《利率市场化对中小商业银行的影响及对策研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《利率市场化对中小商业银行的影响及对策研究（18页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、本科论文摘 要利率市场化是我国经济发展的必然趋势，这项改革一直在我国稳步推进，近几年已经在收尾完善中。利率市场化改革对我国的金融市场是一个冲击，一方面会促进金融行业的整体发展，另一方面也给金融市场带来了很多挑战。本文通过分析利率市场化进程中中小商业银行所面临的机遇和挑战，提出中小商业银行的应对策略，通过进行业务创新，强化内部管理能力，培养专业的经营人才等来自身提高经营能力，在利率市场化过程中抓住机遇提升竞争力。关键词：利率市场化，中小商业银行，影响，对策AbstractInterest rate liberalization is an inevitable trend of Chinas e
2、conomic development. This reform has been advancing steadily in China and has been in the final stages of improvement in recent years. The reform of interest rate liberalization has an impact on Chinas financial market. On the one hand, it will promote the overall development of the financial indust
3、ry, on the other hand, it also brings many challenges to the financial market. Based on the analysis in the process of marketization of interest rates of small and medium-sized commercial Banks facing the opportunities and challenges, and put forward the coping strategies of small and medium-sized c
4、ommercial Banks, through business innovation, strengthening internal management ability, training professional management talents such as to improve the management ability, seize the opportunities in the process of marketization of interest rate more competitive.Key words：Marketization of interest r
5、ate,Small and medium commercial banks,Influence,Countermeasure目录前 言11利率市场化概述21.1利率市场化的概念21.2我国利率市场化的过程21.3我国利率市场化过程中存在的主要问题32我国中小商业银行发展现状43利率市场化给我国中小商业银行带来的影响73.1有利影响73.1.1推进中小商业银行的产品更新73.1.2扩大了商业银行定价自主权73.1.3促进商业银行的公平竞争73.2不利影响83.2.1各项风险增加83.2.2使商业银行间的竞争加剧83.2.3利率定价机制面临考验94对策研究104.1加强业务创新104.2强化风险管
6、理能力104.3完善银行客户服务体系114.4完善利率定价机制114.5培养创新型人才，完善人才选拔与培养制度12结 论13致 谢14参考文献15前 言利率市场化具体来说，就是管理当局放开对利率的管制，利率水平以央行基准利率为基础，由市场中资金的供求关系来决定。利率市场化是针对整个金融市场的一项改革，对我国的金融机构都有很大的影响，而对金融体系中较为弱势的中小商业银行来说，利率市场化带来的冲击也是目前面临的很大挑战，中小商业银行在发展中需要解决的首要任务就是在充分利用利率市场化带来的积极影响，将负面效应转化为有利因素来促进自身发展。我国中小的商业银行由于其发展较晚，存在自身的制度建设不完善、缺
7、乏专业人才等问题，与国有大型商业银行等金融机构相比，在利率市场化中更加容易发生风险。且随着利率市场化这项改革逐渐接近尾声，其改革内容已经引起金融市场的广泛关注，涉及到的金融机构也会受到更多的关注，在当前经济背景下，中小商业银行更应该提高警惕，思考发展策略，在利率市场化的改革中规避风险，抓住有力的机会，顺应改革的潮流发展自身。在以上背景下，本文以“利率市场化对我国中小银行的影响及对策研究”为题，分为四部分来研究我国的中小商业银行应如何应对利率市场化带来的冲击，首先是对利率市场化这一概念的理解概述，主要介绍利率市场化的概念以及在我国的改革过程；第二部分结合数据图表对我国中小商业银行的发展现状进行简
8、单的分析介绍；第三部分是从有利和不利两方面分析对利率市场化给我国中小商业银行带来的影响；最后，通过对以上三部分内容的分析，提出目前我国的中小商业银行面对利率市场化改革的应对之策。本文以理论分析为基础，结合我国国内中小商业银行的实际发展情况进行论证，站在中小商业银行的立场上分析利率市场化带来的利弊，从而促进我国中小商业银行更好进行发展。1利率市场化概述1.1利率市场化的概念关于利率市场化这一名词的概念，一直以来不同的说法有很多，总体来说就是金融机构在货币市场上经营和融资的利率水平由市场供求关系决定，具体包括两项内容，一是商业银行存贷款利率市场化，二是通过央行间接调控市场利率。再通俗一些，也就是管
