贷款计算公式

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1、你贷款买房了吗？贷款买房很多学问！不看完买房肯定亏！朋友，你贷款买房了吗？你贷款买房时，是不是只看他们用计算器算，而一点没关心你的 贷款方式和还款方式？如果是，你就一定遭遇了售房者和银行的忽悠，你将可能多付上万, 甚至上十万的利息。不信你就看一看。贷款计算公式贷款公式主要有两种，它们分别叫做等额本息贷款计算公式和等额本金贷款计算公式。这两个公式的最大不同：在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息（即本 金和利息都要产生利息），后者采用简单方式计算利息（即只有本金产生利息）。这样，在其 它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外, 等额本息贷款计算

2、出的每期还款金额都相等；而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不 同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。1。等额本息贷款计算公式：每月还款金额（简称每月本息）二月利率X（1+月利率）八还款月数贷款本金X （1+月利率）八还款月数-12。等额本金贷款计算公式：每月还款金额（简称每月本息）二（贷款本金/还款月数）+ （本金-已归还本金累计额）X每月利率后期，金额逐渐减少。关键字：等额本息贷款，等额本金贷款，贷款比较，提前还款 国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在2003年6 月份的时候，突然有媒体揭 秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一笔帐，买一套房子贷款 40 万元

3、 30 年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消费者一片抱怨。于是有媒体总结如 下：银行方在乎信贷额度 售楼员关心提取佣金 开发商希望早收放贷 购房者的利益谁计较还款方式不能挑 贷款银行不能选 按揭律师不算帐 你的利益谁知道等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。 但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了 解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利 息。下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷

4、款更好。两种贷款的利息计算方式下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在于两者计算 利息的方式不同。等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和 剩余的本金（贷款余额）一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还 要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金（贷款余额）计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只 有本金才作利息计算。因此，在传统还

5、款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利 息。所以，如果借款人无法调整（或选择）还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该 选择等额本金贷款。两种贷款的每期还款特点让我们继续分析这两种贷款的区别。虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不 同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种 情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人 可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还 款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低

6、很多。下面两张截图来自于 贷款分析师软件，展示了两种贷款的每期还款特点。等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同2345689W1112一02-013424,262,660.04464.22499,074,0203-013,124.262,657.57466.S9斗 98,607.3304-013,124.262,655.08469.18498,138.1505-013,124.26 *2,652.59471.&7497,666.4806-012,124.26 % 2,650.07474.19497,12.2907-013424,26647.55476.71496,715,5S08-013,

7、124.263,645.01479.25斗 96,236.3309-013,124.262M2.46481.80495,754.5310-013,124.262,69.89484.37495,270.16ll-Ol3124.269 G 口1且口巧494783.2112-013424,26494,293,672（H）了年（第2年）版权：贷款分折网（*w. EKFX. cr）10 12 23456 7-89111等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同# I作废I日期H本金+利息丨利息丨本金丨贷款余额I02-01 14,043.992,655.101,388.89497,222.2203-01

8、14?02&.602,647.711,288.89495,822.3304-01 |4,029.202,640.311,355,89491444,4405-01 1421.812,632.92lj388.Bg49055,5506-01 14,014.412,625.521,388.8949L.66&.6607-01 14,007.022,618.131,388.89490,277.7708-01 13,999.62 2,610.731,288.89488,888.8809-01 12,992.22602.33lj288.Bg487,499.9910-01 |3,984.83295.94185,

9、89486J11.1011-01 1377.43等鞭為全贷款的毎期481722.2112-01 1370.04口I-L TF-. 1-4XIJ怀隸諦劃不同483,333.322（时年（第2年）T版权:贷款分析网(www. DHa. CTl)02DM年(第1年)起始乗颤：500.000.00T7 01-01 I 4,051.392,662.501,388.89498,611.11F面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。作噬日期hl本金十利息利息本金贷款余輙11 LI 01-012,124.262,662.50461.7&499,538.24S 2d时年（第q年）起赠余颤 500,000.00两

10、种还款的比较前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。等额本息贷款等额本金贷款计息方式简单利率计息复合利率计息每期还款本息等额不等额（前期重，后期轻）每期还款本金前期轻，后期重等额每期还款利息前期重，后期轻前期重，后期轻利息飙升速度加速度匀速度国内流行度主流弱流国际流行度主流弱弱流操作灵活程度强弱计算难度高难较难评价可以造出最好的还款方 案，也可以造出最糟糕的 方案。选它没错，但可能不会是最 好注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。由于等额本息贷 款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发现等额本息贷款中，除了利 率以外，还款方式和贷款周期对

11、利息的影响也非常大。超越等额本金贷款之一：双周加速还款归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师一样，轻易地 掌握贷款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入地了解贷款方法的多样性 这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采用一些还款方式，来减少利息、缩短贷款 期限，减轻贷款利率变化所带来的压力。等额本息贷款中的双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等额本金贷款相 同的效力。下面我用一个简单例子来说明。假设您贷款30年50万元，分别采用等额本息贷款的标准月 还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计算。贷款年利率为6.39%。 下面

12、我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来说明它们的差别。等额本息贷款截图：标准的月还款 （用等额本息贷款计算器计算）还款频率:I每月1次贷熬本金:|5CIO.CICICLIZICI赁款期限（期数）:旳|年名义贷款利率:（%）臥旳I怦利率犬额尾付金额:p.毎期本息合计；3,124,26-选择要计算的项目一O贷款蛊諏（本金）O还款期數O贷款利率O犬航尾忖金额季鸣 计宜利息累计；至 了前百还款諏合计：11砂时5还款期数合计：甜利息/本金（%）:坨445 %每期利率（%）： n刃药 年杂费利率出PR （%）： &和 %第n期还款信息 策门期：I 还款利息；2,662,5还款本金461.76版权：贷款分

13、析M （www. DEFK. cn）等额本金贷款截图（用等额本金贷款计算器计算）等额本金还款-选挥要计算的顶目一O贷款金輾（本金）o还款期数O贷款利率累计付息合计毎期本金；1?田启g还款额合计；9甜角1,22还款期数合计：3&2利息/本金（%）!蚯12 %毎期利率（%）: 1.5225 %第门期还款信息第门期：|还款利息：2,662.5还款本金：1,288.89第耳黠J侖鼓分筛两总；1）冋二|等额本息贷款截图：双周加速还款（用等额本息贷款计算器计算）U凶 teSiSSSS!第门期还款信息第门期：|还款利息：1至巳町 还款本金333.2S|X 4 iD-4* 口- I . d L.L L. H

14、-1版权：贷款分析网昴W. DEFK. CIL）两星期1校T500,000.00T629付款次数T6.39年利率T0.T1,562.13T厂选挥要计算的项目一i贷款方案比较计算还葱频率:贷熬本全:毎期本息合计:赁款期限（期数）: 名义贷款利率:（） 大諏尾付金輙:o贷款金额（本金）还款期数o赁款利率o大諏屋付金強 o毎期本息合计利息累计：钳3 82了还款諏合计：9E碍g力还款期数合计：矩g利息/本金: 95“ 每期利率（%）: n24刃旳230兀923：帕 年杂费利率出PR （%）: 8和 %双周加速还款与等额本金贷款的对比根据上面三张截图制作出下表，以便各位比较。等额本息贷款之 标准月还款（参 照）等额本金贷款等额本息贷款之 双周加速还款原始本金50万50万50万贷款年利率6.39%6.39%6.39%