面积坏账情况下是相对安全的。 比如：如果平台做的业务都是些进口奔驰、保时捷、宾利、劳斯莱斯之类的车的话，那你一 定要注意，里面的水分和猫腻很大，通常平台做的都是些常见的中高中低端车、大众、奥迪、 本田、丰田之类的车。2、标的周期分析、长短期搭配3、总待收的分析4、老板的实力分析、运营时间5、平台的运营能力分析。6、平台的盈利能力分析。7、未来1-3个月的展望8、平台的人气指标1）业务人气指标：业务网点、业务员数量；2）标的人气指标：品牌。3）待收的增加速度4）平台员工的增加速度。五、政策分析我们放弃分析国家政策，在目前互联网金融最火热的的时候，大家懂的。六、公司开销分析，平台
10、老板是否有盈利分析1. 支出的一般费用为：公司员工人均工资、场地面积费用、宣传推广费用和线上投资 人综合收益（固定利率+奖励+活动）2. 平台盈利，借款人的综合借款成本。七、平台挤兑风波，老板应对危机公关能力和标的长短期结合问题分析。如新旧投资人 流失和替换、平台的广告营销和客服的培训、团队的运营和策划等。具体说来，应该包括：1、客服的专业程度2、平台技术专业程度3、平台的营销推广4、平台的运营能力5、平台的调拨资金能力。6、平台投资人的忠诚度。7、线下放贷实际经验。8、平台的营销常见的广告方法。介绍客户奖励，投资第一名奖励等。（平台的运营内部 秘密，我不能公开。）八、IT系统分析1、网站的加密，如https2、后台安全性分析、数据库的安全性3、平台系统的人性化设置、体验4、系统不停的持续性改良、优化九、推广方案分析投资人收益分析（投资人心理分析）利息收益分析18% +投资周期本文由壹壹金服整理分享
