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1、融资业务操作手册第一章民品典当业务一、业务概念借款人以其拥有的具有一定市场价值及变现能力的贵重物品作 为质押，向我公司获得短期融资的行为。二、业务特性该业务属于传统典当业务，其特点在于金额小，周期短，当物价 值波动较快。三、受理条件1 、具有完全民事行为能力，无不良记录的自然人；2 、合法拥有，无权属争议的，具有较强变现能力的，具有实物 形态的物品；考虑到民品市场价值及鉴别能力的限制， 我公司主要操作民品业 务范围主要限定在房屋、大额保单、车辆等物品，也可根据实际情况 扩展业务品种范围。四、提供资料借款人身份证原件当物原始购买凭证原件（如发票）1、客户至典当公司柜台申请;六、操作要点1 、当物
2、应具有较强的变现能力，最好能有稳定合作的收购方。 有价无市的商品（如玉器、古董等）建议不受理。2 、当物典当金额应以二手市场收购价格为基准，结合典当期间 的价格波动，并参照经办人员的现场评估综合定价。3、应利用专业仪器加以鉴别，如黄金分析仪等。4、注意核实当物的合法性，避免收当赃物。第二章 机动车质押典当业务一、业务概念借款人以其拥有的机动车作为质押，向我公司获得短期融资的行 为。二、业务特性该类业务以机动车质押为基础，绝当后可自行处置当物，因此典 当金额原则以二手车市场交易价格为参考， 风险控制手段以前期完善 绝当后处置当物必要手续为主。三、受理条件1 、具有完全民事行为能力的，无不良记录自
3、然人或法人机构；2 、合法拥有，无权属争议的，在当地车管所登记的，全款购置 的小轿车、吉普车、商务车。四、提供资料1 、车辆相关证件：原始购车发票、机动车登记证、行驶证、合 格证、购置税发票及凭证、养路费及车船税凭证、保险单、年检证明;2 、车主证件：车主为自然人的需要提供身份证原件或其他有效的身份证明；车主为法人机构的需要提供法人身份证、 营业执照、组织机构代 码证、董事会或股东会同意质押决议、法人委托授权书、经办人身份 证明；1、客户至典当公司柜台申请;六、操作要点1 、验车是对机动车估价的重要依据，因此应注意以下几点：A 、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱 满平整，车窗
4、、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱 配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。B 、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主 梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无 杂音，尾气排放是否正常等。C 、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、 电路、油路等。2 、验车时还应了解该车是否有未处理的违章记录等。3 、进口车辆应在 4S 店验车，了解发动机是否是原装发动机；同时注意进口车辆在绝当后处置过程中还需要调档，调档时间一般在 3 6 个月，因此在处置上存在一定不便利，建议慎重办理。4 、收当时应收齐所有钥匙，并加公司自有安全锁。收当后车辆 应
5、派专人定期维护，并检查停放情况。5、为控制绝当处置风险，各子公司应根据当地车管所办理车辆 过户要求收集相应资料原件，以便后期绝当处置。第三章 个人房产抵押典当业务一、业务概念 借款人以其拥有的完全产权的商品房作为抵押， 向我公司获得短 期融资的行为。二、业务特性 该类业务抵押物保值能力及变现能力较强， 因此可以不重点考虑 借款人用途及还款来源， 主要风险控制手段是确保抵押物足值， 以及 前期完善绝当后委托拍卖、过户公证等手续。三、受理条件1 、具有完全民事行为，无不良记录的自然人；2 、拥有完全产权的、无权属争议的商品房；3 、当地房产管理局可以办理抵押、买卖、过户等登记行为；四、提供资料1
6、、借款人身份证、户口簿、婚姻证明；2 、已婚借款人，还需提供配偶的身份证、户口簿；3 、抵押房的房屋所有权证 、国有土地使用权证 ；六、操作要点1 、由于该业务主要考虑抵押物变现能力作为还款来源，因此房 产典当定价是操作要点。 要以评估价格、 市场二手房交易价格和经办 人员评估价格作比较，取低值；2、抵押成数：住房商铺w 70%评估价格；3 、产权要清晰，共有人必须同意；4 、房产已出租的，应告知租户，并要求房主与租户协商签署 腾 退书5、离异的，应注意房产系离异前共有财产还是离异后个人财产。 如系离异前房产， 还需根据法院判决书加以认定。 个别房产管理局针 对离异后房产还需办理新证方可抵押；
