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1、银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷 记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下， 银行卡是指由商 业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具， 包括借记卡、 贷记卡和 准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。一、银行卡的发展趋势从 1985 年发行第一张银行卡， 我国银行卡已经发展了 20 多年， 走到今天，其发展呈现以下几种态势 :（一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。据银率网的统计，XX年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长，平均季度增幅维持在16个百分点左右
2、。截至XX年6月底，信用卡市场发 卡量达 1 2240.09万张，较第一季度增加 1767.13万张，增长16.87， 同比增长 83.6；借记卡发卡量达 149857.65万张，借记卡和信用卡 比例大约为 1 2.2： 1 。与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡， 在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由 2006 年的不 到4.5%增长到XX年的7.6%。当越来越多的信用卡进入城市居民的 钱包，成为日常消费的支付工具， 越来越受到老百姓尤其是城市白领 的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。 借记卡充 分发挥在理财方面的特殊优势， 广泛应用于股票、 基金、债券、保险、
3、 个人贷款等理财平台XX年互联网上有 10万亿左右的个人转账、 汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。图1 2006-XX年发卡量构成注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡数据来源：银率网XX年信用卡市场年终盘点（二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。在银行 卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变 化。目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、 VISA 、万事达，运 通和JCB。据银率网统计，截至XX年年底（如下图 2所示），银联 卡占卡片总数的大半部分，达 64.6；其次为 VISA 卡，占 18.0； 万事达卡占 15.2；JCB 卡占 1.6；运通卡占 0.
4、7，银联品牌独领 风骚，品牌竞争日趋激烈。图2 XX年我国银行卡市场各品牌比重数据来源：银率网XX年信用卡市场年终盘点（三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。随着出国商游 人数的增加与境外消费额的提升， 中国银行卡境外交易大幅攀升， 外 汇结算的比重也逐渐提高， 其中银联卡因直接实行人民币消费、 外汇 结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。 据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付， 而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。（四）新兴支付渠道出现整合趋势。自 2004年以来，互联网、 手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。 2005 年，电话
5、 支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支付市场， 各 类基于银联卡的创新支付业务呈现迅速发展的良好势头， 无论是用户 量，还是交易笔数和交易金额，都实现了大幅增长。与此同时，由中 国银联自主创新研发的 CUP SECURE 互联网安全支付平台，目前已 经进入大规模推广应用阶段，截至XX年6月末，已有包括工商银行、 农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等在 12 家全国性商业银 行和 15 家区域性商业银行成功接入，今后还将有更多发卡银行和收 单机构加入其中。该平台为持卡人、发卡机构、收单机构和商户四方 提供统一的互联网支付平台， 结束了我国电子商务支付领域长期以来 无标准可循、无
6、规范可施的局面。目前， CUP SECURE 互联网安全 支付平台可为持卡人提供包括网上购物、缴费、信用卡跨行还款、基 金及银行理财产品购买等在内的多种支付服务。（五）银行卡受理网络进一步延伸。 2006年开始，银行卡受理 网络开始将向更多的二级地市和一些农村地区延伸。继 2005 年农民 工特色银行卡业务在贵州试点成功之后， 2006 年，山东、福建、重 庆、江苏等 11 个省和直辖市先后开通农民工银行卡特色业务，在乡 村地区通过柜台网点为持卡人提供异地存取款及汇款服务。 邮政储蓄 银行成立后，也凭借其通达城乡的网络逐渐在银行卡市场业务中显露 头角。目前开通农民工特色银行卡业务的有工、农、中
7、、建、交以及 中信、光大等全国性商业银行，以及来自贵州、山东等地区的三十多 家城市商业银行和农村信用社。据银联统计数据显示，截至XX年6月底，农民工银行卡特色服务业务累计实现交易金额 165.1 亿元，全 国农民工银行卡特色服务业务再创新高。 其中，今年上半年该项业务 交易金额和取款交易笔数分别达到 62.9 亿元和 485.8万笔，较去年同 期分别增长 68.9%和 88.2%。农民工银行卡特色业务有力地促进了银 行卡受理网络向众多二级地市以及广大农村地区延伸， 使银行卡这种 现代支付工具从金领、 白领阶层走向普通大众， 从少数发达城市走向 广大的农村，为电子支付在中国的普及创造了良好的基础
