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1、撰写人：_日 期：_编号：河南大学2015届本科毕业论文我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究论文作者姓名： 闫* 所在学院： 工商管理 所学专业： 财务金融 导师姓名职称： 刘* (讲师) 论文完成时间： 2015年4月20日 摘要随着我国信息技术以及金融业的不断发展以及个人经济实力的不断提升，P2P网贷平台正在快速发展。P2P网贷平台类似于民间借贷的网络版本，它能将借贷的一切手续合同等都实现虚拟化，具有高效便捷的优势，有利于促进创业和小微企业发展。但是，其低准入门槛，监管真空，法律不健全，信用评价体系不健全导致了较高的风险。这样的风险不利于市场的健康与稳定。中国目前的信用评价体系亟待完善
2、，而助力P2P平台的发展不仅仅要求更加完善的信用评价体系，也需要信用评价体系的创新，从而使得资金更安全、更高效的注入市场关键词P2P贷款, 信用评价, 创新，中美对比1精品范文模板 可修改删除AbstractWith the development of internet technology and finance in China, along with the increase of individuals wealth, Peer-to-Peer Lending is booming. Acting like private lending, it virtualizes all fi
3、les and compacts which makes things extremely convenient, which also helps entrepreneurs and small business to thrive. But just because its low criteria, lack of regulation, and the incomplete of credit assessment system, it is pretty risky to make an investment, which can be the drawbacks of the wh
4、ole market and make the market unstable. Nowadays the credit assessment system in China needs to be improved urgently. To develop Peer-to-Peer Lending not only needs a more complete credit assessment system, but also needs to innovate new ways to evaluate credit in order to make currency safer and m
5、ore efficient. Key words P2P lending; Credit Evaluation; Innovation; Compare一、绪论在信息技术不断发展的今天，资金的融通、支付；信用的流转都开始通过移动通信技术进行。这也就是如今兴起的互联网金融。互联网金融不同于传统的银行业，一般包括：第三方支付公司、网络贷款公司和金融中介。除此之外，目前各银行推行的手机银行业务，网上银行业务也属于互联网金融范畴。现阶段，以支付宝为首的第三方支付越来越成熟，与此同时，众多P2P网贷平台也在不断竞争、发展。传统的证券、保险以及银行业也不断开展线上业务与其他平台竞争。互联网金融增长态势火爆
6、。在我国，根据网贷之家平台统计数据，P2P运营数量超过了1500家，在2015年3月分，交易额达到了492.60亿元。可见我国P2P网贷平台规模之大。虽然规模很大，但是互联网由于本身的虚拟性造成了信息不对称从而引发了各种道德风险也不容忽视，而这种信用风险以及现实中的监管问题也给P2P能否健康发展带来了不确定性。同时，我国现行信用评价体系的不完善，也给行业发展带来阻碍。目前中国经济正在经历转型期，同时也面临了较大的就业压力。如何支持个人创业，如何更好的助力小微企业，尤其是科技型小微企业的发展，如何加速转型加大第三产业的比重，就成了首要问题。而为了解决这些问题，促进金融业发展，需要提供给中小企业以
7、及个人一个更加健康高效的融资平台。P2P贷款平台，以其独有的便捷高效的优势，能很好的胜任这一角色。由于目前P2P平台的信用评价体系单一，使得P2P平台不能很好承担这一责任。本文就通过对于信用评价体系的完善和创新做出分析，通过对于信用评价体系的改善，能让该行业更好助力经济发展。二、中国P2P网贷平台的发展现状1、P2P网贷平台随着经济以及科学技术的不断发展与变革，发展出了一种以互联网为平台的金融贷款服务，英文名为“Peer to Peer lending”，中文名为“人人贷”。都被称之为“P2P贷款”。具体来说，就是借贷双方通过这一平台达成有关额度，利息，期限等有关约定，通过网络来实现借贷。一般
8、来说，借贷双方都是个人，一方持有一定量的闲散资金，另一方有一定的资金需求，通过网络这一平台实现匹配。P2P中介机构除了提供所需的平台用来匹配，同时自身也提供贷款。P2P平台不仅通过匹配来收取佣金，也可以通过贷款收取利息。2、发展现状从整个行业来看，我国P2P行业与西方主要发达国家尤其是美国相比较，中国的P2P网贷行业起步较晚，直到2010年才开始有较大起色。在经历了初创期并逐步迈向成熟期后，截至2014年底，P2P贷款行业的成交规模突破了2500亿元。目前中国的P2P市场处于由泡沫通过整合向着成熟发展的阶段。在2014年，以“人人贷”为例，如图2.1所示，公司网站成交数目为61,265笔，全年
