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1、鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行）第一章 总则第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。 第二章 基本程序第二条：办理贷款业务的基本程序：1.客户申请2.贷款业务员受理和调查3.审查部门审查4.贷审会审议审批5.与客户签订贷款合同6.贷款发放7.贷后管理和收回 第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。 第三章 贷款业务申请与受理第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，
2、其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。第五条：贷款业务的受理 贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。认定是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，要求客户提供相关资料。第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：一，自然人申请贷款需提供的资料：1. 借款申请书（原件）2. 申请人的身份证等有效身份证明（原件，复印件）3. 个人及家庭收入，资产负债证明（原件）4. 财产抵（质）押情况和对外担保情况（原件）5. 年检合格的营业执照（原件，复印件）6. 生产经
3、营许可证，特殊行业许可证等（原件，复印件）。7. 户口本和家庭成员及关联人情况（原件，复印件）二，法人客户及商户借款需提供以下资料；1. 借款申请书（原件）2. 董事会（股东会）同意借款的决议（原件）3. 企业法人代表身份证明（原件，复印件）4. 与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等（原件，复印件）。5. 年检合格的营业执照（原件，复印件）6. 授权代理人的身份证及授权委托书（原件，复印件）7. 股东名录，身份证明（原件，复印件）8. 公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书（原件，复印件）。9. 年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发的有效的贷款卡以及年检合格的
4、税务登记证（原件，复印件）。10. 注册资金验资报告及验资单位资格的证明（原件，复印件）11. 近两年及今年X月份资产负债表，损益表，现金流量表，财务审计报告（原件，复印件）12. 与贷款用途有关的生产经营许可证，特殊行业许可证，开采许可证，承建资格证，安全资质证，工程施工安全许可证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建设用地规划许可证，工程规划许可证，建筑开工许可证等（原件，复印件）13. 结算账户证书（原件复印件）14. 法人印鉴卡及法人代表签字式样。15. 需提供的其他资料。三担保人需提供的资料；身份证明，有效合格的营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，董事会或股东会
5、同意抵押担保的有效决议书，抵押物权利证书和价值评估报告。第七条 贷款业务部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系统。 第四章 贷款的调查第八条 贷款业务部是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关情况进行调查核实，调查人员必须2名或2名以上。调查的主要内容：一客户提供的资料是否完整，真实有效，客户提供的复印件与原件是否相符。1. 查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。2查验客户法定代表人或授权委托书的身份证明是否真实有效。3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完整。4.查验客户在银行开立账户情况。二调查客户信用及品行状况。1.客户及其担保人生产经营是
6、否合法，正常。2.了解客户目前借款，其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。3.了解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品行，经营管理能力和业绩，及从业经历，是否有不良记录等。三对客户及其担保人的资产，生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流动比率，速动比率，应收账款周转率，所有者权益，收入，支出，利润等情况进行分析。2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量，市场占有率及市场前景等情况。3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性，合法性。4.查验客户商品交易的真实
7、性，合法性。5.分析还款来源和还款时间的可能性。6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。7.测算贷款的风险度。第九条 对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有偿还贷款本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十条 调查人员必须撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体 资格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务状况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录
8、入信贷业务信息管理系统。第十一条 调查经办人，主要负责人应及时将客户贷款资料移送贷款审查部门审查。 第五章 贷款的审查第十二条 贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容：一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本
9、总额规定的监管比例。四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。第十三条 审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。第十四条 审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。 第六章 贷款的审议与审批 第十五条 贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登
10、记，审核，并及时提交贷审会议决。第十六条 贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情况需审议的其他内容。第十七条 贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。 第七章 签订合同第十八条 所有贷款业务都必须签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同
11、的经办部门。第十九条 信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同必须相互衔接。第二十条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求：一合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。二相关条款应与贷款业务审批的内容一致。三贷款业务部门必须当场监督客户，担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。第二十一条 贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按顺序依次登记信贷合同登记簿。第二十二条 信贷业
12、务部门应区别不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。一以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。二以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。三动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴定，取得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单”，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。 第八章贷款的发放第二十三条 借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：一填制的借款人名称，借款金额，
13、利率，期限，用途等内容要与借款合同的内容一致。二借款凭证的大小写金额必须相符，分笔发放的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。三借款凭证与借款合同的签章必须一致。第二十四条 信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。第二十五条 会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。 第九章 贷款发放后的管理第二十六条 贷款业务部门是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷业务信息管理系统要求及
14、时录入信贷信息和担保信息数据和资料。第二十七条 办妥抵押登记手续，并取得的他项权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。第二十八条 信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。第二十九条 信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。第三十条 信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查。检查的主要内容：一客户及其担保人生产经营，财务状况是否正常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。二了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些变化是否影响客户偿还能力。三检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。四检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，及时报
