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1、建立存款款保险制制度的构构想存款保险险制度一一般是指指国家为为了保护护存款人人的利益益和维护护金融秩秩序的稳稳定，通通过法律律形式建建立的一一种在银银行因意意外事故故破产时时进行债债务清偿偿的制度度。在经经济稳定定和银行行体系稳稳定的状状况下，一一个设计计良好的的存款保保险体系系有助于于保护中中小存款款人的利利益，提提高公众众对银行行系统的的信心；在处理理少数银银行倒闭闭事件中中，可以以发挥重重大作用用，安全全网的功功能可以以得到有有效发挥挥。随着我国国金融改改革的进进一步深深入，将将会涌现现出大量量的中小小银行、民民营银行行。在这这种形势势下，建建立存款款保险制制度对于于稳定金金融体系系、保
2、证证储户利利益乃至至于加强强银行监监管、促促进金融融改革都都有着十十分重要要的意义义。一存款款保险制制度介绍绍（一）存存款保险险制度的的概念及及分类存款保险险制度是是指由经经营存款款业务的的金融机机构，按按照所吸吸收存款款的一定定比例，向向特定的的保险机机构缴纳纳一定的的保险金金，当投投保金融融机构出出现支付付危机、破破产倒闭闭或者其其它经营营危机时时，由特特定的保保险机构构通过资资金援助助、赔偿偿保险金金等方式式，保证证其清偿偿能力，这这是保护护存款人人利益的的一种特特殊保险险制度。建建立起存存款保险险制度的的核心是是为金融融体系提提供一张张安全网网，防止止个别银银行的危危机扩散散到其他他银
3、行而而引起银银行恐慌慌和金融融危机，并并且还有有助于保保护存款款人利益益，维护护公众对对银行体体系的信信心。存款保险险制度始始于二十十世纪三三十年代代的美国国，美国国国会在在19333年通通过格格拉斯斯蒂格格尔法（GlassSteagall Act），设立联邦存款保险公司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。依据存款款保险的的参与方方式，各各国存款款保险的的方式基基本上有有三种形形式：第第一种是是强制保保险，即即依法规规定金融融机构必必须向存存款保险险机构投投保，如如日本、加加拿大等等国。第第二种是是自愿投投保方式式，如德德国、意意大利等等国。第第三种是是强制与与自愿相相结合，如如美
4、国法法律规定定所有联联邦储备备体系成成员的州州银行必必须参加加联邦存存款保险险公司存存款保险险，非联联邦储备备体系的的银行以以及其他他金融机机构可自自愿参加加。根据存款款保险的的保护程程度，存存款保险险可以分分为部分分存款保保险制度度和完全全存款保保险制度度。由于于实行完完全保护护所要求求的基金金规模和和赔付金金额巨大大，大多多数国家家实行部部分保护护的存款款保险。迄迄今为止止只有土土耳其、日日本、韩韩国、厄厄瓜多尔尔和墨西西哥等为为数不多多的国家家实行过过完全保保护的存存款保险险，而且且除土耳耳其外，其其它国家家都是将将完全保保护作为为应对金金融危机机的一种种过渡安安排，如如韩国在在2000
5、0年、厄厄瓜多尔尔和哥伦伦比亚在在20001年取取消了完完全保护护，墨西西哥将于于20005年取取消完全全存款保保险，日日本也将将于20055年全面面恢复存存款保险险上限制制度。存款保护护限额大大小的确确定原则则，是寻寻找有效效保护小小额存款款者利益益、防止止系统性性挤兑与与减少道道德风险险间的均均衡点。几几乎所有有国家的的存款保保险都是是以每个存存款人为基础础(相对于于每笔存存款而言言)，只有有菲律宾宾和多米米尼加采采用以存存款账户户为基础础的保险险限额。根根据Jaack Reiidhiill和和Claaudee Roolliin(220022)的统统计，世世界各国国平均存存款保险险限额占占
