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1、金融监管的发展趋势研究摘 要金融监管是确保金融业健康发展的重要手段，对于协调金融市场具有重要意义。我国当前的金融监管采取分业监管的模式，从中国人民银行中逐步将监管职权划分到银监会、证监会以及保监会三大机构。但是当前的金融监管模式仍然存在诸多问题，基于此，有必要立足于我国当前金融业发展的现状剔除合理的解决方案，从而为金融监管的优化指明方向关键词：金融监管；分业监管；监管体制；监管模式AbstractFinancial supervision is an important means to ensure the healthy development of the financial indus
2、try, and it is of great significance for the coordination of financial markets. Chinas current financial supervision to take separate supervision mode, from the peoples Bank of China gradually will be divided into the regulatory authority to the CBRC, the Commission and the China Insurance Regulator
3、y Commission three major institutions. But there are still many problems in the current financial supervision mode. Based on this, it is necessary to eliminate the reasonable solution based on the current situation of Chinas financial industry development, thus to indicate the direction of the optim
4、ization of financial regulation.Key words: financial supervision; separate supervision; supervision system; supervision mode一、金融监管模式（一）金融监管模式的定义金融监管模式实际上是具有多重意义的概念，按照通常的理解，金融监管模式是指金融企业监管的方式的总和。在不同的语境下，金融监管模式的概念是不同的，从行政监管的角度来看，金融监管模式主要是行政部门的监管方式。但是在本文中，为了限定研究的范围，本文所研究的金融监管主要是指金融监管的组织方式。（二）金融监管模式的分类金融
5、监管模式有着不同的划分标准，合理的理解其划分依据以及不同划分情况下金融监管模式的定位对于本文的研究具有重要的意义。1、按照金融监管对象划分在金融监管过程中，监管对象的不同对于监管的组织方式有着重要影响，以监管主体的区分为依据，可以划分为机构监管与功能监管。前者主要是指通过金融机构进行监管，然后再通过一定的方式进行展开。 李有星,陈飞,金幼芳. 互联网金融监管的探析J. 浙江大学学报(人文社会科学版),2014,04:89. 从目前来看，我国的监管模式主要是这种监管模式，其对于监管的管控相对比较严格。后者相对与前者而言，在监管上则相对缓和，通常是对于某一金融机构的某一特定行业进行监管。当然，机构
6、监管与金融监管具有各自的不同的优势，在金融业监管的过程中也发挥着重要的作用。诚然，这两种监管方式各有优势。机构监管的特点在于监管划分金渭分明，避免的工作的重复，并使得整个金融监管的层次得到有效的提升。而功能性监管则有利于公平的市场竞争，有助于发挥混业经营监管的优势。2按照金融监管主体的结构在我国，学术界讨论的最多的就是这种监管方式，也就是对金融监管过程中采取分业监管或者统一监管的方式。 李宝庆,苏扬. 以行政改革视角看我国金融监管改革趋势J. 现代经济探讨,2014,05:43. 分业监管是指根据金融机构的业务类型分别采取不同的监管方式，从而确保监管的相互独立。与之相对应的，统一监管是由某一个
7、机构对整个金融业进行监管，从而在全局上把控金融业。在金融监管的实践中，统一监管与分业监管都存在过，这两种监管方式也各有优势。统一监管实现统一管理，是一种以效率为中心的监管方式。而分业监管强调的是监管的精细化，不同的监管主体职责明确，有助于监管的公平化。因此，选取何种监管方式需要根据金融市场的状况来确定。 谢平,邹传伟,刘海二. 互联网金融监管的必要性与核心原则J. 国际金融研究,2014,08:6. 二、我国金融监管的现状及存在问题（一）我国金融监管的现状我国现行的金融监管模式是20世纪90年代以来探索实践的产物。在这一时期，金融业发展的典型特点是发展速度极快，金融机构的数量以及业务的种类快速
8、增加，几乎用了20多年的时间走过了域外近百年的金融业发展历程，但是在发展中也出现了很多问题。为此，自1992年起，新的金融监管模式逐步建立。1992年，证监会与证监委成立，着手对业已混乱的证券市场金融管理，从而优化证券市场。此后，中国人民银行逐渐脱离了统一监管证券与银行的角色，不过即使如此，在证监会与证监委成立的早期，中国人民银行仍然承担的一定的证券管理职能。1998年国务院撤销证监委，同时取消了中国人民银行在证券监管上的部分职能，将证券监管的职能统一都交给证监会实施。于是，由证监会统一监管证券市场的局面初步形成。2003年，在国务院政策的推动下，银监会成立，从中国人民银行手中分离出银行监管的
