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1、第十一章 互联网金融金融机构与金融市场金融机构与金融市场课程导入学习目标学习目标1.1.互联网金融的特征、优势及发展进程互联网金融的特征、优势及发展进程2.2.互联网支付及第三方支付概述、优势及发展现状互联网支付及第三方支付概述、优势及发展现状3.3.互联网基金销售概述、分类、发展现状及监管互联网基金销售概述、分类、发展现状及监管4.4.互联网保险概述、分类、特征及监管互联网保险概述、分类、特征及监管5.5.互联网消费金融概述、分类、发展现状及监管互联网消费金融概述、分类、发展现状及监管6.6.互联网金融风险与监管互联网金融风险与监管 关键词关键词互联网金融互联网支付第三方支付互联网金融互联网
2、支付第三方支付 互联网基金销售互联网基金销售 互联网保险互联网保险 互联网消费金融互联网消费金融 互联网金融风险与监管互联网金融风险与监管目录/CONTENTS互联网金融概述互联网金融的业态与模式互联网金融风险与监管010203互联网金融概述01互联网金融概述（一）互联网金融的概念（一）互联网金融的概念 互互联联网网金金融融（InternetInternetFinanceFinance）是是指指传传统统金金融融行行业业与与互互联联网网企企业业利利用用互互联联网网技技术术和和信信息息通通信信技技术术实实现现资资金金融融通通、支支付付、投投资资和和信息中介服务的新型金融业务模式。信息中介服务的新型
3、金融业务模式。（二）互联网金融的特征（二）互联网金融的特征（三）互联网金融与金融互联网（三）互联网金融与金融互联网一、互联网金融的概念与特征一、互联网金融的概念与特征互联网金融概述（一）交易成本低（一）交易成本低（二）打破时间和地域限制（二）打破时间和地域限制（三）满足传统金融忽视的中小客户的金融需求（三）满足传统金融忽视的中小客户的金融需求（四）发挥大数据的价值（四）发挥大数据的价值,效率高效率高,能够有效管控风险能够有效管控风险（五）以客户为中心（五）以客户为中心,强调客户体验强调客户体验,服务便捷服务便捷二、互联网金融的优势二、互联网金融的优势互联网金融概述（一）国外互联网金融的发展进程
4、（一）国外互联网金融的发展进程第一阶段第一阶段:19952003:19952003年年第二阶段第二阶段:20032012:20032012年年第三阶段第三阶段:2012:2012年至今年至今（二）国内互联网金融的发展进程（二）国内互联网金融的发展进程第一阶段第一阶段:萌芽期萌芽期(2005(2005年以前年以前)第二阶段第二阶段:起步期起步期(20052012(20052012年年)第三阶段第三阶段:高速发展期高速发展期(2013(2013年至今年至今)三、国内外互联网金融的发展进程三、国内外互联网金融的发展进程互联网金融的业态与模式02互联网金融的业态与模式 互互联联网网支支付付是是指指通通
5、过过计计算算机机、手手机机等等设设备备，依依托托互互联联网网发发起起支支付付指指令、转移货币资金的服务。令、转移货币资金的服务。从从互互联联网网支支付付服服务务提提供供主主体体来来看看，互互联联网网支支付付存存在在两两种种模模式式，一一种种是是由由银银行行业业金金融融机机构构提提供供的的互互联联网网支支付付服服务务，即即客客户户通通过过网网络络银银行行、手手机机银银行行等等途途径径作作为为日日常常消消费费的的主主要要支支付付方方式式，另另一一种种是是第第三三方方支支付付机机构构提提供供的的互互联联网网支支付付服服务务，即即客客户户使使用用扫扫描描二二维维码码、人人脸脸识识别别等等方方式式完完成
