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1、论文题目：理财产品市场需求和营销学生姓名 林杭茜 学 号 09065305 指导教师 王抒 专 业 金 融 证券 学 校 温州职业技术学院目 录一 引言3二 调研结果分析4（一）调查对象特征分析41、年龄结构42、可支配收入结构53、风险偏好类型64、购买经验7（二）投资者偏好特征分析71.产品挂钩类型选择72.产品跨度期选择83.购买银行选择94.投资目的选择105.信息获得途径和投资决策的选择116.对理财产品的看法127.回报率要求13三 小结14理财产品市场需求和营销15摘 要15一前言16二我国理财产品的背景分析16（一）理财产品需求不足17（二）理财产品不够丰富17（三）营销及服务
2、情况较差17（四）市场监管较混乱18三理财产品市场发展及营销方式转变18（一）、市场不断壮大18（二）、理念加速升级19（三）、专业队伍不断壮大20（四）、市场制度完善20四推动理财服务发展的对策与建议20（一）需求因素决定市场未来21（二）合理化市场定位决定发展前景21（三）队伍素质决定营销成败22（四）风险控制决定市场生命22五结论22参考文献231一 引言 近年来随着国民经济的发展，人均收入的增加，储蓄也开始爆炸性的增长。根据中国统计年鉴显示，中国GDP总值从1978年的9016.0亿元增加到2007年的249529.9亿元，共增加了近27倍；与此同时，存款总额也从6430.87亿元上涨
3、到454267.8亿元，上涨了近70倍；恩格尔系数从85年的53.3%下降到07年的36.3%。这些都说明中国居民可支配收入正在不断增长，而这笔资金也从单纯的储蓄开始向资本市场蔓延。越来越多的人开始投资债券，股票，票据，基金等等，股指从06年的1000多点上冲到6124.04年，这足以证明我国公民的投资意识正在不断加强。但是风险和收益向来都是共存的，从07年到08年由于全球金融危机的影响，股指从6124.04点回调到1664.83点，我们可以看到股票债券等投资手段的风险程度，这就促使我们更加客观的去判断学习科学的理财方式，同时催生各种更加专业更加科学的理财方式的不断增长，而理财产品就是其中最典
4、型最有效的方式之一。 同时理财产品本身也正在不断的被开发，创新，推广。从理财产品供应数量上看，投资者可以进行投资的理财产品越来越多。据第一理财网理财产品库根据公开资料不完全统计，2006年1月1日至12月31日，有2000个左右的各类理财产品面世。其中，2006年共有18家中外资银行推出了345款银行人民币理财产品，较2005年增加了224款，增幅达185%；共有25家中外资银行推出了744款银行外汇理财产品，较2005年增加了277款，增幅为59.31%；全年12家商业银行共计发行银行卡116种，实现发行贷记卡300万张，信用卡发行量预计能达到1000万张；45家基金公司2006年共计新发行
5、开放式基金89只，基金首发共计募集资金3812.4亿元，发行数量上较2005年增加了34只，增幅达61.8%；此外，2006年新发各类债券100多个、保险新品120余种(个)、信托计划近500个，新的理财品种如代客境外理财(QDII)、电子储蓄国债等也不断面市并受到投资者的关注。 而真正投资者需要怎样的理财产品，市场更亲睐哪类理财产品，这个是未来理财产品市场发展所必需考虑的市场。理财产品市场需求导向型的趋势已经越来越明显。如今很多银行已经认识到这种潜在的量变，纷纷向高端用户尝试性的推出各种VIP服务，针对个人的条件，需求和偏好设计专有理财产品，这将会是将来理财产品市场兵家必争之地。故我们开展此
6、项调研，从市场角度着手了解市场到底需要怎样的产品。二 调研结果分析（一）调查对象特征分析1、年龄结构本次调查的样本量总计50，其中30岁以下人数最多，占了90%，共45人;30到39岁占4%，共2人；40到49岁的占4%，共2人；50到59岁的1人，占1%；60岁以上0人。图1-1 样本性别结构2、可支配收入结构如图1-2所示，每月可支配收入在2000元内的共28人，占了56%；每月可支配收入在2000至4000元的共12人占了24%；每月可支配收入在4000到10000元之间的7人，占了14%；每月可支配收入在10000至50000元之间的占4%，共2人；月可支配收入5万元以上的1人，占2%
7、。图1-2收入水平（居中，5号黑体） 3、风险偏好类型在受访者中，有48%的人属于保本稳固型，人数最多；有30%的人是属于风险收益兼顾型，居其次；而剩下的22%属于风险偏好型。如图1-3：图1-3风险偏好类型 4、购买经验 其中有25人有购买经历，其他人无购买经历，但有准备购买的意向。其中有12人有不到3个月的投资经验，4人有半年以上一年以内的投资经验，6人有1年以上2年以内的投资经验，3人有两人以上的投资经验。如图1-5： 图1-4购买经验（二）投资者偏好特征分析1.产品挂钩类型选择 理财产品通常挂钩各种基础资产而产生的，如债券，股票，商品等各种资产。在固定收益类基础资产中，32%的投资者选
