现代信用学重点

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1、现代信用学学科产生的背景中国迈入信用经济时代信用缺失产生严重负面影响中国迈入信用经济时代1、市场经济下从卖方市场转向了买方市场。2、生活水平的提高，信用消费的发展3、宏观经济政策拉动内需，促进消费信用政策导向。4、国家经济实力的提高。5、加入WTO,与国际接轨。1、卖方市场转向买方市场从96年以后我国从卖方市场转向了买方市场，中华民族告别了 5000多年的短缺经济时代，市场上60()多种主要商品供过于求，卖方市场向买方市场的转变。市场经济的特征：竞争和选择。特别是企业之间的竞争，例如南方江浙一带制造业，在竞争中赊销应运而生，如果一手交钱一手交货，没有好的销售服务和优惠，在竞争中就被淘汰，客户就

2、会选择其他供应商。为提高与对手的竞争能力，就的采用信用交易。2、生活水平提高，信用消费发展 从温饱迈向小康，花明天的钱办今天的事，提前消费、信用消费在年轻人中很流行。主要形式：银行提供的各种消费贷款和信用卡。3、拉动内需，促进消费信用宏观政策导向在拉动我国G D P 的增长的投资、外贸和消费“三架马车”中，消费要对拉动经济增长做出更大贡献，加大消费信用的市场放，对拉动内需市场非常重要，对于调整我国的经济结构和实现新工业化非常要。按照我国有3.5亿有信用价值的人口计算，我国拥有巨大的信用投放市场空间。4、国家经济实力的提高 一国的市场信用经济活动和信用交易规模变化与该国的G D P 变化呈正相关

3、关系，相关系数达到0.9199通常，一国的经济在人均G D P 超过2000美元时，开始进入信用经济阶段。从 2006年开始，我国人均G D P 超过2000美元，目前为世界第二大经济体。上北广人均已过万美元。信用缺失产生严重负面影响 企业与企业之间的信用缺失一三角债 银行与企业-不良资产 假冒伪劣充斥市场，消费者受到欺诈广告的公信度大幅度降低，2003年低至约39%.助学贷款的偿还情况非常差政府公信力降低-腐败学习现代信用学的意义信用风险度量和管理是现代金融学的前沿银行与企业的信贷 企业信用银行与个人的信用消费者信用评级、保理、出口信用保险与征信等在金融学已越来越重要信用管理理论的经济学基础

4、货币银行学货币流通方面的理论，支持了宏观信用经济学的研究。信息经济学从市场行为的微观角度来研究信用交易的各种特征。交易成本理论和博弈论制度经济学和社会学中的社会资本理论也将对信用经济学的构建做出贡献。货币银行学和信息经济学是信用经济学的两大理论支柱。课程主要结构内容主要参考教材：1、吴晶妹编著，信用管理概论，上海财经大学出版社，2005。吴晶妹著，现代信用学，中国金融出版社，2009。2、朱毅峰、吴晶妹主编，信用管理学，中国人民大学出版社2005。3、林钧跃著，社会信用体系原理，方正出版社。4、孙毅主编，信用管理概论，中央广播电视大学出版社20045、曹和平等编，信用，清华大学出版，2004。

5、6、曾康霖、王长庚：信用论，中国金融出版社，1992年。课程考试平时成绩包括考勤、互动和。集体讨论，根据所学内容分组进行演讲。学习邮箱： Code:llllil 联系电话：15501033756 个人邮箱：讨论第一章信用概述第 一 节 信 用 的 概 念信用的定义借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人已有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还货款，并支付利息。一 一 中国大百科全书的解释信用的内涵理解信任使用遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付

6、之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。辞海对信用的定义英 语 信用”一词的词源 在企业和消费者信用管理的理论与实践中，信 用（C比dit）一词是泊来品，它是来自现代资本主义的市场经济体系的概念，从属于商品和货币关系。Credit：源于拉丁语的Credo 一词，它的意思是I believe。Credo则源于梵文Crad和 Do,意思是Trust和 I placeo信用的意思就是I place trusto 对于信用经济而言，将信用对译nade/Commercial Credit比较贴切。信用的本质信用：一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可以获得资金、物资、服务的能力

