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1、摘要随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子 货币应运而生。1993年我国组织实施了 “金卡工程”它是以电子货币应用为重点启 动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融 商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3 亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社 会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许 多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持 能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有I
2、C卡相关企业约2 800 家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。 但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通 过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。关键字：管理技术；互联网普及；支付方式目录第1章绪论11.电子货币的产生及其特点分析1第2章货币分析22.1电子货币与传统货币的区别22.1.1发行机制不同22.1.2发行主体不同22.1.3传递方式不同22.1.4匿名性程度不同 22.1.5交易方式不同22.1.6存储空间不同22.2.1 优点32.2.2风险分析3第3章对策分析43.1安全性问题43.3努力解决和完善
3、电子货币的通用性43.4加强电子货币的信誉风险管理4第4章结论5参考文献6第1章绪论1.电子货币的产生及其特点分析电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体 所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了 IC卡作为电 子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的 研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实 施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经 济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子 货币”所含范围极广如信用卡、
4、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子 钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。第2章货币分析2.1电子货币与传统货币的区别2.1.1发行机制不同传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益 发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行 开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。2.1.2发行主体不同传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子 货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企 业。2.1.3传递方式不同传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络
5、和通信技术进行电子化传 递。2.1.4匿名性程度不同传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一 是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易 甚至交易者的所有情况。2.1.5交易方式不同传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。2.1.6存储空间不同大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小 装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。2.2电子货币优缺点2.2.1优点2.2.1.1在面对大量货币的传送时电子货币通过网络通讯即可实现而传统货币要实 现这一点则需大费周折还需要保
6、安人员押送无形中增大了运行成本。2.2.1.2使用电子货币不需要面对面交易所以你和商家即使离得很远也没关系。2.2.1.3使用电子货币可透支可以先向银行贷款提前使用货币这是传统货币所不具 备的。2.2.1.4电子货币的使用将极大地提高运行的效率降低结算成本能利用网络迅速完 成款项的收支及的调拨显著地提高了运营的效率而传统的货币结算主要依靠的是 银行与客户面对面的进行人工操作复杂费时。2.2.1.5电子货币的普及将加快金融全球化的进程电子货币与网络技术的结合将跨 越时空的限制使国际贸易变得非常简单。2.2.2风险分析2.2.2.1免临信誉风险电子货币只能通过加密数字签名等手段加以防伪。如果关键技
7、术和数据被掌握伪币 大量涌现将给发行机构带来重大损失。另外网上的木马程序将电子货币持有人的信 用卡号和密码等身份数据盗用会导致财产损失产生整个电子货币系统的信誉危机。 2.2.2.2产生中央银行损失铸币税收入的风险对中央银行利益产生一定中央银行收入的主渠道之一是中央银行从资产与负债的 利息差中获利即所谓“铸币税收入”。当电子货币的竞争性发行机制得以确立央行 所发行的货币被明显取代中央银行的“铸币税收入”将大幅减少。2.2.2.3导致中央银行丧失货币发行权网上金融市场由信誉卓著、实力雄厚的信用机构来取代中央银行发行竞争性的电子 货币是一种比中央银行垄断电子货币发行权更有效的制度安排。2.2.2.
8、4存在流动风险电子货币可能产生突然的需求剧增而电子货币的发行机构不可能保持用于赎回电 子货币的等额的传统货币准备这就会导致电子银行业务服务机构发生流动性危机。 让我们来看一下艾瑞调查的数据 由以上数据可以看出电子货币的信誉风险还是最 主要的原因。第3章对策分析3.1安全性问题首先这一问题的存在于人们对电子货币电子支付的认识有关。目前国内对电子 货币的认识还不够从发行者角度来说他们还没有看到电子货币无可估量的未来对 于使用者而言大多数国民对这一看不见摸不着的货币还是很不放心。虽说电子货币 在一定程度上解决了传统货币在传递上、储藏上的安全便利问题但那些恶意透支、 混入病毒、盗取密码、制造伪卡却更让
9、人们不安。要想解决这一问题需要扩大宣传 加强电子货币风险管理开发新的安全技术。3.2加强电子货币的立法和执法目前面临的法律问题主要可以归纳为以下三个问题关于电子货币发行主体的 确认及发行规模、种类等的确定关于交易的合法性问题关于流通过程中将引起的纠 纷的责任识别和解决办法裁定等问题。建立一套关于电子货币的完整的法律规范迫 在眉睫。3.3努力解决和完善电子货币的通用性当不同的发行者发行的电子货币在实际流通中如果不能通用时就破坏了货币 流通的统一性会影响电子货币的使用和发展。反之就存在着不同发行者之间的债权 债务清算问题。如果电子货币的发行者违约或破产到底谁来承担电子货币所有者的 损失。债权债务也
10、就难以最终得到清偿。所以尽快制定和完善电子货币从发行到使 用及最终清算等一系列的国际标准和业务规范显得非常重要。3.4加强电子货币的信誉风险管理银行企业通过增强电子货币加密数字防伪手段掌握和提升电子货币的关键技 术和数据保障客户与公司的财产损失提高整个电子货币系统的信誉。第4章结论结合我国实际情况，针对我国电子货币应用中出现的问题，可以从以下几个方 面大力发展电子货币。1. 建立健全电子货币的法律规范，对于发行主体的立法和准入制定和设定可以 从源头上防范信用风险。2. 电子货币的发展需要密钥技术、数字签名技术等先进的信息作为支撑，因此 应该技术方面加大投入和研发。3. 成立一些专门的公司负责承担以卡片为基础的电子货币的发行业务，这不仅 提升了管理效率，还能有效的控制成本。4. 提高消费者对电子货币支付的认知度、认可度，不能调动居民对于电子货币 的积极性。参考文献1 陈春根 林鸾飞浅谈我国货币电子化发展趋势及其影响J.北方经济，20102 曹协和 刘春梅 范静 我国电子商务货币发展的风险及对策J.南方金融，20093 胡仁 王贺 电子货币的应用和现状分析与展望 第九届全国 会计信息化年会论 文集，20104 豆根生，任铭，袁超，浅谈电子商务中的支付安全技术J.科技信息2011/35
