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1、高净值家庭的资产配置方案 作者:来源:理财市场版2020年第10期财务状况 1.家庭成员情况成员年龄【岁隅位曲先生33企业中管爱人阳儿子4氓方艾母55+即聊迟怵.毀庭资产负债喪单位:元、全球主豆国康利率:it1/: m府剣fl I .)幵障农虽(BP)矗布日期提国襄畑金目标別率0.0125OiflL2502020-07-Ui央行利丰决说- mu-0.100220-07-01免国夬行利丰虫试(HQaio02020-08-01a 25(12512WD-0S-IZ塢士-ft. 75-0.7502020-06-0玮1H0.50D. 500202D-07-I6中段一年曲;存狀吧逮L5Q1.75-25 I
2、2018-07-12戋岷来魂:东专畤世宙財富目标做好家庭资产配置,实现资产稳定增长财富规划聊资产配置,不可避免要提当前的宏观环境。疫情后时代,各国政府为了应对疫情的冲 击,都采取了宽松的货币政策。美联储、日本央行、欧盟和我国央行,都采取了增加货币供 给,降低利率。在货币宽松和财政刺激宏观大环境下,货币洪水滚滚而来,金融资产配置比例 将会加速增加。全球性低利率时代的到来,凸显了做好资产配置来抵御现金类资产风险的重要性。根据赵先生的家庭情况,整理出如下资产配置方案:1. 房产规划随着“房住不炒”政策推行,房产在家庭配置占比40%以内是合理的。若超过40%,资产配 置就过于集中。根据赵先生的家庭资产
3、负债表,投资性房产占总投资资产的42.8%,随着年结 余资产的进入,这一占比会日趋合理。2. 避险规划赵先生家是典型的 421 家庭模式。所谓 421 家庭模式是指一对独生子女结婚生子后,家庭 结构组成包含4个父母长辈、1个小孩和他们2人。赵先生夫妇是家里的经济支柱,要承担双方父母的养老重任和孩子的教育经费。赵先生夫 妇如果出现重大健康问题或者意外,不但家庭收入剧降,家庭支出还要增加治疗相关费用。综 上所述,避险产品的配置不能缺席。避险产品一般也称为杠杆产品,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。保障家庭成 员出现意外事故、重大疾病时,有足够的资金来看病,维持家庭成员正常生活。产品建议:泰康
4、康护一生两全保险,20年缴,保额均为50万元,按客户本人及爱人年龄 计算,保至 80周岁,赵先生年缴保费18100元,爱人年缴保费15500元,两人合计年缴保费 33600元,如果客户缴费期间出险,则可豁免剩余保费;如果客户至80岁未出险,该保单到期 后返还保额 50万元,可作为一笔退休金给客户支配。泰康悦行无忧两全保险,10年缴,保障期间30年,按客户本人及爱人年龄计算,赵先生 年缴保费 1064元,爱人年缴保费1059元,两人合计年缴保费2123元,若 30年期间,因交通 意外导致高残或身故,获得100万元/人的保险金。3. 教育金规划赵先生的儿子目前4岁,离上高中还有 10年以上的时间。
5、从长周期来看,货币供应量持 续高速增长,不做好金融产品配置,老百姓的钱有贬值风险。适合赵先生配置的资产,可以选 择相对风险偏高、收益偏高类型的权益类基金。金融市场的十年,熊市、牛市交替是一种必然 现象。权益类基金长期持有,能够提高盈利概率。产品建议:银华富裕主题混合基金,代码180012,成立 13年以来,累计收益率999.4%, 平均年化收益率76.88%(数据来源:天天基金网),保守预测未来10年间年化收益率 20%左 右(月平均收益约为1.67%),每月定投1万元,10年间共投入120次,本金 120万元。通过 计算,预期本金+收益 3770603元。定投的预期资金完全可以覆盖未来的高等
6、教育支出,而且还有一定结余,可用于孩子上学 期间的零花钱或用于家庭其他计划。4. 养老规划赵先生和爱人都是“80后”“80后”作为计划生育政策下的第一代独生子女,他们的父母正 迈入老年人行列。赵先生面临的是不仅要把自己和妻子的养老规划好,还要把父母的养老安排 好。需要我们把对父母的养老思维从“子女亲力亲为,自己养”变为“通过购买功能类产品,实 现养老”。产品建议:恒大恒享世家尊享版保险产品计划,万能账户保底利率2.5%,现结算利率 5.5%,可以对接养老社区。投保人、被保险人均为赵先生,年缴保费20万元,缴费 10年。产品优势:稳健型投资品种,能对接养老社区。养老社区周边建有优质三甲医院,打造一 体化医养服务平台。被保险人及配偶、双方父母都可以入住养老社区。经过家庭财务规划后,家庭资产配置功能性和收益性兼具,抗风险能力更强