6、其年人人均GDDP的2.44倍，高高于国际际货币基基金组织织占年人人均GDDP的1-22倍的经经验推荐荐标准，其其中，欧欧洲国家家最低，约约占GDDP的1.66倍；亚亚洲国家家最高，约约占GDDP的4.00倍。保保险绝对对额最大大的是意意大利(12.5万美美元)、美国国(100万美元元)、日本本(7.1万美美元)。尽管管各国设设定的存存款保险险限额和和受保护护的存款款比重差差别很大大，但大大多数国国家受到到完全保保护的存存款账户户比例普普遍较高高(900%以上上)。（二）各各国的存存款保险险制度存款保险险机构的的治理结结构。根根据国际际货币基基金组织织Gillliaan GG.H.Garrci
7、aa(20000)的调查查研究报报告：在在实行正正式存款款保险制制度的667个国国家中，38个是属于政府机构，13个属于私有化组织，16个为官方与私人的混合体。在存款保险公司的治理结构中，董事会的构成要反映利益相关的各方。在许多国家，财政部和中央银行作为重要的出资人，是董事会的当然成员之一。参保的存款机构也有董事会代表。存款机构构加入的的方式。绝绝大多数数国家都都采取强强制存款款机构加加入存款款保险体体系的方方式。在在被调查查的677个正式式存款保保险体系系中，只只有155个采取取自愿加加入的方方式，其其中主要要是私人人存款保保险机构构。美国国对联邦邦储备体体系的成成员以及及所有领领取联邦邦执
8、照的的银行和和储蓄机机构采取取强制加加入方式式，其它它机构可可自愿加加入。存款保险险基金的的筹资安安排。实实行正式式存款保保险制度度的国家家，都设设立有存存款保险险基金。正正常情况况下的存存款保险险基金来来源有：(1)初始出出资，即即由财政政部和中中央银行行出资以以及成员员机构一一次性的的入会费费。目前前共有550个国国家的存存款保险险体系得得到政府府或中央央银行的的资助。(2)常规以及专项保费，即向受保机构定期征收的一定比率的保费。(3)保费的投资收益，一般是投资政府债券的收益；(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。存款保险险的范围围。可参参加存款款保险的的机构范范围可以以是境内内所有存存款机
9、构构，也可可以是其其中的部部分机构构。在现现行的存存款保险险体系中中，只有有日本、奥奥地利等等少数国国家把境境内的外外国银行行分支机机构排除除在存款款保险体体系之外外。对于于本国银银行在境境外的分分支机构构，除德德国、日日本、意意大利、挪挪威和芬芬兰等少少数国家家提供存存款保险险外，一一般不对对其提供供存款保保险。保险存款款的种类类。一般般包括活活期储蓄蓄和定期期存款，但但通常将将同业存存款、内内部人存存款和外外币存款款排除在在外。在在67个正正式的存存款保险险体系中中，9%承保所所有类型型的存款款，299%承保保大多数数类型的的存款，41%承保某些类型存款，21%承保主要的居民存款；明确不被
10、承保的存款类型有：外币存款(25个国家)、同业存款(53个国家)、政府存款(29个国家)、内部人存款(27个国家)、非法存款(15个国家)、除居民存款外的所有其它存款(18个国家)。二关于于挤兑的的理论分分析关于银行行挤兑和和存款保保险，在在理论界界有两类类模型：第一类类是Diiamoond 和 Dyybviig在19883年提提出了的的纯粹恐恐慌的（或或自我实实现的）银银行挤兑兑模型。Diamond-Dybvig模型假定经济中只存在一种无风险的技术，证明了银行合同尽管是最优的，但它在为存款人的偏好冲击提供保险的同时，却会导致代价高昂的挤兑恐慌。因此，银行和银行挤兑就像孪生兄弟一般。在Diam
11、ond-Dybvig模型中，存在两个按帕累托排序的纳什均衡：一个是没有挤兑的高效率均衡，另一个是发生挤兑的低效率均衡。银行挤兑的发生是由于存款者出自自我实现的信念（self-fulfilling belief）的，从而完全不可预料的对低效率均衡的选择。Diamond和Dybvig证明存款人以预期为基础的对银行的挤兑行为迫使银行终止生产性贷款，从而影响实际的产出，认为存款人对流动性的关心要求政府提供存款保险。第二类模模型是JJackklinn 和Bhaattaachaaryaa 19988年年提出的的基于信信息的银银行挤兑兑模型。Jacklin -Bhattacharya 模型假定存在一个无风险
