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1、浅析后危机时代农信社面临的挑战与对策 以美国次贷危机爆发和金融巨人雷曼兄弟公司倒闭为标志的金融海啸席卷全球，给我国金融带来了深远影响。现在，金融危机已过去了一个峰值，但农信社（以下简称农信社）的后危机时代才刚开始，如何负重前行，值得有识之士思考与探索。 一、目前农信社改革与发展中的主要困难： （一）体制不畅仍旧困扰着农信社改革的进程。 就目前省联社的管理体制而言存在着以下桎梏：一是政企不分，较浓的行政管理色彩与改制成农村商业银行进行市场化商业化经营的企业远景不符；二是资本约束体系倒挂，各县级联社入股省联社并接受其领导，缺乏科学管理的内生性优势和动力；三是定位不准，虽然中央为做好“三农”和县域金
2、融服务而强调“农信社改革应稳定县域法人地位”，但不少地方在农信社改革法人规模趋大（成立地市级甚至省级农商行以增大资金实力、防控风险能力和社会影响）和趋小（维持县域法人不变，起到“毛细血管”的作用）两条道路上一直摇摆不定。 （二）机制落后制约着农信社做大做强。 一是经营机制落后，过多的层级管理延长了决策链条和传导路径，导致执行低效；“事无巨细一把抓”的行政式管理模式与商业化经营背道而驰，降低了经营主体应对市场的敏感度、主动性和有效性（喜见湖南省联社年77号文件较好地规避了这一缺陷）。二是用人机制落后，目前农信社员工总量虽然不少但普遍存在着年龄偏高、素质偏低、知识技能单一、学习主动性不强等劣势，造
3、成了人力资源结构性短缺，迫使有能力的年轻人才沉到基层临柜一线就上不来，长此以往必将人心焕散，造成人才流失。三是思想认识落后，部分农信社将承担的政策性支农任务与商业化经营或混同或偏废，要么办成了“民政所”，要么就“洗脚进城、贪大求洋”褪变成了农村金融的“抽水机”；少数农信社官办银行色彩依然浓厚，还有等客上门、看“天”吃饭，消极应对市场竞争的现象。而与此同时，农村这一传统阵地正不断受到农行、村镇银行等金融机构的挤压、侵占。2008年，农行成立了“三农”事业部主打农村市场，目前正在推行农村小额支付“村村通”工程，已向农村地区投放自助银行、POS机、现金类自助设备、刷卡转账电话等109.9万台，提出了
4、“机到村、卡到户、钱到帐”的营销口号。村镇银行作为新型农村金融机构，其定位与农信社完全相同，从目前的发展态势来看，是农信社最具潜力的同质化竞争对手。 （三）风险防控能力薄弱影响着农信社科学发展。 经过9年改革，截至年末全国农合机构的资本金从1870亿元增加到3458亿元，加权资本充足率从2006年的-4.6%提升到8.7%，不良贷款从7322亿元下降到4204亿元，不良贷款率下降到7.4%，资产利润率从0.4%提高到0.72%。从数据上看，全国农合机构资产状况虽有明显改观，但相对于新的监管要求和国际标准，尚有很大差距。年12月16日，巴塞尔委员会发布了第三版巴塞尔协议要求国际银行业从2013年
5、1月1日起开始实施新的监管标准，2019年1月1日前全面达标。协议提出了新支柱，提高了监管尺度：一是对资本充足率的更高要求。商业银行核心资本充足率应从现行4%提高到6%（资本充足率保持8%不变），此外在正常年份还要持有相应比例为2.5%的留存资本缓冲（计提逆周期准备金），对于“大而不能倒”的系统重要性银行，除了上述要求外还要另设1%的附加资本要求（银监会对农信社改革指引上明确了改制成农商行资本充足率下限已提高到10%）。对此，上市银行可以直接融资，而农信社现阶段只能以盈利转增，给资本充足率普遍不足的农信社带来了沉重的经营压力。二是对拨备覆盖率和杠杆率管理更加严格。在拨备覆盖率的基础上，引入动态