7、6、房产有老人居住， 且仅有一套房产， 建筑面积小于 70 平米的， 应慎重考虑还款来源及风控措施后办理。7 、借款用途和还款来源不明晰的还应降低抵押成数加以控制；第四章 银行过桥融资业务一、业务概念借款人以获得授信银行有条件的贷款批复作为保证， 向我公司申 请短期资金，用于还旧借新或资产跨行转贷等过桥业务周转。 （由于 该业务一般借款主体为公司法人机构， 因此以下主要针对公司法人机 构行为作为介绍）二、业务特性该类业务还款来源较为明确， 系银行贷款。 该类业务主要基于银 行还旧借新业务或跨行转贷操作要求而产生的。三、受理条件1 、产权清晰，注册资本足额到位，信誉良好的法人机构；2 、已向银行
8、申请贷款，并获得授信银行有条件的贷款批复；3 、资金借用周转时间本行内续贷一般不超过 15天，跨行转贷一 般不超过30天；四、提供资料1 、借款人公司基础资料，包括营业执照、组织机构代码证、税 务登记证、公司章程、法人身份证、验资报告、近期财务审计报告；2 、申请贷款银行批复；五、操作流程六、操作要点1 、该类业务一般没有实质抵押物，因此一般需要做股权质押；2、由于该类业务是以新贷款银行发放贷款作为还款来源，因此落实贷款批复的真实性将是本类业务操作的重点；3、落实银行批复真实性还包括落实银行放款规模，特别是在银 行贷款紧缩的时期，存在银行有批复，无规模的现象，从而出现风险。 如有条件，建议要求
9、承办银行行长签署担保；4 、流程中对借款公司账户监管措施主要涉及以下几个方面：A 、控制财务印鉴章B 、控制网上银行钥匙C 、开具已盖好财务印鉴章及对应借款金额的转帐支票；5、办理解除抵押和新抵押手续必须时时监控；6、了解借款单位或有负债情况，避免解除抵押后，在进新抵押过 程中抵押物被查封；第五章招投标保证金业务一、业务概念借款人以公司股权作为质押，以招投标保证金为还款来源，向我 公司获取短期融资的行为。二、业务特性该类业务主要出现在借款人为围标，而需要提供多家单位招标保 证金时而产生。该业务主要还款来源为未中标公司退还的保证金。因此该业务也属于短期过桥融资业务。三、受理条件1 、具有独立的、
10、完全民事行为能力的、无不良记录的法人机构；2 、符合发包方招标要求及资质的企业；3 、借款人自有资金能满足至少一家承包单位的招标保证金；四、提供资料1 、借款人公司基础资料，包括营业执照、组织机构代码证、税 务登记证、公司章程、法人身份证、验资报告、近期财务审计报告；2 、招标文件；3 、资金证明； 五、操作流程六、操作要点1 、落实承包单位资质，避免保证金投入后，公司注销，出现风险；2、重点核实发包方，退还保证金程序，及手续。根据保证金退 还手续，收取资料，包括保证金发票原件等；3、个别政府工程招投标，退还保证金可能不需要保证金发票， 直接退还至付款账户，因此需要对投入保证金承包单位账户进行
11、共 官；4 、因为借款人投标势在必得，因此肯定有一家公司会中标，为保证资金收回，因此需要借款人自行投入至少一家保证金， 同时我公 司应多收取不少于一家承包单位保证金手续或共管不少于一家承包 单位的账户；5 、如招标文件明确可以共同承包时， 还应增加控制单位的数量；第六章短期融资业务一、业务概念中小企业短期融资业务指公司向借款人发放用于生产和经营活 动中资金周转所需的流动资金贷款， 期限一般不超过 3 个月，最长不 超过半年。二、业务特性该业务主要因为特定项目为公司经营计划外， 或临时出现的市场 机遇，具有较高的利润收益，银行贷款审批时间无法满足时间要求， 资金短期筹集困难而形成。 该业务主要还
12、款来源为特定项目收益或后 期银行贷款。三、受理条件1、法定代表人信誉良好，无违法行为；2 、产权明晰，注册资本足额到位，已形成一定规模的自有积累 及经营条件；3 、企业财务制度完善；4、主营业务稳定，近三年保持盈利或有良好发展前景；5、第一还款来源真是可靠，借款人具备按期偿还能力；6、有固定的经营场所，合法经营。四、提供资料1 、借款人公司基础资料，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、法人身份证、验资报告、近期财务审计报告， 近半年主营账户银行对账单；2 、资产或权益的权属证明；3 、与本次贷款有关的购销、工程合同（近期要履行的主要合同） 或项目可行性研究报告；3、借款用途及还
13、款来源说明；五、操作流程六、操作要点1、由于该类业务贷前应重点落实借款用途真实性和还款来源的 可行性；2 、借款用途特定，应对借款账户予以监管，根据项目需要监控 资金的使用方向； 放款后应监控资金使用情况， 建议将借款资金划入 借款用途账户；3、风险控制手段应采取多元化综合利用。除办理抵押、质押手 续外，可考虑提供第三方担保、 仓单质押、账户监管、 应收账款质押、 股权购买及回购、个人无限责任担保等方式方法予以控制。5、借款时间原则上不超过贸易合同项下的一个贸易周期。6、由于主要还款来源可能为后期银行贷款，调查阶段还应结合 银行流动资金贷款要求， 分析银行贷款的可能性， 确保还款来源的充 分性。7 、时时了解企业经营情况，不定期回访，及时发现风险；
