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1、-*理工学院毕业设计论文题目基于花呗的信用评价对大学生 网络消费的影响研究*学祥*3120213070 专业班级 12电子商务2班指导教师成刚学院经济与贸易学院完成日期 2021年5月28日. z-摘要伴随着我国互联网金融的开展，产生了一系列网络信贷消费分期平台。2021年12月27日，蚂蚁金服一项类似信用卡的效劳花呗上线，根据芝麻信用分数值的不同，花呗用户可享受到1000至30000元个人消费信贷额度。然后对基于花呗的信用评价对大学生网络消费的影响程度进展分析，给大学生网络消费提出有针对性的建议。本文通过花呗在大学生群体普及运用的背景下，首先通过对国外文献的梳理，根据信用评价的特点，对花呗产
2、生的因素进展全面剖析，进展对影响花呗信贷额度的信用评价模型构建。然后通过问卷调查的形式对大学生群体在网络消费中对花呗的使用程度等调查研究，根据数据统计进展实证分析得出花呗对大学生群体网络消费的影响研究。最后对大学生的网络信贷消费提出合理的建议。关键词：花呗；信用评价；网络消费；消费观AbstractAlong with the development of Chinas Internet banking, resulting in a series of network credit consumption staging platform. Ant gold service a simila
3、r to a credit card service flower chant on-line, December 27, 2021. according to different sesame credit value, Bai flower users can enjoy 1000 to 30000 yuan of personal consumption credit.However based on the analysis of Bai Hua, the credit evaluation of college students network consumption degree
4、of influence, to the college students network consumption puts forward corresponding suggestions.The Checklater in college students the popularity of the use of background. Firstly, through bing the literature at home and abroad, according to the characteristics of credit evaluation, factors on the
5、flower chant of prehensive analysis, impact flower chant credit evaluation model was constructed. Then through the form of questionnaire survey of college students in the network consumption use level of Checklater investigation and study, according to the statistical data of empirical analysis to d
6、raw the flowers chant effect of college students network consumption. Put forward reasonable suggestions for college students network credit consumption finally.Keyword：Checklater；Credit evaluation；Network consumption；Consumption view目录摘要IABSTRACTII1. 引言11.1 研究背景11.2 选题的目的和意义11.3 研究的根本容21.4 研究方法22.
7、国外文献综述32.1 信用评价的相关文献综述32.2信用评价模型的相关文献综述32.3 关于大学生消费的相关文献综述42.3.1 我国大学生消费者行为特征42.4 影响我国大学生消费的因素52.5 信用评价对大学生网络消费的影响实证研究63. 因素分析与假设模型构建73.1 信用评价对大学生网络消费的影响因素分析73.1.1 行为偏好73.1.2 身份特质73.1.3 人脉关系73.1.4 履约能力83.1.5 信用历史83.2 研究假设83.3 模型构建84. 问卷设计和统计性描述104.1 问卷设计104.1.1 问卷设计思路104.1.2 问卷设计构造104.2 问卷收集114.2.1
8、问卷收集方法114.2.2 问卷收集情况114.3 调研结果的统计分析114.3.1 大学生群体根底信息统计描述115.信用评价对大学生网络消费的影响研究因素的实证分析155.1 信度分析155.2 效度分析155.3 效度分析165.3.1 因子分析的前提条件165.3.2 因子提取165.4 假设检验195.4.1 相关分析195.4.2 回归分析235.5 检验结果和模型修订265.5.1 检验结果265.5.2 结果分析265.5.3 模型修正276. 研究结论与展望286.1 对大学生网络消费的影响因素的结论和建议286.1.1 总结论286.1.2 对大学生使用信贷产品进展网络消费