6、拨备率指标控制经营风险，同时规定杠杆率不得低于4%，对不良贷款反映不充分、拨备率普遍偏低的农信社提高了监管门槛和改革成本。三是对流动性管理趋严。在现有流动性比率监管基础上，引入流动性覆盖率和净稳定融资比率指标。加之目前央行实行从紧的货币政策提高存款准备金率（辅以差别准备金率）和基准利率，从量价两方面限制流动性。（年央行已6次提高存款准备金率，2次提高存贷款基准利率。2011年前5月，央行已连续5次提高存款准备金率，2次提高存贷款基准利率，并已对6家商业银行实行差别准备金率，农信社等中小金融机构存款准备金率已达17.5%的历史高位。）从紧的宏观政策和从严的具体监管都对资产流动性普遍不强和贷存比例
7、偏高的农信社提出了更高的要求。四是贷款损失准备提高给底子差的农信社改革带来了更大的难度。我国监管部门对不同银行业金融机构的现状设置差异化过渡期安排，给予大银行2年过渡期安排，中小银行5年过渡期安排。时不我待，如何在5年内全面达标并组建农村商业银行，农信社任重而道远。 （四）利率市场化改革使农信社面临更加剧烈的行业竞争。 人民银行行长周小川年12月17日在财经年会上就“利率市场化”发表演讲明确指出“下一步要根据十二五规模的要求，有规划、有步骤、坚定不移地推动利率市场化。”这种表态是前所未有的，具体策略是“选择有硬约束的金融机构，放开其定价权，在一定程度上把财务软约束机构排除在外。”继2011年3
8、月份两会政府工作报告后，温家宝总理在4月20日的国务院常务会议研究布署2011年深化经济体制改革重点工作时，再次重申要“推进利率市场化改革”。市场化程度较高、公司治理结构完善、产权约束强的股份制银行必将成为首选，它们的定价能力强，放开利率约束可以增强主动性，对扩大市场占有率、提高盈利水平大有裨益。对于稍逊一筹的中小股份制商业银行来说，理财产品是其应对利率市场化、改善流动性的最好工具。近年来，我国个人理财资产增长迅猛，公众对收益率高于存款利率的金融新产品认可度不断提高。（截至年末，年第一次加息后发行的人民币理财产品平均预期收益率为2.83%，12个月期理财产品平均预期收益率3.55%，分别比同期
9、一年期定期存款高0.33和1.05个百分点。）据统计，截止年底，我国人民币个人理财资金规模为1.5万亿元，比2009年末增长56%。占储蓄存款比例也从2006年末的0.75%提高到年末的4.94%。目前，银行理财产品期限结构也从1个月、半年，发展到3年、6年及更长期限，投资领域从单一的银行间债券市场，发展到企业债、资产证券化产品、货币基金、信托计划等，挂钩指数也从利率、汇率，发展到股票、石油、黄金等资源指数。随着利率市场化进程，金融创新不断发展，利率敏感度较高的理财产品市场份额不断扩大。商业银行对理财产品日益倚重，而品种多样、期限灵活、回报率较高的理财产品成为其大打“高息揽存”的迂回战术。目前
10、，我国银行业机构数量已达3769家，由于传统存贷市场同质化程度高、竞争激烈，利率市场化后必将导致存款利率上扬幅度大于贷款利率，使利差收窄，为农信社盈利带来巨大压力。 （五）单一的盈利模式影响着农信社的风险经营和健康发展。 尽管开辟了约期存款、票据贴现、债券逆回购等“较新型”的创收手段，但目前大部分农信社创新能力差，产品和服务研发能力不强，收入结构中贷款利息收入占比仍在90%以上（工农中建交五大行利息净收入平均占比达78.5%）。而当金融机构的发展过度依赖贷款增长、过度依赖存贷利差、过度依赖大企业和大项目（如房地产和地方性支柱产业等）的话，必将导致业务雷同情况下的同业恶性竞争和风险集中累积。 （
11、六）客户群体日益增加的服务新需求对农信社传统经营模式带来了新挑战。 目前，我国人口老龄化已出现刘易斯拐点，今后收入和消费增长的主体必将是头脑灵活观念新颖、行事风格自由不受羁绊的年青人，该客户群体素质较高、接收新鲜事物能力较强，不喜欢排队，希望能得到足不出户便能汇通天下的网络银行、手机银行等便捷服务方式。据金融时报统计，目前中国网购用户达1.61亿，同比增长41.6%，年国内网购规模达5200亿元，比2009年增长106%，年网上支付交易规模超过1万亿元，同样实现全年翻番。年仅浦发银行仅手机银行交易额就突破了60亿元，电子银行渠道（含自助设备）交易占比突破70%，其中网上银行交易占比达38.51