7、。这种能力受到一个条件的约束，即：受益方在其应允的时间期限内为所获得的资金、物资、服务付款。换言之，信用是现期经济价值转移，建立在未来回报的承诺基础之上。信用管理理论相关的基础概念 信任：一般指人与人、个人与机构之间的信用和期望关系，所指的是二者之间的期望关系。信誉：商家或机构对社区或公众的诚实守信形象（X 2 的情况）。信誉是可以转化为商誉的，对商誉可以进行资产评估，商誉是可以用货币单位衡量的一种无形资产。信义：以信取义，诚信在社会交往的道德伦理方面的表现、表率和规范。所表现的纯粹是诚方面的意义。信用交易：建立在赊销或信贷基础上的买卖关系，是使用信用工具进行付款的交易方式。第二节信用的基本要

8、素授信、受信、信用额度、付款期限、信用工具和风险等。权利和义务：指经济交易行为双方当事人，其中转移资产或服务的一方为授信人，接受的一方为受信人。被交易对象：主要指授信方的资产，能够以货币或商品的形式存在。时间间隔：是与其他交易行为的最大区别第三节信用的主要形式和种类I、根据发出信用的主体和表现形式不同可分为：商业信用（企业信用）银行信用 政府信用（公共信用）消费信用（个人信用）证券信用 国际信用、民间信用、租赁信用2、国际上的信用分类国际上通行的划分方法，以债务人主体的不同，划分为：公共部门的信用-政府部门对社会的负债私人部门的信用-企业与个人对社会各界的负债（企业证券、银行信贷、其他应付帐款

9、）金融部门的信用-金融部门对社会各界的负债（各项存款、金融债券、其他应付账款）3、信用的其他分类两个老太太的故事 原版：一位中国老太太，含辛茹苦地过了大半辈子，终于在临终前攒够了买房子的钱，搬进去只住了一天，就死了。一位美国老太太，在年轻的时候通过贷款买了一套房子，一辈子住得舒舒服服，在她临终的前一天，终于把贷款还清了。创新版：美国的老太太，很年轻的时候就买上了很好的房子，房子的总价格甚至超过了她一辈子所能赚到的钱，但银行对这样的事实似乎视而不见，照样把贷款给她；老太太的工资也不高，但还是挥霍无度，快活地过了一辈子以后把一堆烂账扔给了银行，房子也被银行收了回去。显然，到了这个时候，已经上了天堂

10、的美国老太太对这些欠债根本就不在乎了。这不能不让人想起那句名言：“在我死后，哪管他洪水滔天讨论小组成员：学号尾数为0 和 5 的 1班同学讨论大纲：1、首先引出我国信用缺失的具体案例如食品安全案例（从苏丹红到三聚鼠胺到地沟油到有毒大米小龙虾等）、明星代言假广告案例、假证假学历假简历、学术腐败案例等。2、当前各地的主要对策：江苏宿迁将实名曝光行人闯红灯行为、厦门发出全省首份限制高消费令限制i 老赖i 土高消费、合肥首次曝光i 老赖i 土家庭住址等信息。3、个人观点讨论形式原则上不限制可参考的讨论形式：1、利用视频音频多媒体课件讲解2、两人或多人对话互相提问完成讨论3、无领导小组讨论，就某一话题发

11、表自己的看法。可供参考近年来诚储缺失话题1、中国食品安全之诚信-日本检测出中国蔬菜农药超标42倍，食品安全问题化学火锅 人造假鸡蛋实为果冻、湖南出现假豆腐 2、学术打假一方舟子学术打假 3、教育领域之诚信：罗彩霞事件高考替考、考研替考（1994研招黑幕）、四六级替考 （博士）论文枪手、唐骏学历门 4、医患之诚信：神医与信用一如张悟本养生堂 5、电子商务、网络中的诚信缺失案例 6、名人与虚假广告i 谈诚信缺失如侯跃华、赵忠祥等7、政府的信用监狱司法信息不透明腐败案例：乐清钱村长之死、监狱从躲猫猫到啰炭水、俯卧撑、做噩梦、发烧死信用缺失的原因文化宗教信用断层国家大、人口多，流动性大经济不发达法律法

