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1、个 人 理 财 规 划 报 告一、理财规划报告书摘要:1. 理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排资产配置、投资规划、保险规划、子女教育规划、退休规划来达到理财目标。2. 客户背景：罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。3资产负债状况：目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。2套房产的贷款均已还清，还刚买一部15万元的家用汽车。目前夫妻俩有80万元的定期存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。罗先生
2、本人购买终身寿险保额30万元，目前现金价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。4收入支出状况：罗先生月薪25,000元，罗太太月薪18,000元，夫妻俩的年终奖合计有50,000元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有28,000元。一家三口每月的开销10,000元。年度开支主要是10,000元的家庭人身保险保费、4,000元的车险保费，以及15,000元的旅游支出。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。5. 理财目标：1）5年内能换购一套更宽敞的房子,复式或联体别墅，预估总价为300
3、万元。2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年20万元现值。3）20年后退休维持每月10,000元现值生活水准，退休后10年旅游年花费20,000元现值。4) 自现在开始每隔七年换购一部相当于现值150,000元的自用汽车。预计每隔7年换车4次。6.生涯模拟：罗先生收入较高且稳定，储蓄能力较强，自定的子女教育、定期换车、退休养老等计划在不做调整的情况下都能顺利实现，同时我们建议加入赡养计划：每年6万元（现值），用于双方父母医疗保健、外出旅游等提高生活品质。但罗先生5年内300万元换房目标尚需安排。按目前罗先生财务状况，一次性付款购房将在4年后出现赤字，不可实现。鉴
4、于罗先生实际情况，我们提供了3套换房计划（包含子女教育、保险规划、奉养计划、旅游计划）：1）目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.35%。需要资产配置股票基金类40%、债券货币类60%，预期收益率6.40%，标准差9.51%；2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷（现房），首付30%，综合年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.26%。需要资产配置股票基金类45%、债券货币类55%，预期收益率6.55%，标准差10.51%；3）变现30万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷（现房），首付40%，年利6
5、.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.85%。需要资产配置股票基金类50%、债券货币类50%，预期收益率6.85%，标准差11.61%。在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为：目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，提前旅游计划（标准不变，12年后子女上大学开始），以此进一步提高罗先生生活质量。需要资产配置情况如下产品类别配置比例预期收益率标准差货币市场方向5%2.50%0.00%债券市场方向25%4%4.00%股票市场方向60%10%23.00%另类投资(包括黄金、信托等产
6、品)10%7%8.00%综合收益率100.00%7.83%13.86%风险告示如果您投资比例如上所示： 您大于0%的收益的可能性为 71.38%您大于R/2的收益的可能性为61.11%您68%可能性的收益区间为 【-5.67%22.22%】 84%的可能性大于-5.67%您95%可能性的收益区间为 【-19.07%35.62%】 97.5%的可能性大于-19.07%7保险产品配置计划依据遗属需要法与收入弥补法取其低者，并考虑客户可变现生息资产较多及退休后保费负担能力下降，客户应增加险种和额度如下。客户与配偶的年保费预算分别为27542元与20945元。新华人寿定期寿险定期寿险$480,000
7、$2,400 罗先生罗太太20新增平安意外伤害保险意外險$2,750,000 $4,950 罗先生罗太太20新增国寿祥瑞终身寿险医疗险$50,000 $1,300 罗先生罗太太20新增新华人寿定期寿险定期寿险$780,000 $3,900 罗太太罗先生25新增平安意外伤害保险意外險$2,050,000 $3,690 罗太太罗先生25新增友邦住院醫療保險医疗险$50,000 $1,300 罗太太罗先生25新增8投资产品配置计划依照风险属性分析及合理的资产配置，股票债券等产品按比例配置后，预期收益率7.83%，而依照调整后推荐生涯模拟表算出达成所有的理财目标所需的最高内部报酬率为7.78%可以达到
8、，以供客户参考。 产品类别配置比例预期收益率标准差货币市场方向5%2.50%0.00%债券市场方向25%4%4.00%股票市场方向60%10%23.00%另类投资(包括黄金、信托等产品)10%7%8.00%综合收益率100.00%7.83%13.86%风险告示如果您投资比例如上所示： 您大于0%的收益的可能性为 71.38%您大于R/2的收益的可能性为61.11%您68%可能性的收益区间为 【-5.67%22.22%】 84%的可能性大于-5.67%您95%可能性的收益区间为 【-19.07%35.62%】 97.5%的可能性大于-19.07%9根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2
9、007年12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的顺序目的: 住房、子女教育、保险、退休、换车。2.客户基本状况罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。目前年收入万元，年支出万元。3.规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。4. 规划限制: 1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票、股票认股权证与商品期货。2) 保费预算: 计划每年保费48486元，占目前收入的10%。3) 家人保密:
10、 谘商面谈时将与罗夫人同来，有关规划不需对罗夫人保密。四、宏观经济与基本假设的依据1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。2. 学费成长率估计为4%。3. 根据罗先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到85岁。4. 退休前与退休后的支出成长率均估计为3%。五、家庭财务状况分析根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:1. 2006年底家庭资产负债表资产金额比重负债与权益金额比重现金$00.00%信用卡循环信用$0#DIV/0!活存$00.00%已购物分期付款余额$0#DIV/0!货币市场基金$00.00%其他短期负债$0#DIV/0!流动性资产$00
11、.00%流动负债$0#DIV/0!定存$800,00027.97%投资用房产贷款$0#DIV/0!外币存款$00.00%金融投资贷款$0#DIV/0!教育储蓄存款$00.00%投资负债$0#DIV/0!国债$00.00%汽车贷款$0#DIV/0!债券型基金$00.00%住房公积金贷款$0#DIV/0!国内股票$00.00%自用房产贷款$0#DIV/0!股票型基金$100,0003.50%自用负债$0#DIV/0!寿险现金价值$60,0002.10%总负债$0#DIV/0!住房公积金帐户$100,0003.50%流动净值$00.00%个人养老金帐户$150,0005.24%投资用净值$1,510
12、,00052.80%企业年金帐户$00.00%自用净值$1,350,00047.20%衍生性金融商品$00.00%总净值$2,860,000100.00%房产投资$300,00010.49%投资分类占投资比率包括项目贵金属艺术收藏品$00.00%流动性资产0.00%现金/活存/货币市场基金投资性资产$1,510,00052.80%收益性资产56.95%定存/债券/寿险现金价值自用汽车当前价值$150,0005.24%成长性资产6.62%股票/衍生性金融商品自用房产当前价值$1,200,00041.96%保值性资产19.87%房产/贵金属与艺术收藏品其他自用资产价值$00.00%限制性资产16.56%公积金/养老金/企业年金自用性资产$1,350,00047.20%紧急预备金$74,500月支出*紧急预备金月数总资产$2,860,000100.00%需配置投资$1,025,500投资-限制资产-紧急预备金分析：1）资产结构: 属于高资产（相对值）无负债家庭,资产中47.2%属于自用资产。2）在金融投资中以保值性资产为主, 占总投资的，流动性资产占2.6%，收益性资产占56.