8、。二、银行卡业务的风险分析 银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和 其他个人金融业务相比， 其所面临的业务风险也较为复杂， 就目前来 看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风 险和利率风险。（一）信用风险。信用风险是指由于借款人没有能力或是因为 不愿履行事先定好的合约， 到期没有偿还银行债务而给银行造成损失 的风险。就银行卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按 时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定 性。从实际工作中看，信用风险是银行卡业务风险的主要组成部分。 据调查，目前银行卡诉讼已经成为各银行诉讼的主要部分。 究其原因， 主要
9、是由于部分银行为了实现银行卡发卡量的突破，发卡审批不严， 向有恶意投资倾向的持卡人发卡。（二）欺诈风险。银行卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗 领、冒用、使用伪造或作废的银行卡以及特约单位诈骗给银行造成经 济损失的可能性。 由于欺诈风险形式多样、 所占比重较大、性质恶劣， 且造成的风险损失较大，是银行卡业务中最直接也是最难防范的风 险。产生这种风险的原因来自银行卡业务的各个环节， 一是由于发卡 机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下可乘之机 ;二是发卡机构 不注重资信调查， 给利用虚假信息进行银行卡欺诈的不法分子留下机 会;三是部分特约商户投机取巧，唯利是图的心理被不法分子利用。（三）操作风险
10、或管理风险。根据巴塞尔银行委员会的定义， 操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及 因外部事件的冲击等导致直接或者间接损失的可能性。 具体到银行卡 而言，其产生操作风险的原因主要有 :制度管理缺失、人员素质不高 及信息系统操作失误等。 特别是目前对新兴的支付渠道欠缺专业化的 管理，很多不法分子利用网络等高科技手段窃取客户资料， 从而给客 户及银行造成损失。 从风险管理的趋势看， 国际金融界越来越倾向于 将信用风险、市场风险和操作风险合并起来在整个范围内一并考虑。（四）利率风险。银行卡利率风险就是由于预期利率水平和到 期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。 利率调高时
11、， 持 卡人偿还透支利息的负担加重， 难以清偿发卡银行的本息， 由此形成 风险损失；利率调低时，发卡银行预期收益则减少。具体来说，银行 卡利率风险的主要由银行卡业务中借贷关系， 利率的波动以及利率预 期与到期市场利率的差异这 3 个要素所影响。三、银行卡风险管理策略 由于银行卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性 大等特点， 使得加强银行卡风险管理对商业银行、 特约商户及持卡人 都具有重要作用， 如管理不到位会带来巨大的损失。 除借鉴国际银行 卡业务的先进风险管理经验， 建立完善的个人信用体系、 完善相关法 律体系外， 银行内部银行卡风险管理体系建设的情况， 是银行卡风险 防范的关键之
12、一。（一）实行集中管理，分级经营。商业银行一级分行银行卡部 作为银行卡业务的管理和经营机构， 负责银行卡业务的集中管理和调 控，除了负责市场拓展、业务培训等工作外，还要负责发卡终审、打 卡和对外授权及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉追回透支 款。具体来说，一是要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责， 制定统一的透支催收工作具体办法， 加大对基层行透支催收工作的检 查和考核力度， 督促基层行透支催收工作的开展； 二是要加强与其他 银行机构银行卡风险管理部联系，形成合力，共同防范银行卡风险； 三是要与基层发卡行明确责权利关系， 平衡利益和风险。 基层发卡行 作为一级经营机构， 要把好银行卡申
13、领者的资信审查调查关， 建立持 卡人、担保人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查、和催收工 作。（二）完善管理制度，健全内控机制。建立完善的内控体系， 设计科学、高效的业务流程和相应的规章制度、管理办法，使业务的 各个环节既相互配合又相互制约。 一是坚持业务处理三分离制度， 即: 银行卡的会计记账人员与发卡人员相分离、 会计复核人员与授权人员 相分离、打卡操作员与电脑编程人员相分离，形成相互协调、相互配 合机制；二是完善管理制度。要明确发卡机构各部门的职权、分工、 责任，建立科学、规范的操作程序，重要岗位如授权、卡的止付、卡 的销毁等实行权限批准制度； 三是要实行定期检查制度， 对重要岗位
14、的检查要经常进行； 四是要制定风险防范措施及相应的处罚条例， 建 立激励约束机制， 增强员工风险防范意识， 调动员工按章操作的自觉 性。（三）妥善处置银行卡透支，加大追索力度。一是及时发出催 收通知。发卡机构在持卡人透支后，采取当天寄发“透支通知书” ， 当月寄发“对账单”的形式，告之透支日期和金额。在免息期过后十 五日内持卡人仍未归还透支款的，应再发一次“透支催收通知书” ； 二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款，一般透支时间超过 30 天或透支金额超过一定额度， 发卡机构要及时与持卡人取得联系， 敦 促其立即归还透支款， 必要时还可与担保人取得联系， 通过担保人催 促其还款； 三是上门催促持卡人还款， 对大额透支或透支时间超过一 个月的，经电话等形式催收而仍未归还透支款的要派专人上门拜访， 请其归还透支款； 四是采取必要的止付措施， 对于透支后仍不断使用 银行卡、 透支超过一定限额或透支时间较长的持卡人， 发卡机构应及 时停止该卡使用，列入止付名单；五是对于多次催收，持卡人及其担 保人仍无意还款的，列人恶意透支名单， 采取法律手段依法起诉催收。
