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1、“重病重病”与保险与保险“重大疾病重大疾病”在日常生活中，我们常说某人得了重病，或病得很重。但在重大疾病保险中，只有符合中国保险行业协会重大疾病保险的疾病定义使用规范（以下简称“规范”）、在保险条款中列明的疾病才是能得到保险理赔的。某媒体说，“主动脉瘤这种疾病正是保险合同中所列明的可以理赔的疾病”。事实真的如此吗？笔者查阅了王先生所投保的合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险条款。这个条款中的重大疾病定义就是在规范中疾病内容的基础上增加了几个疾病种类。在条款所列的重大疾病中，没有“主动脉瘤”，只有“主动脉手术”，由此可见，王先生所患的腹主动脉瘤并不是“保险合同中所列明的可以理赔的疾病”。按规范关
2、于疾病的定义，“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态疾病、疾病状态或手术或手术。即，在重大疾病保险中所保障的“疾病”是由我们日常生活所称的疾病、疾病状态及手术等三类情况组成的。对不同类别的“疾病”，保险公司的赔付条件是不同的。具体说来，对第一类，即“疾病”，是可以一经确诊就赔付保险金，而不须等治疗后报销。而对第二类“疾病状态”，只要患规范所列疾病且达到规定的状态或条件，就能赔付，也不需要等治疗完成。但是，对第三类，即“手术”，则比较特殊。手术本是一种治疗疾病的办法，本身不是我们通常意义上的疾病。但由于某些手术对人体创伤很大，经济费用也高，所以，为发挥保险的经济补偿与风险保障功能，规范
3、把它列为“疾病”。在本案中，王先生所患的腹主动脉瘤不是规范所列的疾病，但“主动脉手术”在规范中。即如果王先生通过开腹手术来治疗腹主动脉瘤，保险公司是会赔付保险金的。丁云生曾是北京市一位很有名的心脏外科医生，他是如何成为一名最高級的保险营销超人？其秘密是什么呢？【经典丁氏语录经典丁氏语录】不是因为我们有可能患重疾，而是因为我们有创造价值的不是因为我们有可能患重疾，而是因为我们有创造价值的能力。保险是保障人创造价值的能力！能力。保险是保障人创造价值的能力！医学只能拯救一个人的生理生命，而不能拯救一个家庭医学只能拯救一个人的生理生命，而不能拯救一个家庭的经济生命。的经济生命。一个人这一生一定会得重大
4、疾病，如果没有得，那是因一个人这一生一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有来的及得。为别的原因先离开了，还没有来的及得。重疾的核保规则规定，保额不能高于客户年收入的五倍，重疾的核保规则规定，保额不能高于客户年收入的五倍，而客户如果患重疾，需要休息五年，五年之后再工作，那而客户如果患重疾，需要休息五年，五年之后再工作，那因重疾导致的工作收入损失肯定要超过年收入的五倍。所因重疾导致的工作收入损失肯定要超过年收入的五倍。所以，每一个客户只要购买自己年收入的五倍做重疾的保额以，每一个客户只要购买自己年收入的五倍做重疾的保额就好了。就好了。丁氏销售丁氏销售:七七种种武武器器1.长
5、期不能参加工作及日常生活2.需要长期住院治疗3.需要大额医疗费4.需要长期被他人照顾5.需要长期进行康复什么是重大疾病？重大疾病是让人承受三重折磨的风险： 精神上的 肉体上的 经济上的 1.吸烟吸烟2.过量饮酒过量饮酒3.职业暴露职业暴露4.环境污染环境污染5.食物污染食物污染6.药物药物7.慢性感染慢性感染8.饮食与营养饮食与营养9.免疫抑制免疫抑制10.生殖因素与激素生殖因素与激素十大致癌因素十大致癌因素这七项收费都是社保不管的丁氏重大疾病销售七种武器丁氏重大疾病销售七种武器也可以叫做也可以叫做“社保七宗罪社保七宗罪”1住院押金住院押金2红包红包3.手术中的自费器材手术中的自费器材4.IC
