个人贷款讲义精品课件

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1、未经同意，请勿传播本文件Beijing Oriental Wealth Financial Consulting Co., Ltd东方华尔银行从业培训课程 个人贷款 中国金融实务技能人才培养第一品牌教材结构v第1章个人贷款概述v第2章个人贷款营销v第3章个人贷款管理v第4章个人住房贷款v第5章个人消费贷款v第6章个人经营性贷款v第7章其它个人贷款v第8章个人征信系统中国金融实务技能人才培养第一品牌第1章 个人贷款概述v1.1 个人贷款的性质和发展v1.2 个人贷款产品的种类v1.3 个人贷款产品的要素中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义 (一)个

2、人贷款的概念()个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款 (二)个人贷款的意义()从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入 个人贷款业务可以帮助银行分散风险从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金

3、融业起到了促进作用中国金融实务技能人才培养第一品牌（三）个人贷款的特征() 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 4.低资本消耗第一节 个人贷款的性质和发展中国金融实务技能人才培养第一品牌（四）个人贷款的发展历程()到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展20世纪80年代中期，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展1999年2月，中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 2010年2月1

4、2日，中国银行业监督管理委员会颁布了个人贷款管理暂行办法第一节 个人贷款的性质和发展中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节 个人贷款产品的种类一、按产品用途分类()按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款等 (一)个人消费类贷款个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款 1.个人住房贷款个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款 (1)自营性住房贷款 (2)公积金个人住房贷款 (3)个人住房组合贷款2.个人汽车贷款个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款 3.个人教育贷款个人教育贷款是银

5、行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款 中国金融实务技能人才培养第一品牌 4.个人住房装修货款 个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款 5.个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款 6.个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅游所需费用的贷款 7.个人医疗贷款个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款第二节

6、个人贷款产品的种类中国金融实务技能人才培养第一品牌(二)个人经营性贷款个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 1.个人商用房贷款个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款 2.个人经营贷款个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款 3.农户贷款农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款 4.下岗失业小额担保贷款下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(

7、不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款第二节 个人贷款产品的种类中国金融实务技能人才培养第一品牌二、按担保方式分类() (一)个人抵押贷款 个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款 (二)个人质押贷款个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款 (三)个人信用贷款个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款 (四)个人保证贷款个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款第二节 个人贷款产品

8、的种类中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节 个人贷款产品的要素一、贷款对象()个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人二、贷款利率()贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。利息水平的高低是通过利率的大小表示的利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率一利息额/本金利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：1.法定利率和市场利率2.短期利率和中长期利率3.固定利率和浮动利率 4.名义利率和实际利率中国金融实务技能人才培养第一品牌

9、三、贷款期限()贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限经贷款人同意，个人贷款可以展期（1）1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限（2）1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限四、还款方式()(一)到期一次还本付息法到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款 (二)等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月还款额=月利率（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1

10、 贷款本金第三节 个人贷款产品的要素中国金融实务技能人才培养第一品牌 (三)等额本金还款法等额本金还教法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额=（贷款本金 还款期数）+（贷款本金已归还贷款本金累计数）月利率 (四)等比累进还款法借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本息 (五)等额累进还款法等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”等额累进还款法等额递增还款法和等额

11、递减还款法 (六)组合还款法组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式 (七)按月还息、到期一次性还本还款法按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方法一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款第三节 个人贷款产品的要素中国金融实务技能人才培养第一品牌五、担保方式()个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式 1.抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保 2.质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产

12、质押和权利质押。区别抵押和质押最主要最简单的方法是判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下，则是质押担保，否则就是抵押担保 3.保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人六、贷款额度()贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额中国金融实务技能人才培养第一品牌第2章个人贷款营销v2.1 个人贷款目标市场分析v2.2 个人贷款客户定位v2.3 个人贷款营销渠道v2.4 个人贷款营销组织v2.5 个人贷贷款营销方法中国金融实务技能人

13、才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析一、市场环境分析()市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和(一)银行进行市场环境分析的意义全面、正确地认识市场环境，监测、把握各种环境力量的变化，对于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险银行进行市场环境分析，有利于把握行业发展趋势中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析(二)银行市场环境分析的主要任务银行市场环境分析的主要任务如图21所示：图21

14、银行市场环境分析的主要任务中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化” 1经常化就是要把银行的市场环境分析作为一项经常性的工作来对待，而不是等到银行陷入困境或需要作出某项决策时再进行临时突击性的调查分析 2系统化就是要把市场环境研究工作作为一项系统工程，而不是零星的、无序的随意研究。每家银行可以在实践中根据自己的情况与经验来加以确定 3科学化就是要用科学的方法来收集资料、筛选资料和研究资料，尽量避免主观因素和因循守旧因素的影响 4制度化就是要从资料的收集、整理加工、流转使用和归档保管等方面建立

15、起一定的工作制度和责任制度中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析(三)银行市场环境分析的内容 1外部环境外部环境包括宏观环境和微观环境(1)宏观环境宏观环境具体可分为：经济与技术环境政治与法律环境社会与文化环境(2)微观环境微观环境具体可分为：信贷资金的供求状况客户的信贷需求和信贷动机银行同业竞争对手的实力与策略中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析 2内部环境内部环境包括银行内部资源分析和银行自身实力分析 (1)银行内部资源分析内部资源分析涉及：人力资源资讯资源市场营销部门的能力经营绩效和研究开发 (2)银行自身实力分析银行自身实力分析的内容包括：

16、银行的业务能力银行的市场地位银行的市场声誉银行的财务实力政府对银行的特殊政策银行领导人的能力中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析(四)市场环境分析的基本方法银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中： S(Strength)表示优势 W(Weak)表示劣势 O(Opportunity)表示机遇 T(Threat)表示威胁中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节 个人贷款目标市场分析二、市场细分 (一)银行市场细分的定义()市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程 (二)银行市场细分的作用()有利于选择目标市场和制定营销策略有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益 (三)市场细分的原则、标准与战略() 1市场细分的原则可衡量性原则。即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化可进入性原则。即细分市场后，能通过合理的市场营销组合战