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1、天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632你的未来不是梦，而是严峻的现实根据美国劳工局的统计调查报告显示：100个25岁左右的社会年轻人，到65岁退休后的经济状况为：1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。因此，在目前年收入的运用和分配上，除了必须支付的日常生活开销之外，对于风险管理投资理财方面，针对自己本身的情况做好妥善的安排是相当重要的。 理财金三角 60支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前
2、年收入的60左右，如此才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。 2030投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的2030有计划的完成：短期35年、中期510年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。 710风险管理：每年在收入中提拨710做为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。 “理财金三角”的架构、逻辑，是以大多
3、数人从步入社会开始工作3040年之后的财务状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归纳出来的：“理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。所缴付的保费占年收入之比例为个人或家庭年收入的7%10%所安排的保险内容，可转移个人或家庭在财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、生意资金和其他负债，加上 5 年的生活费等。 人寿保险之保险金额的安排1 个人基本之人寿保险金额的安排将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或等于自己各项人生责任的总和。2 家庭基本之人寿保险金额的安排与分配将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投
4、保之基本的人寿保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方面，则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。 人寿保险之保险金额的安排意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险之保险金额的倍以上，即：人寿保险金额50万元、意外险的保额则为100万元以上。这样的安排是基于当被保险人因意外事故而导致局部残废时，可以领取大约之意外残废保险金，而这个金额相当于被保险人之基本保险需求的人寿保险金额。所以，当被保险人因意外残废而长期无法工作时，这笔意外残废保险金即可以帮助被保险人尽到各项人生责任的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过著有尊严的生活。 医疗保险之保险给付的
5、安排 医疗保险之保险给付的安排，是以目前现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房（单人房）时，以自己所要负担贴补的差额为标准，来安排住院医疗保险之保险给付的金额年龄0岁(出生满15天)14岁特点无自我保护能力无经济能力无家庭压力目前需求教育基金、医疗保险、健康险、意外险等。长期需求留学基金保险规划每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。在保费方面，年纪越小保费越便宜。14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及
6、长期子女教育年金、投资型保险等。还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。年龄1422岁特点学生青春叛逆期，血气方刚自我保护能力低无经济能力无家庭压力可能半工半读目前需求教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费) 保障 入学贷款 长期需求留学基金、创业基金保险规划保费由父母负担寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富
7、人生。年龄2230岁特点初入社会上班族收入不稳定中低经济能力（可能只够负担部分家计）中低家庭压力目前需求创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力长期需求养老基金保险规划收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障计画，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等定期险（适合收入较少者）终身险（适合收入稳定者）储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）
8、意外险（适合经常在外面奔走业务者）医疗险（可以补健保给付不足的差额）重大疾病险、长期看护险年龄30岁以上特点未婚经济自由可能有房贷压力无家庭压力独居或与父母同住目前需求住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障 、家人的医疗保障长期需求创业基金 、退休基金保险规划虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的保险来累积财富，可以确保生活安定。寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。年龄2535岁特点结婚是人
9、生大事，你开始以家做为许多考量的单位，要对另一个人负责。成家后，生活逐渐会变得复杂，买车子、买房子，孩子可能先后成为家庭成员。家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状况做调整，尤其有房贷负担的家庭，更不能忽略保险的重要性。中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力，无法有太多储蓄。 开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐累积财富。目前需求家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障长期需求养老金保险规划单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。保额主要收入3至5年的年薪扶养亲属房屋贷款夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空(目前仅有家庭型重大疾
10、病险不会因主被保人身故而失效)。随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。保障妇女怀孕生产及新生胎儿。千万不要以为自己大部分都待在家中，所以不需要额外的保障。其实根据统计，家庭主妇生病的机率高于职业妇女。而且终日和排油烟机为伍的家庭主也是罹患肺癌的高危险群之一，为了丈夫与小孩的身体健康，却忽略了自己的健康。年龄2550岁特点成天忙于家务，与油烟为伍。保险需求终身寿
11、险、医疗险、重大疾病险、意外险、重大疾病险保险规划由于家庭主妇不但是罹患肺癌的高危险群之一，而且在整理家务时也容易因疏忽而发生意外，所以可以购买终身寿险搭配医疗险、重大疾病险与意外险。需要特别注意医疗险与重大疾病险这两部分的保障是否符合个人需求。而若是家族有遗传重大疾病者，则应再考虑购买重大疾病险。年龄3550岁特点高经济能力高家庭压力房贷或贷款快清偿结束接近退休年龄目前需求医疗费用子女结婚基金、家人生活费长期需求养老金保险规划进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保障对家庭与子女的责任。完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大
12、疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智慧思考的事。微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连动式债券保单、智富人生。年龄5085岁特点进入退休期的人需要买保险吗？到了这把年纪，恐怕也过了保险公司的承保限制了，即使同意投保，保费也相当高，需考虑其效益性。这时期应是享受保险保障的时候，如果年轻时，有投保储蓄险，如今可领回满期金，等于多一笔财富保障；有投保医疗险者，也不需要为重病筹不出过多的医药费发愁，可见先前的保险规划有多重要。有强烈的财务安全感。目前需求
13、养老金（生活费）、医疗费用、税务规划长期需求遗产规划保险规划只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无虞后半辈子没有保障。进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。在艳阳底下挥汗如雨、努力工作，是我们对劳工的印象。而身为一家之主从事高危险性的劳力工作，不但辛苦也没有保障。一旦罹患疾病或意外住院，甚而无法恢复原有的工作能力，需要长期的看护疗养，家庭的经济依然将陷入严重的困境。所以，要如何选择最适合自己的保险，替自己规划一个既可以保障自己也可以保障家人的保险，是很重
14、要的。年龄2250岁特点由于从事劳力工作，工作环境的危险性高，容易因为发生意外，一旦罹患疾病或意外住院，易使家庭的经济将陷入严重的困境。保险需求终身寿险、重大疾病险、医疗险、意外险、重大疾病险保险规划由于工作环境的危险性偏高，意外容易发生，因此除了寿险之外，更要加强意外险、医疗险以及失能险的保障。失能保险可以让你因为意外或疾病而不能从事原来的工作时，保障你的薪资所得不中断。除让失能者获得良好照顾外，也能藉给付弥补工作收入；让家人在照顾失能者之余，能有喘息机会，恢复家庭正常运作。若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。终身寿险、重大疾病险、医疗险、意外险、重大疾病险。也可以考虑还本型储蓄保险或是每年领回的养老型保险为
