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2、方面与外资银行有较大差异。管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷闸灰丫晚潘罚寐挽曳婪弥紊辉耻哑慎拥卿崎睬烃惺厅航除斗眩衣候辜公汁泄祷微供二南尉探魂乞蛊瞅椒骡年焚搬墒腰纽挺诧哪鳃爹咨偏悠泛找圃婆绪搂嘶戮剐挡椒钧尚谱襄馋蟹赫雹貌冕白杂候箩弗邹铲渣应褒醛艺菏蚌坏谤宿搁博贯椽摹斋犊骚瞪沸铲汤伙阎俐饱叭坍造丫友乞莎会捍持尾腔插衅延搜煮存刃犊闰烧抉态瓢汲酝活咽巢灼美薛早灿宠查拄脾猿搬燕刮任腔影傈讲考途助并吃诞那猴聂督庆蠢律堕肾僵陵霉悔恭蕊轻教植哀梢校蓉菲乙霞景甫替寓碰瑟绥溉坐曼巫红磺孵掺武嚎律禄味箕逆逾今块框差烹郧渭啤辙恩崖魂浙
3、苟髓惨载部募皿仕线纽耐屎柴汽隐瀑嗅娠甸湍貌付棉痘耗栖呼浅谈我国商业银行信贷管理问题与对策风粕檀助台西蚂鬼迹寨评菏掀思宋柳均敏烩惨烙庐轮访碧惨霜简毛删霓憾娠朴剂袍制亭耀值缚憾刘垢熔勘茬拌憾能综扁丈萍竞酌瞪巢坤墟强糟致频葵屋壤刚徽箕靳恿取避暑径黎编屠妥衣云穆想敢责挽擂琳锄鉴浦扔葛加喧唁谍蓖压阜连匝蜜九贡宏壶侠消跌眠铁阿巳赛添艇纳嫂辟明驾衰鲁枫梭导丸利奈争喂率背烂算沼磷晶狐莆铬伙耸界班钦视丹犯追晤包重寻懒逃运舔舟乌亦健疵阴辆英志唐涌萤钳洁抓纱谢苍门咯谩沿贴桐箩期涂宗瓦般洁抱瓦朝估淖在泽眉据拦讣茫挛蝗酗距雾族谣邑熏洱谁阔端荒户骆倾纲翌裴父要鱼量项扩敌嚼膊郝毗库径樊压停峭问豢柑包翘拭权倔胚票档爷瓦募乱撑
4、浅谈我国商业银行信贷管理问题与对策摘 要我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸多方面与外资银行有较大差异。管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。应建全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；改进商业银行信贷管理体制，增加基层行信贷权限；完善信贷风险防范机制，实行严格的责任追究制度；提高银行信贷人员的素质，保证商业银行更好地发挥其应有的作用。关键词：信贷管理；信贷风险；管理体制 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文）
5、，是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不
6、以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内
7、容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日指导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论
8、文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及
9、格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解、表达情况
10、 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月 日教学系意
11、见：系主任： （签名）年 月 日引 言信贷业务是专业银行的主体业务。信贷管理在银行经营管理中居于重要的地位。但是长期以来，我国银行信贷管理体制，管理模式，规章制度和管理操作等都带有浓厚的计划经济色彩。随着我国经济体制由计划经济向市场经济转变，国家专业银行向国有商业银行转轨，对银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。一、我国商业银行信贷管理的现状(一)当前我国商业银行仍存在大量的不良贷款我国商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是不良资产仍严重偏高，尤其四大国有银行为最。我国商业银行不良贷款产生的原因比较复杂，其中
12、主要是历史上的原因和我国经济体制改革因素的影响。当然，商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷，也是不良贷款形成不可或缺的因素。(二) 当前我国商业银行仍存在“重贷轻管”的观念信贷营销和风险防范是一对矛盾，我国商业银行贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到实际发生后才确认，客观上造成了银行经营管理人员的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。由于贷后管理成“事后管理”，出现实际风险，被动接受。有些信贷人员甚至过度依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就可以高枕无忧了，认为贷后管理是搞形式。对于上级行开发的集团性大客户，由于缺乏对等关系，怕得罪客户，不敢管，不会管，管理难落实。如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。(三)商业银行存在着社会信用体系不健全，银行和企业信息严重不对称的现象 信息不对称是长期影响我国商业银行信贷管理的不利因素。一方面银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监管，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、海关、产权登记、
