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1、石河子大学电子支付与结算课程论文题 目： 我国几大商业银行网上银行支付功能的简介 院 （系）： 商学院统计与金融系 年 级： 2009级 专 业： 金融学 班 级： 学 号： 姓 名： 完成日期： 2012年11月3日 我国几大商业银行功能的简介 本文通过对工行、建行、农行和中国银行的个人网上银行功能的介绍来具体分析我过银行系统的支付系统的主要功能。1.首先我们对网上支付的基本知识作一些了解：1.1网上支付转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。从B2C网上支付技术形式看，基于SSL的支付系统是网上支付的主流形式
2、，而基于SET的网上支付发展则相对缓慢。招商银行同时提供基于SSL的小额网上支付和基于数字证书的无限额支付,目前发展形式良好。 总的看来，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全
3、，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。 但是，我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在B2C方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法，此为其一。 其二，从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致
4、源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。 其三，中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。 其四，要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上
5、支付结算系统建设，可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。1.2基本功能1、认证交易双方、防止支付欺诈。能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。 2、加密信息流。可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密 ，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。 3、数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无
6、缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。 4、保证交易行为和业务的不可抵赖性。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。 5、处理网络贸易业务的多边支付问题。支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名
7、等技术来实现。 6、提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。1.3基本特征与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征： 1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机
8、、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。 4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。1.4基本流程基于Internet平台的网上支付一般流程如下： 1、客户接入因特网（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、
9、电子支票或网络银行帐号等。 2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。 3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。 5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。
10、6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。 以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。2通过上面的知识的铺垫，我们来继续具体的来了解我国的几大商业银行的网上银行的功能：2.1工商银行工行网上银行功能简介：现在客户在windowsXP或win7平台中可以使用Chrome21或以上版本的浏览器登录工行个人网上银行，包括标准版和个性版以及贵宾客户网上银行，享受方便快捷的账
11、户管理、转账汇款、在线缴费、基金买卖、国债交易、外汇交易、贵金属、结售汇、在线支付等一系列金融服务，同时客户还可以通过谷歌浏览器在网上商城购物后进行在线支付。工商银行一直致力于为客户提供安全便捷的个人网上银行服务，本次推出的谷歌浏览器版个人网上银行也充分体现了这一宗旨。首先是操作方便，客户现在使用谷歌浏览器打开工行个人网银登录界面，根据系统提示下载并安装控件后，即可正常登录和使用工行个人网银。登录后，工行个人网上银行界面展现、产品服务等与IE浏览器下的相同产品保持一致，并配合谷歌浏览器特点使页面流程更加顺畅清爽。另外，在安全性方面，用户使用谷歌浏览器版个人网上银行可以使用业界先进的安全介质工银
12、电子密码器进行大额转账支付，小额支付可以使用工行特色的工银e支付和口令卡，有效保证了支付的安全和便捷。工商银行未来将继续紧盯互联网的发展潮流，不断完善移动金融业务，为客户提供随时、随地、随身、“工作+生活+金融”一体化的移动服务。2.2建设银行建设银行网上银行简介：【更高】超值服务独具特点据记者了解，只要你进入建设银行网站，填写6项基本要素，即可成为个人网上银行客户。从此不用跑网点排长队，不再发愁错过营业时间，足不出户即可享受724小时全天候个人金融服务。建行个人网上银行经济实惠申请免费，使用免费，办理业务手续费相比柜台均有不同程度折扣和优惠（如目前网上转账汇款费率为柜面收费的5折，基金申购费
13、率为柜面收费的7折）。此外，建行个人网上银行功能丰富，共有八大类、百余项专业金融服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财等各类金融服务。【更快】多重功能独具特色建行个人网上银行实现了5种查询方式、20多类查询业务、100处查询链接。同时可以向活期和定期、向手机银行客户、向本行和跨行、向个人和企业、向国内和国外的全功能转账汇款，还可以选择预约、批量转账方式。建行个人网上银行，经过本人授权，他人即可对授权账户进行查询，方便家人之间的账户共享。还可以向开立在国内其他商业银行个人活期账户进行人民币转账汇款，实时到账。另外，个人网上银行签约客户还实现了24小时办理外汇全球汇出汇
14、款业务，客户可通过网银提供的电子化渠道进行国际收支申报，免去了亲自到网点柜台的辛劳。而且还提供了模版汇款功能，客户可以根据自身需要定制汇出汇款的固定路线，操作流程更加简便。建行个人网上银行还提供全方位的缴费服务，包括缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，并且可以批量缴纳、预约缴纳，免去客户的奔波之苦。另外，不仅可以为自己，还可以为他人信用卡还款，还款服务提供多重选择。若您在境外消费，可以使用人民币账户办理购汇，偿还境外消费款。【更强】安全策略让我们放心建行个人网上银行加强了证书存贮安全，在推广网银盾证书的时候，考虑到客户的需求，在网银盾款式、附加功能上进行了创新，推出了二代网银盾。
15、二代盾具有液晶屏幕显示和物理按键确认的新一代网上银行USBKey安全产品，液晶屏幕能够在网上银行交易确认时返显交易关键要素（收款账号、收款人姓名、金额或订单号、支付金额、商户名称）供客户核对，实现真正的“所见即所签”，能够有效防止网银交易信息被木马病毒篡改。此外，建行网上银行提供了从登录、查询、交易直到退出的每一个环节的短信提醒服务，您可以直接通过网上银行捆绑其手机，随时掌握网上银行使用情况。另外，除了向客户提供证书保护模式外，还推出了动态口令卡，可以免除您携带证书和使用证书的不便，动态口令卡样式轻小、安全性高。2.3农业银行农业银行网上银行介绍（一）个人网上银行服务功能个人网上银行为您提供以下四大类功
