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1、小额贷款公司法律标准秦康美南京审计学院法学院1、合同业务：借款合同和担保合同。以?合同法?及最高院司法解释和三个方法一个指引为主。2、担保业务：以保证、抵押、质押为主。涉及的法律有?担保法?及最高院司法解释和?物权法?3、票据业务：票据贴现。涉及的法律有?票据法?及最高院司法解释。4、债权实现措施：涉及企业法，诉讼法。主题主题小额贷款公司经营中涉及的法律第一讲合同法律制度合同的订立合同的效力合同的履行合同变更与转让合同终止合同违约责任一、合同订立及分类1、诺成性合同与实践性合同：以合同成立时是否要交付标的物分。案例12、主合同与从合同：依合同是否独立存在分。案例23、格式合同和非以合同文本是否
2、由一方提供分。案例3、4格式合同提供方有提示义务及有不同理解时按不利于提供方解释。案例12002年月日，肖某以住房作抵押要求某商业银行吉安分行在一星期内借给其人民币万元，以便按期支付货主的货款，否那么，就要支付万元的违约金。银行经审查有关手续，表示同意贷款万元，双方当时签订了?贷款合同?，约定贷款期限为个月，付款时间为月日。岂料，到了付款之日，银行担忧肖某生意失误，无力还贷而拒绝付款，当即单方终止合同。肖某因未能取得该笔借款，致使无法按时付清货款而损失了违约金万元。肖某在向这家银行索赔损失未果的情况下，遂将银行告上了法庭。案例22004年3月8日，傅某与永新工行签订一份1.5万元借款合同，借款
3、期限为2004年3月8日至2005年3月1日。同日，刘某以存在永新工行的3.5万元三年定期存款单作为傅某借款的质押担保；刘某与永新工行签订了权利质押合同，约定担保1.5万元贷款；刘某在存单反面签署“同意借给傅某作抵押贷款字样后将存款单交给了永新工行，并向永新工行提供了一份身份证复印件。2004年3月23日，傅某又向永新工行借款2万元，期限为一年，同时归还了3月8日借款本金1.5万元及利息，仍以刘某3.5万元存款单作质押担保，并由傅某以刘某名义与永新工行签订质押合同。同年4月15日，傅某再次向永新工行借款2.8万元，期限为11个月，同时归还3月23日借款本金2万元及利息，再次由傅某以刘某名义与永
4、新工行签订质押合同。傅某后两次借款，刘某均不知情。格式条款提示义务案例31998年，市民周女士为买房与某银行黄埔支行签订了?个人住房担保贷款合同?，周女士以其所购房产向该银行申请抵押贷款45.4万元，约定还款期限为10年，采用按月分期等额归还贷款本息的方法。2003年，周女士阅读报纸，惊讶地发现原来还银行贷款有两种方式，一种是她采用的等额法，另一种那么是递减还款法。周女士一算，如果当初采用递减法来还贷，这十年她将少付一万多元的利息！在她看来，银行是在恶意隐瞒还款方式，目的是多赚利息。2003年10月，她将银行告上黄埔区法院，要求判令该银行从其还款第一期起按递减法计算还款，返还截至2003年8月
5、时多收的利息7000元案例42003年8月25日，王某某从赵某某处购置瓷砖，价款共计1.63万元。同日，王某某为赵某某出具了欠据，欠据写明“2003年8月25日共欠瓷砖款共计壹万陆仟叁佰元整1.63万元2003年8月25日还欠款叁仟元整。赵某某诉诉至法院，要求被告王某某立即给付货款1.33万元。王某某那么辩称，自己已给付1.33万元，欠条上的“还应理解为“还hai，故只同意给付原告3000元货款。二、合同的效力有效合同:主体合格、意思表示真实自愿、内容合法无效合同可撤销的合同效力待定的合同一合同有效要件：合同主体合格合同意思表示真实自愿内容合法法律规定需要有特定形式的要符合特定形式借款合同主体