12、规教育制度 农民、宗教职业者、性工作者、军人和学生被网民选为最讲诚信的五个群体。房地产老板、秘书、经纪人、演艺明星和导演排在末位，成为诚信最差的五个群体“中国人一说诚信，上帝就发笑。”第一章 信用概述第 四 节 现代信用的结构和计量 按国际惯例，信用可分为金融部门的信用与非金融部门的信用，其中非金融部门的信用又可分为公共部门的信用与非公共部门（私人部门）的信用，非公共部门的信用又分为企业信用与个人信用信用规模/次结构现代信用的结构和计量（-）总信用规模（-）金融部门与非金融部门信用规模（三）公共部门信用规模与私人部门信用规模（四）非金融企业信用规模与个人信用规模第一层次 总信用规模是指在一定时

13、间内能够计量的一国或地区的全部信用交易o 总信用=政府部门负债+金融部门负债+非金融企业部门负债+居民部门负债 =（政府债券+政府部门应付帐款）+（现金+存款+金融债券）+（公司债券+非金融企业应付账款+银行贷款）+消费贷款。第二层次 金融部门的信用规模=金融部门负债 =货币+准货币+金融机构债券=通货+企业存款+居民储蓄存款+金融机构债券讨论：如何理解金融部门信用规模的变化在总信用规模中被双倍反映？第二层次 非金融部门信用=总信用一金融部门信用=政府部门负债+非金融企业部门负债+居民负债讨论：银行贷款或存款应该属于哪一层次的信用？第三层次 公共部门的信用=政府信用=中央政府负债+地方政府负债

14、+政府职能部门负债=债券+应付账款+向银行的借款及透支 私人部门信用=非金融企业信用+个人信用讨论：哪一种是内生的，哪一种是外生的？第四层次 非金融企业信用=非金融企业部门负债=公司债券+商业赊购款+银行贷款+抵押 个人信用=居民负债=消费信贷+抵押+商业赊购及分期付款计量和数据来源 总信用AC(Aggregate Credit)=企业年末应收账款余额+银行信贷年末余额+国债市场年末余额+消费信贷+股票年末市值+除国债外的所有债券年末余额 中国金融年鉴人民银行网站美德日法韩五国信用总规模 美 国(1959-2000)139美 亿美元-373007亿美 元,42年增长了 359021亿美元，大约

15、增长26倍。德 国(1991-1999)115596-249369亿德国马克,年均增长8.92%。日 本(1989-1999)45057072-57984473 亿日元，年均增长 2.12%。法 国(1995-2000)8616591-15854137 百万欧元，年均增长 10.67%。韩 国(1975-2000)27471-3530964 亿韩元。我国信用总规模从 1990年信用总规模34973亿元人民币，2000年达到265397亿元人民币，增长6.6倍，年均增长19%,与韩国基本差不多。2003年达到33万亿元。2000年末的信用总规模=企业信用85049+银 行 信 用 137434+

16、政 府 信 用 15278+消费信用27636=265397亿元人民币。我国信用规模结构比较和分析 信用总规模过低，占 G D P 比重2 98%,非金融信用总规模占G D P 的比重为1 43%。（美国分别为3 48%和 2 7 6%）,但增长速度和态势较好。信用规模的增长超过G D P 的增长。2 0 0 3 年全国信用规模与G D P的比值为3比 1,已逼近美国的3.48 比 1。信用结构不合理。全国净信用规模（非金融部门的全部信用交易）的 8 5%集中在银行，美国为 2 5%。银行信用和企业信用规模大但内部结构不合理。消费信用规模小（美国5 7%,1 997）,单一的有银行提供的消费信贷，但增势和前景较好。银行信用工具主要以抵押贷款为主，信用工具单一，主要投向企业。而美国有债券、票据、股票和基金等更为多样化的信用工具，美国企业贷款和个人贷款各占50%左右。企业信用规模大占G DP比率，1995年前高于美国，目前持平。企业信用结构中银行贷款超过 80%,企业债券规模小，应付账款增速快，但应收账款回收期是国际的2 倍。消费信用集中于银行的消费信贷。国外更加多样化。资本市场信用结构资