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1、家庭理财就是对家庭的财务进行科学的、有计家庭理财就是对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的划的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的合理使用和消费、有效地增值和保值。合理使用和消费、有效地增值和保值。 家庭理财包括很多方面：储蓄、住房、汽车、家庭理财包括很多方面：储蓄、住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理遗产、避税、债务管理 等。等。家庭理财充分利用各种理财工具，如现金、银行家庭理财充分利用各种理财工具，如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等，存款、股票、债券、基金、期货
2、、房产、保险等，达到合理分配资产、满足理财安全性、收益性等达到合理分配资产、满足理财安全性、收益性等多样化的目的。多样化的目的。 银银 行行储储 户户您怎么看他们的关系？银银 行行储储 户户客客户户保保险险箱箱目前国内居民的银行存款已经超过目前国内居民的银行存款已经超过1010万亿元，储万亿元，储蓄无疑是家庭理财运用最为广泛的工具。蓄无疑是家庭理财运用最为广泛的工具。存款的利息收入被认为是最为安全、稳定和常用存款的利息收入被认为是最为安全、稳定和常用的投资收益。的投资收益。虽然存款是最为常用的理财工具，但是不是每个人虽然存款是最为常用的理财工具，但是不是每个人能够充分利用好或者有意识用好这一工
3、具。能够充分利用好或者有意识用好这一工具。怎样才能使利息尽可能多？怎样才能使利息尽可能多？同时在遇到急事时取款又可以减少利息损失呢？同时在遇到急事时取款又可以减少利息损失呢？为什么是定期为什么是定期 现在许多单位都是把员工的现在许多单位都是把员工的工资打入银行工资卡，变成工资打入银行工资卡，变成“活期储蓄活期储蓄”。许多人每月都会有节余，大许多人每月都会有节余，大部分人都会听之任之。部分人都会听之任之。定定 期期整存整取整存整取零存整取、整存零存整取、整存零取、存本取息零取、存本取息三个月半年一年二年三年五年一年三年五年0.721.711.891.982.252.522.791.711.891
4、.98按一年以内定期整存整取同档次利率打6折1.441.081.62项项 目目利利 率率中国人民银行存贷款利率表中国人民银行存贷款利率表（年利率（年利率%）城乡居民及单位存款城乡居民及单位存款协协定定存存款款通知存款通知存款活活 期期一一 天天七七 天天定活两便定活两便*注：请以最新央行公布的数据为准 所有存款种类中，活期存款是利息最低所有存款种类中，活期存款是利息最低的一种，仅为的一种，仅为0.72%0.72%。 如果再扣除如果再扣除20%20%的利息税，实际利息仅的利息税，实际利息仅为为0.576%0.576%。 而我们可以看到一年的定期存款（整存而我们可以看到一年的定期存款（整存整取）利
5、息为整取）利息为1.71%1.71%，扣除利息税后为，扣除利息税后为1.584%1.584%。 也就是说也就是说1010，000000元存银行存满一年，元存银行存满一年，如果是活期的话利息只有如果是活期的话利息只有57.657.6元，如果是一元，如果是一年定期（整存整取）利息就有年定期（整存整取）利息就有158.4158.4元。元。定期存款利益举例定期存款利益举例整取整存利率最高整取整存利率最高期限越长利息越高期限越长利息越高100100，000000元（元（1010年后子女教育准备金）年后子女教育准备金）存款方式存款方式本息合计本息合计差额差额2 2个个5 5年定期年定期123123，565
6、5653 3个个3 3年定期年定期1 1个个1 1年定期年定期121121，152152-2-2，4134135 5年年3 3年年2 2年定期各一个年定期各一个122122，127127-1-1，438438活期活期107107，114114-16-16，451451考虑风险：银行利率调整风险考虑风险：银行利率调整风险 低谷与高峰低谷与高峰 3 3年期年期 折中年限折中年限月薪族存钱法月薪族存钱法1212张存单法张存单法每个月存一张一年定期存单每个月存一张一年定期存单定活两便一年利率定活两便一年利率1.98%*0.6 =1.19%1.98%*0.6 =1.19%三个月定期自动转存利率三个月定期
7、自动转存利率1.71%1.71%一年定期整存整取利率一年定期整存整取利率1.98%1.98%四分存储法四分存储法把要存的款额以把要存的款额以1 1：2 2：3 3：4 4的比例的比例划分，分别存一张定期存单（年限划分，分别存一张定期存单（年限根据自己的情况确定）根据自己的情况确定）四分存储法四分存储法以以100100，000000元为例元为例把钱分为把钱分为1 1万、万、2 2万、万、3 3万、万、4 4万，分别存以一万，分别存以一张定期存单（如张定期存单（如3 3年）年）优点：优点：不会因小动大，减少利息损失不会因小动大，减少利息损失例如，需急用例如，需急用1.51.5万元则只需用万元则只需
8、用2 2万的存折万的存折 需急用需急用3.23.2万元则只需用万元则只需用4 4万的存折万的存折阶梯存储法阶梯存储法把要存银行的款额等分成把要存银行的款额等分成3 3份，分别存以份，分别存以1 1年、年、2 2年、年、3 3年期的整存整取定期存单年期的整存整取定期存单当当1 1年期满时无意外情况，则可以把期满年期满时无意外情况，则可以把期满的存单连本息存一张的存单连本息存一张3 3年定期存单年定期存单阶梯存储法阶梯存储法以以9090，000000元为例元为例把把9090，000000元款额分为元款额分为3030，000000元一张存单，元一张存单，分别存为分别存为1 1年、年、2 2年、年、3
9、 3年的定期存单年的定期存单优点：优点：如果急需用钱，则只需动用如果急需用钱，则只需动用1 1年期的定期存单年期的定期存单每年转存一次，保持三驾马车每年转存一次，保持三驾马车虽然银行储蓄是目前最为常用的理财工具，但是它确实虽然银行储蓄是目前最为常用的理财工具，但是它确实有自己很大的局限性。现在中国进入了一个低利率时代，有自己很大的局限性。现在中国进入了一个低利率时代，利率水平较之利率水平较之90年代有很大的下调。其收益性面临不小年代有很大的下调。其收益性面临不小的考验。的考验。随着国家金融体制的改革，非银行金融机构的不断随着国家金融体制的改革，非银行金融机构的不断繁荣和发展，尤其是保险、证券基金、信托投资等，繁荣和发展，尤其是保险、证券基金、信托投资等，以及新金融产品的不断发展和推出，银行的储蓄资以及新金融产品的不断发展和推出，银行的储蓄资金不断的被分流到非银行金融机构，而储蓄这一理金不断的被分流到非银行金融机构，而储蓄这一理财方式已经不再是所有国人唯一的理财方式。财方式已经不再是所有国人唯一的理财方式。更多的理财途径如：更多的理财途径如：股票、债券、基金、期货、房股票、债券、基金、期货、房产、保险产、保险被老百姓所认可和接受。中国现在的理财被老百姓所认可和接受。中国现在的理财工具正走向多元化。工具正走向多元化。