6、资格的认定一个人借款人1、个人需有完全行为能力。(案例)2、个人存在身份识别不能问题。3、个人代理要确定授权书的真实。二单位借款人1、非法人代表借款时要查看授权书。2、名义贷款与实际实用人关系问题，要确保这两者实质别离。3、分支机构作借款人与担保人要求不同。主体不合格案2006年9月12日，王涛与银行签订了借款合同。合同约定，银行向其提供额度为50000元的个人借款。翟军与该银行签订保证合同，约定由翟军为王涛提供保证担保，保证方式为连带责任保证担保。同日，银行按合同约定拨付王涛贷款50000元。还款期限界至，王涛迟迟未履行付款义务。法院审理查明，王涛在与银行签订借款合同时在艺术学院学习，年满1
7、7岁，但不满18岁，且其未以自己的劳动收入为主要生活来源。法院判决王涛归还银行借款50000元，造成的经济损失由银行和王涛各分担一半，担保人翟军承担王涛不能清偿局部的三分之一。身份识别案例聂翠玲和张治来于1986年结婚，1994年3月夫妻二人购置了属于自己的房子，房屋所有权证登记的所有权人为聂翠玲。1998年张治来因经营一家饭店向安阳三官庙信用社贷款7万元，到期不能清偿，张治来要求续贷，信用社要求提供抵押担保。张治来在其妻聂翠玲不知情的情况下将其房产证及身份证偷出，让食堂效劳员王艳冒名顶替其妻子聂翠玲。二人到安阳某信用社重新办理了7万元的抵押贷款合同，需要聂翠玲本人签字的地方，都是王艳签的字。
8、整个贷款抵押过程，聂翠玲根本未到安阳某信用社和房产部门办理任何手续。案例2003年12月9日，范某持魏某的户口本并以魏某的名义向某信用社贷款4000元，约定月利率为6.6375此利率高于同期银行贷款利率，借款期限至2004年10月20日，由范某在贷款凭证和贷款合同的借款人处签上魏某的名字，某化、某侠、某珠那么在担保人处签名担保。信用社在未认真审查范某真实身份及担保人亦未向信用社说明范某的真实身份的情况下，将贷款4000元交付给了范某。借款到期后，信用社向范某及担保人索款遭拒，遂诉讼到法院。庭审中，被告范某辩称借据上没有他自己的名字，自己不应承担责任。二无效合同1、无效情形案例1一方以欺诈、胁迫
9、的手段订立合同，损害国家利益；2恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；3以合法形式掩盖非法目的；4损害社会公共利益；5违反法律、行政法规的强制性规定2、无效后果：返还财产，赔偿损失，没收财产案例2003年的3月，鞠女士结识了朱某，因听信了有廉价的房子可以买，于是就把自己的身份证件交给了朱某代为办理买房事宜。没想到的是，房子没到手，不久后却得知，朱某因诈骗犯罪被公安机关抓了起来。原来，这个朱某是个诈骗犯，她找人用了鞠女士的身份证并私刻了鞠女士的私章，冒充鞠女士到上海某银行签订了一份购房抵押贷款合同，申请贷款34万元。同时，朱某还用鞠女士的名义开立了一银行账户，待银行将34万元贷款划入后，朱某即
10、派人将钱全部领走。朱某因多项诈骗行为已经被抓，即将接受刑事审判。但是令鞠女士担忧的是，34万元的贷款合同是否真的要由自己来归还。鞠女士找到银行的工作人员，鞠女士的担忧并不是多余的。银行的工作人员说，根据合同，鞠女士应当承担还款义务。然而，令人有一丝欣慰的是，银行工作人员说，贷款合同所涉的房产确实是在鞠女士名下，产权确实是属于鞠女士所有的。于是，在银行的劝说和催促下，鞠女士同意了银行在原来的合同上补签自己名字的要求，并且开始了还款。2003年11月至2004年3月，鞠女士先后还了贷款1万余元然而，渐渐的，鞠女士越想越不对。朱某这是犯罪行为获得的房产，法院在审判的时候必将对此进行相应的处理，自己是
11、否应当待法院作出刑事判决后再决定是否继续还款。于是，鞠女士便停止了还款。但是，银行认为鞠女士连续不还贷是违约行为，将鞠女士告上了法院。三可撤销合同1、重大误解2、显失公平：3、一方以欺诈、胁迫及乘人之危订立的合同撤销权自知道或应当知道之日起一年行使四效力待定合同1、限制行为能力人所签订的合同2、无代理权、超越代理权或代理权终止后所签订的合同实际工作中应对签字人真实身份认真审查。3、无处分权人处分他人财产所签订的合同(质押财产)借款无效与信用处理案例河南洛阳市民李俊功到银行申请担保贷款时被拒，在查询个人信用记录时竟有多处不实记录，他一怒之下将某农村信用社诉至洛阳市西工区人民法院，要求被告赔偿各项
