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1、 农户小额贷款项目风险管理以A银行分行 为例第 1 章 导 论1.1选题背景和意义 1.1.1 选题背景小额贷款是向低收入者提供较小额度信贷服务的活动，国际上公认的小额贷款项目始于上世纪七、八十年代，是有NGO(不以营利为目的的非政府组织)发起的，其主要宗旨和目标是扶持贫困人群，后来发展为正规金融机构参与其中，在一些地区和国家，到主流正规金融机构办理小额贷款已经成为其主要的获取途径。在国外，小额贷款历经三十多年的发展，不仅在贫困地区得到推广，而且在美国等富裕国家也成功建立孟加拉格莱珉银行等网络，有效推进了扶贫项目的实施。目前，全世界围，小额贷款机构近7000家，全球超过一亿人口收益于小额贷款，
2、其数量超过了全世界总贫困人口的8%，并已经形成了玻利维亚银行、孟加拉格莱珉银行、国际社会自助基金会村镇银行、印度尼西亚人民银行等集中成熟模式，尤其是孟加拉推行的贫困农户小额贷款模式，已经被成功复制推广到很多亚洲、非洲、拉丁美洲等国际和地区，产生了巨大反响。在2007年初的全国金融工作会议上，明确提出了A银行股改“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字方针，“面向三农”意味着国家希望A银行要在中低端客户和在不发达地区的金融供给上，发挥支柱和表率作用，扩大对“三农”客户的服务覆盖面。尤其是农户贷款方面，是当前政府最关切、社会最关注、农民最关心的热点和重点，也是A银行服务“三农”中无法回避
3、的难点和焦点。然而，农户小额贷款在投放农村市场后无疑也要面临着各种风险，由于农村金融市场环境有其特殊性，有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何防止农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场与农户自身存在的一些不足，针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防措施，和协调好各方关系是解决问题的关键。1.1.2 选题意义作为服务“三农”的标志性产品，2008年以来，A银行分行的农户小额贷款业务取得了快速的发展，给全行特别是县支行业务经营带来了深刻的变化。从2008年8月试点开始，至2011年末
4、，A银行累计授信超过40万户，累计授信金额超过120亿元，平均全区每20户农户就有1户获得农户小额贷款授信，为农民解困、缓解农民贷款难问题上做出了实实在在的成效，有效履行了服务“三农”应有的社会责任。但与此同时，作为一项新产品，如推进模式不成熟、准入标准偏松、管理制度欠完善、产品期限与农户需求不匹配等问题引发的信用风险、操作风险、道德风险、违约风险、声誉风险等风险逐渐开始暴露，并呈加速集中爆发的趋势。此时此刻，针对农户小额贷款项目开展风险管理研究，全面准确地分析农户小额贷款面临的风险与其产生的根源，并探讨防风险的相关措施，进而相应地提出切实可行的政策建议，对于更好的发挥农户小额贷款在农村金融市
5、场的作用，提升A银行县域业务发展质量，有着极其重要的现实意义。1.2 农户小额贷款项目风险管理研究现状1.2.1 国外研究文献综述在小额贷款发展的理论与实证、风险控制和预防研究方面，国外学者对小额贷款风险的研究强调以财务可持续为基点完善小额贷款组织管理制度,代表人物有JonathanMorduch,G.March、H.A. Simon,Doney P.M.、Cannon J.P.、MullenM.R等,在业务监管上强调区分审慎性和非审慎性监管。国外学者 Diamond(1991)提出建立动态模型来鉴别不同的贷款人具有不同的违约率；Gary Hanel 和C.K.Prahard(1990)提出金
6、融服务外包，从而降低成本，提高竞争力，规避经营风险；Aitman 和 Saunders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和 Saidenberg(1999)、Duffie andSingleton(2003)等从信贷风险的测量、信贷风险进行估测、信贷风险模型建立、信贷风险定价估测等方面对信贷风险控制的实施进行了深入研究；Clive Bell 和 GerhardClemenz(1998)认为，增加担保人可以减少道德风险。然而笔者发现，当前国外的研究成果较少以农村金融服务为出发点，如需真正在农村金融机构中加以推广，操作性和针对性较差。1.2.2 国研究文献综述国学者也对小额贷款
7、信用风险控制进行了不少研究,大楷等认为应通过制度创新来完善小额贷款控机制、培育社会信用、有效控制小额贷款风险。费玉蛾等通过对小额贷款信用风险和交易成本与模式化顺利开展的关键条件的研究,提出了小额贷款信用风险控制模式创新的思路。文静从小额贷款中农信社和农户间的信任博弈分析,揭示了农户选择诚实时的临界收益,提出了支持农村小额贷款可持续发展的的外部环境和政策。平则运用粗糙集理论对小额贷款风险进行评价研究,提出建立合理的评估体系为小额农贷的信贷决策提供依据。卜文辉提出小额贷款风险主要缘于有效信用制度缺失,提出完善信用评级制度、打造信用环境、推行联保机制以加强小额贷款风险监管。聂勇通过分析设置了农户小额
8、贷款绩效评价体系,建立了基于层次分析法(AHP)的农户小额贷款综合绩效评价模型,并用此模型信贷进行了实例检验。强（2007）从加大对小额贷款的政策支撑、制度创新、和小额贷款的激励机制方面进行研究探讨；邬秋颖（2008）从农户小额贷款的制度构建角度进行分析；王泽丽（2008）对农户小额贷款的业务风险进行剖析。若梅、杜晓山认为影响小额贷款风险评估的因素包括农户收入指标、社会地位、就业指标、福利指标和农户抗风险能力指标；莹（西南大学研究生）认为，可将农户信用评分法应用于小额贷款信用风险控制当中；吴皎白，房德东认为，可以通过完善农户征信评价机制，建立健全家庭收支项目的动态管理来进一步掌握农户的经济状况
9、；寇军中则认为，可以将农户与当地龙头企业进行绑定，通过两者之间签订合同，企业再将授信给农户。总之，诸多学者在风险控制方面给出了具体的实施方法，是值得借鉴和参考的。这些研究更注重对小额贷款绩效与风险形成机制进行评价,但对信用风险管理机制创新研究不多。1.3 研究容与主要研究方法1.3.1 研究容农户小额贷款是A银行服务三农的拳头产品，随着A银行三农金融服务的不断深化，农户小额贷款也进入了迅猛的发展时期，其存在风险也逐步开始显现，如何解决农户小额贷款不良率不断攀升、集中度高、隐性风险大等突出问题，避免该项业务经营走入困境，已经成为A银行乃至整个A银行亟待解决的重大问题。1.3.2 研究方法1.3.