6、成日常消费的支付动作。日常消费的支付动作。一、互联网支付概述一、互联网支付概述互联网金融的业态与模式（一）第三方支付的概念（一）第三方支付的概念 第第三三方方支支付付是是具具备备一一定定实实力力和和信信誉誉保保障障的的独独立立机机构构,采采用用与与各各大大银银行行签签约约的的方方式式,提提供供与与银银行行支支付付结结算算系系统统接接口口的的交交易易支支持持平平台台的网络支付模式。的网络支付模式。二、第三方支付概述二、第三方支付概述互联网金融的业态与模式（二）第三方支付的优势（二）第三方支付的优势1.1.操作简单方便操作简单方便2.2.解决了网上交易的诚信问题解决了网上交易的诚信问题3.3.提高
7、市场交易的效率提高市场交易的效率4.4.促进银行服务质量的提高和服务的创新促进银行服务质量的提高和服务的创新5.5.比较有效地解决了互联网时代资金在时间和空间上的不对称问题比较有效地解决了互联网时代资金在时间和空间上的不对称问题二、第三方支付概述二、第三方支付概述互联网金融的业态与模式（三）第三方支付的劣势（三）第三方支付的劣势1.1.结算周期长结算周期长2.2.面临银行和银联的强势竞争面临银行和银联的强势竞争3.3.盈利少盈利少,对银行依赖性强对银行依赖性强二、第三方支付概述二、第三方支付概述互联网金融的业态与模式（四）我国的第三方支付（四）我国的第三方支付 中中国国的的第第三三方方支支付付
8、产产品品主主要要有有微微付付通通、PayPalPayPal、支支付付宝宝、财财付付通通、盛盛付付通通、腾腾付付通通、易易宝宝支支付付、快快钱钱、乐乐富富、宝宝付付、宝宝易易互互通通、通通联联支支付付、网网银银在在线线等等。其其中中,用用户户数数量量最最大大的的第第三三方方支支付付产产品品是是PayPalPayPal和和支支付付宝宝。前前者者用用户户主主要要集集中中在在欧欧美美等等国国家家,后者则主要是在国内。后者则主要是在国内。二、第三方支付概述二、第三方支付概述互联网金融的业态与模式（一）互联网基金销售的定义（一）互联网基金销售的定义 互互联联网网基基金金销销售售是是指指以以云云计计算算、大
9、大数数据据、社社交交网网络络等等互互联联网网技技术术为为基基础础，利利用用互互联联网网渠渠道道向向广广大大投投资资者者提提供供基基金金销销售售服服务务。这这一一基基金金销销售售模模式式的的出出现现改改变变了了以以往往基基金金销销售售依依赖赖银银行行等等媒媒介介的的传传统统渠渠道道，进进一一步步降降低低了了购购买买基基金金门门槛槛，同同时时大大大大提提升升基基金金交交易易效效率率，减减少少基基金金交交易易成成本本，为为投投资资者者积积极极参参与与基基金金交交易易带带来来极极大大便利。便利。三、互联网基金销售三、互联网基金销售互联网金融的业态与模式（二）互联网基金销售类型（二）互联网基金销售类型1
10、.1.网络代销模式网络代销模式2.2.网络直销模式网络直销模式3.3.第三方支付平台销售模式第三方支付平台销售模式三、互联网基金销售三、互联网基金销售互联网金融的业态与模式（三）互联网基金销售发展现状（三）互联网基金销售发展现状1.1.货币型基金成为主流产品货币型基金成为主流产品2.2.第三方支付平台是主要销售渠道第三方支付平台是主要销售渠道3.3.市场竞争日趋白热化市场竞争日趋白热化三、互联网基金销售三、互联网基金销售互联网金融的业态与模式（四）互联网基金销售风险与监管（四）互联网基金销售风险与监管1.1.信息科技风险信息科技风险2.2.流动性风险流动性风险3.3.内部控制风险内部控制风险三
11、、互联网基金销售三、互联网基金销售互联网金融的业态与模式（四）互联网基金销售风险与监管（四）互联网基金销售风险与监管1.1.信息科技风险信息科技风险2.2.流动性风险流动性风险3.3.内部控制风险内部控制风险三、互联网基金销售三、互联网基金销售互联网金融的业态与模式（一）互联网保险的定义（一）互联网保险的定义保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。（二）互联网保险的类型（二）互联网保险的类型1.1.官网直销模式官网直销模式2.2