12、损失40万元及精神抚慰金10万元.原告李先生在诉状中称，2005年6月，原告在被告处贷款5万元，该笔贷款已按期归还。2007年4月，因经营需要，原告到洛阳交通银行申请贷款，该行根据规定查询他的个人信用记录时，却发现他在被告处竟然有六次贷款担保记录。被告除了将前述贷款误写外，竟然错误地记载他为别人贷款提供担保五次，数额达100多万元，导致了原告在交行的贷款审批不下来。事发后，原告立即找被告交涉，并屡次找河南省信用联社反映情况。被告不得不成认自己工作的失误，并说该不实记录已经于2007年6月删除了。可是，2007年7月，原告因搞工程急需资金而又一次向交行申请贷款时，在贷款即将审批下来的时候，该行经
13、查询得知，他在被告处的不实记录不但没有删除，反而又增加了三笔，总额竟然到达了300多万元。这一次，原告不但拿不到贷款，反而赔偿了合作方违约金30万元。他又一次找到被告，被告虽成认自己工作失误，但却不愿意赔偿损失。三、合同的履行1、执行政府定价或者政府指导价的合同的履行2、抗辩权的行使：同时履行抗辩权；后履行抗辩权；不安抗辩权3、不安抗辩权：双务合同中先履行义务一方有足够证据证明后履行方有丧失或可能丧失履约能力时可中止履行合同，待对方提供担保或限期恢复生产后再履行，如对方未提供担保或恢复生产可解除合同。4、合同保全1代位权：双务合同中债务人有到期债权而怠于行使致使债权人债权不能实现，那么债权人可
14、向次债务人主张代位权。(案例)代位权以主债权为限，代位权需诉讼。2撤销权：双务合同中债务人放弃到期债权，无偿转让财产及以明显不合理低价转让财产，致使债权人债权不能实现的，那么债权人可向法院申请撤销债务人的行为。债务人以明显不合理低价转让财产须第三人有恶意。代位权案例甲欠银行2万元贷款未还,乙欠甲2万元.乙与银行的信贷人员关系不错，银行希望乙将欠甲的2万元贷款代甲还给银行，可甲不愿意，那么银行可否要求乙还钱。撤销权案例甲有限责任公司欠银行贷款1000万元未还，后甲公司将其位于市中心的一幢大楼以500元/平米卖给乙公司，甲乙两公司同属一集团公司下属两子公司，乙公司的董事长是从甲公司调任过来，该董事
15、长在甲公司时甲欠银行的贷款已到期未还。后银行向法院申请撤销甲乙之间的买卖合同。出资缺乏法律责任案出资缺乏法律责任案20042004年年9 9月月1010日，某中行与泰州新利公司签订借款日，某中行与泰州新利公司签订借款合同，约定中行向泰州新利公司发放贷款合同，约定中行向泰州新利公司发放贷款32003200万万元，期限一年，逾期按每日万分之二点一计收利元，期限一年，逾期按每日万分之二点一计收利息，中行为实现债权的费用及律师代理费用由泰息，中行为实现债权的费用及律师代理费用由泰州新利公司承担。泰州新利公司以房屋土地设定州新利公司承担。泰州新利公司以房屋土地设定抵押，并办理了登记。贷款到期后，泰州新利
16、公抵押，并办理了登记。贷款到期后，泰州新利公司未按约还款。泰州新利公司是由上海新利公司司未按约还款。泰州新利公司是由上海新利公司和太保科技公司分别出资和太保科技公司分别出资700700万美元和万美元和300300万元美万元美元成立的公司。上海新利将出资汇入泰州新利公元成立的公司。上海新利将出资汇入泰州新利公司后第二天就将出资以股权形式抽走。后上海新司后第二天就将出资以股权形式抽走。后上海新利公司将其利公司将其70%70%股权以股权以1 1元钱转让给通宝公司。元钱转让给通宝公司。四、合同变更与转让合同变更：合同主体不变，合同性质也不变案例1单位领导人员如法人代表及董事的改变不影响合同效力合同转让：债权转让和债务转让债权转让：通知债务人，债权转让从权利跟着一并转让，但该从权利专属于债务人除外。债务转让须经债权人同意案例2甲向某银行连续贷款，由乙提供100万元，二年内最高额保证。乙公司有三名董事全部在担保合同上签字确认。一年后乙公司的董事发生了改变，原三名董事只有一名保存下来，改变了二名董事，乙公司向银行提出由于人事已变更，因此不再为甲公司提供最高额担保。银行总共贷给甲公司60万元贷款，银行