10、2.1系统分析法以现有项目管理理论为指导，将A银行分行农户小额贷款项目作为一个整体，综合分析开展农户小额贷款业务可能引发的各种风险在项目贷前、贷中、贷后各阶段、各环节、各因素之间的在联系，力图找出解决问题的方法，探寻有效防农户小额贷款项目风险的科学风险管理途径。2.层次分析法。运用项目管理理论中的层次分析法，确立符合A银行分行农户小额贷款项目实际的风险影响因素指标体系，对农户小额贷款项目风险影响因素进行分析3.案例分析法结合A银行分行的农户小额贷款业务风险管理方面存在的问题，对课题进行案例分析。第 2章 农户小额贷款风险管理概述2.1 农户小额贷款的定义2.1.1 农户小额贷款的概念目前，农村
11、小额贷款还没有标准的定义，国际上通称农村小额贷款为微型金融，其是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、林、牧、渔各种非农经济体以与小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。其畴包括贷款、存款、汇兑、保险、租赁等一揽子金融服务，是国际社会上公认的一种成功的扶贫方式。2.1.2 农户小额贷款的特点农村小额贷款在一定程度上不同于传统金融服务，有着自己独特的运行系统，归纳起来，农村小额贷款具有如下特征:2.1.2.1 贷款的提供者农村小额贷款可以由商业银行、信用合作社
12、等金融机构提供，也可以由专门的农村小额贷款组织提供。农村小额贷款组织与银行类金融机构的最根本区别在于，农村小额贷款组织一般不吸收公众存款，不发行债券，不对外举债，只发放小额贷款，即只贷不存。按照法人属性的不同，提供农村小额贷款的机构可以分为商业化小额贷款组织和公益性小额贷款组织。商业化小额贷款组织是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承当民事责任，需要缴纳相应税费。公益性小额贷款组织是独立的非盈利性法人，按照章程从事公益性活动，其公益性表达在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性，这类结构可以不缴纳税费，并享有一定的政府补贴。2.1.2
13、.2农村小额贷款的额度农村小额贷款的额度多大，目前并没有一个统一的绝对数，一般是把当地的年人均国民生产总值作为依据，农村小额贷款额度不超过这个平均值。我国目前的农村小额贷款额度在2000-5000元左右。2.1.2.3贷款的客户农村小额贷款的贷款对象主要是城市和农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获得所需要的金融服务，处于信贷市场的边缘地位。如果是商业化的小额贷款，则其贷款对象应该是具有一定的生产经营能力和条件因而具备偿还贷款可能性的人群，所以不应包括农村中最穷的农户。公益性的
14、农村小额贷款因为其具有慈善性质，因此它的贷款对象应该包括农村中最穷的农户。2.1.2.4贷款的期限和偿还方式农村小额贷款的贷款期限一般是在一年之，最长不超过三年，通常采用整贷零还得偿还方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还得好处在于一方面减轻了客户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面有助于客户培养理财意识。2.2 农户小额贷款的发展现状 农村小额贷款自出现以来，在全国围获得了广泛的发展。，据世界银行估计，目前在发展中国家由7000多家小额贷款机构，为1600万贫困人口提供信贷服务，全球农村小额贷款周转金估计达25亿美元。按照首要经营目标的差异，农村小额贷款可分为福利主义和制
15、度主义两大类型。2.2.1 国外农户小额贷款发展模式2.2.1.1福利主义模式的小额贷款一一孟加拉乡村银行孟加拉乡村银行主要向贫困农民，尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务，实行贷前、贷中、贷后全程管理。孟加拉乡村银行运作系统由两部分组成:自身机构，分为四级:总行一一分行一一支行一一营业所;贷款人机构，分为三级，即中心一一小组一一贷款人。以小组为基础的农民互助组织是孟加拉乡村银行模式的支柱，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互督、互保”的组制约机制，一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格;此外，贷款人和孟加拉乡村银行还要各拿出少量资金，共同建立救济
16、基金，用于紧急情况时帮助借款人。5-6个小组建立一个中心，定期召开会议，检查贷款项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款等手续，交流项目经验与致富信息，传播科技知识。 孟加拉乡村银行提供的小额短期贷款，每笔一般在100-500美元额度之间，无需抵押，但要求贷款人分期还贷，每周还贷1次，1年之还清，同时还要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农民，实行连续放款政策。作为非政府组织的孟加拉乡村银行，自1998年起不再承受政府和国际机构的资金援助，成为真正自负盈亏的商业机构目前共有1个总行，12个分行，108个支行，1195个营业所，1.2万名员工，实行商业化运营，部推行以工作量核定为中心的成本管理，为6万个贷款人中心，40万个贷款人小组，312万贫困农民提供服务，还款率超过98%。虽然孟加拉乡村银行的贷款种
