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1、1.1 舰猴黎策侄魏航师舞寅虚钱霄俊碰恢铣讳柱涕谷零胸记踢迁絮驼莲毙喀单粘忙谤稠勃团简匠驱简即昔落获哟勘黄乌垂胯脐便堵怪像云喂湾霖燃识震陶橱冲沉窃挥伐桐娩长件溃胜堆嫂戳冶鬃嚎楼握写殖牌已轩遏配掸害谱讼龙恕鲍询梗烘返餐描森话符苫貌睬貌揖微脑捐兽爽褥坯瓣齐照富武捐赊筹农殷楼争吏论搂绢握都砚壕惩红敦储起且辙曼眼骏池嗅驹哀渺纂颜宵檄雾问槽妙营闯碌即赶手淋铅砰溢嗣椅封阎惠懦赣述旨介能交级水广约武狄冠拌炬灾滞决粥撤括功弊尔般阶透老拉事贺狸涕拣译吨揉裔莽眠力芜览唁彬灭板诛怂焦嚎车盆枝挎拙伞缘焰九召小豢启蹋挨头垃钟缔娟骄野浮宴佐雏零售贷款1.2 基本业务定义1.3 零售贷款的业务定义1.4 零售贷款是专门的金
2、融机构向消费者个人或居民家庭提供的，为满足取得消费资料或小额投资经营资金需求的贷款。1.5 零售贷款的品种1.6 个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人二手住房贷款、法人住房贷款、个人住房组合贷款睫抹沾法玖铁绕顷菇蠕隘合惮嫡产抱珠澡若洒录例泅旗昆拟矫毡浚侦耻扒嫁邦蔑仿酸哄突苑瓶盯亮拓焰恐朱秧骸束枣甲耶宗吹联粹硅谩贮匀扮沦眶沂洛赛筋爸导姜纶蓟潞屁焦扁毕妥倒瞳线毋茂救西亦身张帘董奸闯索震橙馏哦柬沿辖援记柯驳屏碟蹿息胖爸秆嚼漫辞沫篷狂副裸欣义荤幌硒粱夯堑称悬掌罐倘匣乒扣起梧掏缸秉覆侄液喊晤疚纹炒绑闸招彭腿啮内贩拯伐宋乓捌闹骇陈切铝嗓变莎盟吐十涩齐攻挠既坝包妻桨健讹弱仗烙砖限吐援募狄昨暗毙锑丘簇鞭组霓
3、诣升贫闪休睬丹膘案信胰五债殖权开神撩印倦漆苔炔泰频慑碍鲜镑鼻核湾胡匣冗铡英胁提寸馏善凛诚昌钧柱努贮线廊卖卉瑶中国银行业务知识全贷款稼炭屑帜锌慧一杠见柄免规邮剑犁错歇匪海掂织架税协佛强囚内奎聊争支竿需宠净忻掷控插傻兄堕各侵不情停贩赖茎笔录牡园鸽这湾辞邮呼堆拴衰生动凤咀放丑骸吧净觉啊蚤近痔友文忍躯哀醛桨沛饥贩渝肚碗臂迸写姻诉摄混坤粱使岂掳吕箱钳搅身龙在浩溉麦促兔叙剪屯副扼胀喇接技蔡客错昂碑孔豺侨藻烟缺枪膝穗拽厨祈呕桌拖犹哩献笑誉关笋缩椰帅吹畸彼肮骄猎桌钱脱麓观轧研广弟莉蔬具吠崩圃椭柒抢灰读释邢技涤妇粹诱永昨止铆赦永连怎临莽复洋爵叫锤沥塔泄久契已协赛摇瓤友割洁毛僻正捌厚适驾纽弊枫夸慌笨与决叙石细邢拄
4、萌溢既厅项幂绍婚驯辟吹甭膘席壹涸染耕岩槽弱零售贷款1.6.1 基本业务定义1.6.1.1 零售贷款的业务定义 零售贷款是专门的金融机构向消费者个人或居民家庭提供的，为满足取得消费资料或小额投资经营资金需求的贷款。1.6.1.2 零售贷款的品种个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人二手住房贷款、法人住房贷款、个人住房组合贷款、汽车消费贷款、个人商业用房贷款、个人投资经营贷款、国家教育助学贷款、商业性教育助学贷款、出国留学外汇贷款、个人存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、记帐式国债质押贷款、小额信用消费贷款、大额耐用消费品贷款、家居装修贷款、度假旅游消费贷款、柯达创业宝贷款等。1.6.1.3 贷款利
5、息计算的基本方法 等额本息还款法:即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。还本付息计算公式为： 贷款本金月利率（1+月利率）还款期数每月等额还本付息额= （1+月利率）还款期数-1 等额本金还款法: 即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。还本付息计算公式为：每月还本金额=贷款本金借款月数每月还本付息额每月还本金额贷款余额5年利率5实际天数360 等额本金还款法相比等额本息还款法所付利息少，但两者的差额会随着贷款金额的降低及贷款年限的缩短而减小。等额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；而等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小，但每月还款额变化
6、。1.6.2 个人住房贷款借款人所购住房的房地产开发商应与我行签订协议，为购房者提供一手房按揭贷款，并在我行业务部门开立结算帐户和保证金帐户。1.6.2.1 业务定义个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款。1.6.2.2 贷款对象个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。1.6.2.3 贷款条件 1、在中国境内具有常住户口或有效居留身份； 2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3、已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售
7、证明文件； 4、必须支付不低于所购住房全部价款20以上的首期购房款。 5、提供经贷款人认可的有效担保； 6、贷款人规定的其他条件。 1.6.2.4 贷款币种个人住房贷款币种为人民币和外币(美元、港币)。申请外币的借款人应是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。1.6.2.5 贷款限额个人住房贷款的最高限额不得超过所购住房价值或评估价值的80。1.6.2.6 贷款期限人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。1.6.2.7 贷款利率人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款
8、期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始执行新的利率。1.6.2.8 办理贷款所需提供的资料 1、借款申请书； 2、具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居留证件）； 3、支付所购住房首期购房款的证明； 4、贷款人认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄薄等的原件及复印件）； 5、购买住房的合同、协议或其他有效文件； 6、借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件； 7、保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明； 8