9、理当局放开利率管制，金融机构获得了利率决策的自主权，可以根据金融市场走向和自身的实际情况灵活地调整利率水平，但放开管制并不意味着彻底放弃了管制，利率水平的决定还是应该以央行基准利率为基础，且央行还是会对市场进行宏观政策调控。1.2我国利率市场化的过程利率市场化改革是一项长期进程，我国在正式进行利率市场化改革之前，也做了很多前期准备。以1996年银行同业拆借利率放开为标志，正式启动利率市场化改革，到2015年，中央银行宣布取消存款利率上浮区间限制，我国的利率市场化改革也基本完成，只是在细节方面仍然在不断完善中，这项改革到目前为止，已进行了20余年，具体可分为以下几个时期。（1）稳定发展阶段（19
10、93-1998年）1993年，我国初步确立了利率市场化改革的基本思路，在十四大提出关于金融体制改革的决定后，我国利率市场化改革也确立了一个长期目标，即建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为控制核心，以市场资金供求决定利率水平的市场利率体系。在改革开始后央行不断放开对银行间各种利率水平的管制力度，由商业银行自主发挥的空间越来越大，利率市场化改革逐步稳健深化。（2）加速发展阶段（1999-2015年）我国在2000-2004年经过几次进行调整，逐渐开放了外币存款利率；在2012-2014年间，央行数次调整，逐步放开了对金融机构贷款利率管制；在2015年，中央银行5次降低存款准备金率和存贷款
11、基准年化利率，减轻金融市场资金负担，促进利率市场化的改革进程。经过这一系列的利率调整，我国利率市场化进程快速推进，一定程度上也推动了我国的经济发展。（3）创新发展阶段（2015年至今）随着科学技术的发展以及网络普及，金融行业也在向着网络化智能化方向发展。互联网金融这一模式自出现起，就以较快的速度发展壮大，目前金融行业的整体格局也面临着调整，这在我国利率市场化改革中又增添了新的内容，总的来说，利率市场化改革正在朝着更加灵活和全面的方向发展。1.3我国利率市场化过程中存在的主要问题在我国进行利率市场化改革的过程中，也发现了很多我国金融市场存在的问题，主要表现在以下几个方面:（1） 利率定价机制不完
12、善。在中央银行放开利率管制之后，虽然利率水平主要由金融市场来决定，但央行基准利率仍然是利率水平的基础，因此存在贷款基准利率和市场利率并轨问题。而且在利率决定上的自由度加大对商业银行来说并不全是有利的，有部分银行也很容易出现对市场走势把握不准，利率预测出现偏差导致定价不准确损失的情况，加大了自身风险。（2）业务创新动力不足。金融行业在我国也是垄断行业，各家银行长期以来竞争的资源比较固定，客户群体也已经形成了自己的特色，而且由于垄断成本明显低于创新成本，因此各银行难免会缺乏自主进行金融创新的动力。而且政府针对中小商业银行出台的引导性和激励性的政策也不多，因此中小商业银行在实际发展过程中很难确定一个
13、准确的目标，导致银行缺乏经营和创新动力。（3）面临的风险持续增加。商业银行作为我国金融体系中较为薄弱的环节，其面临的利率风险、信用风险和操作风险等都在利率市场化改革进程中不断升高。而另一方面，若是中小商业银行为了仅仅追求更高的利润回报去提高利率，也会加大银行面临的的筹资风险，同时增加商业银行的坏账率。（4）金融市场体系还不够完善。与许多发达国家相比，我国的金融市场起步较晚，目前也仍然处于初期阶段，金融体系尚且不成熟。而利率市场化是金融市场整体市场化的过程，我国各个金融机构发展程度也不同，导致改革产生的效果也不尽相同，各项政策实施起来还需要综合考虑不同机构的各方面因素，无法保证有效性，导致市场化
14、进程无法稳定推进。要完善我国的金融体系，还需要政府加强行业监管，各个金融机构也需要不断完善自身实力，扩大资金规模，加大创新力度，促进金融市场的共同发展。2我国中小商业银行发展现状在我国，中小商业银行是指除工、农、中、建、交及邮储六大商业银行外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。我国的中小商业银行数量众多。中国银监会在2009年5月12日发布的关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）中提出：对于符合条件的中小商业银行在相关地域范围内设立分支机构，将不再受数量指标的控制。这对中小商业银行扩大经营规模是一个很大的支持，之后经过了近10年的发
15、展，中小商业银行的数量规模已经十分可观。具体来看，据银保监会在2019年6月份更新的银行业金融机构法人名单显示，我国共有股份制商业银行12家，分别为：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行；城市商业银行134家，农村商业银行3883家（含农村商业银行、农村合作银行和村镇银行）。表2.1我国商业银行数量对比表由以上数据分析，中小商业银行中，城市及农村商业银行的数量极为可观，这是由于中小商业银行的一大特点也是其优势就是地域性。与传统的大型商业银行不同，中小商业银行虽然没有较为固定的客户群体和资金来源，但是中小商
16、业银行一般都是在为本地的企业和居民提供金融服务，因此在经营发展过程中也较易得到当地政府的支持，哪怕是目前已经发展为全国性股份制商业银行的几家，最初也是由区域性银行发展起来的。而从资产方面看，截至2019年底，我国商业银行的总资产规模达到240万亿元，同比增长9.12%，较2018年提升了2.42个百分点，其中国有大型商业银行已有116.78万亿，接近总资产规模的50%，同比增长9.12%，较2018年提升了2.42个百分点。拿最近的数据来说，在银保监会刚刚公布的2020年1月至3月银行业资产负债情况统计中，银行业总资产与上年同期相比都有所增长，就增长幅度与资产规模来说，大型商业银行仍有较大优势。表2.2 2020年第一季度商业银行资产
