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1、改良农民工银行卡特色效劳的考虑XX年9月，人民银行发挥其主导作用,积极协调政府和社会与各银行通力合作，使农村信誉社能充分利用自身网点广泛的资源优势积极地为广阔农民工提供方便、快捷、优质的农民工银行卡特色效劳。本文根据近一年来农民工银行卡特色效劳运行情况做出符合客观实际的分析和评价，并对其提出相关的建议和对策。一、农民工银行卡特色效劳的分析和评价农民工银行卡特色效劳的开通,使全国各地各条战线上的农民工可以享受现代科技技术进步和现代化支付结算方式带来的方便快捷的效劳,减少旅途携带现金的风险;同时农村信誉社也可以提升自身良好的企业形象、展示我社开展卡效劳的潜力,发卡方、银联效劳机构和社会各界的金融效
2、劳意识和金融社会功能得以不断加强、全社会金融知识程度不断普及。然而目前由于多方面的原因，农民工银行卡特色效劳的设计初衷与实际效果反差较大、现实运行状况并不非常理想，有调查抽样统计资料说明，苏南某市农村商业银行自创办农民工银行卡特色效劳业务以来仅办理204笔业务、交易金额为28.55万元，受访者23%听说过农民工银行卡特色效劳、77砧示没听说过、88%寸操作规那么=和平安用卡知识不知道，苏南兴旺地区尚且如此，由此可想而知其他欠兴旺地区此项业务开展情况。农民工银行卡特色效劳运行过程中存在的主要问题有：一、农民工银行卡特色效劳对象确认不准确，受理银行卡种类、范围有限。1、农民工银行卡特色效劳对象农民
3、工身份难确定，容易出现“逆向选择。农民工银行卡特色效劳是指农民工在打工地将工资收入利用银行卡存入参与农民工银行卡特色效劳的银行后，在家乡就近的农村信誉社网点柜台提取现金，从而方便农民工异地存取款，并防止农民工携带现金返乡的各种风险。农民工银行卡特色效劳以农民工为主要效劳群体对象，满足农民工快捷、平安、便利取款的根本需求。由于农民工银行卡特色效劳取款费率为0.8%，最高不超过20元，而商业银行异地取款费率一般为1%,最高不超过50元，导致在柜台业务受理中，常常有非农民工的城镇居民用异地银行卡就近在城郊及城区农村信誉社网点取款，享受本不应该享受的农民工银行卡特色效劳的政策优惠，以此躲避商业银行较高
4、的异地取款手续费。而真正需要农民工银行卡特色效劳的农民工银行卡持有人可能由于金融知识程度的缺乏，不理解国家政策的倾斜、不理解农民工银行卡特色效劳的内容，反而选择商业银行异地取款，由此产生“逆向选择的风险。农民工银行卡特色效劳措施的设计初衷是为解决农民工取款难的问题，由于实际业务中农民工的身份难以确认，非农民工银行卡取现就可以顺利地搭便车享受本该效劳农民工的政策措施，这对其他商业银行开展的银行卡中间业务也是一次不正当竞争的冲击。2、农民工银行卡特色效劳受理的卡种不完善、受理卡范围有限。农民工银行卡特色效劳的使用卡为所有全国性商业银行及局部地方性商业银行发行、贴有银联标识的银行卡，这类银行卡在农村
5、信誉社柜台办理业务时均视为农民工银行卡特色效劳，它是以地市级农村信誉社发行为主。农民工出于对各商业银行的不理解、较熟悉自身家乡农村信誉社的原因，通常都选择在打工地的市级农村信誉社开立银行卡账户，而现实情况中农民工银行卡特色效劳的参与银行数量并不是很多，也并非所有银联卡都可以受理，仍有绝大局部农村信誉社和商业银行没有参加，包括很多地市级农村信誉社。农民工往往持有外地银行卡在家乡就近农村信誉社无法取款，因此觉得农民工银行卡特色效劳是在搞把戏，对农民来说好听不好用。笔者所在地信誉社就经常碰到农民工持外省地市级农村信誉社卡取款失败，进而对农民工银行卡特色效劳抱有疑心态度。有些农民工知道有农民工银行卡特