9、职权。于是，中国人民银行自此不再承担金融监管的之策，证监会、保监会、银监会各司其职分别监管证券、银行以及保险三大模块，当下中国金融市场的分页监管模式也最终确立。从上述演变历程中我们可以看出，我国金融也的监管实际上尽力了从统一监管到分业监管的过程。尽管在特定时期统一监管确实有其积极意义，但是从随着金融市场的细分，分业监管才是最为契合的监管方式。（二）我国现行金融监管的弊端诚如前文所述，自上世纪90年代起，我国金融监管有了较大的变化，从以往的统一监管变为如今的分业监管，总体上有了较大的进步。但是总体来看，我国当前的金融监管仍然存在诸多弊端。1、机械化分业监管弊端明显我国当前的金融监管自上世纪开始分
10、业监管以来，自始至终保持着以往的监管模式，监管内容也几乎没有变化。这种机械化的分业监管模式弊端非常明显：第一，在金融创新产品日新月异的当下，非常容易造成金融监管的重复与真空。例如，当金融产品存在较差的场合，不同的监管机构由于相互独立、自成系统，都有监管权限，但也可以以其他机构可以监管为由相互推诿，这就不可避免的导致监管的弱化。 李成,涂永前. “后金融危机时代”我国金融监管体制的完善J. 南京审计学院学报,2011,01:25. 第二，独立分工增加了协调的难度。从目前的分业监管体系来看，三大监管机构是各自独立、互不隶属的。这就意味着在出现问题的时候，三大机构中是没有统一的牵头组织，这就容易导致
11、协调的困难。第三，不利于金融创新的发展。如今，跨领域的金融产品可谓层出不穷，但是在当前机械化分业监管模式下，产品的审批与推出都不可避免的被延长了，抑制了金融创新的进度。正因为如此，这种机械化分业监管的弊端非常明显，不利于金融创新的发展。 黄韬. 我国金融市场从“机构监管”到“功能监管”的法律路径以金融理财产品监管规则的改进为中心J. 法学,2011,07:116. 2、金融监管体系不健全第一，监管机构过于严苛对金融创新起抑制效果。我国长期以来对金融监管奉行零风险的原则，力图透过行政监管的手段来绝对的避免金融风险，这显然违背了金融市场的原则。过度的行政监管控制使得金融业缺乏活跃的因素，仅仅机械的
12、依照行政指导来实施行为，对金融创新起到了极大的抑制作用。第二，当前的分业监管与金融创新存在冲突。目前，金融产品的创新不断增多，很多跨领域的产品相继出现，于是分业监管的弊病也就暴露了出来，即出现监管交叉时应当由那个机构进行监管以及监管责任应当如何分配等。这就意味着，在金融跨领域产品中，当前金融业监管出现了明显的真空，这对于当前金融监管制度而言是一个难题。 秦凤鸣,张连坤. 金融危机背景下金融监管模式的选择J. 山东大学学报(哲学社会科学版),2011,04:70. 第三，监管惩罚力度不足，金融业违法成本较低，无法起到威慑效果。例如，众所周知，信息在证券交易中起着非常重要的作用，因此，诚信、保密是
13、证券从业者的基本准则。但是现实表明，我国证券内幕交易现象非常普遍，这种违规的行为给投资者利益造成了极大的损害，造成证券市场混乱，如2013年的CPI数据泄密、2014年中信证券张明芳泄露丽珠集团内幕信息等。 http:/ 于永宁. 金融监管模式的博弈与选择J. 山东大学学报(哲学社会科学版),2011,04:80. 3、监管人员素质不全面，高素质人才缺乏金融监管本身是专业性很强的工作，同时对从业人员的责任心业提出了很高的要求。但是就目前而言，金融监管人员的素质普遍偏低，导致监管体制无法发挥应有的效用。这表现在：第一，金融监管人员的专业素养不高，金融知识落后。当下，金融产品日新月异，金融知识也在
14、不断的更新，金融监管人员只有不断的提升自身的金融知识才能确保监管的有效性。但是从目前来看，金融从业人员的专业素养总体偏低，且金融机构内部相关培训或者再教育机制不健全。第二，金融监管人员从业积极性不高，监管不力。当前金融业中存在很多违规操作的现象，其中非常重要的原因就是金融从业人员监管不力，导致监管的缺位。三、我国金融监管的发展趋势（一）促进以市场约束为基础的监管体系的形成我国金融体系行政化色彩浓厚，行政机关对金融的影响非常大。因为我国当前金融业的发展以行政管控为主，行政部门的政策在很大程度上影响着金融机构的发展方向。正因为如此，把握行政政策的方向对于金融机构的发展具有十分重要的意义。诚然，在金
15、融自由度较高的国家和地区，金融业的发展主要是以市场为导向的，而非由行政命令或者是行政政策所决定的。 王平. 新形势下我国金融监管改革与完善J. 法学杂志,2011,10:46. 因为行政化色彩过高容易使得金融体制僵化，缺乏自我发展的动力，而事实上我国长期以来的发展也确实表明了这一特征。为此，需要建立以市场为基础的金融监管体系，换言之，应当对当前的金融监管体系金融去行政化。金融业发展应当是以市场为指导，金融自由度越高，金融业的潜力也就越高。为此，必须要打破以往以行政管制金融的模式，建立以市场约束为基础的监管体系，从而确保金融监管过程中不会对金融业的发展形成阻碍。 宋晨晨1,叶蜀君2. 金融消费者保护监管分析论我国存款保险制度的建立J. 河南社会科学,2015,02:19. （二）加强金融监管人才队伍建设，培养综合型人才金融监管应当是以金融市场的变化为导向的，因为金融监管的对象就是金融市场。当前金融市场瞬息万变，各种新兴金融产品对金融监管提出了极大的挑战。最典型的是许多