12、.第三方电子商务平台模式第三方电子商务平台模式3.3.专业互联网保险公司模式专业互联网保险公司模式四、互联网保险四、互联网保险互联网金融的业态与模式（三）互联网保险的特征（三）互联网保险的特征1.1.节约成本，提高保险产品竞争力节约成本，提高保险产品竞争力2.2.办理便捷，提高保险业务办理效率办理便捷，提高保险业务办理效率3.3.关注客户需求，丰富保险产品设计关注客户需求，丰富保险产品设计4.4.降低信息不对称，有效降低退保率降低信息不对称，有效降低退保率四、互联网保险四、互联网保险互联网金融的业态与模式（四）互联网保险面临的主要风险与监管情况（四）互联网保险面临的主要风险与监管情况1.1.监
13、管合规风险监管合规风险2.2.信息安全风险信息安全风险3.3.欺诈风险欺诈风险 从从长长远远来来看看，监监管管部部门门已已经经充充分分认认识识到到互互联联网网保保险险所所存存在在的的各各类类风风险险，并并采采取取了了针针对对性性措措施施逐逐步步完完善善的的监监管管政政策策，有有效效促促进进互互联联网网保保险险健健康有序发展，为互联网保险发展筑牢风控根基康有序发展，为互联网保险发展筑牢风控根基四、互联网保险四、互联网保险互联网金融的业态与模式（一）互联网消费金融的基本含义（一）互联网消费金融的基本含义 互互联联网网消消费费金金融融是是指指持持牌牌机机构构借借助助互互联联网网技技术术和和信信息息通
14、通信信技技术术，为为满满足足消消费费者者的的消消费费需需求求所所提提供供的的消消费费贷贷款款服服务务或或活活动动，其其本本质质不不仅仅仅仅是是把把传传统统消消费费金金融融业业务务进进行行线线上上化化、信信息息化化，更更是是通通过过与与互互联联网网高高度度融融合合所所产产生生的的一一种种新新型型业业态态，丰丰富富了了消消费费金金融融的的内内涵涵。由由于于互互联联网网消消费费金金融融相相较较于于传传统统消消费费金金融融比比更更便便捷捷、更更高效、受众更广，逐渐成为拉动社会消费的主要动力之一。高效、受众更广，逐渐成为拉动社会消费的主要动力之一。五、互联网消费金融五、互联网消费金融互联网金融的业态与模
15、式（二）互联网消费金融模式（二）互联网消费金融模式1.1.电商平台模式电商平台模式2.2.垂直分期平台模式垂直分期平台模式3.3.银行机构模式银行机构模式五、互联网消费金融五、互联网消费金融互联网金融的业态与模式（三）互联网消费金融发展现状（三）互联网消费金融发展现状 相相关关数数据据表表明明，我我国国互互联联网网消消费费金金融融交交易易规规模模于于20182018年年年年末末达达到到19428.919428.9亿亿元元，已已经经成成长长为为超超过过万万亿亿的的消消费费市市场场。随随着着人人们们的的日日常常生生活活与与消消费费场场景景的的联联系系越越来来越越紧紧密密，互互联联网网消消费费金金融
16、融业务发展越来越规范，其业务发展潜力十分巨大。业务发展越来越规范，其业务发展潜力十分巨大。五、互联网消费金融五、互联网消费金融互联网金融的业态与模式（四）互联网消费金融存在的问题及相关建议（四）互联网消费金融存在的问题及相关建议1.1.信用体系不健全信用体系不健全2.2.市场参与主体较多竞争激烈市场参与主体较多竞争激烈3.3.风险控制能力不足风险控制能力不足4.4.融资渠道有限融资渠道有限一是在适度支持创新的原则下加强互联网消费金融监管；二是进一一是在适度支持创新的原则下加强互联网消费金融监管；二是进一步完善个人征信体系；三是加强政策指引。步完善个人征信体系；三是加强政策指引。五、互联网消费金融五、互联网消费金融互联网金融风险与监管03互联网金融风险与监管首先，互联网金融的本质仍是金融，因此互联网金融存在传统的金融风首先，互联网金融的本质仍是金融，因此互联网金融存在传统的金融风险，如信用风险、流动性风险、市场风险等；险，如信用风险、流动性风险、市场风险等；其次互联网金融提供服务的主要方式是互联网，互联网所面临的技术风其次互联网金融提供服务的主要方式是互联网，互联网所面临的技术风险、信息