9、交易金额约为37.28亿元，同比增长138%，共为理财人赚取近2.71亿元，平均投标利率12.36%，单笔金额5万元左右 数据来源：人人贷2014年度业绩报告。单位：百万元图2.1 “人人贷”平台2013与2014年季度交易额对比根据平台本身的特性，平台的使用者都是小微企业、个体户。根据国家统计局数据，在2012年，只有不到9%的小企业能从银行得到全额贷款，而截至2014年10月末，全国金融机构贷款（本外币口径）余额为85.21万亿元，其中小微企业贷款余额达19.78万亿元4。由此可见小企业对于贷款的需求大于银行的供给，所以P2P平台的发展潜力比较大，但目前吸纳的资金仍有限。虽然通过上述叙述来
10、看，中国整个P2P网贷市场正快速发展，但无论是政策法规还是风险监管以及整个市场投资者的素质来说都尚不健全。行业中经常出现巨额亏损的现象，甚至出现一些平台卷款逃跑的乱象。而著名的红岭创投更是爆出7000万不良贷款的负面新闻。因此，很多投资者抱有顾虑所以也导致市场资金供给不充足，这也影响着我国的P2P市场是否能继续快速发展。从监管方面来看，目前仅有“上海市网络信贷服务企业联盟”以及“中国小额信贷联盟”两个行业自律组织。所以整个P2P市场仍有待更具权威的政府规范的监管。总体上来看，我国目前P2P网贷处于高速增长阶段，但同时P2P问题平台出现的频率也较高。图2.2为2014年各月问题平台数量占总平台数
11、量情况。图2.2 2014年各月问题平台数量占总平台数量情况 数据来源：如图所示，2014年全年各月份平台增长数量基本都大于50，而各月问题平台增长数量基本都占该月所有平台增长的10%以上。由此可见,虽然目前我国P2P网贷平台发展迅速,但是问题平台的数量也随之稳步增长。这也就说明我国目前网贷平台整个体系仍有待完善。单就个体来看，以“拍拍贷”为例。其主要是依据美国Prosper公司的运营方式，提供平台为借贷双方进行自主选择的交易。表2.1给出了“拍拍贷”信用评分方法。首先，用户表2.1 “拍拍贷”信用评分方法信用等级得分范围线上得分线下得分A126-150身份认证：10手机实名认证：10视频认证
12、：10学历认证：5按时还款15天：1逾期还款15天：-2通过提供可供诸如：房产证；工资证明，工商营业执照等提高自身的评价等级。B101-125C76-100D51-75E26-50HR1-25注：信息来源：需要上传公司所要求的诸如：房产证、身份证等，以供其进行认证从而对用户进行信用评级而个人的借款意愿能否更容易实现以及额度的大小都依赖于上述信用等级的评定。在拥有个人信用评定等级之后，寻求款项的个人就可以在平台上发布自身所需要的款项金额并注明需求款项的目的，而出借人就可以根据自身实际情况进行筛选。而P2P平台除了提供这一个交易平台之外，还会对借贷利率做出限制从而保证借贷市场的规范和效率。3、存在
13、的问题从上述“拍拍贷”的流程可以看出，个人信用评价是整个借贷过程中最基本也是最重要的一个环节。但是我们可以看到，整个行业中，不仅是“拍拍贷”，都是用这样一种“上传信息评价”的体系来进行个人信用的评定。但是在实际交易下，“个人信用等级较低的人在实际生活中并非违约风险很高。” 信息来源：丁婕.我国P2P网络借贷平台及借款人行为研究D.成都：西南财经大学，2012.04，30而这些评级低的人之中往往有很多都是正需要资金的小微企业者。除此之外，我们也能发现每个平台都是自己有一套个人信用评价的数据库，并没有实现互联互通，同时也没有与国家层面的个人征信系统联通。这就导致了这些P2P平台的个人评价体系不具有
14、效率，同时也无法更好的服务小微企业，不利于双方的发展。个人信用评价的问题不仅存在于P2P行业之中，我国国家层面的个人信用信息的收集评价体系也存在着种种不足，这也严重制约了依赖个人信用的金融也的发展，尤其是P2P借贷行业。三、信用评价对于P2P网贷平台的重要性1、信用评价对于降低风险的重要性目前，我国P2P平台的风险主要来自于三个方面：法律风险、信用风险、监管风险。与本文讨论的信用评价体系直接相关的是信用风险。由于国内P2P平台主要有两种模式，无抵押无担保模式和无抵押有担保模式，这两种模式下，网贷平台仅仅依靠客户自己提供的信息进行信用等级评定，如身份信息，学历信息，工作信息，固定资产信息等，而平
15、台对其中很多信息并不能全部辨别真伪，例如对个人信用评价较为可靠的央行个人征信系统并不对P2P平台开放，平台就无法确认个人提供的该类信息的准确性。造成这些现象的原因是因为我国还没有一个完整记录个人各方面信用信息的平台。而这种信息不对称就导致了平台上大量贷款存在着很大潜在风险。除此之外，各种平台自身的质量也参差不齐，存在着一些虚假诈骗平台，也给用户带来了风险。信用风险还有另外一种表现形式，即违约风险。由于P2P平台借贷双方大部分是个人，其资金实力弱，抗风险能力差，很容易出现资金链断裂造成违约，给投资人带来损失。而低效率的信用评价体系，使得这种情况发生的概率大大增加。为了减少上述风险，信用评价体系是否高效尤为重要。根据现阶段中国的个人信用体系建立的实际情况，由于整个信用体系并不完整，个人信用信息在机构之间流通不畅，P2P平台也没有办法共享银行的个人信用信息，这就导致信息的不对称现象，影响了成功匹配借贷双方的成功率。也正是因为个人信用体系的不完善，导致线上P2P
