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1、互联网金融催收平台应运而生 没有看起来那么美2017年02月09日07:42中国经济网与传统催收平台相比，没有地域限制，清收成本低、效率高，以及整合线 上线下资源、拥有智能化信息匹配系统等，互联网金融催收平台具有较为明显的 优势，但这一切并没有看起来那么美。法律风险以及征信体系的不完善，是当前 互联网催债平台普遍面临的困惑和挑战 “互联网+不良资产处置”的模式没有经验可以借鉴，未来发展需要逐步 摸索。由于缺少相应的法律法规，催收合规性亟待解决提起处置不良资产，你或许首先想到的是信达、东方、华融、长城这四家国 有大型资产管理公司。不过，随着我国各类不良资产规模逐步膨胀，巨大的不良 资产处置市场已
2、经吸引了众多分食者。统计数据显示，截至2016年12月末，我国商业银行不良贷款率1.81%， 全国主动关闭、提现困难、失联跑路的P2P问题平台累计2456家.而在不良 资产处置领域，互联网金融催收平台成为一片蓝海”。面对风口，资产360、 包之网、快催收、原动天等互联网金融催收平台应运而生。这些债务链上的互联 网寄生者生存模式如何？在提高便利度的同时，又面临哪些风险？万亿级体量的市场目前，国内互联网金融催收平台包括撮合交易类、数据信息服务类、资产拍 卖类、众筹投资类等四种主要形式，而以资产360、快催收、原动天为代表的撮 合交易类平台是最主要的催收平台形式。资产360CEO叶海涛向经济日报记者
3、介绍说，资产360定位为不良资 产清收服务O2O平台，通过大数据信息服务，为不良资产委托方、清收服务方 提供一站式清收服务。结合自主研发的智能催收系统，为债务委托方和处置机构 提供最优匹配，降低处置成本，提高效率完成贷后催收工作，全流程监督不良资 产处置动态。这是一个万亿级体量的市场，也被众多投资人追捧。2015年9月1日，资 产360宣布获得源码资本3000万元人民币A轮融资，此前已获得58同城创始 人姚劲波等人的天使轮投资。2016年6月，资产360又获得近千万美元的A+ 轮投资。目前，进驻该平台的催收公司（处置方）有近千家。据原动天相关负责人介绍，原动天通过大数据和云计算技术，整合信贷企
4、业 （包括银行、P2P、小贷公司、消费金融公司等）、清收服务企业（包括专业清 收服务公司、有清收服务业务的律师事务所等）以及第三方数据征信机构等优势 资源，提供一站式互联网+不良资产处置方案，有效实现了资源配置最优化。在运行模式方面，首先由不良资产委托方（信贷企业）通过平台发布拟处 置的不良资产包；其次，平台利用大数据和云计算技术从催收方资源库中寻找能 与委托方匹配的催收方；最后由催收方主动应标并进行债务处置。在这个过程中 平台提供风控保障，同时代替委托方监督催收方的催收行为，负责双向保证回款 安全，并收取中间服务费用。在整个流程中，平台整合不良资产委托方和催收方， 提供数据修复、智能催收系统
5、等增值服务。”原动天相关负责人说。据快催收创始人王晓婷介绍，快催收是一家专业的不良资产智能撮合平台， 致力于用算法来解决不良资产的后期处置。通过对不同逾期资产的数据分析，对 其定价、拆包撮合，智能匹配最佳清收公司，解决了传统清收模式中不良资产处 置过程中双方信息不对称、沟通成本高，效率低的问题。快催收平台不仅拥有自 主研发的算法模型，能大大降低传统清收成本，还能为平台双方提供专业的数据 修复、信息脱敏、清收管理工具、清收策略和第三方支付，提供近万人的云清收 平台，对清收全流程进行精细化管控。有优势有风险与传统催收平台相比，互联网金融催收平台具有较为明显的优势。记者采访的多位业内人士表示，传统催
