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1、题目：商业银行个人理财业务的风险分析与规避策略研究姓名/学号专业班级工商管理双学位指导教师完成日期III商业银行个人理财业务的风险分析与规避策略研究摘 要 近几年来，个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势，同时也深入到了每一个家庭当中。它是我国商业银行一种全新的综合性金融业务，也是我国商业银行经营战略转型的必由之路，个人理财业务的发展，体现了我国金融创新的思想。本文主要对我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的主要问题进行了分析，同时，提出了商业银行个人理财业务的风险以及针对这些风险所做出的一些规避策略和防范措施。关键词个人理财业务 风险 规避Personal business ri
2、sk analysis and aversion strategy research of commercial bankABSTRACTIn recent years, the personal financial management business of commercial banks has become the survival and development of the inevitable trend, also penetrated into every family. It is a new comprehensive financial service in our
3、commercial banks and strategy transformation of the route we must take. Personal financial businesss development reflected our financial innovation thoughts.This article analyzed the personal financial business development present situation and the existing problems of commercial banks. Also, propos
4、ed the personal financial businesss risks and the risks of making some avoidance strategies and preventive measures.KEYWORDSPersonal financial business，risk，aversion毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学
5、位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别
6、加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日目 录1 绪论11
7、.1 研究背景11.1.1 个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势11.1.2 个人理财业务已深入到每一个家庭当中11.2 研究意义11.2.1 个人理财业务是我国商业银行全新的综合性金融业务11.2.2 个人理财业务是我国商业银行经营战略转型的必由之路11.2.3 个人理财业务的发展体现了金融创新的思想21.3 国内外研究现状21.3.1 国外研究现状21.3.2 国内研究现状32 商业银行个人理财业务的现状及存在的问题42.1 商业银行个人理财业务的现状分析42.2 商业银行个人理财业务存在的主要问题42.2.1 服务内容方面42.2.2 产品设计方面42.2.3 服务质量方面53
8、 商业银行个人理财业务的风险分析53.1 法律风险53.2 利率及汇率风险73.3 声誉风险83.4 从业人员操作风险94 商业银行个人理财业务的风险规避策略94.1 在法律法规许可的范围内开展银行个人理财业务94.2 加强对利率风险的管理104.3 提高客户对理财业务的信赖程度114.4 提高个人理财业务人员的专业化水平11结 论13参考文献14致 谢15附件1 外文资料翻译译文17附件2 外文原文18兰州理工大学经济管理学院本科生毕业论文1 绪论1.1 研究背景1.1.1 个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势近几年来，随着个人理财业务的突出，已经证明了个人理财业务所蕴含的巨大商机