6、U自费药物自费药物5住院期间家属额外花销住院期间家属额外花销6住院及在家休息时间工资及奖金的减少住院及在家休息时间工资及奖金的减少7未来未来“工作收入损失工作收入损失”长生剑长生剑:住院押金住院押金住院押金需自己先掏1 1社保属于健康保险范畴中的医疗保险社保属于健康保险范畴中的医疗保险, ,赔付的条件是发生赔付的条件是发生医疗行为医疗行为,重疾险是健康保险范畴中的疾病险重疾险是健康保险范畴中的疾病险, ,赔付的条件赔付的条件是疾病发生是疾病发生, ,手术手术, ,或达到某种疾病状态或达到某种疾病状态2.2.社保的社保的85%,85%,是指在社保规定的目录内的药物等治疗是指在社保规定的目录内的药
7、物等治疗, ,事实上事实上, ,大部分的药品一旦降价纳入社保大部分的药品一旦降价纳入社保, ,该药产量急剧该药产量急剧减少减少. .而在临床上而在临床上, ,自费药及器材非常高自费药及器材非常高, ,在一线城市的在一线城市的肿瘤的专科医院中肿瘤的专科医院中, ,主流的治疗自费药的比重甚至可以主流的治疗自费药的比重甚至可以达到达到90%90%这就是常说的社保是这就是常说的社保是, ,广覆盖广覆盖, ,低保障低保障3 3医疗费用其实是个小数目是确定的医疗费用其实是个小数目是确定的, ,而不确定的是因为而不确定的是因为大病导致的未来的工作收入损失大病导致的未来的工作收入损失. .1.重大疾病理赔案例
8、中,癌症约七八成.癌症的五年生存率是15%到35%不等,按照中国目前能找到的数据.美国大约是60%以上.而在医学里面,能活过五年,一般我们就认为此人的死亡的可能性与常人无二了.2中国目前的健康预防意识差,所以医院发现时多是中晚期.所以容易死亡.其实早期的癌症完全可以赔付.3现在医学水平很高了,如果费用不愁的话,可以改善症状,延长生命,甚至治愈不是,没有可能.孔雀翎孔雀翎:红包红包现在的社会肯定得给红包，且不说这个对或不对，现在的确是，不是给不给红包的问题，而是给不给出去的问题、 碧玉刀碧玉刀:手术中的自费器材手术中的自费器材手术时，有经验的都知道手术当中大都会有自费器材，而且多在手术正在进行时
9、，家人在手术室门口焦急的等着，一个只漏双眼的人出来，问你要不要这个自费器械，你想啊亲人在手术台上打开了，咱们能说不要吗 多情环多情环:ICU自费药物自费药物出了手术室，到了监护室ICU，术后患者多半要输血，但血现在多半不干净，所以一般家属选择输蛋白，这也分进口和国产，还有输抗生素也分国产和进口的。 我的临床经验，大都会选进口。即使卖房子甚至 离别钩离别钩:住院期间家属额外花销住院期间家属额外花销从监护室转导普通病房，这时家属，亲人，朋友同事多会来看望。这时候自家家人的误工，额外花销，请同事朋友吃饭回礼呀等等。记得我妈住院一个月，这一块的花销，我统计过超过10000 霸王枪霸王枪:住院期间家属额
10、外花销住院期间家属额外花销出院了，回到家。因为是重疾多则歇五年，少也得半年一年，而且得复查了再决定是否接着休。现在的单位都是一个萝卜一个坑。不上班了，一般只能发个基本工资，奖金外快呀都没了，中国目前的现状基本工资普遍偏低；如果不幸在一个不靠谱的公司里，工资是否能发，职位是否能保都得打一个很大的问号、 拳头拳头:未来未来“工作收入损失工作收入损失”其实跟最后一个比起来，前面六个什么都不算。即使按照目前中国癌症的五年生存率，十个癌症患者五年后还有三成还活着。这个时候他的死亡几率与我们常人无二了。 这时他出来工作，你想离开社会五年，社会会发生多大的变化：身体本身多少不如以前，心态也不同，年龄也大了，
11、知识技能也落伍了，社会关系也淡漠了，这个时候的工作即使能找的到，也很难跟生病前持平，更别说赶得上当年一起打拼的战友们。原本如果人生一切顺利的话，会圆满的工作人生的最高峰，然后顺利退休。但是一场突如其来的大病，让自己的财富停止积累。 所以重大疾病保险，不是一个医疗险，它是一个疾病险，是”工作收入损失险“重疾险其实不是医疗险，它是“工作收入损失险”。如果客户认为自己在60岁以前不生病，或者即使生病，家里的经济状况也没问题。那就未必一定要买 保额简单来讲就是客户年收入的五倍，这是最少的，多不限。 保额定下来了，再根据客户实际的消费状况，看能拿出多少钱，来出一个方案：如果生活压力大，那就多用消费型，反