12、的短期技术和一个有风险的长期技术。模型的特点是引入一个双向的信息不对称问题：银行不能观测到存款者的真实流动性需要，而存款者也不知道银行资产的真实状况。当一部分存款者获得了关于银行风险资产回报的不利信息（而不是担心其他存款者的行动）时，银行挤兑就会作为唯一的均衡而发生。以上两个个模型虽虽然对于于挤兑的的论述各各有侧重重，但都都得出结结论：银银行挤兑兑是一种种均衡的的状态。也也就是说说：一旦旦条件满满足，银银行挤兑兑就会发发生。而而一旦发发生挤兑兑，将迫迫使银行行终止生生产性贷贷款，从从而影响响经济增增长，甚甚至引发发经济危危机。因因此，政政府有必必要采取取措施，提提供存款款保险。三在我我国建立立
13、存款保保险制度度的必要要性改革开放放以前，我我国长期期实行“大财政政，小银银行”的金融融模式，资资金运行行统存统统贷，财财务管理理统收统统支，国国家对银银行负承承担了无无限责任任，因此此不需要要存款保保险制度度，同时时也造成成了广大大储户对对银行的的盲目信信任。但但在今天天的市场场经济体体制下，我我国金融融体系己己是以人人民银行行为领导导，国有有银行为为主体，多多种金融融机构并并存的金金融体系系，市场场机制已已经引入入我国金金融市场场，优胜胜劣汰的的机制已已经客观观存在。商商业银行行因解散散，撤消消和被法法院宣告告破产时时，虽然然“商业银银行法”中有优优先支付付，及时时偿还存存款人本本息的规规
14、定，但但商业银银行实行行自主经经营，自自担风险险，自负负盈亏，当当其因严严重亏损损破产时时，很难难有足够够资金支支付所有有储户的的本息，储储户可能能承担部部分或全全部损失失。现实实的情况况要求我我们对这这种风险险有清醒醒的认识识。（一）存存款保险险是稳定定金融的的需要实行存款款保险制制度，是是防范金金融危机机，稳定定金融秩秩序的需需要。220世纪纪90年代代初以来来，国际际金融市市场动荡荡加剧，频频频发生生金融风风波。如如19994年的的墨西哥哥金融危危机，119955年的巴巴林银行行倒闭事事件，119977年席卷卷东南亚亚和日韩韩的亚洲洲金融风风暴，以以及前一一段时间间日本保保险公司司的频频
15、频破产等等等，不不仅严重重影响了了本国经经济的正正常运转转和社会会安定，还还给国际际金融市市场带来来了巨大大冲击。我我国目前前虽然没没有发生生大规模模系统性性的金融融风波，但但随着我我国“入世”，随着着金融市市场化、国国际化进进程的加加快，金金融创新新产品逐逐渐增多多，在中中小型商商业银行行纷纷成成立而监监管部门门又明显显乏力、商商业银行行内控制制度不健健全的情情况下，银银行自身身风险在在逐渐增增加，这这从近几几年来银银行不良良资产率率持续上上升中可可见一斑斑。在海海外金融融风波的的威胁下下，我国国要防范范风险，稳稳定金融融，就必必须“防患于于未然”，建立立存款保保险制度度，并相相关建立立存款
16、保保险机构构。我国银行行负债以以存款为为主，负负债结构构单一，缺缺乏稳定定性。资资产品种种缺乏，流流动性较较差。资资产负债债期限互互不匹配配，长期期负债比比重低而而长期资资产比重重高。资资产负债债期限与与结构不不对称使使银行业业存在着着较大的的潜在支支付风险险。随着着经济改改革的深深入，“破产法法”的实施施，因经经营管理理不善等等因素导导致的破破产企业业还会增增加。企企业破产产必然使使金融企企业坏帐帐上升，降降低金融融企业抵抵御风险险的能力力。银行行业的资资产业务务已经出出现了高高风险的的趋势，一一旦其经经营不善善，将直直接威胁胁存款人人的利益益，如果果出现问问题，就就有可能能对社会会产生连连锁性的的破坏影影响。如如果商业业银行参参加了存存款保险险制度，在在出现问问题时，可可以避免免挤提风风潮，进进而避免免整个金金融体系系受个别别破产银银行的影影响出现现大的震震荡，将将银行经经营失败败的社会会成本降降低到最最小。（二）存存款保险险