9、的建议286.2 研究缺乏与展望29参考文献30附录一：问卷调查32附录二：问卷调查影像资料35致36. z-1. 引言1.1 研究背景2021 年1月 28 日上午 ，蚂蚁金服旗下支付宝芝麻信用对局部用户进展公测，它的第一个产品叫 芝麻信用分 ，芝麻信用分在 350 分 到 950 分 区间中的任意一个数。2021 年3月27日，蚂蚁金服一项类似信用卡的效劳花呗上线，根据芝麻信用分数，花呗用户可得到相应的信用额度可供消费使用。这无疑是给了消费需求强但收入低、无法办理信用卡的大学生群体送来了一虚拟信用卡。作为一个特殊的群体，当代大学生崇尚个性，追求物质享受，在消费群体中属于需求量比拟大的类型。
10、对于花呗这类网络信贷消费产品的出现，大学生群体对它的了解认识度是怎样，用户需怎样，又受到哪些方面因素的影响；所以对基于花呗的信用评价对我国大学生网络消费的影响研究很有必要。1.2选题的目的和意义随着互联网金融的开展，分期购物平台的普及，和大学生消费观念的改变。产生了中国有史以来首个个人信用评分- 芝麻信用分 ，分值在 350 -950之间，根据用户间不同的芝麻信用分，可以获得相应的消费额度。还可进展分期付款消费等。这给了支付宝主要用户群体之一-大学生一个难得的消费信贷额度。作为大学生，在拥有了花呗额度后在网络消费中能够使用支付宝花呗进展超前消费，而基于花呗的信用评价-芝麻信用分则是对用户群体的
11、一个信用评价值，它决定了用户的花呗额度。面对花呗这一消费信贷额度，作为大学生的用户，是否愿意承受；是否愿意使用；对它的看法又是如何。本文将结合大学生基于花呗的网络消费影响因素及学者们的研究报告的根底上；通过使用问卷调查等方法，使用数理统计软件进展相关模型分析。研究大学生网络消费的影响因素，通过调查花呗对大学生网络消费影响的研究报告，最后给大学生提供珍贵的建议和意见；让大学生要树立科学的消费观念、理财观念和负债风险意识。1.3研究的根本容本研究的根本容是针对大学生群体不同的年级段、不同的性别、不同的网络消费习惯和消费需求等，以问卷形式调研大学生对花呗类信贷消费产品的了解、如何对待网络虚拟消费额度
12、、大学生是否有意愿使用信贷消费等问题展开调查。1.4研究方法本研究使用数量研究法和问卷调查发的方法。1 数量研究法：被称为统计分析法，通过问卷形式获得的数据进展统计分析，运用SPSS22.0统计工具，对大学生关于信贷消费产品的个人需求等数据进展分析研究。2 问卷调查法：设计基于花呗的信用评价对大学生网络消费的影响研究调查问卷，经填写完成，回收整理，筛选录入数据，进展统计和分析研究。2.国外文献综述2.1信用评价的相关文献综述周路菡2021 认为，在我们社会用是根底设施；在大数据时代下我国已经进入了互联网信用时代。琪2021 这么认为：拥有一个完善的信用体系对我们市场经济的开展是非常大的帮助；随
13、着互联网技术的开展及应用为个人征信体系的开展创造了技术条件。美国的特里哈里斯教授2021也表示，信用风险评估在近年来已经吸引了来自世界各地的金融机构及管理人员的关注。对于用户而言，通过累计芝麻分，蚂蚁金服将给芝麻分相对应的用户开通旗下个人消费信贷产品花呗，以及个人小额借贷借呗效劳。2.2信用评价模型的相关文献综述江明辉2021 认为：随着国外对信用评价研究的不断深入，个人信用评价模型也经历了从统计学方法到非参数方法、运筹学方法再到人工智能方法的演变过程，同时由单一模型到组合模型逐渐演进。美国德罗尔-帕纳斯教授认为信用评价模型是一种线性回归模型，这个回归模型将确定信用评价和借贷还款时间之间的回归
14、关系。目前关于个人信用风险评分模型种类繁多，根据黄秋彧2021 的研究说明，目前常见的信用评分模型有决策树、logistic 回归、probit 回归、支持向量机、神经网络模型等；工商银行市分行课题组2021 获得客户信用风险分析是通过综合考察影响个人及家庭外环境的因素。对个人及家庭的资产状况、未来现金流情况、经济承受能力、履约情况和信誉度通过科学严谨的分析进展全面评判和定价。而与花呗分值相关联的芝麻信用则是借鉴了美国的FICO评分系统。琳2021 认为美国的FICO评分模式是根据客户的信用归还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户这五个因素来划分分值围。2.3
15、关于大学生消费的相关文献综述2.3.1我国大学生消费者行为特征据倩倩2021 的研究我们得知：至2021年底，全国在校大学生数高达2468.1万；根据大学生蓝皮书资料显示，2021年我国大学生人均消费支出约8400元；可见大学生群体俨然成为一个庞大的消费群体。虽然我们大学生还未实现经济上的独立，但毫无疑问在社会中已经成为消费的主力军之一。本文在分析前人文献的根底上得出大学生消费者的主要特征如下：1消费构造多元化趋势越来越明显贝2021 认为在以往大学生文体消费是消费构造占比最大的一局部，然后是服装消费。然而目前这种消费构造伴随着经济的开展已经产生变化，消费构造越来越多元化；其中最明显的就是大学生人情消费的比例开场大幅度上升，此外，互联网信息消费，各种娱乐消费，旅游消费也水涨船高。2消费的差异