12、之则以偏重返还型。从容 . 洒脱 . 随缘 . 执着 . 专注 . 冷静 . 团结七种武器在手七种武器在手签单从此不愁签单从此不愁生命没有天气预报俗语有云：天有不测风云人有旦夕祸福有了天气预报风云不仅可测还可未雨绸缪旦夕祸福仍不可测意外疾病两大风险，人生隐忧谁在被吞噬这些熟悉的面孔由于重大疾病过早地离开了我们！重疾有多可怕 除非你是比尔盖茨，否则你跟破产之间仅有一场重病之隔。 美国进行的一项调查发现，美国有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累，主持这项调查的一位教授如此感叹。 我们有多少可能性罹患大病？人的一生罹患重大疾病的机会高达 资料来源： 世界卫生组织（WHO） 亚洲中国篇统计数据重疾有多
13、可怕我国国民死于心脏病的危险概率为 1/3我国国民死于癌症的危险概率为 1/4我国国民死于中风的危险概率为 1/14我国现有9000万高血压患者我国肝炎患者占全世界 75%我国糖尿病患者2019年将达到 1.2亿人重疾有多可怕资料来源： 世界卫生组织（WHO） 亚洲中国篇统计数据我国每65个人当中就有1名癌症患者我国每24小时就会有3835人死于癌症我国每6.64秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病我国每3个小时就会有1人死于高血压疾病我国每年就有20万名妇女身患乳癌我国每年会有4万名妇女死于乳癌资料来源：中国统计年鉴每年，我国因疾病死亡的人数总量相当于自行灭绝一座中等城市的居民人口。重疾有多可
14、怕有哪些恶魔潜伏乳腺癌乳腺癌是女性最常见的恶性肿瘤之一，据资料统计，发病率占全身各种恶性肿瘤的7-10%，在妇女仅次于子宫癌。它的发病常与遗传有关，以及4060岁之间，绝经期前后的妇女发病率较高。仅约1-2%的乳腺患者是男性。通常发生在乳房腺上皮组织的恶性肿瘤。是一种严重影响妇女身心健康甚至危及生命的最常见的恶性肿瘤之一，乳腺癌男性罕见。重症肌无力的发病率 重症肌无力在普通人群中的发病率为1020/10万。从临床和有关资料来看，发病年龄有两个高峰期，一是10岁以下人群，占总发病人数的40%左右；二是2030岁人群占总发病人数的40%左右，而且女性多于男性，男女比例为：2：3。女性病例从2035
15、岁发病最多；男性从4055岁发病最多。 有哪些恶魔潜伏 中风的发病率 中风是一组好发于中、老年人的急性脑血管病，其特点是发病率高、死亡率高、致残率高、并发症多等特点，因此又称“三高一多”症，是严重威胁人类健康的疾病。有关数据统计，目前全国共约有515-745万人患中风，即在我国每年每10万人口中就有185-219例。统计显示，中风发病率随年龄增加而增长，在每10万人口中70%左右的是65岁以上的老年人首次发生中风，患病率在每10万人口中约有430-615例，中风的死亡率为每年每10万人口中有116-140例，中风存活后的病人约60-80%有不同程度的残疾，严重者甚至丧失正常生活能力。另外，有中
16、风病史的患者，约25-80%可能在2-5年内复发。有哪些恶魔潜伏有哪些恶魔潜伏 其实重疾并不可怕 林黛玉死于肺结核在20世纪50年代以前，肺结核还是人类健康的死敌1945年，特效药链霉素的问世使肺结核不再是不治之症。此后，雷米封、利福平、乙胺丁醇等药物的相继合成，更令全球肺结核患者的人数大幅减少。在预防方面，主要以卡介苗（BCG）接种和化学预防为主。其中1952年异烟肼的问世，使化学药物预防获得成功。其实重疾并不可怕 也许10年后，让人类最害怕的心脑血管疾病将会变成“可预防并可治愈的小病”!科技的进步使得患重疾不再可怕。其实重疾并不可怕重疾治疗费用举例可怕的是没钱医治 上海长海医院价格体外循环下单根或多根冠脉搭桥术 2.0-3.0万元 冠脉搭桥室壁瘤切除术 2.0-3.0万元 冠脉搭桥乳头肌成形术 2.0-3.0万元 冠脉搭桥二尖瓣换瓣术 5.0万元 非体外循环心脏不停跳单根或多根冠脉搭桥术 1.5-2.0万元 升主动脉瘤切除带瓣人造血管移植冠脉移植术 4.5-5.5万元 主动脉弓部瘤切除人造血管移植术 2.5-4.0万元 胸、腹主动脉瘤切除人造血管移植术 2.5-4.0万元主动脉夹层