6、色效劳这项效劳，可回家后持有的银行卡却无法取款，由此对农民工银行卡特色效劳产生绝望。为此他们只好选择通过商业银行进展异地取款并承当较高的手续费，这无疑加重了农民工的经济负担，而且这项政策优惠并没有完全覆盖到所有需要农民工银行卡特色效劳的所有农民工银行卡。二、农民工银行卡特色效劳累计取款限额过低，取款手费费率相对较高。根据农民工银行卡特色效劳的规定，每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。最近央行为缓解银行排队取款难的问题而出台了，各商业银行按要求相继将ATM取现额度调至XX0元人民币。目前农民工银行卡特色效劳的最高取款限额仍为5000元，这与国家为改良个人支付结算、提供便捷取款方式的意
7、见要求不符合。一般在外务工的农民其年收入大概在10000元左右，农民工把所有收入存入银行卡后回家取款那么至少需要往返两次，这对农民工产生了极大的不便。现阶段进步农民工银行卡特色效劳取款限额，能更好地发挥农村信誉社联络农民和金融的纽带作用，能更好地履行效劳“三农的政治使命，也不会与农民工实际取款需要产生矛盾，为农民工回家取款提供便利。2、农民工银行卡特色效劳异地取款手续费率相对较高，无法与邮政绿卡竞争。根据农民工银行卡特色效劳的规定，农民工银行卡异地取款手续费率为0.8%，单笔费用最高不超过20元。而同样是在广阔农村市场拥有效劳网点的邮政储蓄其发行的邮政绿卡不仅可以在全国范围内通存通兑，而且其手
8、续费相比照拟低廉，异地取款手续费率仅为0.5%。目前农村信誉社不仅没有实现全国通存通兑，而且其取现费率也比邮政绿卡略高0.3个百分点。特别是随着邮政储蓄银行的成立，邮政储蓄必将会大造声势广泛地宣传其邮政绿卡全国联网、无取款限额和取现费用较低的优势。到时候农民工可能宁愿选择邮政绿卡而不会使用农民工银行卡特色效劳，农村信誉社与邮政储蓄银行竞争就会处于优势。这项本来为了方便农民工的特色效劳就可能无法落到实处，以此提升农村信誉社银行卡效劳程度也无从谈起。三、农民工银行卡特色效劳组织宣传不到位，农民工用卡意识有待强化。1、农民工银行卡特色效劳的组织宣传覆盖面不广，宣传效果不理想。农民工银行卡特色效劳的组
9、织宣传范围仅限于农村信誉社，缺乏全社会的共同参与，特别是参与农民工银行卡特色效劳的发卡行更应该加大对农民工银行卡特色效劳的宣传力度。绝大多数农民工都不理解农民工银行卡特色效劳，在办理农民工银行卡特色效劳时也仅仅是农民工听说农村信誉社银行卡可以取款、抱着试试看能不能取钱的心态。农村信誉社也只是简单的采取网点内散发资料、悬挂横幅、张贴标语等方式，并没有深化农民做好细致的农民工银行卡特色效劳知识普及宣传工作。同时宣传材料过于专业化，缺少农民的语言，很多农民工表示宣传材料看不懂。2、农民工用卡意识有待强化，农民工银行卡特色效劳仍需加强银行卡对农民工来说还是新兴事物，农民工对此不甚理解。尽管目前我国银行
10、卡发卡数量很可观，但农民工持卡比例还很低。农民工用卡意识不强，仍习惯携带现金返乡。农民工中大局部为初中未毕业的文盲和半文盲，由于文化层次低、知识程度有限，外来农民工还无法理解和完全承受农民工银行卡特色效劳，甚至很多农民工把商业银行的储蓄存折和银行卡混为一谈，更不用说平安、标准的使用银行卡了。二、农民工银行卡特色效劳的对策与建议一、加强农民工银行卡特色效劳的组织宣传，培养农民工用卡习惯。1、加强社会言论和参与各方的组织宣传农民工银行卡特色效劳不仅事关农村信誉社，更是与地方政府、人民银行等社会各界息息相关。首先各级地方新闻媒体要采取多渠道、多种形式、多样的宣传方式，要从关心农民工、关注民生、理论“