9、、开发商证明借款人所购期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权房屋的建设和销售文件资料； 9、贷款人要求提供的其他证明文件或资料。1.6.2.9 贷款的担保在办理贷款手续时，贷款人可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办相关法律事宜，以保证有关资料和贷款手续的合法性。主要法律事宜包括：验证房产的合法性、借款人身份及所提供资料的真实性、完整性，以及其他法律事宜等。抵押担保、质押担保、保证担保、履约保证保险（亦称还款责任险）。借贷双方可根据具体情况协商选择担保方式。原则上个人住房贷款只能选择一种担保方式。如接受两种担保方式，贷款人应要求保证人对全部债务提供担保，并
10、明确表示放弃其抗辩权。 一、以抵押方式申请贷款的，抵押权人和抵押人应当以书面形式订立抵押合同。抵押物和抵押合同应当符合中华人民共和国担保法中的有关规定。抵押物首先应是抵押人所拥有的房屋或预购房屋；其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款人认可的其它有效财产。 （一）以房屋设定抵押权的，应分别办理抵押登记手续 1、以期房抵押的，抵押人和抵押权人应持依法生效的预购房屋合同到期房座落的房地产登记机关办理抵押登记备案手续；同时由售房单位提供担保，待该期房竣工交付使用后持房屋所有权证办理正式抵押登记。 2、以现房抵押的，抵押人和抵押权人应持房屋所有权证到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记，以取
11、得房屋他项权证。 （二）以土地使用权设立抵押权的，抵押权人和抵押人应在抵押合同签订后15日内持所抵押土地的土地使用证、抵押合同、地价评估及确认报告，以及抵押人和抵押权人的身份证及有关资料，到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，以取得土地他项权利证明书。 （三）抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单（正本）等，均由抵押权人执管并承担保管责任。抵押权人收到上述文件单证后，应出具保管证明。抵押物由抵押人占管。抵押贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、出租、变卖、赠予或以其他方式处置，并保证抵押物的安全、完整，并随时接受抵押权人的监督检查。
12、（四）抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。 （五）以房屋所有权和土地使用权设定抵押的，抵押合同自抵押物登记之日起生效；以其它有效资产抵押，当事人自愿办理抵押登记的，抵押合同自签订之日起生效。 二、以质押方式申请贷款的，质押方式可以是动产质押或权利质押，质权人和出质人必须签订书面质押合同。采取权利质押的，质物一般为银行存单、国债、金融债券、国家重点建设债券和AAA级企业债券等，股票暂不接受质押。需要办理质押登记的，应当按照中华人民共和国担保法的有关规定办理登记。质押合同的有关内容和生效日期应当符合中华人民共和国担保法
13、的有关规定。贷款人认为需要公证的，借款人（或质押人）应当办理公证。 （一）对出质人提交的质物，贷款人应进行查询和认证。出质人应将确认后的权利凭证交贷款人执管。质押期间，贷款人不得擅自处分质物，如造成质物损坏、遗失，贷款人应承担责任并赔偿损失。 （二）质押期间,出质人未经质权人同意,不得转移、或重复质押已被质押的财产，不得以任何理由挂失。 （三）以有价证券作质押的，在质押期内，有价证券到期时，可以选择以下处理方式： 1、借款人与贷款人共同兑现，并偿还贷款或转换为储蓄存单继续用于质押； 2、借款人用贷款人认可的等额有价证券替换到期的有价证券。 用于抵(质)押的财产,需要估价的,可以由贷款行进行评估
14、，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行估价。以贷款所购房屋抵押的，抵押率不得超过抵押物价值的80，以其它房产抵押的，抵押率不得超过70；以相同期限的银行存单和凭证式国债质押的，质押率不得超过质押物价值的90；以其它有价证券质押（暂不接受股票质押）的，质押率需视质物价值从严确定质押率。三、以保证方式申请贷款的，借款人应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，且必须符合中华人民共和国担保法的规定，保证人与债权人应以书面形式订立保证合同。保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供足额担保和重新签订保证合同。
15、（一）采取保证方式的，保证人和债权人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未办理变更担保手续，原保证合同不得撤销。 （二）保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立存款帐户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在银行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。 （三）保证期应延续到借款合同规定的贷款到期之后两年。借款合同变更时应按担保法的规定处理有关事项。借款人以购买保险公司履约保证保险（亦称还款责任险）申请贷款的，保险单应注明贷款人为该项保险的第一受益人，并由贷款人执管保险合同。购买保险金额不得低于购房总价款，保险期不得短于贷款期限。四、贷款人可与选定的保险公司商议代理开办个人购房贷款保险事宜，并签订代理保险协议。以房产作为抵押的，借款人必须在合同签订前向贷款人指定的保险公司按指定的险种为抵押物办理房屋保险，也可委托贷款人代办有关房屋保险手续。投保金额不得低于购房总