8、择挂钩债券的产品，8%的投资者选择票据类，28%的投资者选择挂钩信用的理财产品，32%的投资者选择其他类型。而在浮动收益组中，有46%的投资者选择挂钩股票的产品，20%的投资者选择挂钩利率类产品，20%选择挂钩商品的产品，选择挂钩利率产品的最少，只有4%，同时有10%的投资者选择混合型产品。如图1-7、1-8： 图1-7固定收益类 图1-8浮动收益类2.产品跨度期选择在产品跨度期的选择上，投资者偏好于选择超短期少于3个月的产品，占了38%，而3个月到6个月跨度的有20%，6个月至9个月有12%，一年以上的一年半以内跨度的有14%的投资者选择，而1.5年至2年的有2%，2年以上跨度期产品的有6%
9、的投资者选择。如图1-9： 图1-9 产品跨度选择3.购买银行选择在受访者者中有30人选择会购买建设银行的理财产品，选择中国银行的27人，选择工商银行产品的有25人，选择农业银行产品的有17人，选择购买招商银行产品的有8人，交通银行的5人，民生银行和光大银行各2人，中信银行、浦发银行、上海银行、深圳平安银行各有1人选择，北京银行、南京银行、宁波银行、徽商银行则无人选择，有5人选择其他银行。如图1-10 图1-10 银行选择4.投资目的选择在50名受访者中，有36人在购买理财产品是为了寻求个人或家庭财产的长期保值或增值，13人的目的是为了寻求短期财产增值，24人认为理财产品是对家庭投资的一种配置
10、，15人认为投资理财产品是由于有专业认识帮助理财会省心，而11人觉得投资理财产品是一种兴趣爱好。如图1-11： 图1-11 投资目的5.信息获得途径和投资决策的选择如图显示，在受访者中有28人选择从财经类网站、论坛和博客等获得信息，人数最多；而从财经类电视/电台获得信息的居其次有23人；从财经类报纸/杂志获得信息的有22人；从亲朋好友的介绍获得信息的有20人；从理财产品销售终端人员介绍中获得信息的有14人；从电子邮件、手机信息获取信息有11人，从投资理财研讨会讲座和发行主体品牌广告获取信息的分别为10人与7人；而通过各种纸质宣传资料获取信息的人数最少，只有5人。如图1-12： 图1-12 信息
11、途径 在于理财产品的选择上，32人是根据自己的意愿，选择购买符合自身判断的理财产品，24人会根据第三方专业评级机构的评级选择，22人选择朋友推荐，15人会根据理财师的推荐怂恿，7人选择跟风。如图1-13： 图1-13 决策选择 而在购买决策判断上，有52%的投资者选择主要依靠自己搜集的信息，而不会太在意销售人员的意见；40%投资者会事先搜集一些信息，但最终参考理财产品销售人员的意见；4%投资者完全听从理财产品销售人员的意见，4%的投资者完全依靠自己搜集的信息。如图1-14： 图1-17 购买决策6.对理财产品的看法 有56%的投资者认为理财产品是中风险收益水平介于定期存款和股票、基金之间的多样
12、化理财工具；而10%的人认为理财产品是一种高风险高收益的理财工具；8%的人认为这等同于定期存款；26%不清楚这是个什么东西。如图1-15： 图1-15 对理财产品的看法7.回报率要求 在回报率上，38%的投资者要求有5%到10%的年回报率，26%的投资者要求有10%到20%的回报率，14%的投资者要求能有20%到50%的回报率，12%投资者要求有50%以上回报率，10%投资者要求有5%以下的回报率。如图1-16： 图1-16 回报率选择 三 小结未来理财产品的市场有着巨大的发展空间，而我国理财产品市场正处在起步阶段，未来理财产品的创新与开发应该以市场为先导，以需求为基础，从以上调研我们可以看出
13、以下几点： （一）、投资者对理财产品的认识还处于初级阶段，有很多人不了解理财产品，投资该产品的更是少。这是理财产品市场发展的阻力同时也表现出该市场还存在巨大的开发潜力。加强理财产品宣传与指导投资开发该市场的当务之急。(二)、投资者相对偏好于期限较短，收益相对固定的产品。我们的产品研发人员可以从此着手，重点开发一些投资跨度短，资金流动快的理财产品，以供应市场发展而带来的巨大需求。 （三）、大多数投资者在理财产品投资上都属于保本稳固型，同时风险收益兼顾型占其次，在固定收益产品中大多数人选择了债券作为挂钩基础产品，票据和信用产品上也占了相当大的分量，在浮动收益产品中利率类、商品类、汇率类产品也占了一
14、定份额。据此，研发人员可以结合各项优势，合理的配置各项资产，以迎合不同要求层次的投资者，同时以此类产品作为以后开发的重心。 针对风险偏好者，高收益偏好者，开发人员可以开发一定量的股票挂钩型产品，同时配置一定量的固定收益资产，这样可以科学降低风险同时能保持一定的收益，提供科学的投资手段。 （四）、各大国有控股股份制银行普遍受到投资者的信任，占了较大的市场份额，投资者比较亲睐于风险较少的国有银行，这给其他股份制银行业务发展带来巨大阻力。国有股份制银行应该起到领军作用，积极投入资金研发，同时带头规范市场秩序。而其他股份制商业银行应发挥其灵活能动性，学习国际先进的理财手段与产品，不断改进自身资本运作能力，开发细节市场。各城市商业银行因为其地域限制，其产品可能不被大众所知，但这恰恰是城市商业银行的优势，其可以发展与当地经济建设相结合的产品，具有地方特色的产品与当地投资者分享地