12、%。目前，工行有58.2%的业务通过电子银行办理，已反超门市柜台业务，等于在虚拟渠道上再造了一个工行不仅分流了大量柜面业务和服务压力，促进了业务发展和效益提升，而且借助电子银行还催生了许多新产品和服务模式，进一步促进了自身业务结构、产品结构和收益结构的转变并成为了新的业务和盈利增长点。据工行的统计：通过传统的物理渠道办理业务，成本是3.06元/笔；而通过电子银行，成本仅为0.49元/笔，节约了近84%的成本。2011年央行推出了中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见，提出在2011年6月底前工农中建交和邮储银行推出IC借记卡，2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，20
13、15年1月1日起在经济发达地区和重点合作领域应用的银行卡均应为金融IC卡。此举对保障金融安全、促进服务民生、提升支付服务水平有积极推动作用，更将有力推动移动支付、手机银行业务。（据统计，年我国移动支付市场整体规模已达202.5亿元，同比增长31.1%，预计到2012年将超过1000亿元）过去，农信社遍布城乡的网点曾是我们的骄傲和资本，但传统柜台经营模式如果仍一成不变的话，资源占用率高、成本高、风险高的柜台业务必将逐步弱化甚至退化，届时农信社网点将收缩在经济欠发达的城镇和农村地区，办理业务的群体将只有思想理念较为保守的中老年人，农信社将失去对未来主流客户群体的吸引力。 （七）市场份额和增长速度的
14、降缓为农信社快速发展敲响了警钟。 中央控制货币总量的过快增长，必将限制信贷投放，大力发展资本证券市场，鼓励企业直接融资（从政府工作报告等文件折射的信息，从温总理视察浙江讲话中再一次得以印证和强调）。而上市公司基本上是规模较大的企业，其开户行一般是大型商业银行，通过证券和债券市场从散户中吸收到的资金必将集中流入大型商业银行，必将影响农信社存款规模，造成农信社的流动性风险。据统计，目前信贷等间接融资与直接融资占比已从本世纪初的9：1下降到了年的7：3，这一比例的下降直接印证了农信社存款增速的放缓。（截止年末，工行存款增长14.1%，连续3年新增存款超万亿元，农行存款增长18.5%，交行存款增长20
15、.9%；且四大商业银行负债结构不断优化，低息存款占比不断上升，其中工行活期存款占比达44.71%，农行达57.7%，中行达47.59%，建行达56.02%）具体到湖南省农信社而言，我们不仅要和自己的过去纵向对比，也要和同业发展横向对比。从省联社提供的数据资料来看，近几年来存款余额及市场占比环比增速有下降的趋向；由于收入结构单一，利润受制于利差区间等政策性因素影响，资产利润率和资本利润率的增长与商业银行、特别是新入湘股份制商业银行相比还有很大差距。 （八）金融软实力薄弱影响着农信社长足发展。 金融企业的软实力包括金融创新水平、市场体系发育程度、企业治理机制、监管能力、金融开放度、企业文化和理论建
16、设等方面。目前农信社的软肋突出表现在：一是创新水平不高，表现为金融创新层次较低，技术含量不高；吸纳型和模仿型较多，自主性和原创性创新较少；创新机制薄弱，人才储备不足。如产品研发、市场拓展、复杂金融工具、新型支付结算方式、战略客户拓展等方面，高端人才培养迫在眉睫，农信社如不在此方面及早作人才储备，将会在未来日益激烈的新型竞争中失去战略高地、市场份额甚至话语权。二是金融企业治理机制还不完善，公司治理“形似”基本到位，“神似”不足。三是员工队伍综合素质偏低，道德风险、操作风险层出不穷；人才配置不平衡，尤其是“本土型”高级金融人才缺乏。四是金融文化建设滞后。中国社会目前存在行为失范、道德滑坡问题，不可避免地对金融业产生负面影响。如何从法制、体制和德治上三管齐下，形成健康向上的金融文化任重道远。五是应变转型战略储备不足。由于发展的需
