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1、货货 币币 银银 行行 学学Economics of Money and B第一页，编辑于星期二：十点 二十六分。第二章 信 用本章知识结构：本章知识结构：l一、信用的基本概念一、信用的基本概念l二、对高利贷的认识二、对高利贷的认识l三、信用形式和信用工具三、信用形式和信用工具l1、商业信用、商业信用l2、银行信用、银行信用l3、国家信用、国家信用l4、消费信用、消费信用重点：各种信用形式的特点重点：各种信用形式的特点l四、融资方式的比较四、融资方式的比较2信用第二页，编辑于星期二：十点 二十六分。一、信用的基本概念一、信用的基本概念1、定义：指的是一种借贷行为，是以偿还、定义：指的是一种借贷
2、行为，是以偿还和付息为条件的价值单方面运动。和付息为条件的价值单方面运动。2、信用产生和存在的客观经济基础是、信用产生和存在的客观经济基础是商品商品货币关系货币关系的存在。的存在。3、基本特征：还本、付息。以及借出，期、基本特征：还本、付息。以及借出，期限。限。4、信用三要素：信用三要素：债权和债务；时间的间隔；信用工具债权和债务；时间的间隔；信用工具3信用第三页，编辑于星期二：十点 二十六分。5、信用的材料：实物借贷、信用的材料：实物借贷货币借贷货币借贷（货币的出现促进了（货币的出现促进了信用的发展，信用信用的发展，信用+货币货币 金融）金融）6、金融：、金融：广义的金融泛指一切与货币流通和
3、资金运动有关的广义的金融泛指一切与货币流通和资金运动有关的活动，包括货币的发行、保管、兑换、结算、流通、调控等；活动，包括货币的发行、保管、兑换、结算、流通、调控等；狭义的金融专指货币的融通与调控。狭义的金融专指货币的融通与调控。l信用包括所有的信用活动，凡具有债权债务关系的经济信用包括所有的信用活动，凡具有债权债务关系的经济活动都应纳入信用的范围，即包括实物信用也包括货币活动都应纳入信用的范围，即包括实物信用也包括货币信用，而金融则专指货币融通与资金运动，在内含上包信用，而金融则专指货币融通与资金运动，在内含上包括货币信用和证券融资，而不包括实物信用在内。括货币信用和证券融资，而不包括实物信
4、用在内。4信用第四页，编辑于星期二：十点 二十六分。二、信用发展的形态二、信用发展的形态1、高利贷：以高额利息为条件的信用活动。、高利贷：以高额利息为条件的信用活动。高额利息：高额利息：24%，36%到到60%等。等。我国人行我国人行规定，超过同期商行贷款利率规定，超过同期商行贷款利率4倍者为高利倍者为高利贷。贷。历史上的高利贷：史记历史上的高利贷：史记货殖列传记载，货殖列传记载，西汉景帝为应对七国之乱，从无盐氏借钱，西汉景帝为应对七国之乱，从无盐氏借钱，利率为三个月利率为三个月10倍。倍。古代高利贷者：商人，官史，宗教机构古代高利贷者：商人，官史，宗教机构5信用第五页，编辑于星期二：十点 二
5、十六分。（1 1）利息率高的原因：）利息率高的原因：l 资金用于非生产性用途资金用于非生产性用途l 在前资本主义社会，资金需求大于供在前资本主义社会，资金需求大于供给给6信用第六页，编辑于星期二：十点 二十六分。（2）高利贷的）高利贷的历史历史作用：作用：l 导致生产力发展缓慢。甚至倒退。导致生产力发展缓慢。甚至倒退。l 在客观上促成资本主义前提条件的形在客观上促成资本主义前提条件的形成。成。（雇佣劳动的后备军和大量的资本）（雇佣劳动的后备军和大量的资本）l 新兴资产阶级反对高利贷的斗争对社新兴资产阶级反对高利贷的斗争对社会文明的发展有十分积极的影响。会文明的发展有十分积极的影响。思考：在今天
