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1、DONGFANG COLLEGE，FUJIAN AGRICULTURE AND FORESTRY UNIVERSITY论文题目：我国村镇银行的发展现状、存在问题及对策研究年级专业：金融学学 号：姓名：指导教师：职称： 制定时间： 2014年10月28日一、立题意义及国内外的研究现状与存在问题，主要研究内容及拟解决的关键性问题（含文献综述）（一）研究意义农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用越来越显著，创新性的农村金融服务体制改革也成为我国有关“三农”一号文件里的最大亮点之一。然而，目前我国的农村金融体系还相当薄弱，金融体系存在着种种问题，本文通过对我国农村
2、金融体系的现状分析，进一步指出我国农村金融体系的缺陷，在此基础上提出相关的理论措施，从而构建一个完善的农村金融体系。构建村镇银行是政府向解决农村贷款难的方向迈出的正确一步，它为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，比如对农村的中低收入人口、相对贫困人口，在小额金融贷款方面有更多保障性和鼓励性措施。在我国，目前不缺大银行，缺的是能为农村、为社区服务的小银行。农民贷款难的问题一直是制约农民增收的关键所在，对于广大农民而言，他们现在最需要的是数额不大但能为其解决燃眉之急、贷款门槛低的小银行。村镇银行从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路，有利于竞争性农村金融市场的构建，能够在一定程度上缓解农村
3、金融供需的矛盾，解决农村贷款难的现状。解决农村贷款难为目的研究村镇银行的构建将有利于促进农村金融的发展，进而促进社会主义新农村的建设。通过研究国外村镇银行的发展经验，结合我国当前金融环境，提出我国发展村镇银行的合理设想，对促进我国国民经济快速健康稳定，增强我国银行竞争能力，推动社区经济发展有一定的理论和现实意义。（二） 国内外研究现状与存在的问题 (l)国外研究现状关于村镇银行的界定，学者们基于不同的研究目的以及不同的研究角度，给出了不同的理论界定。单纯按规模划分是一种比较流行的界定村镇银行的方法，事实上，国外对村镇银行的划分大都是从规模上进行界定的。美国联邦存款保险公司(FDIC)直接以资产
4、规模作为机构类型的划分标准，指出村镇银行是资产小于10亿美元的银行、控股公司和储蓄机构。ScottE.Heind等(2011)也单纯将资产的规模作为界定村镇银行的唯一标准，他们指出:“村镇银行通常把自身的经营活动限定在当地社区，并非全国性的运作，它们的经营行为集中。事实上，它们都是资产规模在10亿美元以下的小银行。”AllenN.Berger等(2012)认为应该根据发达国家和发展中国家的不同情况来对村镇银行进行定义，对于发达国家来说，村镇银行应采用传统的定义，即资产规模在10亿美元以下的国内银行；对于发展中国家来说，村镇银行应被定义为资产规模在1亿美元以下的国内银行以及外资银行。 (2)国内
5、研究现状（1）关于村镇银行的设立 我国并未存在真正意义上的村镇银行，国内对村镇银行的研究也处于刚刚起步阶段。近几年来年以来，我国理论界也仅仅是出现了一些关于呼吁建立村镇银行的声音(如成思危、巴蜀松、王爱俭等)，但是具有较强性的深入研究却还是相当匾乏。国家高度重视农村金融服务工作。随着农村经济的发展，农村对创新农村金融服务提出了更高要求。受历史等多种因素的制约，在服务机构、业务种类、信贷资金、发展环境等方面存在诸多缺陷，制约了农村经济的发展。因此，新型农村金融服务体系构建研究(2010)这本书提出，创新农村金融服务，必须放宽金融机构准入条件，发挥各类金融机构的整体合力，丰富金融服务的种类，创新农
6、村借贷方式，优化农村金融发展环境，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系。林毅夫(2012)认为，目前在我国推动发展“村镇银行”，或者叫做“中小银行”，不能把目标定在改革国有银行，或者给国有银行施加竞争压力，发展中小银行的主要目的应该是：“补课”。巴曙松(2012)认为村镇银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立，独立按照市场化原则运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。晏露蓉(3012)认为村镇银行是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。 张庆淑(2011)认为村镇银行是我国在参考和借鉴孟加拉格莱珉银行成功经验的基础上设立的新型农村金
7、融机构，它的设立能够缓解“三农”发展所需资金短缺的问题，极大地促进我国农村经济的发。为了促进村镇银行的发展，必须拓宽村镇银行资金来源渠道，解决村镇银行的吸存难问题；控制风险，促进村镇银行稳健经营；加大政府政策扶持力度，增强村镇银行发展的信心；完善金融基础服务体系，为村镇银行业务的开展提供便利；加强经营创新；强化人力资源管理，促进村镇银行可持续发展。郭晓鸣、雷晓明(2012)从制度创新的角度分析认为，在农村社会发展合作金融组织的根本目的是为了改变农民在农村金融资源获取上的不利地位而提供制度支持，并藉此制度分享农村金融发展所带来的收益，因此，发展农村合作金融组织应以农民为主体。目前农村合作金融组织
8、并未同农民结成稳固的利益共同体，对农业发展的支持很不够。目前国内学者目前的争论点主要集中在我国村镇银行的设立渠道上，国内学术界认为可以考虑的渠道主要有三种:(l)将现有条件成熟的城市信用社和农村信用社改制为村镇银行；(2)有民营企业资本组建新的村镇银行；(3)引导民间非正规金融机构发展成村镇银行。（2）村镇银行的发展策略 石陈（2009）的观点是村镇银行的出现成为农村金融改革的重大突破,标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。但是资金来源不足和风险管理方面的缺陷等村镇银行在发展过程中存在着的问题,如不能及时有效地解决,将对村镇银行的可持续发展带来严重影响。方伊舟（2010）认为村镇银行作为金融市