6、收有较强的地域限制。由于债权人、 债务人往往身处异地，但催收公司的资源一般都集中在本地，所以债权人很难委 托较为合适的催收公司，但互联网金融催收平台则没有地域限制；传统催收业务 大多采取层层分包、招标等方式处置，时间较长，而互联网金融催收平台处置时 间短，效率更高；互联网金融催收平台通过整合线上、线下资源以及拥有智能化 的信息匹配系统，可以有效控制成本、优化资源匹配。不过，互联网金融催收平台并没有看起来那么美。北京岳成律师事务所合伙 人岳岫山直言，首先如何审核并确定债权的真实性非常重要，债权信息的安全性 无法保证；其次，在债权人入驻方面，与机构债权人相比，个人债权人难以核验； 第三，互联网催债
7、平台可能采用暴力、软暴力、死缠烂打等方式，影响债务人的 正常经营和生活。他建议债权人最好还是通过司法程序寻求救济。“互联网+不良资产处置的模式没有经验可以借鉴。具体怎么发展，怎么结 合互联网使催收更高效，都需要逐步摸索。其次，因为缺少相应的法律法规，催 收合规性一直是亟待解决的问题。”叶海涛说。原动天相关负责人认为，当前平台发展模式多集中在撮合催收类等几个方 面，整个市场还处于探索之中，尚未形成成熟的商业模式，相对来说业务模式较 为单一，同质化严重。而催收作为非标准化业务，回款率主要取决于催收团队的 业务水平。但不管是通过智能信息修复系统将债务人由失联状态”变为可连 状态”，还是通过智能外呼系
8、统剔除无效的号码，能真正保证回款率的还是催收 员的业务水平。在催收中，催收员会遇到各式各样的债务人以及种类繁多的反催 收手段，催收员采取何种方式实现回款，这一过程是不可复制的。法律风险以及征信体系的不完善，是当前互联网催债平台普遍面临的困惑 和挑战。对于催客来说，存在极大的法律风险，包涵但不限于泄露客户隐私。 比如，催客单纯为了回款，有可能带来人身安全问题，这将超出一般民事纠纷， 从而引发刑事诉讼；另外卜也有可能存在为了回款而散布谣言、恐吓等问题。”王 晓婷直言。未来发展多元化大数据时代，互联网金融催收平台的核心竞争力之一是技术。这类平台未来 发展方向如何？探索如何利用数据和技术来改造行业至关
9、重要。”叶海涛表示，在模式和 技术持续革新的同时，放眼整个市场环境和发展形势，未来会打造利用互联网提 供不良资产的全品类处置服务平台。据原动天相关负责人介绍，互联网催债的未来发展方向主要有三种：一种是 资产拆分和组包。一般一个资产包中会有不同地域的债务人，通过大数据分析和 云计算技术进行拆分和组包，将相同地域的债务人组合为一个新的资产包进行处 置，再分派给合适的催收团队，进行资源的深度优化配置。这对于需要法律催收、 或者上门催收的债权来说，具有节约成本和提升效率的巨大优势。第二种发展方向是催收方资源整合及管理。据不完全统计，市场上林林总总 的催收公司有上万家，如何根据不同的案件类型、债权金额选
10、择催收公司，以及 如何把控催收质量、防范催收风险都是委托方必须面临的问题。业内人士表示，“互联网+不良资产处置”平台的发力点，应当集中在催收 方资源整合以及管理上，平台借助处理的资产包，不断沉淀相关的数据，并根据 对催收方的综合考量，形成一套行之有效的管理体系和匹配算法。委托方只要把 案件发布在平台上，后期案件的催收质量和风险把控，可以主要由平台进行监控 并实时将相关情况反馈给委托方。第三，互联网催债平台可以运用金融工具涉足债务重组及资产收购等业务， 助推不良资产处置向多元化方向发展。王晓婷认为，就像前几年的P2P 一样，如今的互联网不良资产处置平台大 家也是一哄而上，相信经过一段时间的竞争与淘汰，未来能够真正存活的不过3 至5家。“这将是一个真正的FINTECH （金融科技）行业，规则是用算法和模型驱动，而不是传统的催收行业。对于这一点，整个行业需要有清醒的认识。”王晓婷说。（经济日报记者温济聪）