6、，为什么仍然存在高利贷？思考：在今天，为什么仍然存在高利贷？7信用第七页，编辑于星期二：十点 二十六分。2、借贷资本：指、借贷资本：指货币资本所有者货币资本所有者以获利为目以获利为目的，借给的，借给职能企业职能企业及其他方面使用的货币资本。及其他方面使用的货币资本。（1）1694年，英格兰银行成立，标志着高利年，英格兰银行成立，标志着高利贷在信用领域被粉碎。贷在信用领域被粉碎。它将年利率定为它将年利率定为4.5%到到6%，而此前的银行，而此前的银行都是高利贷银行，年利率在都是高利贷银行，年利率在20%到到40%。（2）借贷资本与高利贷的区别：）借贷资本与高利贷的区别：l 利率不同利率不同8信用
7、第八页，编辑于星期二：十点 二十六分。l 借款用途不同：借款用途不同：前者用于生产性用途前者用于生产性用途l 对生产力影响不同：对生产力影响不同：前者促进生产前者促进生产l 反映的经济关系不同：反映的经济关系不同：前者反映资本供求双前者反映资本供求双方分割剩余价值的关系；后者反映奴隶主、方分割剩余价值的关系；后者反映奴隶主、封建共同瓜分剩余劳动甚至必要劳动的关系。封建共同瓜分剩余劳动甚至必要劳动的关系。l资本来源不同：资本来源不同：高利贷集中富人资本（商人、高利贷集中富人资本（商人、官史和宗教机构），而借贷资本来自社会各阶官史和宗教机构），而借贷资本来自社会各阶层，资金规模大巨大。层，资金规模
8、大巨大。9信用第九页，编辑于星期二：十点 二十六分。三、信用关系中的各主体三、信用关系中的各主体1、个人、个人2、企业、企业3、政府、政府4、金融机构、金融机构5、中央银行、中央银行金融机金融机构构个人个人企业企业政府政府个人个人10信用第十页，编辑于星期二：十点 二十六分。四、商业信用四、商业信用1、定义：、定义：企业间企业间由于由于商品交易商品交易而提供的信而提供的信用。用。注意：这是在商品交易过程中发生的商业信注意：这是在商品交易过程中发生的商业信用，而不是以实物（商品）提供信用。用，而不是以实物（商品）提供信用。甲企业甲企业甲企业甲企业乙企业乙企业乙企业乙企业出售出售出售出售商品交易商
9、品交易商品交易商品交易乙企业乙企业乙企业乙企业甲企业甲企业甲企业甲企业 欠货币欠货币欠货币欠货币借贷行为借贷行为借贷行为借贷行为商业信用商业信用商品商品商品商品 偿还偿还偿还偿还 11信用第十一页，编辑于星期二：十点 二十六分。2、商业信用的特点：、商业信用的特点：（1）商业信用的债权人和债务人都是生产经）商业信用的债权人和债务人都是生产经营者。营者。（2）商业信用的借贷行为与商品的买卖行为）商业信用的借贷行为与商品的买卖行为是紧密结合在一起的。是紧密结合在一起的。（企业之间不以商品交（企业之间不以商品交易为对象进行的货币借贷，不是商业信用。）易为对象进行的货币借贷，不是商业信用。）（3）一般
10、来讲，商业信用的动态与产业资本）一般来讲，商业信用的动态与产业资本的周转动态是一致的。的周转动态是一致的。12信用第十二页，编辑于星期二：十点 二十六分。3、商业信用的作用、商业信用的作用（1）积极作用：）积极作用：l有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程；过程；l有利于企业间的资金融通，加速资本周转有利于企业间的资金融通，加速资本周转;l有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。（2）消极作用：）消极作用：l容易形成债务链和债务危机；容易形成债务链和债务危机；l影响货币供给的调控和信用总量的控制影响货币供
11、给的调控和信用总量的控制.13信用第十三页，编辑于星期二：十点 二十六分。4、商业信用的局限性：、商业信用的局限性：（1）商业信用的规模受到企业闲置资本量）商业信用的规模受到企业闲置资本量的限制。的限制。对于单个企业来讲是如此，但全部企业对于单个企业来讲是如此，但全部企业作为一个整体，其商业信用规模是十分巨大作为一个整体，其商业信用规模是十分巨大的：的：（2）商业信用受商品买卖关系方向的严格）商业信用受商品买卖关系方向的严格限制。限制。（3）商业信用的期限较短。）商业信用的期限较短。（4）商业信用具有对象局限性。）商业信用具有对象局限性。14信用第十四页，编辑于星期二：十点 二十六分。1997