11、三个代表重要思想的政治高度加大宣传的覆盖面。人民银行和银联商务机构应加强组织指导工作，实在担负起其主导地位作用，把农民工银行卡特色效劳组织宣传工作提升到新的程度，使全社会共同参与，社会各界广泛讨论，让更多的人理解农民工银行卡特色效劳，知道并清楚农民工银行卡特色效劳。让农民工银行卡特色效劳像国家粮食粮种补贴一样作为一项国家惠民政策深化人心、众人皆知。2、加大农村信誉社网点和发卡行宣传力度农村信誉社作为农民工银行卡特色效劳的直承受理网点，应该不断加大农民工银行卡特色效劳的宣传力度。农民工银行卡特色效劳不仅仅是简单的增加农村信誉社营业收入，更是为农村信誉社以后银行卡的发行和全国通存通兑提供契机。农村
12、信誉社网点要高度重视柜台宣传，进步农村信誉社网点柜台人员业务程度。通过与一般银行卡效劳的优劣比拟，给农民讲深、讲透农民工银行卡特色效劳的优势，争取“点上的理解，以此到达“以点带面的宣传延伸效果。商业银行发卡行在发行银行卡时也要做到尽职提示，详细介绍农民工银行卡特色效劳的相关规定和办理方法，改变农民工携带现金意识、培养农民工用卡习惯，使农民工充分享受现代科学技术进步、现代化支付结算带来的便利。二、进步农民工银行卡特色效劳取款限额，降低甚至取消取现手续费。1、进步农村信誉社银行卡取款最高限额从目前农民工银行卡特色效劳在局部省级联社的运行情况来看，没有发生一笔农民工银行卡业务过失。而且从现实技术条件
13、上也完全可以进步现有的取款限额，可以考虑将每卡每日单笔最高取款限额进步为XX0元人民币，同时落实客户取款时身份证实名登记制度，以便在万一发生帐务过失时能迅速找到银行卡的取款人。这也是农村信誉社提升效劳程度、及时跟进经济快速开展的步伐，减少广阔农民工取款往返农村信誉社次数的重要措施。2、降低甚至取消农民工银行卡特色效劳的手续费。既然农民工银行卡特色效劳是国家对农民工的特殊政策优惠措施，就应该照顾到农民工的实际情况，而且邮政储蓄提供的邮政绿卡也是对农民工银行卡特色效劳的极大的威胁，这也是目前农民工银行卡特色效劳仍无法全面推广的一个重要的原因。假如农民工使用农民工银行卡特色效劳不如使用邮政绿卡实惠、
14、方便，那他们只有选择邮政储蓄。农民工银行卡特色效劳异地取款手续费率能低就尽量降到最低，甚至可以采用财政补贴的方式把手续费率取消，使农民工得到看得见、摸得着的实惠。三、分类受理农民工银行卡特色效劳，建立农民工身份识别制度。1、按照银行卡种类分类受理，试行农信银资金清算中心和农民工银行卡特色效劳双轨运行形式。农信银资金清算中心开通以来，已经在大局部省级和地市级农村信誉联社试行了个人存款账户全国通存通兑。针对目前的农民工银行卡特色效劳的卡种，可以考虑根据银行卡种类分类受理的形式：假如是农村信誉社系统的银行卡，不管是省级联社发行的还是地市级联社发行的银行卡，借助农信银资金清算中心的业务平台，可以实行农
15、村信誉社系统的银行卡在农信银资金清算平台处理的形式；假如是其他全国性或区域性商业银行发行的银行卡那么在专门的农民工银行卡特色效劳平台进展处理的形式。使农村信誉社网点在处理农民工银行卡业务时分门别类的根据不同卡种分类受理、双轨运行，以此降低农民工银行卡特色效劳的使用费用、增加农民工银行卡特色效劳的受理范围。2、建立农民工身份识别制度，使农民工银行卡特色效劳更具针对性和准确性。建立农民工身份识别制度可以有效地减少非农民工银行卡搭便车的行为，而且使农民工银行卡特色效劳能更准确、针对性的效劳真正需要的农民工。商业银行在银行卡开户时可以根据客户身份证地址相应的开通农民工银行卡特色效劳，而且在农民工异地取款时出示身份证并登记，建立农民工享受农民工银行卡特色效劳时客户身份共享机制，这样就从制度层面杜绝非农民工银行卡享受农民工银行卡特色效劳，同时也为农民工银行卡特色效劳手续费的降低或取消提供制度保障。作者单位：