9、场上的新型事物,其主要目标在于服务三农,其发展对于三农的发展有着积极的意义。可是我们注意到, 目前村镇银行的运营中还存在社会认知度低,资金来源不足、市场定位偏离、专业人才匮乏、农村地区信用环境较差、政策扶持力度不够等问题,这就需要加大对村镇银行的政策扶持力度、明确定位服务三农的目标、拓展村镇银行的资金来源、建立现代人力资源管理模式。唐晓旺(2011)认为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策实施后，村镇银行已经成为我国农村金融的一支重要生力军。同时，村镇银行在发展过程中也出现很多问题，吸储难、结算难、内控弱、人才缺、环境差已经成为制约进一步发展的瓶颈。所以，对于扩大农村金融的有效覆盖，优化农村
10、金融市场结构，防范和化解农村金融潜在风险来说构建村镇银行可持续发展的推进机制具有重要的现实意义。谢波、方威、黄新爱(2010)认为加大银行金融机构服务“三农”力度带动农业增产、农民增收和农村经济发展已成为当务之急。 张杰（2011）的研究认为，我国改革开放后金融的发展，主要体现为金融的超常增大，而这个增大在很大程度上是金融资产总量在原有的金融结构和金融制度框架上的简单扩张。综上所述，农村金融服务虽然近几年有了较快的发展，也在支农惠农方面取得了一定的成效，但仍离农村金融需求存在着差距，逐步改变农村金融组织现有经营管理模式，允许农村金融组织实行混业经营，并实行混业监管，不断满足农村居民多样化金融需
11、求。目前世界上许多国家金融业都已经实行混业经营、混业监管，我国也初步具备混业经营、混业监管的条件，并且随着金融业的进一步发展，混业经营、混业监管将成为一种潮流和趋势。（三）主要内容摘要Abstract引言1村镇银行及相关概念的界定1.1村镇银行的内涵与特征1.2村镇银行与一般商业银行的关系2我国发展村镇银行的意义2.1多种业务经营促进农村经济的发展2.2准入门槛低使更多经济主体进入农村2.3促进农村金融的竞争与发展2.4能够与农信社互补2.5严格的监管能够促进农村经济的健康发展3我国村镇银行发展现状及存在的问题3.1村镇银行的发展现状3.1.1村镇银行设立由冷变热3.1.2盈利能力增强3.1.
12、3注册资本规模不断增加3.2村镇银行发展中存在的问题3.2.1偏离宗旨3.2.2筹资困难3.2.3风险控制能力不足4促进村镇银行发展的建议4.1村镇银行自身方面4.1.1加强自身建设，提高经营管理能力4.1.2强化市场定位，提升金融服务水平4.2监管政策方面4.2.1做好“一个转变和一个准备”4.2.2在监管方面做到“一行一策”4.2.3加强村镇银行的“五个引导”4.3财税和货币政策方面结束语参考文献致谢（四） 目标和拟解决的关键问题（1）村镇银行独特的信息成本优势能缓解“三农”贷款难的问题，为农村经济的发展注入资金,这就要首先解决村镇银行构建的可行性问题。（2）村镇银行在为农户和农村企业提供
13、金融服务的同时，也可实现自身的可持续发展，这就需要解决建立和发展村镇银行的具体思路。（五）参考文献1 刘渝阳.从小额信贷看村镇银行试点对”三农”的支持-基于四川仪陇惠民村镇银行试点调查J. 四川省情，2010（11）2黄庆华.我国村镇银行构建的理论基础和相关概念的界定.J.20113王双正.我国农村金融体系发展的深层次思考J.金融理论与实践，2013(1)4李宏国.大型国有控股商业银行发展村镇银行的可行性研究-以山东为例.山东大学.学位论文.20125韩继云.外资银行进军中国农村金融市场及中资银行对策.期刊论文.金融与经济.20116张琦.我国社区银行发展模式研究.学位论文.青岛大学.2010
14、7杨羽飞，梁山.深化农村信用社改革若干问题的探讨J.金融研究，2013(3)8 孙雷，佟健，张庆登.建设新农村需构建新型农村金融体系J.济南金融,2012(5)9 谢波,方威,黄新爱.浅析我国村镇银行发展J.保险职业学院学报，2010（03）：51-5510 张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策M.中国人民大学出版社，201011LC.Gapenski. Debt-maturity structures should match risk preferences .Healthcare Financial Management,2010,53,53(12):56-913高丽红，马青武. 我
15、国村镇银行的运营发展对策研究J.商业时代,2012(01):72-7314曹芳蓓.村镇银行对我国农村经济发展的推动作用研究J.西部经济2011（12）：21-2215 田清.浅谈欠发达地区农业产业化金融支持的难点与对策J，安徽农村金融，2012(12) 16 WO.Cleverly. Improving Financial Performance: A Study of 50 Hospitals .Hospital and Health Services Administration, 2012:173-18717 张志元，肖东平.和谐农村金融体制构建：国际经验及中国的路径选择J.济南金融,2012(6)18 LC.Gapenski. Debt-maturity structures should match risk preferences .Healthcare Financial Management,2010,53,53(12):56-9.二、本课题的主要研究方法、步骤、预期目的（一）研究方法1理论与实践相结合论文对其相关文献进行了疏理并对其相关理论进行研究,研究了我国村镇银行的相关概念及设立的原