12、2011年中国商业汇票发生额（单位：万亿元）年中国商业汇票发生额（单位：万亿元）20201111年中国全部金融机构新增贷款约年中国全部金融机构新增贷款约年中国全部金融机构新增贷款约年中国全部金融机构新增贷款约7.57.5万亿元。万亿元。万亿元。万亿元。数据来源：历年央行货币政策执行报告数据来源：历年央行货币政策执行报告数据来源：历年央行货币政策执行报告数据来源：历年央行货币政策执行报告15信用第十五页，编辑于星期二：十点 二十六分。5、商业信用工具：票据、商业信用工具：票据甲企业甲企业乙企业乙企业 出售商品出售商品 开出票据开出票据对于所欠的债务，必须有一种书面凭证，对于所欠的债务，必须有一种
13、书面凭证，16信用第十六页，编辑于星期二：十点 二十六分。（1）票据的种类：）票据的种类：汇票：指一人向另一人签发的，要求在某一时间汇票：指一人向另一人签发的，要求在某一时间（即期、定期或可确定的将来时间（即期、定期或可确定的将来时间）向正当持票）向正当持票人人（某人或某指定人或执票来人）（某人或某指定人或执票来人）支付一定金支付一定金额的无条件书面命令。额的无条件书面命令。关键：关键：无条件书面支付命令无条件书面支付命令17信用第十七页，编辑于星期二：十点 二十六分。Bill of ExchangeNo._(汇票号码汇票号码)Drawn under(出出 票票 依依 据据)_ L/C No.
14、_Dated _ Payable with interest _%_(付款利息付款利息)Exchange for USD1397.00(汇票金额汇票金额)Beijing,China 06/10/1998(出票时间地点出票时间地点)At(见见票票)_Sight of this FIRST of Exchange(Second of Exchange being unpaid)(付付一一不付二不付二)Pay to the order of _ (收款人收款人)the sum of(金额金额)US DOLLARS ONE THOUSAND THREE HUNDRED NINTY SEVEN ONLY
15、To(致付款人致付款人)_ _(出票人出票人)(Signature)(签字签字)第十八页，编辑于星期二：十点 二十六分。本票：本票：本票是一个人开给另一个人的本票是一个人开给另一个人的无条件书面承诺，保证在（，保证在（见票或在特定的或可以确定的）见票或在特定的或可以确定的）将来某一时期，向正当持票人将来某一时期，向正当持票人（某人或其指定人（某人或其指定人或执票来人）或执票来人）支付一定金额。支付一定金额。注意：我国票据法规定，只有银行能开立本票。注意：我国票据法规定，只有银行能开立本票。企业开立票据时，必须有现实的交易作为基础。企业开立票据时，必须有现实的交易作为基础。19信用第十九页，编辑
16、于星期二：十点 二十六分。（2 2）商业票据的特点：）商业票据的特点：无因性：无因性：要式性：要式性：流通性：流通性：这些特点使得商业票据具有类似货币的作用，这些特点使得商业票据具有类似货币的作用，因而被归入到信用货币的范围。因而被归入到信用货币的范围。20信用第二十页，编辑于星期二：十点 二十六分。（3）商业票据行为）商业票据行为承兑：承兑：指远期汇票的付款人在汇票上签指远期汇票的付款人在汇票上签字表示同意出票人的命令到期付款的行为字表示同意出票人的命令到期付款的行为。背书：背书：持票人在票据背面签字交付给受持票人在票据背面签字交付给受让人以实现票据权利转让的行为让人以实现票据权利转让的行为。21信用第二十一页，编辑于星期二：十点 二十六分。6、强制商业信用、强制商业信用即拖欠不还，应收帐款无法收回。即拖欠不还，应收帐款无法收回。80年代到年代到90年代初：信用风险逐渐积累、第一次爆发（年代初：信用风险逐渐积累、第一次爆发（“三角三角债债”问题）、政府直接介入问题）、政府直接介入19911992年间，年间，“三角债三角债”的规模曾占到银行信贷总额的规模曾占到银行信贷总额1/3的地步。