9、。也会使各家商业银行越来越重视对个人理财市场的开拓和发展。个人理财业务通过它所拥有的巨大市场能量，吸引外资银行进入这块市场，为国内商业银行应对金融市场对外开放的挑战和发展提供了新的机遇。1.1.2 个人理财业务已深入到每一个家庭当中 在发达国家商业银行个人理财业务中，存在着大批量、低风险、广范围的特点，个人理财业务已经深入到了每一个家庭当中去了，它所带给人们的收入占外国商业银行个人理财业务的30%以上。我国公民的理财意识也在不断地加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品，个人理财业务市场变得越来越巨大。1.2 研究意义1.2.1 个人理财业务是我国商业银行全新的综合性金融业务商业
10、银行的个人理财业务建立了客户集个人负债业务、个人资产业务、中间业务等个人银行业务于一体的综合性金融业务的需要，要求商业银行使用“自营和代理”的方式，为客户提供方便、快捷、优质、高效的金融服务。因此，商业银行的个人理财业务极大地拓展了商业银行的经营范围，有效地促进了商业银行经营理念的转变，加强了商业银行与客户之间的合作价值，达到了商业银行降低经营成本的目的，实现了商业银行业务价值与客户价值的最大化。同时，商业银行的个人理财业务可以为商业银行带来投资管理与服务组合的多样化，实现了商业银行盈利模式从传统的获取单一存贷利差转变为服务功能多样化。1.2.2 个人理财业务是我国商业银行经营战略转型的必由之
11、路 受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营模式扩展单边际利润模式越来越难以继续。商业银行被迫寻求一种资本占用少、管理风险低、经济附加值高的管理新模式，加快了业务管理的改造步伐。个人理财业务作为商业银行向高等级客户提供优质的理财咨询、理财分析、理财计划而赚取收益的中间业务，不占用经济资本，没有商业风险，是商业银行极具发展潜力的业务品种，它适应了商业银行管理方式转变的需求。目前，发达地区的大中型城市的商业银行良好的个人理财业务得到了越来越多的收益比例，个人理财收入占比越来越高，已初步发现了一个新的利润增长点。其他商业银行的成功实践和个人理财业务具
12、有其自身的特点，确定了个人理财业务将会是我国商业银行业务转型必须采取的发展路线。1.2.3 个人理财业务的发展体现了金融创新的思想金融创新已成为发展个人理财业务的强大推动力，它通过金融业创造和引进新的手段和方法，促进着个人理财业务从低级到高级的发展。同时，个人理财业务也为金融创新提出了新的需求，促进了金融创新深层次的发展。在某种意义上，金融竞争就是人才的竞争，谁能够实现连续的金融创新，谁就能够在激烈的市场竞争中赢得主动。因此，拓展经营领域、深化服务内涵、寻求功能创新是在这种经营环境下我国商业银行的必然选择。1.3 国内外研究现状1.3.1 国外研究现状莫迪利亚尼（Modigliani）认为人的
13、消费和储蓄行为在整个生命周期内都在有计划的进行安排，年龄是取决于消费者的行为或者模式的重要因素。该理论提出了生命周期消费函数，不同周期阶段会面临不同的需求，这种需求通过马斯洛需求理论是可以解释和预测的；不仅仅是给个人的终生理财策略提供了一个有力的理论依据，同时也为开发理财产品提供了一定的基本思路。因此，根据人生不同阶段的特点，银行所推出的理财产品以及个人的理财策略是有所不同的。美国著名学者哈利.马克维兹（Harry Markowitz）在1952年提出了投资组合理论，并且由夏普（William Sharpe）和其他人加以完善。马克维兹通过研究“预期回报方差分析”，得出了在各种证券投资组合的情况
14、下的一般规律，即在给定的预期收益下，预期投资组合风险最小；在给出的投资组合风险下，预期投资收益最大。威廉.夏普（William Sharpe）和约翰.林特纳（John Liturnner）提出的资本资产定价模型是世界上第一个不确定条件下资本资产定价模型的研究，为金融市场的利益结构分析提供了相关的依据。资本资产定价理论表明了投资者冒着较大的风险进行投资时，应该是以低风险的收益原则为基础保障，以便确保最低程度的风险也能获得市场平均收益率。 此外，关于个人理财业务的实际研究结果也非常丰富。如：美国卡普尔（Kapoor）和杰克.R（Jack R）（2004）从各方面详细介绍了个人理财的基础知识，包括理
15、财的重要性、理财决定的步骤、理财的各种工具、方法和投资理财的各种手段。加拿大夸克.霍（Kwok Ho）和罗宾逊（Chris Robinson）所著的Personal Financial Planning对个人理财计划进行了详细并且系统的描述。1.3.2 国内研究现状吕斌、李国秋在个人理财：理论规划与实务一书的观点是：除了年龄，职业和收入对个人理财具有重要的影响，如何选择适合自己的职业，或是否需要通过有效的企业实现理财管理目标。有效地利用理财管理的观念，对个人税务、储蓄和信贷进行了有效的结合，可以帮助个人实现在不同时期的财务目标。刘旭光在商业银行个人理财业务的风险管理的文章中指出：个人理财业务是商业银行根据客户的不同需求，将客户关系管
